'Millennials: Tài chính, Đầu tư, Và nghỉ hưu "Millennial là tên gọi của thế hệ sinh ra từ năm 1982 đến năm 2004. Còn được gọi là Thế hệ Y (Gen Y), thế hệ Millennial theo thế hệ X và về số lượng, và đã vượt qua Baby Boomers như thế hệ lớn nhất trong lịch sử nước Mỹ.

'Millennials: Tài chính, Đầu tư, và Hưu trí'

Millennials được đặt tên như vậy bởi vì chúng được sinh ra gần, hoặc đã đến tuổi trong, bình minh của thế kỷ 21 - thiên niên kỷ mới. Là người đầu tiên được sinh ra trong một thế giới số, các thành viên của nhóm này được coi là "người bản xứ kỹ thuật số". Công nghệ luôn là một phần của cuộc sống hàng ngày - người ta ước tính rằng họ kiểm tra điện thoại của họ đến 43 lần mỗi ngày và phục vụ họ đã là một yếu tố góp phần quan trọng vào sự phát triển của thung lũng Silicon và các trung tâm công nghệ khác.

Nghiên cứu đã chỉ ra rằng thế hệ Millennial là chủng tộc đa sắc tộc và chủng tộc đa dạng nhất trong lịch sử của U. Gen Y có khuynh hướng tiến bộ trong quan điểm chính trị và các thói quen bỏ phiếu và ít quan sát tôn giáo hơn những người tiền nhiệm của họ, Tướng X.

Hình ảnh Kinh tế cho Millennial

Millennials đối mặt với tương lai kinh tế nhất định của bất kỳ thế hệ nào ở Mỹ kể từ Đại khủng hoảng.

Hai thập kỷ lương ứ đọng tiếp theo là cuộc Đại suy thoái (đã để lại trên 15% những người trong độ tuổi 20 của họ không làm việc), và thu nhập và khoảng cách giàu có giữa người giàu và người trung lưu lớp học là ở mức cao nhất trong 90 năm qua. Mặc dù thị trường lao động được cải thiện vào năm 2016, Millennials phải đối mặt với một xu hướng giảm 20% trong thị trường lao động. Sự di động của thị trường lao động bắt đầu trì trệ trong năm 2000, giống như Millennials cổ nhất đã bước vào thị trường lao động. Khi người lao động không di chuyển, cả từ việc làm đến công việc và từ khu vực này đến khu vực khác, người sử dụng lao động có nhiều quyền lực hơn khi đàm phán tiền lương - một hiện tượng gọi là đơn độc - điều này làm cho nhân viên được trả ít hơn.

Thật không may cho những người trẻ tuổi có nghề nghiệp trùng hợp với xu hướng này, thật khó để tạo ra thu nhập bị mất từ ​​những năm đầu, chậm. Ảnh hưởng của thu nhập ban đầu thấp là kết hợp khi tăng tiếp theo là thấp hơn và người dân ít có khả năng tiết kiệm và đầu tư theo cách có thể cung cấp thu nhập trong tương lai.

Thêm vào thực tế tài chính này, số nợ kỷ lục (chủ yếu là từ học phí đại học) thế hệ này đang mang và bạn đang phải đối phó với tình trạng khó xử kinh tế nghiêm trọng. Mặc dù họ thường xuyên bị dán nhãn là vật chất, hư hỏng và đeo gáy với ý thức về quyền lợi, nhưng không phải là không có lý do để nhiều Millennials cảm thấy rằng họ sẽ không thể đạt được mục tiêu cuộc sống như tìm việc làm trong mơ, mua nhà hoặc nghỉ hưu cho đến khi sau này trong đời họ nhiều hơn những thế hệ trước.

Các vấn đề tài chính cá nhân (và chiến lược) cho Millennials

Về thu nhập, Gen-Yers đã tụt lại phía sau Baby Boomers ở một độ tuổi tương đương.

