Đối với nhiều người, bảo hiểm nhân thọ không phải là một lần mua. Có nhiều lý do tại sao họ sẽ thay thế chính sách của họ bằng một hình thức mới - để thu được nhiều hơn hoặc ít hơn để giảm phí bảo hiểm hoặc để có một chính sách phù hợp hơn với nhu cầu của họ. Tuy nhiên, đôi khi người ta lôi kéo vào việc thay thế các chính sách của mình vì những lý do không đem lại lợi ích tốt nhất, đó là lý do tại sao có một số quy tắc, luật lệ và quy định rất chặt chẽ để bảo vệ họ chống lại những thay thế đó.

Vấn đề với Thay thế

Việc thay thế một chính sách bảo hiểm nhân thọ không đơn giản như trao đổi chính sách bảo hiểm ô tô cho người khác. Có một số yếu tố liên quan có thể ảnh hưởng tiêu cực đến mức bao phủ của người mua bảo hiểm và chi phí trong tương lai. Mặc dù việc thay thế có thể cải thiện phạm vi bảo hiểm hoặc giảm số tiền bảo hiểm, nhưng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm những hạn chế nhất định có thể khiến một chủ hợp đồng bảo hiểm không thận trọng có nguy cơ cao hơn. Ví dụ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bao gồm một khoảng thời gian tranh chấp, thường là hai năm, trong thời gian đó, nếu người được bảo hiểm chết, hãng bảo hiểm nhân thọ có thể tranh chấp yêu cầu bồi thường dựa trên bất kỳ sai lệch nào được đưa ra trong đơn. Khi một chủ hợp đồng thay thế một chính sách, khoảng thời gian tranh chấp đó sẽ bắt đầu trở lại, cũng như việc loại trừ tự tử, cho phép hãng bảo hiểm từ chối yêu cầu bồi thường nếu cái chết của người được bảo hiểm là do tự tử trong vòng hai năm đầu.

AD:

Đối với các chính sách giá trị tiền mặt, chẳng hạn như toàn bộ cuộc sống, cuộc sống phổ quát hoặc cuộc sống biến đổi, có những phức tạp thêm mà có thể làm cho một sự thay thế ít được mong muốn hơn. Ví dụ, một số chính sách bao gồm lệ phí đầu hàng, được tính khi chính sách được hoàn trả hoặc các giá trị tiền mặt bị thu hồi trong một khoảng thời gian nhất định. Lệ phí được tính cho bất kỳ khoản tiền nào được trả lại trên một khoản tiền nhất định, chẳng hạn như 10% giá trị tài khoản. Lệ phí bắt đầu ở mức cao vào đầu thời kỳ đầu hàng và được giảm mỗi năm cho đến khi đạt đến mức không. Một chủ hợp đồng thay thế một chính sách trong khi vẫn ở trong thời hạn đầu hàng phải nộp lệ phí chuyển giá trị tiền mặt từ chính sách này sang chính sách khác.

AD:

Ngoài ra còn có vấn đề gây rối bởi các đại lý bảo hiểm nhân thọ, đó là thực tiễn thuyết phục một chủ hợp đồng thay thế một chính sách để thu được hoa hồng mới. Đó là vì tất cả những lý do này mà ngành bảo hiểm, thông qua các cơ quan bảo hiểm nhà nước và Hiệp hội Ủy hội bảo hiểm quốc gia (NAIC), đã thiết lập các thủ tục phải tuân thủ bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ và các đại lý và môi giới bảo hiểm.

Các quy định và thủ tục thay thế

Mặc dù mỗi bộ phận bảo hiểm của tiểu bang được phép đưa ra các quy tắc và thủ tục cụ thể về thay thế, họ phải tuân theo quy định mẫu do NAIC thiết lập.Quy định mô hình thiết lập các yêu cầu tối thiểu phải được bao gồm trong các thủ tục thay thế của mỗi tiểu bang phải tuân theo bởi các công ty bảo hiểm và các nhà sản xuất tham gia vào việc thay thế.

Cơ chế kích hoạt các thủ tục thay thế là một vài câu hỏi thường được hỏi về đơn xin bảo hiểm nhân thọ, chẳng hạn như "Bạn hiện có chính sách bảo hiểm nhân thọ? "Và" Bạn có định thay thế chính sách hiện tại của mình bằng một hình thức mới không? Câu trả lời "Có" cho cả hai gây ra một quá trình xác định rõ ràng để xử lý sự thay thế: thông báo cho người có hợp đồng về những hàm ý của sự thay thế; đệ trình thông báo tuyên bố thay thế được ký bởi người làm bảo hiểm và đại lý cho người thay thế công ty bảo hiểm là công ty đề xuất ban hành chính sách mới và công ty bảo hiểm hiện tại là công ty mà chính sách của họ đang được thay thế; và cung cấp cho chủ hợp đồng một bản sao cứng của tất cả các tài liệu bán hàng được sử dụng dẫn đến giao dịch.

Công ty bảo hiểm phải chứng minh rằng các thủ tục thay thế của nhà nước được áp dụng, bao gồm cả việc đào tạo các nhà sản xuất và một hệ thống giám sát các hoạt động thay thế của tất cả các nhà sản xuất.

Quy định mẫu cũng xác định hình phạt đối với vi phạm, bao gồm việc thu hồi hoặc tạm dừng giấy phép bảo hiểm của nhà sản xuất hoặc của một công ty và phạt tiền. Trong những trường hợp nhất định, một công ty bảo hiểm có thể được yêu cầu bồi thường hoặc khôi phục chính sách và giá trị tiền mặt cho người mua bảo hiểm.