Hàng triệu công nhân Hoa Kỳ không có kế hoạch nghỉ hưu 401 (k). Nhiều người trong số này là những người tự làm chủ hoặc lao động trẻ hơn; những người khác làm việc cho các công ty nhỏ hơn mà không có gói trợ cấp đã được thiết lập. Đôi khi, các khoản trợ cấp khác của chủ lao động được cung cấp thay cho mức 401 (k). Bất kể lý do gì, những nhân viên như vậy cần phải tìm những cách khác để tiết kiệm cho nghỉ hưu và, trong một số trường hợp, có thể xem xét chuyển sang một công ty khác.

Vai trò của một 401 (k)

Giống như nhiều kế hoạch hưu bổng được xác định, kế hoạch 401 (k) lấy tên từ một điều khoản trong Internal Revenue Code (IRC). Mục 401 (k) của IRC được ban hành vào năm 1978 để giải toả thuế cho thường dân đang tạm thời nghỉ hưu để nghỉ hưu.

Chính phủ không bao giờ hình dung phần 401 (k) chuyển đổi cách mà người sử dụng lao động và nhân viên xử lý các khoản đầu tư về hưu trí. Những đổi mới này được đưa ra hai năm sau, khi nhà tư vấn Ted Benna tạo ra kế hoạch 401 (k) thực sự đầu tiên với các công ty Johnson. Kế hoạch của Benna đã được sao chép và sửa đổi kể từ đó.

Ngày nay, nhân viên có thể chọn để trì hoãn thu nhập thông qua khấu trừ tự động từ tiền lương vào kế hoạch 401 (k) do chủ nhân tài trợ. Khoản tiền trả chậm còn lại không bị tính thuế và có thể được chuyển đến bất kỳ khoản đầu tư nào được liệt kê trong kế hoạch, phần lớn là quỹ tương hỗ. Các khoản tiền hoãn lại phải được để lại trong kế hoạch đóng góp đã định cho đến khi một nhân viên đạt đến tuổi 59½ trừ khi áp dụng các điều khoản đặc biệt; nếu không, các khoản tiền này sẽ phải chịu hình phạt rút tiền sớm.

Mặc dù có rất nhiều hạn chế và thực tế là hầu hết 401 (k) kế hoạch mang lại những lựa chọn đầu tư rất hạn hẹp - nhiều công nhân dựa nhiều vào đầu tư 401 (k) để nghỉ hưu.

Hầu hết các công nhân Mỹ đều mong đợi nhà tuyển dụng của họ đưa ra kế hoạch, và nhiều hướng dẫn lập kế hoạch nghỉ hưu dường như cho rằng 401 (k) s sẽ đóng vai trò dẫn đầu cho công nhân. Thực tế là hoàn toàn khác: chỉ có 57% công nhân Mỹ được tiếp cận các kế hoạch đóng góp theo định nghĩa của người chủ lao động, theo một nghiên cứu vào tháng 3 năm 2015 của Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ (BLS), và chỉ 39% là những người tham gia tích cực.

Những con số thực sự là một chút lừa dối; tỷ lệ truy cập lên đến 66% và tỷ lệ tham gia nhảy tới 47% đối với người lao động làm việc toàn thời gian. Con số này thậm chí còn cao hơn khi bạn loại trừ lao động có công đoàn, nơi mà người lao động có các lợi ích thương lượng tập thể khác sẵn có. Tuy nhiên, nhiều người Mỹ không có kế hoạch 401 (k) và cần phải tìm cách khác để tiết kiệm để nghỉ hưu.

Tại sao chủ nhân của bạn không đưa ra lý do 401 (k)

Lý do phổ biến nhất mà chủ lao động không đưa ra là 401 (k) là vì hầu hết công việc của họ là ở mức nhập cư hoặc bán thời gian. Công nhân trung bình ở các vị trí này hoặc là rất trẻ hoặc lương thực thực sự được trả lương, vì vậy tiết kiệm cho nghỉ hưu là rất khó; hầu hết sẽ chọn nhận được tiền nhiều hơn lên phía trước thay vì kế hoạch nghỉ hưu nào.