Các mối quan tâm chính của Millennial về tài chính bao gồm:

1. Có đủ để sống Chi phí

Khoảng cách giàu có gia tăng đã làm Millennials bắt đầu với thu nhập hộ gia đình ít hơn. Vì vậy, ưu tiên tài chính cá nhân phổ biến nhất: để có đủ tiền cho các chi phí sinh hoạt hằng ngày. Đối mặt với một thị trường việc làm chậm chạp, một số Millennials đã quyết định hoãn làm việc để có được một nền giáo dục cao hơn hoặc bằng cấp bổ sung; những người khác đang làm với vị trí bán thời gian hoặc "biểu diễn"; những người khác kiếm việc làm toàn thời gian tìm thấy - không có gì ngạc nhiên - rằng công việc cấp thấp ở dưới cùng của thang lương. Vì vậy, tự nhiên, họ quan tâm hơn đến hiện tại hơn so với tương lai và đang phải vật lộn để thiết lập ngân sách để hỗ trợ các mục tiêu tài chính khác, chẳng hạn như …

2. Trở thành độc lập về mặt tài chính

Không có sự hỗ trợ tài chính từ cha mẹ là một trong những đặc điểm xác định giữa người lớn và trẻ. Tiền lương chi trả cho cuộc sống, như nhiều Millennials làm, không làm cho điều này dễ dàng. Tuy nhiên, giành được sự độc lập cần phải dựa vào thu nhập hơn là tiết kiệm chi phí. Trong khi chi tiêu phù phiếm không bao giờ được khuyến khích, cắt giảm lại lượng Starbucks của bạn sẽ không làm cho tài sản của bạn. Tích lũy tài sản đòi hỏi phải có những suy nghĩ rộng hơn, dài hạn hơn.

Ví dụ: nếu bạn kiếm được 30.000 đô la một năm, gần như không thể kiếm được một khoản tiền lớn - ngay cả khi bạn phải tiết kiệm tất cả các đồng xu bổ sung của mình. Tập trung ít hơn vào việc keo kiệt và nhiều hơn nữa về việc mở rộng khả năng kiếm tiền của bạn - ví dụ như giáo dục hoặc kinh nghiệm làm việc - có thể giúp tăng giá trị của bạn và mở rộng tầm nhìn về thu nhập của bạn.

3. Thoát nợ nần

Việc trả nợ vay cho sinh viên ngày càng trở nên khó khăn đối với nhiều người đang phải vật lộn với việc làm thất nghiệp và công việc có thu nhập thấp. Mặc dù việc trả nợ nhanh nhất có thể là một cách tự nhiên, nhưng có thể nó không phải là cách tốt nhất. Bạn cần phải có tiền của bạn làm việc cho bạn, quá.

Một cách tiếp cận là tận dụng những khoản tiền mà bạn có được: Gia hạn thời gian hoàn trả khoản vay đại học để giảm khoản thanh toán hàng tháng và sử dụng thêm tiền mặt để bắt đầu xây dựng trứng làm tổ nghỉ hưu. Ở tuổi hai mươi của bạn, bạn đang ở thời điểm khi bạn quan tâm nhiều đến lợi ích của mình vì bạn có nhiều thập kỷ để kiếm được một khoản tiền nhỏ để phát triển (xem

Đầu tư 101: Khái niệm Kết hợp

). Đây cũng là thời điểm tốt để có rủi ro, bởi vì nếu đầu tư vào bể, danh mục đầu tư của bạn có thời gian để phục hồi từ những thiệt hại.

