Một số người, nghỉ hưu với khoản tiết kiệm 1 triệu đô la có vẻ như là một thành công vang dội. Nhưng trứng tổ có kích thước như vậy thực sự có nghĩa là bạn sẽ sống ra khỏi quỹ hưu trí trên đường phố dễ dàng? Khi nó kết thúc, không nhất thiết.

Tin vui là nếu bạn có tài sản tài chính trong bảy con số, bạn đang làm tốt hơn đáng kể so với hầu hết người Mỹ. Theo một cuộc khảo sát do Viện Quốc gia về An sinh Xã hội tiến hành, hộ gia đình trung bình chỉ vài năm sau tuổi nghỉ hưu mới chỉ có 14 $ 500. Con số này nhảy vọt lên 104.000 đô la cho những người từ 55 đến 64 tuổi có tài khoản hưu trí, nhưng con số này vẫn còn xa tới 1 triệu đô la.

Bây giờ đối với phần bí mật: Trong môi trường lãi suất thấp hiện nay, tài sản của bạn sẽ không kéo dài gần như khi họ đã làm.

Quy tắc 4%, Đã sửa đổi

Trước khi có cuộc suy thoái kinh tế, thường nghe các cố vấn tài chính nói về "quy tắc 4%" khi thảo luận về việc rút tiền trong tài khoản hưu trí. Họ nói, những người lớn tuổi có thể lấy được 4% số trứng trong năm đầu tiên sau khi rời khỏi công ty. Họ có thể lặp lại số tiền đó trong mỗi năm tiếp theo - thêm một sự gia tăng khiêm tốn cho lạm phát - với một niềm tin hợp lý rằng họ sẽ không sống lâu hơn tiền của họ.

Nhưng bây giờ trái phiếu, nền tảng của nhiều tài khoản hưu trí, đang trả rất ít mà số dư tài khoản không nhìn thấy tăng trưởng nhiều. Trên thực tế, Wade Pfau, một nhà kinh tế tại Trường Cao đẳng Tài chính Hoa Kỳ, ước tính rằng một danh mục đầu tư hiện nay với sự cân bằng giữa cổ phiếu và trái phiếu sẽ tạo ra sự trở lại điều chỉnh lạm phát dưới một nửa so với tiêu chuẩn lịch sử.

Bây giờ, các chuyên gia về hưu trí như Pfau đang trích dẫn "quy tắc 3%" đối với việc rút tiền về hưu. Điều đó có thể có một tác động đáng kể trong tiêu chuẩn sống của một người. (Xem thêm:

Tại sao Quy tắc 4% không còn hiệu quả đối với người về hưu

.) Hiệu quả của lãi suất Ví dụ, chúng ta hãy nhìn vào một cặp vợ chồng đã nghỉ hưu gần đây với tổng số tiền tiết kiệm là 1 triệu USD. Giả sử mỗi vợ / chồng kiếm được 75.000 đô la một năm trong những năm làm việc của họ, kết quả là thu nhập hộ gia đình kết hợp là 150.000 đô la. Nếu họ lấy ra 4% tài sản của họ trong năm đầu tiên, họ có thể rút 40.000 đô la Nhưng bằng cách giảm khoản trợ cấp xuống còn 3%, họ sẽ giới hạn mình ở mức $ 30,000.

Tất nhiên, họ có thể cộng vào số tiền đó mà họ nhận được từ lương hưu, cũng như phúc lợi An Sinh Xã Hội. Theo Cơ quan An sinh Xã hội, cặp vợ chồng ví dụ của chúng tôi sẽ đủ tiêu chuẩn thanh toán hàng năm chỉ hơn 40.000 đô la. Vì vậy, nếu không có bất kỳ khoản tiền trợ cấp nào, họ đang tìm kiếm khoảng 70.000 đô la để sinh sống. Trong trường hợp này, đó không phải là gần 70% hoặc 80% tiền lương trước khi nghỉ hưu mà rất nhiều nhà hoạch định tài chính chỉ ra như là một mục tiêu.

Bây giờ, nếu cặp đôi này đã tiết kiệm gấp đôi, hoặc thậm chí ba lần thì sao? Đột nhiên, tương lai của họ sẽ thoải mái hơn. Giảm 3% vào khoản tiết kiệm 2 triệu đô la cho việc nghỉ hưu tạo ra nguồn thu nhập 60.000 đô la trong năm đầu tiên trong lực lượng lao động. Thêm vào đó khoảng $ 40, 000 họ sẽ nhận được trong An Sinh Xã Hội. Hiện nay họ có 100.000 đô la mỗi năm.

