Khi lựa chọn một công ty bảo hiểm, bạn nên xem xét một số yếu tố bao gồm:

• Có cổ phần của công ty hoặc lẫn nhau không?

• Xếp hạng của công ty từ các cơ quan độc lập như Moody's, A. M. Best hay Fitch là gì? (Xem thêm: Đánh giá Tín dụng Công ty Bảo hiểm)

• Số dư của công ty có tăng lên không và liệu nó có đủ vốn để duy trì tính cạnh tranh?

• Tính bền bỉ cao cấp của công ty là gì? Đây là một thước đo về bao nhiêu chủ sở hữu chính sách gia hạn bảo hiểm của họ, đó là một dấu hiệu của sự hài lòng của khách hàng với dịch vụ của công ty và sản phẩm.

Các công ty bảo hiểm được phân loại là cổ phiếu hoặc lẫn nhau. Có một số ngoại lệ, chẳng hạn như Blue Cross / Blue Shield và các nhóm huynh đệ. Trên toàn thế giới có nhiều công ty bảo hiểm lẫn nhau; tuy nhiên tại U. S., các công ty bảo hiểm cổ phần vượt quá số công ty bảo hiểm lẫn nhau.

Các công ty bảo hiểm cổ phần

Công ty bảo hiểm cổ phần là một công ty kinh doanh công khai thuộc sở hữu của các cổ đông. Tuy nhiên, một công ty chứng khoán có thể được sở hữu bởi các cổ phiếu hoặc công ty lẫn nhau. Mục tiêu của một công ty chứng khoán là tạo ra lợi nhuận cho cổ đông. Các chủ hợp đồng không trực tiếp chia sẻ lợi nhuận hoặc tổn thất của công ty. Để hoạt động như một công ty cổ phần, một công ty bảo hiểm phải có vốn và thặng dư tối thiểu trong tay trước khi nhận được sự chấp thuận của các cơ quan quản lý nhà nước.

Các công ty bảo hiểm tương hỗ

Ý tưởng về bảo hiểm tương hỗ bắt đầu từ thế kỷ 17 tại Anh. Công ty bảo hiểm lẫn nhau thành công đầu tiên ở U. S. - Khoản đóng góp tại Philadelphia cho Bảo hiểm nhà cửa do mất mát bằng lửa - được Benjamin Franklin thành lập năm 1752 và hiện vẫn đang kinh doanh.

Các công ty tương hỗ thường được hình thành để đáp ứng nhu cầu bảo hiểm không có hoặc không cần thiết. Chúng có quy mô từ các nhà cung cấp địa phương nhỏ đến các công ty bảo hiểm trong nước và quốc tế. Một số công ty cung cấp nhiều đường phủ sóng bao gồm tài sản và thiệt hại, cuộc sống và sức khoẻ, trong khi một số khác tập trung vào các thị trường chuyên biệt. Các công ty tương hỗ bao gồm 5 công ty bảo hiểm bất động sản và thương vong lớn nhất với khoảng 25% thị trường Mỹ.

Công ty bảo hiểm tương hỗ là công ty độc quyền của người có hợp đồng là "các chủ nợ theo hợp đồng" có quyền bỏ phiếu cho Hội đồng Quản trị. Nói chung các công ty được quản lý, và tài sản - bảo hiểm dự trữ, dư thừa, quỹ dự phòng, cổ tức - được tổ chức vì lợi ích và bảo vệ của người mua bảo hiểm và người thụ hưởng. Ban Giám đốc và Hội đồng Quản trị xác định số tiền thu nhập hoạt động được thanh toán mỗi năm như là một khoản chia cho người có hợp đồng. Trong khi không được bảo đảm, có những công ty đã trả cổ tức mỗi năm, thậm chí trong thời điểm kinh tế khó khăn.