Cũng vậy, nợ nần không phải là xấu; trên thực tế, một số khoản nợ trả góp - như khoản vay của sinh viên hoặc cho vay tự động - có thể hữu ích. Miễn là bạn trả tiền cho họ một cách kịp thời, thường xuyên, họ giúp bạn thiết lập một lịch sử tín dụng tốt. Bạn cần có một lịch sử tốt và điểm tín dụng để có được mọi thứ từ một hợp đồng thuê nhà với khoản vay ngân hàng (và mức lãi suất thuận lợi nhất có thể cho nó). Không chỉ có thể có đúng loại nợ, nó có thể mang lại nhiều ý nghĩa về tài chính. Hãy đầu tư vốn cơ bản, chẳng hạn như xe ô tô. Bạn có thể trả 15.000 đô la tiền tiết kiệm khó khăn của bạn để mua chiếc xe hoàn toàn hoặc bạn có thể có được khoản vay tự động lãi suất thấp và thanh toán nó trong các khoản thanh toán nhỏ, thường xuyên. Bằng cách này, bạn có thể thưởng thức lái xe của riêng bạn trong khi nhiều tiền mặt của bạn vẫn còn có sẵn để đưa về cái gì khác. Nhiều Millennials tiếp tục phải trả nợ thẻ tín dụng khi họ cố gắng để có được mình được thành lập trong quá trình trưởng thành. Trả hóa đơn thanh toán thẻ tín dụng hàng tháng của bạn vào thời điểm quan trọng để xây dựng xếp hạng tín dụng của bạn. Cố gắng thanh toán đầy đủ hóa đơn của bạn vào cuối mỗi tháng để tránh thu phí lãi suất mà có thể nhanh chóng bong bóng. Ngoài ra, có nhiều thẻ (nhưng không phải là bất cứ thứ gì gần với giới hạn tín dụng của bạn - không tính nhiều hơn 35% giới hạn của bạn trên mỗi thẻ) sẽ giúp tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Tỷ lệ phần trăm này là một yếu tố quan trọng khi bạn đang được đánh giá cho một khoản vay xe hơi hoặc thế chấp.

4. Tiết kiệm cho một đợt mua hàng lớn

Tiết kiệm cho các mặt hàng lớn, như ngôi nhà của chính họ, là một mục tiêu khác. Thật không may, các nhà cho vay đang áp dụng các hướng dẫn nghiêm ngặt hơn cho các loại hình tài chính chủ yếu, đặc biệt là các khoản thế chấp. Do đó, Millennials cần có khả năng thanh toán trọn vẹn đáng kể nếu họ muốn mua nhà.

Trở lại những ngày xưa tốt đẹp, việc kiếm tiền khó khăn của bạn trong ngân hàng được khen thưởng với mức lãi suất tương đối mà theo thời gian đã được dịch sang sự trở lại bình thường. Ngày nay, ngân hàng có thể là một nơi an toàn để lưu trữ tiền mặt của bạn, nhưng nó không nhất thiết phải là nơi thông minh nhất để đặt nó.

Tài khoản tiết kiệm làm bạn mất tiền theo thời gian vì lãi suất thấp không theo kịp lạm phát. Chúng cũng phải chịu phí bảo trì mà có thể nibble đi ở số dư của bạn. Không phải là khủng khiếp để giữ một quỹ khẩn cấp nhỏ trong ngân hàng - sau khi tất cả, nó vẫn là FDIC bảo hiểm - nhưng phần lớn các khoản tiết kiệm nên được ở nơi khác.

5. Kế hoạch cho tương lai

Bạn nghĩ rằng kế hoạch nghỉ hưu sẽ là một điều không có trí tuệ đối với nhóm trẻ này, điều này đã chứng kiến ​​cha mẹ và ông bà của mình đang phải vật lộn với suy thoái kinh tế, tiết kiệm tiền và sự bùng nổ bất động sản. Họ nên biết rằng các kế hoạch trợ cấp An sinh Xã hội và Hưu trí của công ty không còn là các lựa chọn về thu nhập hưu trí đáng tin cậy nữa - đặc biệt là những người sau này, vì các nhà tuyển dụng tư nhân tránh các kế hoạch xác định lợi ích đối với các kế hoạch đóng góp có xác định như kế hoạch 401 (k) , nếu không phải tất cả, gánh nặng tiết kiệm cho người lao động.

Nhưng họ đang tụt lại phía sau. Để công bằng, kế hoạch tiết kiệm hưu trí hiện đang được sắp xếp làm cho khó khăn cho người trẻ tuổi để bỏ tiền sang một bên: đóng góp là tự nguyện, gắn với người sử dụng lao động của bạn, và nếu bạn may mắn đủ để có quyền truy cập vào một kế hoạch cung cấp cho người sử dụng lao động, thậm chí còn may mắn hơn nếu chủ nhân của bạn đóng góp bất cứ điều gì. (Ngày nay, một công ty chiếm 10% trong số 401 (k) đóng góp của nhân viên được coi là một vấn đề lớn - một xa khóc từ 100% mà đặc trưng phù hợp trong những năm 1990.) Trên hết, sự phô trương của các mạng lưới an sinh xã hội và kinh tế trong 40 năm qua đã khiến cho tiền tiết kiệm trong thời gian nghỉ hưu dễ bị rút tiền khẩn cấp.

