Hầu hết, từ "triệu phú", thuật ngữ được đặt ra vào thế kỷ 18, kêu gọi trí tưởng tượng về sự giàu có và cách sống xa hoa. Đơn giản chỉ cần có nhiều tiền này một lần đại diện cho một vé cho cuộc sống trên đường phố dễ dàng. Những ngày này, nhờ vào lạm phát, tăng chi phí sinh hoạt và thay đổi lối sống, nghỉ hưu 1 triệu USD không phải là không quan tâm. Bây giờ đòi hỏi ngân sách thông minh để đảm bảo trứng tổ này tồn tại cho những năm còn lại của người về hưu.

Mặc dù nó không cung cấp cho lối sống xa hoa của năm trước, có 1 triệu USD để nghỉ hưu vẫn là một phước lành. Nhiều người về hưu không có gì hoặc không có gì trong tài sản có chất lỏng và phải dựa vào các phúc lợi An Sinh Xã Hội để thanh toán hóa đơn mỗi tháng (xem Quy mô của trứng nghỉ hưu trung bình là gì? ) . Đây là một lý do lớn tại sao tỷ lệ nghèo của người Mỹ từ 65 tuổi trở lên lại rất cao. Một người về hưu có chính xác 1 triệu USD có thể không dành nhiều thời gian ở The Breakers ở Palm Beach, hay Plaza Hotel ở New York. Nhưng đầu tư một cách thông minh, số tiền này nên đảm bảo rằng anh ta có thể sống ở một thành phố lớn điển hình ở U. S. - chẳng hạn như Chicago, Los Angeles hay Houston - mà không phải lo lắng về sự nghèo đói hoặc không có khả năng thanh toán hóa đơn.

Chúng ta hãy cùng xem xét hai trong số những chiến lược quan trọng mà những người về hưu nghỉ hưu sử dụng để kéo dài 1 triệu USD trong suốt những năm nghỉ hưu. Một kỹ thuật là mua một khoản tiền hưu bổng ngay lập tức, chuyển đổi số tiền hưu của người hưu trí thành một khoản chi trả hàng tháng được bảo đảm cho phần còn lại của cuộc đời. Một là để đầu tư tiền vào một danh mục đầu tư chuẩn, thường là một quỹ đa dạng với quỹ đầu tư lẫn nhau, đầu tư chứng khoán và trái phiếu, sau đó thu hồi một tỷ lệ cố định của danh mục đầu tư đó mỗi năm để trả chi phí sinh hoạt.

Các khoản phải trả tạm thời

Người giàu

Đối với người về hưu, những người lo lắng về việc hết tiền ở một thời điểm nào đó, một khoản tiền hưu bổng ngay lập tức có lẽ là tính năng hấp dẫn nhất của bất kỳ sản phẩm nghỉ hưu nào: dòng thu nhập được đảm bảo cho cuộc sống - cho dù người mua chết ngay ngày sau khi mua niên kim hoặc sống đến 120.

Các khoản tiền được trả ngay tức thời được bán bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ. Chúng không được phân loại là đầu tư mà là các hợp đồng mà người nghỉ hưu đặt một khoản tiền một lần vào niên kim, điều này thu hút sự quan tâm. Số dư gốc và lãi suất của niên kim được phân bổ với một loạt khoản thanh toán cố định, thường xuyên cho người về hưu. Một vài yếu tố xác định số tiền của những khoản thanh toán này. Một là lãi suất hiện hành; khi lãi suất cao, hàng năm phải trả nhiều hơn. Yếu tố khác là tuổi thọ của người về hưu. Người ta mong đợi họ sống lâu, số tiền thanh toán hàng tháng càng thấp. Vì lý do này, phụ nữ, những người thường sống lâu hơn nam giới, nhận được kiểm tra niên kim nhỏ hơn trên cùng một sự cân bằng.

Trong khi tuổi thọ được sử dụng để tính toán số tiền trợ cấp, kiểm tra sẽ không dừng lại khi đạt được độ tuổi đó và số dư niên kim được khấu hao. Thay vào đó, người về hưu nhận được séc cho đến khi người đó còn sống. "Việc mua một khoản hưu bổng tức thời giống như mua một khoản hưu trí. Bạn trao đổi một khoản tiền cho công ty bảo hiểm hứa trả cho bạn suốt quãng đời còn lại của bạn ", Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors, LLC, Holliston, Mass.

Một khoản tiền hưu bổng là bản chất bảo hiểm chống lại tiền , với công ty bảo hiểm giả định nguy cơ cá nhân sống quá lâu. Một người về hưu, người ưu tiên cho sự an tâm trong vấn đề này, biết rằng cha mẹ và ông bà của ông tất cả sống đến 100, nên xem xét một năm.

Các khoản nợ xấu

Các khoản nợ có hai nhược điểm khác nhau: xử lý thuế và sự thiếu thanh khoản. Trong khi phần lớn thu nhập từ đầu tư kiếm được trong một thời gian dài thì phải chịu thuế thu nhập từ lãi suất vốn dài hạn, các năm được đánh thuế thu nhập bình thường. Sự khác biệt giữa hai phụ thuộc vào khung thuế của nhà đầu tư; nó có thể là không quan trọng, nhưng nó cũng có thể là đáng kể. Đối với người có thu nhập cao, mức thuế suất thông thường hàng đầu, tính đến năm 2017, là 39. 6%. Tuy nhiên, tăng vốn dài hạn không bao giờ bị đánh thuế ở mức trên 20%.

