Hàng triệu người về hưu (hoặc sớm để hưu trí) người Mỹ phải đối mặt với thách thức tài chính lớn như nhau: làm thế nào để duy trì một tiêu chuẩn chất lượng sống trong một tuổi thọ dài hơn. Trong số nhiều biến số lập kế hoạch cho thách thức này khó khăn, lạm phát ở trong một lớp. Tỷ lệ lạm phát cao có thể phá hoại kế hoạch tốt nhất của người về hưu. May thay, đa số người Mỹ về hưu có một đồng minh chống lạm phát mạnh mẽ bên cạnh họ: chi phí điều chỉnh cuộc sống hàng năm (COLA). Đồng minh này có hơn 30 năm kinh nghiệm đã được chứng minh, và không một lần nào nó đã thất bại trong việc duy trì sức mua của các khoản trợ cấp hưu trí của U. S. Social Security. Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về cách hoạt động, và nó có thể ảnh hưởng như thế nào đến thu nhập hưu trí của bạn.
Một cột mốc của COLA Trong mỗi năm kể từ năm 1975, Cơ quan An sinh Xã hội (SSA) đã tự động tăng tất cả các khoản trợ cấp hưu trí để duy trì tính chẵn lẻ về sức mua bằng Đô la Mỹ so với Chỉ số Giá tiêu dùng (CPI). Kể từ khi COLA không được khai thác, nó đã bảo vệ sức mua hưu trí đô la cho đồng đô la, ngay cả trong kỷ nguyên lạm phát tàn phá nhất trong lịch sử Hoa Kỳ hiện đại, những năm từ 1979 đến 1982.
SSA tính toán COLA bằng cách so sánh giá trị chỉ số trung bình của CPI cho tháng 7, tháng 8 và tháng 9 hàng năm với số liệu cùng kỳ năm trước. Sau đó, điều chỉnh tất cả các khoản trợ cấp hưu trí trở lên do tỷ lệ phần trăm tăng lên, bắt đầu bằng những khoản chi phiếu được phân phối vào tháng 12 năm nay.
Bằng cách nào COLA có thu nhập an sinh xã hội được chứng minh bằng lạm phát
|
|
| Hình 1: Cải thiện mức sống của người sống sót (COLA), từ 1975 đến 2012 |
| Nguồn: SSA. gov |
Bảng này cho thấy số tiền thanh toán SSI liên bang tối đa hàng tháng cho một cá nhân đủ điều kiện, và cho một cá nhân hợp lệ với một người phối ngẫu đủ điều kiện. Năm 2008, lần đầu tiên, lợi ích điều chỉnh lạm phát là gấp bốn lần lợi ích được trả vào năm 1975, năm đầu tiên của COLA. Đối với người 95 tuổi ngày nay, COLA đã tạo ra khoản thu nhập hưu trí hiện tại $ 3 cho mỗi $ 1 khoản trợ cấp ban đầu!
Lưu ý: Không có sự gia tăng COLA trong nhiều năm mà trong Chỉ số giá tiêu dùng không có sự gia tăng. Năm 2010 là lần đầu tiên trong lịch sử không có sự gia tăng.
Lợi ích Được xây dựng trong COLA Quốc hội đã tạo ra tiền thân của COLA hiện đại vào năm 1962 để giữ tiền nghỉ hưu được trả cho nhân viên liên bang phù hợp với lạm phát. Theo luật năm 1972, COLA được mở rộng sang các phúc lợi An sinh Xã hội và tự động liên kết với những thay đổi hàng năm trong Chỉ số giá tiêu dùng cho Người có thu nhập và Lao động Nghề nghiệp Thành thị (CPI-W), bắt đầu từ năm 1975. Theo thời gian, Quốc hội đã tinh chỉnh công thức tính COLA một vài lần, nhưng lợi ích cơ bản của nó đã không thay đổi.
Một cách để định lượng giá trị tiềm năng của các khoản trợ cấp An sinh xã hội là dựa trên cơ sở "kế hoạch nghỉ hưu".Nói cách khác, kế hoạch 401 (k) hoặc IRA sẽ tạo ra thu nhập sau thuế mà Bảo hiểm xã hội cung cấp (theo luật hiện hành) là bao nhiêu? Trong phân tích sau đó, chúng tôi sẽ trả lời câu hỏi đó bằng cách giả định không có thay đổi nào trong công thức hiện tại để tính trợ cấp An sinh Xã hội hoặc COLA. Ví dụ giả định:
- Một cặp vợ chồng bắt đầu An Sinh Xã Hội với các khoản trợ cấp cộng năm đầu tiên (40.000 đô la Mỹ). Lợi ích tối đa phải trả khi nghỉ hưu toàn phần vào năm 2008 là $ 2, 033 mỗi tháng ($ 24, 396 mỗi năm ). Giả sử cả vợ và chồng đủ điều kiện nhận trợ cấp trong hồ sơ công việc của họ, 40.000 đô la Mỹ trong khoản trợ cấp kết hợp bằng khoảng 80% số tiền tối đa, vì thế là thực tế.