Có nhiều lý do khác khiến chủ nhân của bạn không có kế hoạch. Người sử dụng lao động có thể không có kinh nghiệm hoặc thời gian để tạo ra một kế hoạch được thiết kế riêng hoặc có tổ chức tài chính hoặc tín thác đi đến. Trong những trường hợp này, rất nhiều nhà tuyển dụng đưa ra quyết định không cung cấp lợi ích hơn là dành thời gian và tiền bạc theo đuổi một nhà tài trợ tốt. Kế hoạch nghỉ hưu là rẻ hơn bao giờ hết để thiết lập, nhưng không phải mọi doanh nghiệp đều biết điều này. "Các doanh nghiệp nhỏ thường không đưa ra kế hoạch 401 (k) vì họ rất tốn kém để quản lý. Kristi Sullivan, nhà kế hoạch tài chính được chứng nhận, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo Một nghiên cứu năm 2014 của Capital One cho thấy chỉ có 25% các công ty có dưới 50 nhân viên có kế hoạch đóng góp hoãn lại tại chỗ. Có rất nhiều lợi ích để làm việc cho một doanh nghiệp nhỏ, nhưng các lựa chọn kế hoạch nghỉ hưu nói chung không phải là một trong số họ.

Một số công ty đã cung cấp kế hoạch 401 (k), nhưng đã quyết định bỏ chúng. Điều này đôi khi xảy ra vì một công ty đang mất tiền và tranh giành để giảm chi phí. Đôi khi, điều đó là do người quản lý mới bước vào và đang tìm kiếm một lựa chọn khác, hoặc vì người lao động không tham gia vào kế hoạch và không còn cách nào khác để giữ cho nó được mở.

Không có lựa chọn của một 401 (k) có thể đặt ra một vấn đề lớn cho sự nghiệp giữa người lao động và người lao động lớn tuổi, Stephanie Genkin, CFP®, người sáng lập My Financial Planner, LLC, New York, NY nói "Điều này thường thời gian mọi người cố gắng để bắt kịp với tiết kiệm hưu trí. Mặc dù người lao động 50 tuổi có thể đóng góp thêm 1 000 đô la cho IRA nhưng vẫn còn khá nhỏ so với 18.000 đô la Mỹ mà một nhân viên có thể làm được cho 401 (k) hoặc 403 (b) (9) Các giải pháp thay thế cho 401 (k)

Sự thay thế rõ ràng nhất cho 401 (k) là một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Vì một IRA không gắn với chủ nhân và có thể được mở ra bởi bất cứ ai, nó có thể là một ý tưởng hay cho mọi người lao động - có hoặc không có kế hoạch sử dụng lao động - để đóng góp cho IRA (hoặc, nếu có thể, một Roth IRA). "Những tài khoản thuế lợi ích này làm hai việc: Thứ nhất, dành tiền để tiết kiệm cho hưu trí, làm cho nó ít có khả năng được chi tiêu trước; thứ hai, cung cấp tiết kiệm thuế cho hàng chục hoặc hàng trăm ngàn đô la trong suốt cuộc đời của người tiết kiệm ", Jonathan Swanburg, cố vấn cố vấn đầu tư, cố vấn Tri-Star, Houston, Texas cho biết.

Tuy nhiên, có một số hạn chế đối với IRA. Rất khó có thể một nhân viên hoàn toàn có thể thay thế một chiếc 401 (k) chỉ với IRA. Mâu thuẫn nhất là hạn mức đóng góp của IRA, tương đương mức $ 5, 500 mỗi năm so với giới hạn 401 (k) là 18.000 USD.

Một số nhà tuyển dụng cung cấp đóng góp phù hợp cho kế hoạch 401 (k) của họ, tiền nghỉ hưu cho người lao động. Không có IRA có thể bao gồm các loại đóng góp phù hợp, kể từ IRA không gắn liền với bất kỳ chủ lao động.Với những loại hạn chế này, công nhân nên bổ sung IRA của họ với các chiến lược về hưu khác.