Có phải Millennials có thể nghỉ hưu không?

Một phần của vấn đề dường như là một tỷ lệ phần trăm tốt của Millennials - 26% tổng số - đang hy vọng rằng mua vé số của họ sẽ trả hết hoặc họ sẽ kế thừa tiền để sử dụng cho tiết kiệm lương hưu, theo cuộc điều tra năm 2015 bởi Viện Hưu trí được Bảo hiểm và Trung tâm Động lực học Thế hệ. Với kỳ vọng không thực tế như vậy, một phần tư trong số họ có thể sẽ phải vật lộn trong thời gian nghỉ hưu.

Một nguyên nhân khác gây ra lo ngại: 70% số người được khảo sát tin rằng họ sẽ có thể sống được với mức $ 36,000 một năm. Vấn đề với nhận thức này là trong năm 2013, chi phí trung bình hàng năm cho những người từ 65 đến 74 tuổi là hơn 46.000 đô la một năm, theo Cục Thống kê Lao động.

Hơn nữa, theo thời gian của thế hệ Y thì sẽ nghỉ hưu, rằng $ 36,000 sẽ không mua những gì nó đã từng sử dụng. "Với chi phí hàng hóa, thực phẩm và nhà ở với mức giá cao như vậy, Millennials sẽ không thể sống được 36.000 đô la một năm khi nghỉ hưu. Dựa trên tỷ lệ lạm phát 3%, giá trị của $ 36,000 ngày hôm nay sẽ được giảm xuống còn $ 14,831. 52 trong 30 năm ", Carlos Dias JR nói. , quản lý tài sản, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. Sự chênh lệch trong nhu cầu nhận tiền hưu trí có thể dễ dàng dẫn đến thảm họa tài chính cho Millennials tuổi nghỉ hưu.

Một yếu tố thứ ba có thể khiến Millennial không được đào tạo chính quy để nghỉ hưu là việc tránh được thị trường chứng khoán. Một cuộc khảo sát của Bankrate chỉ ra rằng chỉ có 26% số người dưới 30 cổ phiếu của chính họ - phần lớn là do thiếu vốn, mặc dù cuộc suy thoái kinh tế và tổn thất thị trường Millennials đã trải qua và theo dõi những người gần gũi với họ kinh nghiệm đã để lại một số người trong số họ sợ hãi về đầu tư cổ phiếu. Trên thực tế, một cuộc khảo sát khác của Bankrate cho thấy Millennials thích tiền mặt gấp ba lần số cổ phiếu cho các khoản đầu tư dài hạn. Mặc dù sự cảnh giác của họ là dễ hiểu, nhưng cũng có hại: Thị trường chứng khoán kéo dài trong phạm vi 11%; và những người bắt đầu đầu tư vào những lợi ích trẻ từ những năm đó (xem

Chiến lược Đầu tư cho thế hệ Millennial

.)

Millennials Đầu tư

Trong khi Millennials đôi khi có thể phải cảnh giác về đầu tư, các công cụ làm cho nó dễ dàng và thoải mái hơn cho nhóm tuổi này để tìm hiểu - và thực tế, một khảo sát từ người quản lý tài sản BlackRock cho thấy 45% Millennials quan tâm đến việc đầu tư vào thị trường chứng khoán ngày nay hơn cách đây 5 năm. Trong một nỗ lực để chắc chắn rằng họ không gặp những vấn đề tương tự như các thế hệ trước, Millennials đang tiếp cận đầu tư theo cách khác hoàn toàn từ cha mẹ và ông bà. Trong khi Baby Boomers chỉ bỏ ra trung bình 11% để đầu tư, Millennials có thể tiết kiệm được nhiều hơn 18%, cuộc khảo sát của BlackRock cho thấy. Với tình yêu của họ đối với bất cứ điều gì liên quan đến công nghệ, sẽ không có gì đáng ngạc nhiên khi Millennials tận dụng nhiều công cụ truyền thông xã hội và công nghệ cao cho phép họ cày ruộng của mình vào các phương tiện đầu tư do họ lựa chọn. Họ đang tận dụng nền tảng mạng xã hội, trang web và ứng dụng dành cho thiết bị di động để làm tất cả mọi việc từ việc theo dõi các mẹo vặt để tìm kiếm các nhà lập kế hoạch tài chính. Không còn các mẹo chứng khoán được chuyển qua sân golf. Khi Millennials muốn mua cổ phiếu, họ không liên lạc để điện thoại đổ chuông cho một nhà môi giới (họ vẫn có chút nghi ngờ về các chuyên gia tài chính). Hôm nay, chỉ cần vài cú nhấp chuột vào một ứng dụng cho Millennials để xem xét một bản cáo bạch, nhận được lời khuyên, và thậm chí cam kết quỹ, và họ thưởng cho các công ty để họ làm như vậy. Theo tờ The Wall Street Journal, hơn 30% Millennials khảo sát gần đây cho biết họ trung thành hơn với những thương hiệu được cập nhật liên quan đến công nghệ. Các nhân tố như trách nhiệm xã hội và trách nhiệm về môi trường cũng thường đóng một vai trò quan trọng trong việc Millennials đặt tiền của họ.