Cổ phần so với Tương hỗ

Giống như các công ty chứng khoán, các công ty lẫn phải tuân thủ các quy định về bảo hiểm của nhà nước và được các quỹ bảo lãnh của nhà nước bảo hiểm trong trường hợp mất khả năng thanh toán. Tuy nhiên, nhiều người cho rằng các công ty bảo hiểm lẫn nhau là một lựa chọn tốt hơn vì ưu tiên của công ty là phục vụ cho những người mua bảo hiểm sở hữu công ty. Với một công ty lẫn nhau, họ cảm thấy không có xung đột giữa nhu cầu tài chính ngắn hạn của nhà đầu tư và lợi ích lâu dài của người mua bảo hiểm.

Mặc dù các chủ hợp đồng có quyền bỏ phiếu trong ban lãnh đạo công ty nhưng nhiều người không bỏ phiếu và chủ hợp đồng trung bình thực sự không biết điều gì có ý nghĩa đối với công ty. Các chủ hợp đồng cũng có ít ảnh hưởng hơn là các nhà đầu tư tổ chức, những người có thể tích lũy quyền sở hữu đáng kể trong một công ty chứng khoán. Đôi khi áp lực của các nhà đầu tư có thể là một điều tốt, buộc ban giám đốc phải giải quyết chi phí, thay đổi và duy trì một vị thế cạnh tranh trên thị trường. Báo Boston Globe đã điều tra các vụ điều tra sáng tỏ về việc bồi thường và thực hiện chi tiêu tại các công ty bảo hiểm Mass Mutual và Liberty Mutual, cho thấy những sự lạm dụng xảy ra tại các công ty lẫn nhau.

Sau khi thành lập, công ty bảo hiểm tương hỗ sẽ huy động vốn bằng cách phát hành nợ hoặc vay từ bên mua bảo hiểm. Nợ phải được hoàn trả từ lợi nhuận hoạt động. Lợi nhuận hoạt động cũng cần thiết để hỗ trợ cho sự tăng trưởng trong tương lai, duy trì dự trữ nợ tương lai, bù đắp lãi suất hoặc phí bảo hiểm, và duy trì xếp hạng trong ngành với các nhu cầu khác. Mặt khác, các công ty chứng khoán có tính linh hoạt và khả năng tiếp cận vốn tốt hơn. Các công ty chứng khoán có thể huy động tiền bằng cách bán nợ và phát hành thêm cổ phiếu.

Demutualization hóa

Trong nhiều năm qua, nhiều công ty bảo hiểm lẫn nhau đã được định hướng hóa, bao gồm hai công ty bảo hiểm lớn là MetLife và Prudential. Demutualization là quá trình mà người mua bảo hiểm trở thành cổ đông và cổ phiếu của công ty bắt đầu giao dịch trên sàn chứng khoán. Bằng cách trở thành công ty chứng khoán, các công ty bảo hiểm có thể mở rộng giá trị và tiếp cận vốn, cho phép tăng trưởng nhanh hơn bằng cách mở rộng thị trường trong nước và quốc tế.

Dòng dưới cùng

Các nhà đầu tư quan tâm đến lợi nhuận và cổ tức. Khách hàng quan tâm đến chi phí, dịch vụ và phạm vi bảo hiểm. Mô hình hoàn hảo sẽ là một công ty bảo hiểm có thể đáp ứng được cả hai nhu cầu. Thật không may là công ty đó không tồn tại.

Một số công ty quảng bá lợi ích của việc sở hữu chính sách với công ty bảo hiểm lẫn nhau, và một số khác tập trung vào chi phí bảo hiểm và cách bạn có thể tiết kiệm tiền. Một cách có thể để giải quyết tình trạng tiến thoái lưỡng nan này là dựa vào loại bảo hiểm mà bạn đang mua. Bảo hiểm được gia hạn hàng năm, chẳng hạn như tự động hoặc chủ nhà, dễ dàng chuyển đổi giữa các công ty nếu bạn không hài lòng với một công ty bảo hiểm. Các bảo hiểm khác là dài hạn, chẳng hạn như đời sống, tình trạng khuyết tật hoặc bảo hiểm chăm sóc lâu dài, và đối với những sản phẩm này bạn có thể muốn chọn một công ty có định hướng dịch vụ hơn.Cuối cùng, bạn muốn một công ty làm nhiều hơn là chỉ thu phí bảo hiểm của bạn.