Khi năm lịch đến gần, nhiều người dân Canada bị lừa với những lời khuyên, miễn phí và không, về kế hoạch Tiết kiệm Hưu Trí (RRSP) đã đăng ký. Tháng Giêng đánh dấu một đóng góp cho những đóng góp của bạn, đây là cơ hội cuối cùng cho các khoản đóng góp RESP (Registered Education Savings Plan) và cũng được coi là thời gian để tối đa hóa bất kỳ số tiền còn lại nào của RRSP thông thường của bạn bằng cách thiết lập tài trợ (vay vốn) chuyển thu nhập dùng một lần sang tài khoản RRSP của bạn (sử dụng tiền mặt). Hạn mức mềm của tháng 1 sẽ sớm được theo sau bởi đường dây tuyệt đối vào ngày 1 tháng 3, ngày mà năm tính thuế của bạn được đặt lại cho đến khi bạn đóng góp RRSP. Trong bài báo này, chúng ta sẽ xem xét một số vấn đề xung quanh đóng góp của RRSP.
Để tìm hiểu thêm về RRSP, hãy kiểm tra Kế hoạch Tiết kiệm Hưu Trí đã đăng ký (RRSPs) được tính thuế như thế nào?
Thanh toán nợ hoặc tiết kiệm cho nghỉ hưu?
Mặc dù hầu hết thông tin phổ biến về RRSPs cho thấy bạn nên bắt đầu ngay sau khi bác sĩ giải phóng bạn khỏi tử cung, bây giờ cũng tốt như mọi lần. RRSP thường được miêu tả là chương trình được chính phủ tạo ra tốt nhất để giúp công dân chuẩn bị cho việc nghỉ hưu. Nếu bạn sinh ra sau năm 1970, tuy nhiên, có một cơ hội rất tốt mà nó sẽ là chương trình duy nhất của chính phủ khi bạn dành thời gian nghỉ hưu.
Cách tốt nhất để bắt đầu RRSP là những đóng góp thường xuyên. Đây là những khoản rút tiền tự động mà bạn có thể đặt cho ngay sau ngày thanh toán để bạn không bao giờ bị cám dỗ để bỏ qua một tháng.
Có sự nhầm lẫn về việc liệu nó có xứng đáng bắt đầu một RRSP trong khi vẫn nợ các khoản cho vay tiêu dùng (các khoản tín dụng, thẻ tín dụng, cho vay xe hơi, vv). Từ góc độ số, luôn luôn có nhiều lợi ích về tài chính để thanh toán hết nợ trước bởi vì nợ phải trả có tỷ suất lợi nhuận được đảm bảo trong thu nhập khả dụng tăng khi nợ giảm xuống, trong khi đầu tư dưới bất kỳ hình thức nào cũng mang lại rủi ro. (Để tìm hiểu thêm, hãy đọc Đầu tư bất chấp khoản nợ .)
Thanh toán thế chấp hoặc Thêm vào RRSP?
Khoản vay thế chấp và khoản vay của sinh viên rơi vào vùng nợ nần khi nói đến RRSPs. Các khoản nợ này thường dài hạn và lãi suất thấp. Khoản vay của sinh viên thậm chí có thể được khấu trừ thuế. Một lần nữa, từ góc nhìn số lượng, khi bạn còn trẻ, việc trả tiền thế chấp của bạn nên được ưu tiên hơn hầu hết các khoản đầu tư. Thanh toán thế chấp của bạn nhanh hơn bây giờ sẽ giúp bạn tiết kiệm rất nhiều trong thanh toán lãi trong tương lai. Như vậy, thế chấp của bạn nên được ưu tiên nhờ lợi nhuận đảm bảo bạn kiếm được trong tiền tiết kiệm lãi suất. (Để đọc thêm, hãy kiểm tra Không được chấp nhận miễn phí và Thanh toán thế chấp .)
Đây là một thực tế rằng hầu hết mọi người thấy không vui vì các lý do bên ngoài số. Có một cảm giác an toàn trong tương lai xuất phát từ việc tối đa hóa RRSP hàng năm của bạn, bất kể bạn đang kiếm tiền bằng nó hay không.Mong muốn này để cân bằng trách nhiệm thế chấp với cạnh tâm lý của đầu tư để nghỉ hưu đã dẫn đến nhiều chiến lược thuế khác nhau. Một trong những phổ biến nhất là hệ thống tối đa hóa kế hoạch tiết kiệm tiền nghỉ hưu của bạn và sử dụng hoàn thuế của bạn để thực hiện một khoản thanh toán bổ sung về thế chấp của bạn. Nó giữ bạn trong nợ lâu hơn nếu bạn chỉ đơn giản là sử dụng tiền chống lại thế chấp của bạn thay vì RRSP giới hạn, nhưng nó cân bằng các nhu cầu về tài chính và tâm lý.
Không có gì sai khi đầu tư cho nghỉ hưu trong khi trả tiền thế chấp. Làm như vậy là tốt hơn nhiều so với chồng lên nợ tiêu dùng trong khi trả tiền thế chấp của bạn. Nếu bạn quyết định vay hết toàn bộ khoản tiền thế chấp, bạn vẫn phải chuyển đổi sau đó và đi tất cả trên RRSP khi khoản thế chấp của bạn được trả hết. Bạn không thể lừa dối và lập kế hoạch về hưu trí và ngược lại, nhưng cả hai đều được liên kết với nhau. Cuối cùng, quyết định này có thể đi đến một sự lựa chọn cá nhân.