Những người dưới 35 tuổi cũng có nhiều cơ hội sử dụng các công cụ trực tuyến để theo dõi đầu tư của mình, các báo cáo của E-Trade. Với các công cụ như vậy, các nhà đầu tư có thể xem lại hồ sơ của mình bất cứ lúc nào họ muốn hơn là đợi báo cáo hàng quý đến mail, và nhóm này tận dụng đầy đủ: Báo cáo của BlackRock cho thấy trong khi Baby Boomers chỉ dành trung bình hai giờ xem xét đầu tư mỗi tháng, Millennials dành lên đến bảy giờ mỗi tháng. (Đáng ngạc nhiên khi thấy một báo cáo của Forbes phát hiện ra rằng trong vài năm qua, hơn 1 tỉ đô la đã được tập trung vào các công ty tài chính cá nhân có liên quan đến công nghệ, đặc biệt là các công ty mới khởi đầu hướng tới các nhà đầu tư trẻ với các phần mềm và nền tảng hỗ trợ điện thoại di động, Các công cụ đầu tư mới

Trong số các công cụ truyền thông xã hội phổ biến nhất hiện đang được Millennials sử dụng là Tip'd Off. Nền tảng đầu tư xã hội ở vùng Vịnh này giúp các đồng nghiệp giúp đỡ lẫn nhau đầu tư vào thị trường chứng khoán. Ở đây, cả người mới làm quen và các nhà đầu tư có kinh nghiệm có thể chia sẻ thông tin và lời khuyên. Nền tảng thậm chí làm cho các nhà đầu tư mới có thể bắt chước hành động của các nhà đầu tư với một thành tích đã được chứng minh.

Các ứng dụng khác thu hút Millennials bao gồm:

Wealthfront: Hệ thống quản lý tài sản, Wealthfront nhấn mạnh các tính năng phân bổ tài sản với mức phí thấp.

FutureAdvisor: Tư vấn đầu tư trực tuyến này cung cấp khả năng quản lý đầu tư một cách tự động với mức phí thấp.

SigFig: Dịch vụ tài chính cá nhân miễn phí này cung cấp cho người dùng những lời khuyên đầu tư tự động.

LearnVest: Các nhà đầu tư mới có thể cần hỗ trợ trong việc tạo ra một kế hoạch tài chính cá nhân có thể sử dụng nền tảng này để phù hợp với người lập kế hoạch cá nhân của mình.

Mint: Mint hoạt động bằng cách tổng hợp tất cả các tài khoản tài chính của một người dùng vào một nền tảng dựa trên nền web duy nhất, ở đó chúng có thể được phân tích và theo dõi.Người dùng có thể xem tất cả các quỹ của họ bằng số dư tài khoản riêng biệt từ điện thoại thông minh, máy tính hoặc máy tính bảng của họ. Ngoài ra, Mint có thể đồng bộ hóa các khoản đầu tư, tài khoản ngân hàng và thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, sau đó phân loại chuyển động tiền mặt và chi tiêu dựa vào nơi chi tiêu.