Tùy theo chủ nhân của bạn, có thể có các loại kế hoạch nghỉ hưu khác. Bao gồm IRA SEP, SIMPLE kế hoạch hoặc lựa chọn cổ phiếu. "Mỗi công việc kinh doanh là duy nhất, đó là lý do tại sao kế hoạch nghỉ hưu không phải là 'một kích thước phù hợp với tất cả. Michael J. Marini, chủ tịch kiêm cố vấn tài chính Orlando 401k Specialists, Altamonte Springs, Fla cho biết: "IRAs SEP và IRAs đơn giản là những lựa chọn tuyệt vời cho kế hoạch 401 (k) cho người tự làm chủ và doanh nghiệp với 100 nhân viên hoặc ít hơn.

Giấy chứng nhận tiền gửi (CDs) đã từng là một chiếc xe tiết kiệm rất hấp dẫn, nhưng nhiều năm lãi suất thấp đã làm tê liệt chúng như là một lựa chọn nghiêm túc. Có những lựa chọn thay thế rủi ro hơn hoặc tốn kém hơn cho thu nhập hưu trí được hoãn thuế, chẳng hạn như các khoản tiền niên kim hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ.

Tốt hơn là nên tìm các loại xe tiết kiệm không phải trả thuế hoặc giảm thuế. Một khi các lựa chọn này đã cạn kiệt, người lao động cũng có thể chuyển sang đầu tư truyền thống: quỹ tương hỗ, cổ phiếu, trái phiếu hoặc tài sản cho thuê.

Giá trị của một 401 (k)

Một 401 (k) tốt có thể là một khoản tiết kiệm để tiết kiệm thời gian, nhưng người lao động có thể tìm thấy nhiều cách khác để tiết kiệm tiền. Nó đơn giản quá (và không đúng) để nói rằng bất kỳ công ty cung cấp 401 (k) là tốt và mỗi công ty mà không có một là giá rẻ. Rất nhiều công ty cung cấp kế hoạch xấu 401 (k), giống như nhiều công ty cung cấp các lợi ích hữu ích khác. Bạn tốt hơn đánh giá tổng số tiền bồi thường và tự hỏi mình, "chủ lao động của tôi cho tôi làm gì để bù cho không có 401 (k)? "

Hãy tưởng tượng rằng chủ nhân của bạn không cung cấp 401 (k), nhưng một công ty cạnh tranh nào. Bạn nên xem xét chuyển đổi công ty? Nhà tuyển dụng của bạn có thể cung cấp mức lương khởi điểm cao hơn thay vì trợ cấp nghỉ hưu, hoặc có thể công ty của bạn có lựa chọn chứng khoán, tiền cấp dưỡng hoặc hình thức bồi thường thay thế khác.

Dãi dưới cùng

Giá trị cuối cùng của một 401 (k) được xác định bởi hai điều: 401 (k) được chạy như thế nào và liệu có những lợi ích khác hữu ích hơn hay không. Nếu bạn đang đếm trên mỗi tiền lương để chỉ trang trải các chi phí sinh hoạt của bạn, thì cơ hội là 401 (k) không phải là một vấn đề lớn. Nếu bạn đang nhận được phúc lợi tuyệt vời hoặc lợi ích nha khoa thay vào đó, bạn có thể muốn lấy những lợi ích và xử lý đầu tư hưu trí trên của riêng bạn. Luôn luôn suy nghĩ về những gì bạn đang nhận được và những gì bạn lựa chọn thay thế.

"Trách nhiệm để hưu trí quỹ hưu trí của chúng tôi trực tiếp nằm trên vai của chúng tôi. Bất kể một nhà tuyển dụng có cung cấp một kế hoạch đã được xác định hay không, chúng tôi cần đảm bảo rằng chúng tôi đang tài trợ một kế hoạch hưu trí phù hợp với một số năng lực ", Jamin Armstead, chủ sở hữu và cố vấn tài chính, J. Dishon Financial LLC, Surprise, Arizona, nói.