- Họ đều sống thêm 25 năm nữa. COLA trung bình 3,5% mỗi năm, và tỷ lệ chiết khấu 5% (chi phí hàng năm) được giả định cho các mục đích phân tích giá trị hiện tại.
- Để so sánh lợi ích an sinh xã hội với tiền quỹ hưu bổng (với 100% phân phối chịu thuế), chúng tôi giả định rằng 50% lợi ích An Sinh Xã Hội phải chịu thuế 30% kết hợp với mức thuế liên bang / tiểu bang. Việc phân bổ kế hoạch nghỉ hưu cũng được cho là bị đánh thuế 30%.
Kết quả được thể hiện trong bảng dưới đây:
| Năm | Kết hợp Lợi ích với 3. 5% COLA | Hiện tại Giá trị lợi ích @ 5% | Kế hoạch nghỉ hưu Tương đương | |
| 1 | $ 40, 000 | $ 38, 095 | $ 32, 381 | 46, 259 |
| 2 | 41, 400 | 37, 551 | 31, 918 | 45, 598 |
| 3 | 42, 849 | 37, 015 | 31, 462 | 44, 946 |
| 4 | 44, 349 | 36, 486 | 31, 013 | 44, 304 |
| 5 | 45, 901 | 35, 965 | 30, 570 | 43, 671 < 47, 507 |
| 35, 451 | 30, 133 | 43, 047 | 7 | 49, 170 |
| 34, 944 | 29, 703 < 50, 891 | 34, 445 | 29, 278 | 41, 826 |
| 9 | 52, 672 | 33, 953 < 41, 229 | 10 | 54, 516 |
| 33, 468 | 28, 448 | 40, 640 | 11 | 56, 424 < 28, 39, 487 |
| 13 < 32, 054 | 27, 246 | 38, 923 | 14 | 62, 558 |
| 31, 596 | 26, 857 | 38, 367 | 15 | 64, 748 |
| 31, 145 | 26 , 473 | 37, 819 | 16 | 67, 014> 37, , 261 |
| 25, 722 | 36, 746 | 18 | 71, 787 | 29, 829> 19 |
| 74 , 300 | 29, 403 | 24, 992 | 35, 703 | 20 |
| 76, 900 | 28, 983 | 24, 635 | 35, 193 > 21 | 79, 592 |
| 28, 569 | 24, 283 | 34, 691 | 22 | 82, 377 |
| 28, 161 | 23, 937 > 34, 195 | 23 | 85, 260 | 27, 758> 24 |
| 88, > 23, 258 | 33, 225 | 25 | 91, 333> 999 < | $ 805, 673 |
| $ 684, 822 | $ 978, 317 | Trong cuộc phân tích này, tổng số $ 1, 557, 994 trong phúc lợi An Sinh Xã Hội dự kiến sẽ nhận được bởi cặp vợ chồng trên 25 năm. Trên cơ sở giá trị hiện tại (với mức chiết khấu 5%), giá trị giảm xuống còn 805 đô la, 673 đô la Mỹ hiện nay.Trên cơ sở thuế sau thuế, giá trị hiện tại là $ 684,82. Sẽ mất 978 đô la Mỹ, 317 trong kế hoạch hưu trí hôm nay để tạo ra một nguồn thu nhập sau thuế tương đương trong cùng kỳ, giả định rằng kế hoạch nghỉ hưu kiếm được 5% mỗi năm và phân phối là bị đánh thuế 30%. | Nhiều người sẽ bị sốc khi biết rằng các khoản trợ cấp An sinh Xã hội của họ có giá trị hiện tại lớn hơn 401 (k) hoặc IRA của họ. Trong phạm vi tiềm năng này, phần lớn do thực tế là: 1) Phúc lợi An sinh xã hội được điều chỉnh lạm phát theo luật hiện hành, và 2) lợi ích về kế hoạch nghỉ hưu nhất không phải là điều chỉnh lạm phát. | Tất nhiên, các khoản trợ cấp An sinh Xã hội (bao gồm cả COLA) không được đảm bảo bởi chính phủ Hoa Kỳ. Vì vậy, trước khi bạn đưa số tiền này vào ngân hàng, bạn có thể muốn cân nhắc xem những lợi ích hiện tại có thể bị mất cho những cải cách trong tương lai nhằm mục đích giữ cho hệ thống có thể dung môi được. ( |
| Tối đa hoá giá trị của COLA | Hiểu biết về lợi ích của COLA không chỉ là một bài tập về mặt học thuật mà thôi. Nó có thể ảnh hưởng đến các quyết định an toàn xã hội quan trọng và thậm chí cả bảo hiểm hưu trí dài hạn. Giả sử không có thay đổi trong luật pháp, COLAs tiếp tục hợp chất năm này qua năm khác. Vì vậy, họ sẽ có lợi ích tích lũy lớn nhất trong những năm cuối cùng của nghỉ hưu. Dưới đây là một số hướng dẫn cho mục đích lập kế hoạch: | Đối với những cá nhân đạt đến độ tuổi nghỉ hưu ngày hôm nay, lợi ích có thể bắt đầu