• Acorn: Ứng dụng đầu tư này đặc biệt nhắm mục tiêu Millennials có thể không có nhiều tiền mặt để đầu tư. Acorn theo dõi các khoản mua hàng bằng thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, mua những khoản mua này lên đồng đô la gần nhất, sau đó lấy ra sự khác biệt và đặt nó sang một bên để đầu tư. Sau khi đạt được tổng cộng 5 đô la, Acorns đầu tư tiền vào danh mục đầu tư do người sử dụng lựa chọn.
• Tuổi thọ Millennial View
• Millennials thường nhìn thấy quỹ đạo sự nghiệp và thời gian nghỉ hưu của họ khác với cách cha mẹ và ông bà của họ nhìn thấy họ. Thường được gọi là "thế hệ thỏa mãn tức thời", họ không muốn làm việc đầu tiên cho một công ty lớn và sau đó cố gắng làm việc riêng của họ và tận hưởng cuộc sống. Họ muốn theo đuổi tham vọng ngay bây giờ, cho dù đó có nghĩa là đi kiếm một công việc mơ ước ngay trong trường đại học, làm việc để khởi sự đầy hứa hẹn của người khác hoặc tạo ra một doanh nghiệp độc lập về vị trí. Họ muốn một công việc cho phép sự cân bằng công việc / cuộc sống tuyệt vời trong khi họ còn trẻ nên họ không phải chờ đợi để đi du lịch, tạo ra tổ chức phi lợi nhuận hay theo đuổi sở thích của họ. Họ thậm chí có thể lên kế hoạch không nghỉ hưu vì họ yêu công việc của họ.
• Những câu chuyện nghìn năm thực tế cuộc sống
• Dưới đây là những ví dụ thực tế của Millennials sống theo ước mơ của họ, với lời khuyên về cách lên kế hoạch cho một khóa học tương tự.
• Doanh nhân vì cuộc sống

Nhiều Millennials tự thấy mình làm việc vĩnh viễn, nhưng không phải vì họ mong muốn bị ép buộc vào tình huống đó bởi nền kinh tế xấu hoặc kế hoạch tài chính kém. Họ hình dung một sự nghiệp suốt đời vì niềm đam mê của họ đối với những gì họ làm. "Tôi đã có một cách tiếp cận rất khác so với bố mẹ tôi", Michael Solari, một Kế toán Tài chính được Cơ quan Kiểm soát và một hiệu trưởng của Solari Financial Planning, một công ty lập kế hoạch tài chính có trụ sở tại New Hampshire, có trụ sở tại Bedford và Nashua, nói. . "Ban đầu, khi tôi ra khỏi đại học, tôi đã đi theo con đường bình thường để làm việc cho một công ty lớn, nhưng sau khi tôi bị sa thải vào năm 2009, tôi quyết định tự tay mình làm nghề", ông nói. "Tôi yêu quy hoạch tài chính, vì vậy tôi bắt đầu làm việc để tạo ra công ty riêng của mình. "

Năm ngoái Solari ra mắt công ty của mình, phục vụ cho các chuyên gia trẻ tuổi. "Tôi rất hạnh phúc với quyết định của mình, và tôi dự định làm việc cho đến khi tôi không thể thể chất", anh nói. Anh thích khả năng tạo ra lịch làm việc của riêng mình để giúp anh cân bằng giữa công việc và cuộc sống, điều quan trọng nhất đối với anh bởi anh quan sát thấy cha mẹ mình bị mắc kẹt trong công ty của mình. "Nghỉ hưu là dành cho những người không hài lòng với sự nghiệp của họ," Solari nói.

Ngay cả khi bạn đang có kế hoạch làm việc trong suốt cuộc đời như Solari, bạn vẫn cần phải tiết kiệm để nghỉ hưu; bạn cũng cần một mạng lưới an toàn trong trường hợp bạn không thể làm việc vĩnh viễn vì bệnh tật hoặc tàn tật - hoặc bởi vì bạn bị đẩy ra khỏi công việc và không thể tìm được người khác.Và nếu một ngày nào đó bạn thay đổi ý định, vì những ưu tiên bạn sẽ cảm thấy có sự linh hoạt trong việc tiết kiệm cho việc nghỉ hưu sẽ mang lại cho bạn. Làm cho tiền của bạn làm việc cho bạn là một ý tưởng tốt cho dù kế hoạch cuộc sống của bạn là gì. Nếu bạn còn trẻ, sẽ không mất nhiều thời gian: đầu tư 100 đô la mỗi tháng vào thị trường chứng khoán trong 30 năm tới sẽ cho bạn 117 ngàn đô la, giả định lợi nhuận 7%; đầu tư cho 40 năm tiếp theo và bạn sẽ kết thúc với hơn $ 248,000.