Các vấn đề khác với niên kim là chủ sở hữu có hiệu quả hạn chế để kiểm tra hàng tháng của họ. "Việc mua một khoản lãi hàng năm khi lãi suất tương đối thấp không phải là một ý tưởng hay, đặc biệt là với các khoản phí trả trước cao và chi phí đầu hàng liên quan đến các khoản tiền chuộc, bởi vì các khoản thanh toán cố định sẽ thấp và sẽ không tăng lên ngay cả khi lãi suất tăng lên, Elizabeth Saghi, CFP®, Chủ tịch Tổ chức Kế hoạch tài chính InAlliance, Santa Barbara, Calif cho biết. Hơn nữa, bạn không thể rút một đoạn lớn từ niên kim, chẳng hạn như trường hợp khẩn cấp hoặc mua hàng lớn, mà không phải chịu hình phạt.

Nó đi xuống đến các ưu tiên. Nếu có thu nhập cho cuộc sống là một ưu tiên lớn hơn cho một người về hưu hơn là có quyền truy cập vào tiền của mình đầy đủ, một năm có thể là lựa chọn tốt nhất. Nếu không, người về hưu nên tìm nơi khác - hoặc ít nhất là không đầu tư tất cả hoặc phần lớn quỹ hưu trí của họ trong một năm.

Danh mục Truyền thống

Chiến lược Tốt

Một chiến lược khác để kiếm được 1 triệu đô la qua việc nghỉ hưu là đặt tiền vào danh mục đầu tư đa dạng và thu hồi một tỉ lệ phần trăm mỗi năm, lập chỉ mục lạm phát. Nhiều người nghỉ hưu sử dụng chiến lược này tuân theo quy tắc 4%. Họ thu hồi 4% trong năm đầu tiên, hoặc $ 40,000, và họ sống với số tiền này. Năm thứ hai, họ lấy ra cùng 4%, cộng với tỷ lệ lạm phát cho năm đó. Nếu lạm phát là 2%, năm thứ hai rút tiền là 102% của $ 40,000, hoặc $ 40, 800. Năm thứ ba theo cùng một mô hình, vân vân, với người về hưu luôn luôn lấy ra 4% cộng với tỷ lệ lạm phát tích lũy. Dự kiến ​​chuyển tiếp lãi suất và môi trường lạm phát năm 2017, một người về hưu có thể dễ dàng kiếm được 1 triệu đô la qua hơn 30 năm sử dụng chiến lược này.

"Một danh mục đầu tư đa dạng hóa toàn cầu cho phép các nhà đầu tư để phù hợp với khả năng rủi ro cá nhân của họ với rủi ro cá nhân tiếp xúc của họ, cung cấp sự linh hoạt trong các điều khoản tiếp cận với tiền của họ, có thể cung cấp tính linh hoạt về mặt tiếp xúc với thuế và cung cấp tỷ lệ thanh toán cao hơn những gì được cung cấp bởi các sản phẩm trong thị trường bảo hiểm. Trong khi một quy tắc rút tiền 4% là một sự khởi đầu tốt, tôi thường nói với khách hàng rằng họ có thể đủ khả năng từ 5% đến 6% nếu họ đa dạng hóa toàn cầu với sự nghiêng về phía các nguồn dự kiến ​​được biết đến, chẳng hạn như cổ phiếu vốn hóa nhỏ và giá trị ", Mark Hebner , chủ tịch và là người sáng lập công ty Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif. và là tác giả của "Quỹ Chỉ số: Chương trình Khôi phục 12 Bước dành cho Nhà đầu tư Hoạt động. " The Bad Nhược điểm chính của chiến lược danh mục đầu tư truyền thống là, không may, không có phương pháp nào để dự đoán được mức độ lợi nhuận thị trường trong tương lai hoặc tỷ lệ lạm phát. Những năm sau cuộc suy thoái kinh tế vĩ đại đã trở nên tuyệt vời đối với cổ phiếu và các quỹ tương hỗ, và cũng tốt nếu lạm phát thấp. Tuy nhiên, thị trường gấu kéo dài hoặc thời kỳ lạm phát cao bất thường - những năm 1970 đều có cả hai nguyên nhân gây ra 1 triệu USD của người về hưu bốc hơi nhanh hơn nếu đầu tư bằng chiến lược nêu trên.

Dòng dưới cùng

Việc đầu tư 1 triệu đô la vào danh mục đầu tư truyền thống và thu hồi hàng năm sẽ giúp cho người về hưu linh hoạt hơn với tiền hơn là mua hàng năm. Lợi nhuận từ các quỹ tương hỗ, theo lịch sử, đã cao hơn lợi nhuận của niên kim. Và trong một môi trường lãi suất thấp, chẳng hạn như hiện tại, hàng năm sẽ có tỷ lệ thanh toán ít hào phóng hơn trong thời gian khi lãi suất cao hơn. Mặt khác, hàng năm cung cấp cho một người về hưu một trong những tính năng một danh mục đầu tư truyền thống không - một đảm bảo sắt-on sẽ không bao giờ sống lâu hơn tiền của mình.