Ngay cả khi tiền mặt có thể khan hiếm, hoặc giảm thu nhập, các doanh nghiệp nhỏ không nên bỏ qua nhu cầu bảo hiểm của họ. Các doanh nghiệp không có bảo hiểm hoặc không có bảo hiểm rộng, phù hợp và đầy đủ đang phải đối mặt với rủi ro không cần thiết, có thể xảy ra trong các vấn đề tài chính nghiêm trọng, bao gồm cả phá sản. Trong trường hợp khủng hoảng, một doanh nghiệp không có bảo hiểm hoặc được bảo hiểm không có bảo hiểm có thể bị tiêu hủy hoàn toàn.

Các chủ doanh nghiệp phải được thông báo đầy đủ về những gì mà chính sách bảo hiểm của họ bao gồm và những gì được loại trừ. Do đó, việc xem xét bảo hiểm định kỳ là một điều cần thiết tuyệt đối, cùng với những cập nhật và điều chỉnh bảo hiểm khi hoàn cảnh thay đổi. Bài viết này sẽ thảo luận về các loại hình bảo hiểm dành cho các doanh nghiệp nhỏ và bạn nên làm gì để bảo vệ bản thân khỏi các khiếu nại có hại đối với doanh nghiệp của mình. (Để đọc có liên quan, xem Bảo vệ tài sản cho chủ doanh nghiệp .)

Sau cơn bão nhiệt đới tàn phá New Orleans, Galveston, Houston và các khu vực bị ảnh hưởng nặng nề khác, vô số chủ doanh nghiệp nhỏ không được bảo hiểm, hoặc không có bảo hiểm nào cả, đối với thiên tai như bão và lũ lụt và bị thương nặng.

Nhiều người trong số những chủ sở hữu này đã hoặc không biết rằng các công ty của họ không được bảo hiểm, hoặc quyết định không mua bảo hiểm cơn bão do sự khan hiếm tiền mặt. Một số chủ nhân đã bị sốc khi học hỏi - khi các yêu cầu bảo hiểm của họ bị từ chối - rằng họ không được bảo hiểm về những thiệt hại mà họ báo cáo ngay cả khi họ nghĩ rằng họ đã mua đúng chính sách. (Để đọc thêm, hãy kiểm tra Sẽ nộp Đơn Yêu Cầu Bảo Hiểm Tăng Giá của Bạn?

)

Một vấn đề bảo hiểm khác đòi hỏi sự cảnh giác của các chủ doanh nghiệp nhỏ là ngày hết hạn các chính sách của họ. Trong hầu hết các trường hợp, công ty bảo hiểm, đại lý hoặc người môi giới mà một chủ doanh nghiệp mua chính sách của họ sẽ thông báo cho họ khi chính sách của họ sắp hết hiệu lực hoặc cần phải được gia hạn. Nhưng chủ sở hữu khôn ngoan nên đưa ra một lưu ý khi một chính sách sắp hết hạn, sau đó đổi mới nó trước để không có khoảng trống trong phạm vi bảo hiểm và không có sự thất vọng nếu yêu cầu bồi thường được nộp.

Các loại bảo hiểm

Các sản phẩm bảo hiểm là những thỏa thuận hợp đồng giữa người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Hợp đồng ghi rõ các chi tiết sau:

Bảo hiểm

Chi phí bảo hiểm Các điều kiện theo đó có thể yêu cầu bồi thường

• Các điều khoản thanh toán nếu khiếu nại được tôn trọng
• Có là một loại bảo hiểm đa dạng và mức độ bảo hiểm mà cả chủ doanh nghiệp khởi nghiệp và chủ sở hữu của một mối quan tâm đang diễn ra nên điều tra.
• Các khoản khấu trừ và phí bảo hiểm thay đổi theo giá. Tiền khấu trừ bảo hiểm là số tiền mà người được bảo hiểm phải trả cho một yêu cầu bồi thường trước khi công ty bảo hiểm thanh toán cho yêu cầu bồi thường.Thông thường, mức khấu trừ càng cao, phí bảo hiểm càng thấp, chi phí mua và duy trì chính sách có hiệu lực. Tiền đóng bảo hiểm có thể được thanh toán theo nhiều lịch trình, bao gồm hàng năm (thường), hàng quý hoặc hàng tháng.
• Bảo hiểm của chủ doanh nghiệp

