Tốt nhất là bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu càng sớm càng tốt và có rất nhiều sản phẩm có sẵn để giúp bạn đảm bảo tương lai của bạn ổn định về mặt tài chính. Đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu do người sử dụng lao động, như kế hoạch 401 (k), là một trong những cách phổ biến nhất để tăng tiết kiệm cho người về hưu. Nếu bạn không bao giờ có cơ hội hoặc tầm nhìn xa để dành tiền trong những năm làm việc đầu của bạn, tuy nhiên, có vẻ như đã quá muộn để bắt đầu đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Mặc dù có thể bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu ngay khi bạn bước vào lực lượng lao động, hãy yên tâm rằng mặc dù bạn có thể ở trong độ tuổi 30, 40 hoặc thậm chí 50 nhưng luôn là thời điểm thích hợp để bắt đầu đóng góp cho nhân viên 401 (k) .

401 (k) là gì?

401 (k) là một chương trình tiết kiệm tiền hưu trí đủ tiêu chuẩn do nhà tuyển dụng cung cấp. Đóng góp được thực hiện thông qua việc trì hoãn tiền lương, trên cơ sở trước hoặc sau khi tính thuế, tùy thuộc vào loại tài khoản 401 (k) mà bạn có. Khi quỹ đóng góp vào 401 (k), quản trị viên kế hoạch đầu tư vào các khoản đóng góp của nhân viên vào các chứng khoán, quỹ tương hỗ và trái phiếu khác nhau để tạo ra thu nhập từ lãi. Khi nghỉ hưu, số 401 (k) của bạn có giá trị nhiều hơn tổng số đóng góp của bạn vì lợi ích hợp chất thu được qua thời gian. Một số kế hoạch cung cấp tùy chọn để bạn tự quản lý tài khoản của mình và tự tay chọn những chứng khoán mà đóng góp của bạn được đầu tư, nhưng tùy chọn này phù hợp nhất cho những người có kinh nghiệm đầu tư.

Mặc dù IRS cung cấp một số hướng dẫn nhất định mà tất cả các kế hoạch 401 (k) phải tuân thủ, các điều khoản cụ thể của từng kế hoạch do chủ nhân của bạn quyết định. Tuy nhiên, cho dù kế hoạch của chủ thuê lao động của bạn có cung cấp hay bao nhiêu tuổi khi bạn bắt đầu đóng góp, có ba cách chính để bạn có thể tận dụng tối đa khoản tiết kiệm 401 (k) của mình.

Tối đa hóa Đóng góp của Bạn

Năm 2015, giới hạn đóng góp cho 401 (k) kế hoạch nghỉ hưu là 18.000 Đô la Mỹ mỗi năm. Tuy nhiên, giới hạn này thường được tăng lên vài năm một lần để bù đắp cho những điều chỉnh chi phí sinh hoạt. Ngoài ra, người tham gia kế hoạch trên 50 tuổi có đủ điều kiện để thực hiện đóng góp bổ sung catch-up của $ 6, 000, với tổng số là $ 24, 000 mỗi năm. Giới hạn đóng góp tăng lên này được thiết kế đặc biệt để khuyến khích những người tham gia chương trình lớn tuổi tăng số tiền tiết kiệm trong những năm trước khi nghỉ hưu.

Cần lưu ý rằng 401 (k) kế hoạch có thể chấp nhận sự đóng góp của cả bạn và chủ nhân của bạn. Thông thường, bất kỳ khoản đóng góp nào do chủ nhân của bạn đóng góp phụ thuộc vào đóng góp của chính bạn. Tuy nhiên, một số nhà tuyển dụng chọn để tài trợ cho các kế hoạch yêu cầu họ đóng góp một tỷ lệ phần trăm nhất định bồi thường cho nhân viên bất kể đóng góp của nhân viên.Điều này có nghĩa là ngay cả khi bạn không đóng góp vào một năm nhất định, chủ nhân của bạn cũng có thể phải đóng góp. Đây chỉ là một lý do khiến bạn có thể bắt đầu 401 (k) ngay cả khi bạn chưa sẵn sàng đóng góp cho chính mình. Mặc dù kịch bản này không phổ biến, nhưng nó không phải là không nghe; thông thường, nhà tuyển dụng phù hợp với đóng góp của bạn, lên đến một tỷ lệ phần trăm nhất định của khoản bồi thường hàng năm của bạn, khen thưởng cho nhân viên tiết kiệm cho nghỉ hưu bằng cách tăng gấp đôi hiệu quả một số hoặc tất cả những đóng góp của họ. Trong những trường hợp khác, nhân viên không bắt buộc đóng góp, vì vậy điều quan trọng là phải xem lại các điều khoản của kế hoạch của chủ lao động. Khoản đóng góp tối đa 401 (k) vào năm 2015, bao gồm cả quỹ của người sử dụng lao động và nhân viên, thấp hơn 100% mức bồi thường của nhân viên hoặc 53.000 đô la.

Theo dõi Kế hoạch Vesting Money Pit

Một trong những điều làm trầm trọng nhất đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu do chủ nhân tài trợ sớm trong cuộc sống là bạn có thể sẽ phải mất một phần đáng kể của khoản tiết kiệm của bạn do kế hoạch hoa lợi của kế hoạch nếu bạn quyết định thay đổi công việc.