Một động thái tài chính thông minh khác là mua bảo hiểm tàn tật dài hạn trong khi bạn trẻ và khỏe mạnh, điều này đủ điều kiện để bạn có phí bảo hiểm tốt hơn.

Rất sớm hồi hưu

Có lẽ người ủng hộ nổi tiếng nhất về nghỉ hưu sớm trong cuộc đời là Jacob Lund Fisker, người sáng tạo ra trang web Early Retirement Extreme và là tác giả của một cuốn sách cùng tên. Fisker, người gốc Đan Mạch, đã trở thành thường trú tại Hoa Kỳ ở tuổi 31, viết rằng tài sản ròng hiện tại của anh ta là 64 năm cho các chi phí hàng năm của anh ta và thu nhập thụ động của anh ta gấp hai lần anh ta cần. Ông đã đạt được an ninh tài chính và thực hiện một cuộc sống hoàn toàn mặc dù thu nhập không mấy ấn tượng và hiện đang sống khoảng 7 000 đô la một năm, mặc dù ở khu vực vịnh San Francisco đắt tiền.

Việc nghỉ hưu sớm quá sớm không phải là dành cho tất cả mọi người. Bạn phải sẵn sàng là "kỳ quặc" bằng cách làm những việc như hạn chế ngân sách cho đồ dùng gia đình của bạn lên 50-75 đô la Mỹ cho mỗi người mỗi tháng, không sở hữu xe ô tô, truyền hình cáp, bỏ một đám cưới sang trọng và tuần trăng mật đắt tiền, nhận được học bổng toàn phần và tránh xa nhà ở đắt tiền. Bằng cách hy sinh lối sống theo định hướng của người tiêu dùng, bạn có thể tích lũy được một cái trứng tổ đủ lớn ở độ tuổi tương đối trẻ để có thể nghỉ hưu sớm, thậm chí ở tuổi 30 như Fisker, và sống nhờ thu nhập đầu tư của bạn. Một số cách để xây dựng trứng làm tổ có kích thước lớn trong cuộc sống của bạn: một thập kỷ làm việc chăm chỉ đặc biệt, thành công kinh doanh tuyệt vời hoặc tiền thu được từ việc bán cổ phần từ khi khởi nghiệp bạn đã giúp thoát khỏi đất. Không cần phải nói, đó là một công thức mà không phải ai cũng có thể sử dụng.

Nhưng nếu bạn có thể, và có sẵn sàng để màu sắc bên ngoài những gì mà hầu hết người Mỹ coi là bình thường, nghỉ hưu sớm có nghĩa là học cách tạo ra và theo dõi ngân sách, và đầu tư vào các quỹ chỉ số và ETFs. Bạn sẽ phải có bảo hiểm y tế, nhưng bạn có thể chọn để tự bảo hiểm ở các khu vực khác. Bạn sẽ cần một quỹ khẩn cấp (tất cả mọi người). Bạn cũng cần phải làm toán học để tìm ra bao nhiêu sự giàu có bạn cần để tích lũy, tốc độ và tỷ lệ mà bạn có thể an toàn rút nó để đáp ứng các mục tiêu phong cách sống của bạn trong khi duy trì đủ tiền để tiếp tục tạo ra thu nhập. Nhưng nếu thời gian quan trọng hơn tiền bạc, Fisker viết, bạn có thể thấy rằng bạn cần ít hơn rất nhiều so với khoản tiết kiệm 1 triệu USD được đề nghị và vì thế có thể tích lũy được những khoản tiết kiệm cần thiết nhanh chóng.