Thêm nợ để tăng RRSP của bạn
Bạn có nên mượn tiền để mua RRSP của mình không? Nói chung, không. Nhưng nếu bạn giống như đa số người Mỹ gốc Bắc, bạn đã mượn một chiếc xe hơi, đồ đạc, TV hoặc để làm cái gì khác hơn nhiều so với mức đóng góp hàng năm của bạn. Nếu RRSP của bạn là phương tiện đầu tư duy nhất của bạn, bạn sẽ được vay mượn để kiếm tiền và thanh toán tiền mặt cho một thứ gì đó, một chiếc xe, một chiếc TV … mà bạn định sử dụng để mua các khoản vay mượn.
Các khoản vay RRSP là lãi suất thấp hơn, nhưng không phải khấu trừ thuế. Nếu bạn có các khoản đầu tư ngoài RRSP của mình, có thể tốt hơn hết RRSP của bạn với các quỹ có sẵn và sau đó vay tiền cho các tài khoản đầu tư khác của bạn. Việc vay mượn để đầu tư vào tài khoản không phải là RRSP sẽ dẫn đến khoản khấu trừ thuế khác cho khoản lãi cho khoản vay bạn đã sử dụng để đầu tư. Đây là một chiến lược xuất sắc, nhưng kết quả cuối cùng phụ thuộc vào năng lực của bạn như là một nhà đầu tư, bất kể khoản cho vay này có được khấu trừ thuế hay không. Về cơ bản, mục đích là để giảm thiểu tất cả nợ, đặc biệt là nợ lãi suất cao, không được khấu trừ.
Bạn có nên mượn tiền để bắt đầu RRSP không? Điều đó phụ thuộc nhiều vào tính cách như tuổi tác của bạn. Nếu bạn ở độ tuổi 20 hoặc 30, chiếm một khung thuế cao, và là một người tiết kiệm nghèo nhưng là một người mắc nợ siêng năng, thì nó sẽ có ích trong thời gian dài. Đó có thể là cách không đau đớn nhất để tăng cường an ninh tài chính của bạn. Các khoản khấu trừ và hợp đồng dài hạn mà bạn hy vọng sẽ được hưởng trên số tiền của mình thường sẽ lớn hơn gánh nặng thanh toán lãi trong trường hợp này. Các ngân hàng phục vụ cho chiến lược này với các khoản vay rất hợp lý khi các quỹ này sẽ được sử dụng trong RRSP. Nếu bạn không phù hợp với thể loại nói trên, tốt hơn là đi theo con đường chậm chạp và ổn định của việc chuyển đổi thường xuyên, tự động.
Kết luận
Hãy nhớ rằng cố vấn ngân hàng có thể thúc đẩy bạn mượn được đảm bảo trở lại an toàn cho cơ quan của mình chứ không phải bạn. Khoản vay RRSP là khoản vay ngọt ngào nhất cho ngân hàng bởi vì nó thường có lợi nhuận ngắn hạn tốt với rủi ro vỡ nợ thấp hơn hầu hết các khoản vay.Đồng thời, quan điểm số chỉ là rất hạn chế cho tài chính cá nhân như một toàn thể. Có lẽ có ai đó đang sống một cuộc sống hoàn hảo về tính hợp lý về tài chính, nhưng nó có vấn đề. Sự thật là năm nay rơi xuống, chuyên gia RRSP duy nhất mà bạn có thể tự tin là chính mình. Bạn biết liệu việc thêm nợ thêm để có được một khoản giảm thuế lớn hơn sẽ phù hợp với kế hoạch tài chính của bạn tốt hơn bất kỳ ai khác.
Để tìm hiểu thêm về RRSP, xem hướng dẫn của chúng tôi về Kế hoạch Tiết kiệm Hưu trí đã đăng ký (RRSP) .
ĐIền Và Những Điều Nên Bán Một Nhà | Bán nhà của bạn có thể là một trong những nhiệm vụ căng thẳng và cảm xúc nhất mà bạn sẽ phải đối mặt trong cuộc sống của bạn.
Lời khuyên cho việc bán nhà của bạn trong thời gian ngắn nhất có thể được và giá tốt nhất
Nếu một trong những cổ phiếu của bạn tách ra, liệu đó có phải là một sự đầu tư tốt hơn không? Nếu một trong hai cổ phiếu của bạn phân chia thành 2-1, liệu bạn sẽ không có cổ phiếu gấp đôi? Liệu chia sẻ của bạn trong thu nhập của công ty sẽ lớn hơn hai lần?
Tiếc là không. Để hiểu lý do tại sao đây là trường hợp, hãy xem lại cơ chế phân chia cổ phiếu. Về cơ bản, các công ty lựa chọn chia cổ phiếu của họ để họ có thể làm giảm giá giao dịch cổ phiếu của họ xuống mức mà hầu hết các nhà đầu tư cảm thấy thoải mái. Tâm lý con người là những gì nó được, hầu hết các nhà đầu tư được mua thoải mái hơn, nói rằng, 100 cổ phiếu của cổ phiếu $ 10 so với 10 cổ phiếu của $ 100 cổ phiếu.
Nếu bạn có một ngôi nhà dưới tên công ty của bạn và bạn muốn bán lại cho chính mình, bạn có phải trả thuế lợi nhuận tăng vốn?
Câu trả lời cho câu hỏi này thực sự phụ thuộc vào loại hình pháp nhân mà doanh nghiệp của bạn hoạt động. Các công ty có thể được điều hành dưới bất kỳ hình thức pháp lý nào sau đây: Công ty cổ phần "C" truyền thống, Công ty S, Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, được đánh thuế là công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty trách nhiệm hữu hạn với nhiều chủ sở hữu Tổng quan Hợp tác Công ty Sole.