3 triệu đô la trứng làm tổ có hình dạng tốt hơn. Ở đây, họ có thể thoải mái thu hồi $ 90, 000 một năm khi họ nghỉ hưu, điều chỉnh số tiền đó trong mỗi năm tiếp theo để theo kịp với lạm phát. Điều đó, với An Sinh Xã Hội, mang lại cho họ vượt quá $ 130,000, gần với thu nhập họ nhận được trong năm làm việc của họ.

Tầm quan trọng của Ngân sách

Điều đó có nghĩa là tất cả mọi người sẽ cần $ 3 triệu để hưởng một quỹ hưu trí không có stress? Ồ không. Có rất nhiều biến số khi chơi, đó là lý do tại sao mục đích của việc mang 70% đến 80% số tiền mà bạn đã làm cho nhân viên làm việc toàn thời gian chỉ là một quy luật.

Một yếu tố có ảnh hưởng lớn là nơi bạn đã socked đi tiền của bạn. Ví dụ, nếu bạn bỏ hầu hết tiền vào tài khoản Roth được miễn thuế thì bạn có thể sống ít hơn đáng kể. Vì không có tiền nào bạn rút từ các tài khoản này sẽ chuyển đến IRS (giả sử bạn tuân thủ các quy tắc rút tiền của Roth), mỗi đồng đô la bạn rút ra có giá trị nhiều hơn số tiền đó trong một chiếc xe phải trả thuế, hoặc thậm chí là trả chậm thuế. (Xem thêm:

Các quy tắc rút tiền Roth 401 (k) là gì?)

Phong cách sống của bạn khi về hưu cũng sẽ có tác động lớn. Bạn có kế hoạch để làm du lịch nhiều hoặc tham gia một câu lạc bộ đắt tiền quốc gia? Nếu có, bạn có thể cần tăng thu nhập hưu trí mục tiêu. Nhưng nếu bạn có ý định giảm bớt nhà cửa của bạn và theo đuổi những hoạt động tiết kiệm hơn, bạn có thể sống ít hơn đáng kể so với bạn từng làm.

Để có được bức tranh chính xác về số tiền bạn cần khi nghỉ hưu, một ngân sách chi tiết là hoàn toàn cần thiết. Một nhà tư vấn tài chính tốt sẽ có thể giúp bạn xác định khả năng danh mục đầu tư của bạn sẽ có thể hỗ trợ sự lựa chọn lối sống của bạn. (Xem thêm: 4 giai đoạn về hưu và ngân sách dành cho họ

.)

Xử lý Chăm sóc Y tế Dài hạn Một điểm cần ghi nhớ là sức khoẻ của bạn có thể ảnh hưởng đáng kể đến chi phí của bạn của cuộc sống sau này trong cuộc sống. Đây là nơi nghỉ hưu với đủ để cạo bởi có thể là một đề xuất nguy hiểm. Nghiên cứu của Genworth Financial kết luận rằng chi phí trung bình cho những người ở các cơ sở sinh hoạt được hỗ trợ hiện nay là $ 43, 539 một năm. Và con số đó tăng lên đáng kể nếu bạn cần chăm sóc tinh xảo hơn mà nhà dưỡng lão cung cấp. Ở đó, ngay cả một phòng bán riêng bây giờ trung bình 82, 125 một năm.

Mặc dù không phải ai cũng sẽ kết thúc ở một trong những cơ sở này, nhiều người Mỹ sẽ mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn chỉ để được an toàn. Vấn đề là bảo vệ này có thể tốn rất nhiều chi phí. Theo Hiệp hội bảo hiểm chăm sóc dài hạn Hoa Kỳ, một người 65 tuổi điển hình sẽ phải trả hơn $ 3, 000 mỗi năm với mức chi trả 276.000 đô la Mỹ.

Nhưng nếu bạn nghỉ hưu với nhiều tiền hơn mức bạn cần ngay, bạn có thể bỏ qua khoản chi phí này. Bằng cách tiết kiệm thêm cho nghỉ hưu, bạn về cơ bản có thể tự bảo hiểm và chỉ sử dụng số tiền đó nếu thực sự cần thiết.

Dòng dưới cùng

Có 1 triệu đô la được tiết kiệm bởi thời gian nghỉ hưu có vẻ như rất nhiều. Nhưng khi bạn cân nhắc xem nó có thể kéo dài bao lâu và thực tế là lãi suất thấp ngày nay đang làm giảm lợi nhuận đầu tư thì sẽ xuất hiện một hình ảnh tỉnh táo hơn. Tùy thuộc vào cách bạn định chi tiêu những năm sau của bạn, có thể mất 2 triệu đô la hoặc thậm chí 3 triệu đô la để làm cho lối sống lý tưởng của bạn trở thành hiện thực.