Nếu bạn đang tự hỏi bạn có nên mua bảo hiểm nhân thọ hay không, hãy tự hỏi mình câu hỏi này: "Liệu cái chết của tôi có để lại bất cứ ai trong mối ràng buộc tài chính?" Nếu câu trả lời của bạn là "có", có thể đã đến lúc phải nghiêm túc trong việc mua bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ có thể mang lại sự yên tâm, đảm bảo rằng các khoản nợ hoặc người thân của bạn sẽ được chăm sóc trong trường hợp bạn chết. Nhưng trước khi bạn mua nó, bạn cần phải tự hỏi mình có đủ tiêu chuẩn hay không, và bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ dài hạn hay cố định.

Ai cần và đủ điều kiện để bảo hiểm nhân thọ?

Nguyên tắc chung là khi bạn trở thành cha mẹ, bất kỳ người lớn nào trong gia đình bạn có thu nhập có thể có bảo hiểm nhân thọ kéo dài cho đến khi đứa trẻ nhất của bạn hoàn thành đại học. Nếu bạn có nghĩa vụ tài chính đáng kể như nợ thẻ tín dụng cao hoặc thế chấp, bạn có thể sử dụng bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo rằng nợ được bảo hiểm. Vì lợi ích của việc bảo hiểm nhân thọ được miễn thuế liên bang nên rất nhiều nhà hoạch định tài chính thường sử dụng các khoản trợ cấp bảo hiểm nhân thọ của khách hàng để giúp trả thuế bất động sản do cái chết của người thân yêu.

Để xác định xem bạn có đủ tiêu chuẩn hay không, hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ đều yêu cầu bạn phải trải qua một cuộc khám sức khoẻ chủ yếu để kiểm tra mức cholesterol và lượng đường trong máu cao. Trước khi ban hành một chính sách, công ty bảo hiểm cũng sẽ kiểm tra những điều như lịch sử y tế, sở thích của bạn, xếp hạng tín dụng, và hồ sơ lái xe. Các yếu tố như tuổi, hút thuốc lá và các vấn đề sức khoẻ trước có thể làm tăng phí bảo hiểm cho chính sách.

Hai phương pháp chính được sử dụng để xác định số tiền bảo hiểm mà cá nhân yêu cầu là 'cách tiếp cận con người và' nhu cầu tiếp cận. Các dự án đầu tiên mô tả thu nhập của một cá nhân qua tuổi thọ làm việc còn lại của họ, và sau đó giá trị hiện tại của cuộc sống được xác định bằng phương pháp giảm giá. Với phương pháp tiếp cận nhu cầu, tất cả các khoản chi tiêu liên tục và không bình thường được kiểm tra để xác định số tiền bảo hiểm nhân thọ cần thiết.

Bảo hiểm nhân thọ dài hạn

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là bảo hiểm bảo hiểm thuần túy trả một khoản tiền định trước nếu người được bảo hiểm chết trong một khoảng thời gian nhất định. Về cái chết của người được bảo hiểm, bảo hiểm kỳ hạn trả giá trị mệnh giá của chính sách cho người thụ hưởng có tên. Tất cả các khoản phí bảo hiểm được chi trả được sử dụng để trang trải chi phí bảo hiểm.

Thời hạn có thể là 1, 5, 10, 20 năm hoặc dài hơn. Nhưng, trừ khi được gia hạn, bảo hiểm sẽ kết thúc khi thời hạn của chính sách hết hạn. Vì đây là bảo hiểm tạm thời nên nó ít tốn kém nhất để mua. Một người khỏe mạnh 35 tuổi (không hút thuốc) thường có thể có được chính sách mức phí 20 năm với giá trị mệnh giá 250.000 đô la, trong khoảng từ 20 đến 30 đô la một tháng. Dưới đây là những đặc điểm chính của bảo hiểm nhân thọ:

Bảo hiểm tạm thời

• Chi phí thấp
• Không có giá trị tiền mặt
• Thường xuyên tái tạo
• Đôi khi có thể chuyển sang bảo hiểm nhân thọ dài hạn
• Bảo hiểm Nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ thường trực cung cấp bảo hiểm bảo hiểm suốt đời (không hết hạn), nhưng phí bảo hiểm phải được thanh toán đúng hạn.Hầu hết các chính sách vĩnh viễn cung cấp một khoản tiết kiệm hoặc đầu tư kết hợp với bảo hiểm. Thành phần này lần lượt làm cho phí bảo hiểm cao hơn bảo hiểm. Việc đầu tư có thể đưa ra lãi suất cố định hoặc có thể dưới dạng chứng khoán, trái phiếu hoặc quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ. Khoản tiết kiệm này của chính sách cho phép chủ sở hữu chính sách xây dựng một giá trị tiền mặt trong chính sách có thể được mượn hoặc phân phối tại một thời điểm nào đó trong tương lai.

Đây là những đặc điểm chính của bảo hiểm nhân thọ:

Bảo hiểm bảo hiểm vĩnh viễn.