Lịch thu phí chỉ đơn giản là một khoảng thời gian để chỉ ra mức độ mà người tham gia chương trình được hưởng số dư tài khoản của họ dựa trên số năm họ đã làm. Trong khi đóng góp của chính bạn luôn được 100%, các khoản đóng góp của người sử dụng lao động vào kế hoạch của bạn có thể bị mất hoàn toàn hoặc một phần nếu bạn không làm việc cho người chủ của mình trong một số năm tối thiểu. Nếu bạn không bắt đầu đóng góp cho 401 (k) được bảo trợ bởi chủ nhân của bạn cho đến cuối đời, bạn có thể không phải đối phó với sự bất tiện này bởi vì bạn có thể đã đáp ứng được các yêu cầu về sở hữu.

Tuy nhiên, nếu bạn đang cân nhắc đến việc thay đổi công việc, hãy nhớ xem kế hoạch hoa hồng của kế hoạch của bạn và xem xét tác động tiềm ẩn lên khoản tiết kiệm hưu trí của bạn. Nếu có một phòng lộn xộn chút ít trong kế hoạch tuyển dụng trong tương lai của bạn, bạn có thể quyết định trì hoãn một thay đổi cho đến khi bạn được giao đầy đủ.

Chọn Tài Khoản Đúng Cho Bạn

Khi bạn bắt đầu đóng góp cho một 401 (k), cho dù tuổi tác của bạn là bao nhiêu, bạn sẽ phải biết loại tài khoản mà nhà tuyển dụng cung cấp. Nhìn chung, 401 (k) kế hoạch là truyền thống, nhưng bạn cũng có thể được cung cấp cơ hội để đóng góp cho một tài khoản Roth. Sự khác biệt duy nhất giữa một tài khoản truyền thống và Roth là nguồn đóng góp. Bất kỳ đóng góp nào bạn thực hiện cho một tài khoản truyền thống được thực hiện trên cơ sở trước thuế. Điều này có nghĩa là một phần của khoản tiền bồi thường hàng tháng của bạn sẽ được khấu trừ vào tiền lương của bạn, theo số tiền tạm hoãn của bạn, trước khi thuế thu nhập được khấu trừ. Hình thức đóng góp này có hiệu quả làm giảm thu nhập chịu thuế hàng năm của bạn. Thay vì nộp thuế thu nhập cho các quỹ trong năm họ kiếm được, bạn phải nộp thuế trong năm họ bị thu hồi. Loại tài khoản này đặc biệt phổ biến trong số những người tin rằng họ sẽ ở trong khung thuế thấp hơn sau khi nghỉ hưu.

Ngược lại, các tài khoản Roth thích hợp cho những người nghĩ rằng họ sẽ ở trong một khung cảnh cao hơn trong cuộc đời vì các khoản đóng góp cho các tài khoản Roth được thực hiện bằng tiền sau thuế.Bạn phải trả thuế thu nhập cho khoản bồi thường đầy đủ của bạn mỗi năm, nhưng các khoản rút tiền đủ điều kiện từ Roth 401 (k) của bạn là miễn thuế.

Ví dụ

Tùy thuộc vào khoản bồi thường hàng năm của bạn, bạn có thể dự trữ được trứng tổ yến khỏe mạnh ngay cả khi bạn không bắt đầu đóng góp 401 (k) cho đến khi về sau. Giả sử, ở tuổi 50, bạn có kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi nghỉ hưu chính thức đầy đủ là 67 tuổi. Nếu bạn đóng góp tối đa 24.000 đô la mỗi năm, bạn sẽ phải đầu tư 408.000 đô la, thậm chí không tính đến giới hạn đóng góp ngày càng tăng, người sử dụng lao động đóng góp hoặc thu nhập lãi.

Nếu chủ của bạn đóng góp cho khoản đóng góp của bạn lên đến $ 15,000 mỗi năm và kế hoạch của bạn kiếm được mức lãi suất 6% thích hợp, tài khoản của bạn sẽ tăng lên $ 1, 100, 302 vào thời điểm bạn nghỉ hưu trong 17 năm. Ngay cả khi bạn đóng góp tối đa 24.000 đô la và chủ sử dụng lao động của bạn phải trả 15.000 đô la trong năm đầu tiên và bạn không bao giờ đóng góp thêm nữa, tài khoản của bạn vẫn sẽ tăng lên 105 đô la Mỹ.

Phải thừa nhận là $ 24,000 rất nhiều để trì hoãn trừ khi bạn kiếm được một mức lương đáng kể và hy vọng bạn có thể bắt đầu đóng góp trước 50 tuổi. Sử dụng cùng độ tuổi nghỉ hưu dự kiến, giả sử bạn bắt đầu đóng góp 7 000 đô la mỗi năm ở tuổi 40. Nhà tuyển dụng của bạn phù hợp với đóng góp của bạn lên đến 15 đô la, 000, do đó, đóng góp hàng năm thực tế của bạn được kết hợp ở mức 100% với tổng số tiền đóng góp là 14.000 đô la mỗi năm. Với mức lãi suất hàng năm 6%, tài khoản của bạn sẽ tăng lên $ 891, 880 vào thời điểm bạn nghỉ hưu trong 27 năm.

Dĩ nhiên, khi bạn bắt đầu đóng góp sớm hơn, bạn càng tận dụng lợi ích của lãi suất hợp nhất. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn không bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu cho đến khi sau này, bạn có thể tiết kiệm một khoản đáng kể nếu bạn tận dụng tối đa các khoản đóng góp. Nếu bạn có bất kỳ kinh nghiệm đầu tư, bạn cũng có thể có thể tạo ra lợi nhuận cao hơn bằng cách tự quản lý của bạn 401 (k).