Bảo hiểm nhân thọ là một phần phổ biến của kế hoạch tài chính dài hạn. Nhưng để kết hợp hiệu quả công cụ này vào danh mục đầu tư của bạn, bạn phải hiểu cách thức và khi nào các khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ được phân phối cho người hưởng lợi. Điều này bao gồm việc hiểu lợi ích nhanh chóng sẽ được thanh toán và thiết kế chính sách với tùy chọn thanh toán phù hợp nhất với kế hoạch bất động sản của bạn.

Khi lợi ích được thanh toán

Thông thường, trợ cấp bảo hiểm nhân thọ được thanh toán khi người được bảo hiểm chết, và người thụ hưởng nộp đơn yêu cầu tử vong với công ty bảo hiểm, nộp bản sao giấy chứng tử. Nhiều tiểu bang cho phép các hãng bảo hiểm 30 ngày để xem xét khiếu nại. Sau đó, họ có thể trả tiền, từ chối hoặc yêu cầu thêm thông tin. Chris Huntley, một đại lý bảo hiểm và là giám đốc tiếp thị tại JRC Insurance Group ở San Diego, California, nói: "Hầu hết các công ty bảo hiểm chi trả từ 30 đến 60 ngày kể từ ngày yêu cầu bồi thường. "Không có khung thời gian nào được đặt ra, nhưng các công ty bảo hiểm có động lực để thanh toán càng sớm càng tốt, sau khi nhận được bằng chứng tử hình hoàn toàn, để tránh các khoản lãi suất dốc trong việc trì hoãn thanh toán các khoản bồi thường", Ted nói. Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., một công ty tư vấn và kiểm toán bảo hiểm nhân thọ tại Boca Raton, Fla.

Có thể trì hoãn thanh toán

Một số tình huống có thể dẫn đến việc thanh toán một khoản bồi thường sau này. Nếu người được bảo hiểm chết trong vòng hai năm đầu tiên sau khi chính sách được ban hành, người thụ hưởng có thể phải đối mặt với sự chậm trễ từ sáu đến 12 tháng. Lý do: điều khoản khả năng cạnh tranh hai năm, theo Huntley. "Hầu hết các chính sách có điều khoản này, cho phép người vận chuyển điều tra các ứng dụng ban đầu để đảm bảo gian lận đã không được cam kết. Chừng nào công ty bảo hiểm không thể chứng minh được người được bảo hiểm nói dối về đơn xin, thì khoản trợ cấp sẽ được thanh toán ", ông nói. Hầu hết các chính sách cũng có điều khoản tự tử cho phép công ty từ chối các khoản trợ cấp nếu người được bảo hiểm tự tử trong hai năm đầu tiên của chính sách.

Một trường hợp khác có thể trì hoãn thanh toán, không đáng ngạc nhiên, là khi "giết người" được liệt kê như là nguyên nhân gây tử vong trên giấy khai tử. Trong trường hợp này, người yêu cầu bồi thường có thể liên lạc với thám tử được giao cho vụ án để loại trừ người thụ hưởng là nghi can. Huntley nói: "Nếu người thụ hưởng là nghi can, phúc lợi sẽ được giữ cho đến khi bị buộc tội hoặc anh ta bị buộc tội về tội ác.

Lựa chọn mới trong các lựa chọn thanh toán

Kể từ khi thành lập ngành công nghiệp cách đây hơn 200 năm, khoản thanh toán cho người thụ hưởng luôn là khoản thanh toán một lần số tiền thu được. Theo Richard Reich, Chủ tịch Hiệp hội Dịch vụ Bảo hiểm Intramark, Inc., chính sách chi trả mặc định của hầu hết các chính sách vẫn là một khoản tiền.

Kỳ thanh toán, Hưu bổng

. Theo Bernstein, hơn 5 năm trước, đã có một sự cải tiến hoành tráng về việc các khoản thanh toán bảo hiểm nhân thọ có thể được phân phối như thế nào đối với người thụ hưởng chính sách. Bao gồm một lựa chọn trả góp, hoặc một lựa chọn hàng năm, trong đó tiền thu được và lãi tích lũy được thanh toán thường xuyên trong suốt cuộc đời của người hưởng lợi.

Những lựa chọn này cho phép chủ sở hữu chính sách lựa chọn một dòng thu nhập được xác định trước, được đảm bảo từ 5 đến 40 năm. Bernstein cho biết: "Đối với bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ, đa số những người mua bảo hiểm nhân thọ đều muốn lựa chọn trả góp để bảo đảm số tiền thu được trong những năm cần thiết.

Lợi ích trước khi chết.

Theo truyền thống, các chính sách bảo hiểm nhân thọ chỉ được thanh toán vào thời điểm cái chết của chủ hợp đồng. Tuy nhiên, trong vòng 20 năm qua, một số công ty bảo hiểm nhân thọ đã thiết kế các chính sách cho phép chủ hợp đồng bảo hiểm của họ rút ra khỏi mệnh giá của chính sách trong trường hợp có bệnh mãn tính hoặc bệnh nghiêm trọng. Những chính sách này cho phép chủ thể bảo hiểm được hưởng lợi từ chính sách bảo hiểm nhân thọ của họ ", Bernstein nói. Thuật ngữ cho điều này là lợi ích tử vong nhanh hơn; để tìm hiểu thêm, hãy đọc

Một cái nhìn cận cảnh hơn về những người đi xe có lợi ích tăng tốc

. Nói chuyện với đại lý bảo hiểm về việc liệu lựa chọn này có ý nghĩa gì đối với bạn. Nộp đơn Yêu cầu bồi thường

Bạn nên liên lạc với công ty bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt sau khi người được bảo hiểm chết để bắt đầu quá trình yêu cầu bồi thường. Người đại diện yêu cầu bồi thường sẽ yêu cầu giấy tờ để xử lý khiếu nại. Người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm phải lấy bản sao công chứng giấy chứng tử. Điều này thường có thể có được thông qua các quận trong đó có tên bảo hiểm chết. Luke Brown, luật sư bảo hiểm đã về hưu ở Tallahassee, Fla, người điều hành YourProblemSolvers để giúp người tiêu dùng bảo hiểm, chăm sóc sức khoẻ và các vấn đề người tiêu dùng. "Chứng nhận tử vong phải được nộp cho địa chỉ công ty bảo hiểm được liệt kê trong chính sách cùng với tuyên bố về khiếu kiện, đôi khi được gọi là" yêu cầu trợ cấp "do người hưởng lợi ký kết," Brown nói.

Các chính sách thuộc sở hữu của các ủy thác có thể huỷ ngang hoặc không huỷ ngang phải đảm bảo rằng công ty bảo hiểm có một bản sao của tài liệu ủy thác xác định chủ sở hữu và người thụ hưởng, bổ sung Bernstein.

Dòng dưới cùng

Các chính sách bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho cả chủ sở hữu chính sách và người thân yêu của họ sự an tâm rằng những khó khăn về tài chính có thể tránh được trong trường hợp người đó chết. Để đẩy nhanh quá trình yêu cầu bồi thường, tránh những sai sót và sự chậm trễ, Reich nhấn mạnh rằng tính chính xác là điều cần thiết khi nộp tài liệu hoặc liên lạc với công ty bảo hiểm nhân thọ. "Đại lý bảo hiểm nhân thọ của một người có thể giúp đảm bảo rằng mẫu yêu cầu bồi thường được điền đầy đủ và giúp trả lời các câu hỏi trong suốt quá trình", ông nói.

Muốn biết thêm chi tiết về trợ cấp, hãy đọc

Tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ được tính như thế nào?