• đắt hơn sở hữu.
• Tạo giá trị tiền mặt.
• Khoản vay được cho phép đối với chính sách.
• Xử lý thuế thuận lợi cho thu nhập chính sách.
• Mức phí bảo hiểm.
• Có ba loại hình bảo hiểm vĩnh cửu cơ bản: toàn bộ cuộc sống, cuộc sống biến thiên và cuộc sống phổ quát. Hai điều phổ biến nhất là cả cuộc đời và cuộc sống phổ quát. Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống cung cấp bảo vệ suốt đời, mà bạn phải trả phí bảo hiểm đã định trước. Giá trị tiền mặt thường có mức lãi suất được bảo đảm tối thiểu và lợi ích tử vong là một khoản tiền cố định. Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đắt nhất hiện có.

Bảo hiểm nhân thọ chung chia tách phần đầu tư và phần tử vong. Các lựa chọn đầu tư thường có sẵn bao gồm một số kiểu đầu tư cổ phần, có thể làm cho giá trị tiền mặt của bạn tích lũy nhanh hơn. Theo thời gian, bạn thường có thể thay đổi phí bảo hiểm và quyền lợi tử vong cho phù hợp với ngân sách hiện tại của bạn.

Các mẹo cuối cùng

Xem xét việc mua mức bảo hiểm "break point" - mức phí bảo hiểm tốt hơn được cung cấp ở mức bảo hiểm $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 và $ 1,000,000.

• Đảm bảo bạn có được một minh hoạ cho chính sách mà bạn đã chọn. Nếu hãng bảo hiểm không cung cấp cho bạn một chiếc thì hãy tìm một công ty bảo hiểm khác.
• Luôn luôn tìm kiếm một chính sách trả phí cao. Không ai thích sự gia tăng bất ngờ trong các khoản thanh toán phí bảo hiểm của họ! Vì vậy, trước khi bạn mua bảo hiểm dài hạn hoặc bảo hiểm cố định, chắc chắn rằng hình minh hoạ cho thấy khoản thanh toán phí bảo hiểm của bạn được bảo đảm không tăng trong suốt thời gian bảo hiểm của bạn.
• Không được bán bảo hiểm vĩnh viễn cho tính năng đầu tư hoặc tính tiền. Trong hai năm đầu tiên, phí bảo hiểm của bạn sẽ phải trả tiền hoa hồng của đại lý. Hầu hết các chính sách không bắt đầu xây dựng giá trị tiền mặt đáng kính cho đến khi họ 12
• th ^{năm, vì vậy hãy tự hỏi bản thân liệu tính năng này có thực sự đáng giá hay không.} Xác định thời hạn bảo hiểm mong muốn của bạn để bạn mua chính xác loại hình chính sách và giữ các khoản phí bảo hiểm của bạn phải chăng. Nếu bạn chỉ cần bảo hiểm trong 10 năm, thì mua hạn. Cũng kiểm tra nhiều công ty bảo hiểm chất lượng cho các mức giá của họ.
• Đảm bảo rằng hãng vận chuyển bảo hiểm của bạn có đủ khả năng tài chính để thanh toán khoản bồi thường của bạn trong trường hợp bạn chết. Bạn có thể nghiên cứu tính lành mạnh về tài chính của công ty bảo hiểm của bạn tại // www. ambest. com.
• Không được dùng với tay đua. Một số ít các chính sách bao giờ trả theo những người đi xe này, do đó tránh những điều như cái chết ngẫu nhiên và miễn phí của người đi xe cao cấp kể từ khi họ sẽ chỉ jack lên phí bảo hiểm của bạn.
• Trong 24 giờ trước khi khám sức khoẻ, giữ đường và caffeine ra khỏi hệ thống của bạn. Tốt nhất là lên kế hoạch kỳ thi vào sáng sớm và để tránh phải tiêu tốn bất cứ thứ gì nhưng phải uống ít nhất 8 giờ trước.
• Nếu phí bảo hiểm của bạn quá cao vì lý do sức khoẻ hoặc bạn không được bảo hiểm, hãy kiểm tra xem có kế hoạch nhóm thông qua công ty của bạn hay không. Các kế hoạch nhóm này không yêu cầu phải khám sức khoẻ hay khám sức khoẻ.
• Dòng dưới

Khi tìm kiếm bảo hiểm, đừng vội vã mua bảo hiểm nhân thọ dài hạn đắt tiền trước khi cân nhắc xem bảo hiểm nhân thọ có đáp ứng đủ nhu cầu của bạn hay không. Thật không may, trong nhiều trường hợp các khoản phí tính phí cho các chính sách có tính năng đầu tư vượt xa lợi ích. Khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ, bạn đang cược rằng bạn sẽ sống, nhưng cũng đảm bảo an tâm trong trường hợp bạn sai. Đừng để gia đình bạn không được bảo vệ trong sự kiện bất ngờ của cái chết của bạn - sau khi tất cả, họ là tài sản quan trọng nhất của bạn.