Nghỉ hưu một phần bây giờ

John Crabtree, 28 tuổi, của Sodus, Mich, gọi mình là một phần có hiệu quả nghỉ hưu. Công việc của ông như là một nhà thầu bảo trì tại các nhà máy hạt nhân trong quá trình tiếp nhiên liệu ngừng hoạt động chủ yếu diễn ra vào mùa xuân và mùa thu, cho ông mùa hè và mùa đông.Ông nói: "Chúng tôi sống một cách tiết kiệm và tiết kiệm 30% thu nhập của chúng tôi. "20% đi vào tài khoản nghỉ hưu thuận lợi thuế và 10% đi về phía nhà của chúng tôi xuống sớm. Chúng tôi có kế hoạch để ngôi nhà trả hết tiền cho con của chúng tôi khi lên đại học và đã có đủ tiền để chúng tôi có thể nghỉ hưu trước tuổi 45. "Ông nói rằng ông thực sự thích công việc của mình và có thể chọn làm việc tám đến 12 tuần mỗi năm khi nghỉ hưu sớm.

Sống một lối sống đã nghỉ hưu một phần là phương pháp tiếp cận trung bình nhất, nhưng có lẽ là khó khăn nhất để lên kế hoạch về mặt tài chính, bởi vì bạn có một chân trong trại lao động vĩnh viễn và một chân trong trại nghỉ hưu sớm. Lượng các công việc tiềm năng của bạn thu hẹp bởi vì 40 giờ làm việc không phải dành cho bạn; bạn về cơ bản cần một công việc bán thời gian với trả lương cao hơn bán thời gian, do đó bạn không chỉ có khả năng làm việc ít hơn bây giờ, mà còn tiết kiệm cho tương lai. Bạn có thể đạt được mục tiêu này thông qua freelancing theo lịch trình của riêng bạn hoặc bằng cách chạy hoặc làm việc cho một doanh nghiệp độc lập với vị trí cho phép bạn kết hợp công việc và đi lại, làm việc và trường học ẩm thực, làm việc và tình nguyện, hoặc làm việc và bất cứ điều gì bạn muốn.

Giống như với việc nghỉ hưu sớm, ngân sách và giảm thiểu chi phí là chìa khóa; điều này sẽ cho phép bạn sống ngoài thu nhập từ ít giờ làm việc hơn và có đủ khả năng chi trả bất kỳ khoản chi phí nào liên quan đến các hoạt động không phải là làm việc của bạn. Chiến lược tiết kiệm và đầu tư lâu dài của bạn phải dựa trên việc bạn có muốn nghỉ hưu một phần cùng với việc làm việc vĩnh viễn hay nghỉ hưu một phần cùng với một khoản nghỉ hưu thông thường (hoặc nếu bạn thực sự nghỉ dưỡng một phần, nghỉ hưu một phần bây giờ và nghỉ hưu sớm). David J. Bradley, một doanh nhân 23 tuổi và sinh viên MBA có trụ sở tại Providence, R. I., tổng kết bao nhiêu Millennials cảm thấy về nghỉ hưu - và bằng cách mở rộng cuộc sống.

Dòng dưới cùng

David J. Bradley, một doanh nhân 23 tuổi và sinh viên MBA tại Providence,

"Kinh nghiệm nghỉ hưu nên được sống trong suốt cuộc đời," ông nói. "Có thể mất thêm một số việc và xây dựng các dòng thu nhập thụ động cho tương lai", nhưng ông không muốn đợi 40 năm để hưởng lợi. "Tôi muốn đi du lịch trong khi tôi còn trẻ, làm cho lịch trình của tôi phù hợp với những gì tôi muốn làm nhiều hơn những gì người khác nói cho tôi để làm, và sống cuộc sống lý tưởng của tôi", ông nói. Mặc dù các giá trị của anh buộc anh phải quan tâm đến cách anh tiêu tiền, anh đã tập trung thu nhập tùy ý vào việc đi nghỉ ít nhất một năm và thường xuyên theo đuổi các hoạt động và kinh nghiệm khác nhau.

"Đó là những gì mà thời kỳ nghỉ hưu, thời hoàng kim của cuộc đời chúng ta, tất cả đều là về sau, phải không? "Bradley nói. "Vậy tại sao không bắt đầu ngay bây giờ nếu có thể? "