ngay khi tuổi 62 bị giảm vĩnh viễn. Phúc lợi toàn bộ có thể bắt đầu ở tuổi 66 cho những người sinh giữa 1943 và 1954. Để tối đa hóa giá trị COLA trong tương lai, hãy đợi cho đến khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu để bắt đầu phúc lợi. Điều này sẽ liên kết một phần lớn hơn trong tổng thu nhập hưu trí của bạn với COLA và tăng bảo vệ lạm phát trong những năm nghỉ hưu của bạn. | Xem xét sức khoẻ cá nhân, lịch sử sức khoẻ gia đình, thói quen ăn kiêng và tập thể dục - tất cả đều có thể là các chỉ số về tuổi thọ. Nếu bạn cho rằng có khả năng bạn có thể sống đến 90 tuổi trở lên và bạn cũng lo lắng về lạm phát cao hơn, đừng tự động bắt đầu các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội sớm. Thay vào đó, hãy tối đa hóa sự bảo vệ lạm phát của COLA. | Đánh giá xem bạn có nguồn thu nhập hưu trí ổn định khác có thể điều chỉnh lạm phát hay không. Ví dụ, một số khoản thanh toán theo kế hoạch hưu bổng hoặc tiền niên kim có thể được liên kết với CPI, mặc dù phần lớn không. Đối với một số người về hưu, An Sinh Xã Hội là thành phần duy nhất của thu nhập hưu trí có bảo vệ lạm phát. |
| A Caveat | SSA quan sát thấy rằng dựa trên một điều khoản của luật hiện hành, COLA có thể bị giảm trong tương lai, và đó là "nếu tài sản kết hợp của các quỹ uỷ thác an sinh xã hội dưới 20% chi tiêu hàng năm . " Cơ quan cũng lưu ý rằng tài sản quỹ ủy thác kết hợp vào đầu năm 2007 ước tính là 345. 1% chi phí, do đó không có nguy cơ gây ra dự phòng này. | Nói tóm lại, nên có ít nhất một phần trong lạm phát thu nhập của bạn được bảo vệ. Thật không may, hầu hết mọi người đều có vài lựa chọn có thể thực hiện được mục tiêu này - nhưng họ có COLA.Để tối đa hóa khả năng chống lạm phát của COLA, bạn có thể kiếm được bao nhiêu thu nhập hưu trí của mình. |
Mẹ tôi thừa hưởng cha IRA của bố tôi. Khi cô qua đời, tôi nhận được một đơn đăng ký tài khoản liệt kê tôi là người hưởng lợi, cũng như thông báo rằng anh trai tôi và tôi sẽ phải phân phối theo yêu cầu của mẹ tôi. Anh tôi chẳng có nơi nào tìm thấy. Tôi nên làm thế nào để
Nếu anh trai của bạn không thể tìm được, bạn có thể muốn kiểm tra với cơ quan giám sát của IRA và / hoặc cố vấn tài chính để tìm hiểu xem tài liệu kế hoạch IRA có bao gồm bất kỳ điều khoản nào cho tình huống như vậy. Ví dụ, một số tài liệu của IRA nói rằng nếu không thể tìm được người hưởng lợi thì người hưởng lợi đó sẽ được đối xử như thể anh / chị ta không phải là người thụ hưởng IRA. Tôi là người về hưu, lấy từ niên kim 403 (b) của tôi. Tôi là nhân viên duy nhất trong kinh doanh của riêng tôi. Tôi có hội đủ điều kiện cho một tài khoản IRA SIMPLE? Tôi muốn hoãn một số thu nhập của tôi từ thuế.
Nó phụ thuộc. Nếu doanh nghiệp của bạn không có tư cách pháp nhân, và bạn có thu nhập thuần từ việc làm tự, bạn có đủ điều kiện để thành lập và tài trợ một kế hoạch nghỉ hưu, bao gồm một SIMRA IRA, dựa trên thu nhập đó. IRS định nghĩa thu nhập thuần từ việc làm tự do là thu nhập gộp từ hoạt động kinh doanh của bạn trừ đi khấu trừ cho phép kinh doanh. Làm cách nào để tôi biết được những lợi ích An Sinh Xã Hội mà tôi hội đủ điều kiện?
Tìm hiểu những công cụ để sử dụng để tìm ra các chương trình phúc lợi xã hội mà bạn có đủ điều kiện và các yêu cầu cơ bản cho các loại phúc lợi thông thường nhất. |