Chính sách bảo hiểm của chủ sở hữu doanh nghiệp cung cấp bảo vệ rộng rãi chống lại tổn thất tài chính do hư hỏng tài sản của chủ sở hữu. Hư hỏng có thể là hậu quả của lửa, lũ lụt và các thảm hoạ khác. Chính sách sẽ đánh vần những gì được bảo hiểm. (999) Bạn có cần Bảo hiểm Tai Nạn?

)

Chính sách của chủ sở hữu doanh nghiệp cũng có thể bao gồm trách nhiệm pháp lý của chủ sở hữu đối với bất kỳ tổn thương thân thể nào xảy ra trong bất kỳ sự kiện nào xảy ra liên quan cho doanh nghiệp. Một chính sách có nguy cơ cao, bao gồm phạm vi bảo hiểm toàn diện, được ưa chuộng hơn với chính sách có nguy cơ bị rủi ro, bao gồm các rủi ro cụ thể. Trong một chính sách có nguy cơ cao, mọi sự kiện sẽ được bảo hiểm, ngoại trừ các trường hợp loại trừ cụ thể được trích dẫn. Chính sách có nguy cơ cao giảm thiểu khả năng một số vấn đề sẽ không được đề cập đến và cũng giảm thiểu các khả năng chồng chéo và không cần thiết. (999) Bao gồm Công ty Bảo hiểm Trách nhiệm của Bạn .) Trong số những rủi ro có thể được đề cập trong chính sách của chủ doanh nghiệp là: Cháy

Lũ Khác các nguồn tài sản thiệt hại Trộm cắp

Thương tích cơ thể

• Ngừng kinh doanh vì các lý do cụ thể, với ngoại lệ quy định
• Trách nhiệm sản phẩm
• Loại bảo hiểm này, có thể có được với chi phí bổ sung, có thể là cần thiết nếu bạn bán sản phẩm có khả năng gây thương tích cho người dùng. Ngay cả khi bạn không thiết kế, sản xuất hoặc phân phối sản phẩm, nếu bạn bán nó và nó gây thương tích cho người dùng, bạn có thể có trách nhiệm pháp lý cần được bảo hiểm.
• Bảo hiểm thương mại
• Một hợp đồng bảo hiểm thương mại có thể được yêu cầu nếu doanh nghiệp của bạn lớn hơn và phức tạp hơn so với một chủ sở hữu duy nhất đơn lẻ (xem thêm
• Đóng các khoảng trống trong bảo hiểm trách nhiệm chung

. hoặc hoạt động bán lẻ đối tác, hoặc là một hoạt động kinh doanh theo định hướng dịch vụ hoặc hành nghề chuyên nghiệp. Một hoạt động chuyên môn có thể yêu cầu bảo hiểm tồi tệ, được trình bày dưới đây. Các lĩnh vực kinh doanh có thể yêu cầu chính sách bảo hiểm thương mại bao gồm sản xuất, nhà hàng và bất động sản thương mại. Chính sách thương mại thường đắt hơn chính sách của chủ doanh nghiệp, nhưng rủi ro tương ứng cao hơn và có khả năng tốn kém hơn đối với người bảo hiểm, công ty bảo hiểm phát hành chính sách. (999) Chuyên môn bảo hiểm rủi ro không chuyên nghiệp Chuyên môn tư vấn và / hoặc cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng trong đó có sai sót về hoa hồng hoặc bỏ sót có thể dẫn đến một khoản nợ đáng kể, có thể yêu cầu bảo hiểm rủi ro chuyên nghiệp. Các loại thuốc này có thể bao gồm các doanh nghiệp như:

Y học Nha khoa

Luật pháp Kế toán Quảng cáo

Kế hoạch tài chính Trị liệu nghề nghiệp

Bất động sản

• Phí bảo hiểm được tính toán dựa trên dữ liệu thống kê về rủi ro, thiệt hại do đô la và các yếu tố khác và khác nhau tùy thuộc vào nghề nghiệp, chuyên môn phụ và các dịch vụ hoặc tư vấn cụ thể.Chẳng hạn, phẫu thuật thần kinh là một nghề có phí bảo hiểm cao đối với bảo hiểm gian lận. Bảo hiểm cho kế toán một cá nhân, tư nhân thực hiện thường có phí bảo hiểm nhỏ hơn. (Để tìm hiểu thêm về vai trò của một chuyên gia tính toán, hãy đọc
• Bảo đảm Tương lai của Bạn Với Việc Làm Như Một Chuyên gia Toán
• .)
• Bảo hiểm cho đại diện pháp lý chi phí thấp là một lựa chọn khác được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm. Một chuyên gia của bất kỳ chuyên gia nào thực hành mà không có lỗi hoặc thiếu sót vẫn có thể là mục tiêu của vụ kiện tẩy chay, ngay cả khi yêu cầu bồi thường là không có công.
• Bảo hiểm chủ sở hữu
• Là một bổ sung cho bảo hiểm của chủ doanh nghiệp, chính sách của chủ nhà toàn diện cũng là điều cần thiết, cả cho các doanh nghiệp tại nhà và cho các thực thể kinh doanh khác, chẳng hạn như công ty hợp danh và các công ty, không được vận hành từ nơi cư trú.
• Hiểu Hợp đồng Bảo hiểm của Bạn
• và
• Các mẹo Bảo hiểm Đối với chủ sở hữu
• .)

Bảo hiểm Chủ sở hữu sẽ bảo vệ một nơi cư trú khỏi các thương tích không liên quan đến kinh doanh hoặc trách nhiệm pháp lý khác . Bởi vì một doanh nghiệp và tài sản cá nhân của một chủ doanh nghiệp được kết nối, bảo hiểm nhà ở của chủ nhà là điều cần thiết. Bảo hiểm toàn diện là chính sách thường xuyên được viết cho chủ nhà, thường được đề cập đến trong kinh doanh bảo hiểm là "HO-3". Bảo hiểm thông thường bao gồm: Nhà cửa hoặc thiệt hại về tài sản cá do lửa hoặc bão gây ra, bao gồm sét đánh và gió

Chi phí y tế cho thương tật của người sử dụng do lửa, bão, gió và sét

Chi phí y tế và pháp lý của người bị tai nạn thương tích tại nhà bảo hiểm Mất hoặc trộm tài sản cá nhân, nhà bảo hiểm Một số chính sách về mất mát hoặc trộm có thể loại trừ một số tài sản nhất định như đồ cổ, đồ cổ, đồ sưu tầm, đồ trang sức và máy tính xách tay. Các hạng mục như vậy có thể cần bảo hiểm đặc biệt, đặc biệt nếu giá trị của chúng cao. (Để biết thêm về những việc cần làm nếu bạn là nạn nhân của vụ trộm, hãy đọc Khấu trừ thiên tai: Tai nạn và mất mát .) Một rủi ro quan trọng không được đề cập trong chính sách của chủ nhà là các yêu cầu liên quan đến doanh nghiệp được tiến hành trong khu nhà ở. Khách hàng hoặc khách hàng đến nhà bạn hoặc nhà cung cấp dịch vụ kinh doanh đang giao hàng có thể bị thương trong cơ sở của bạn và khiếu nại phát sinh từ thương tật đó sẽ không được bảo hiểm.

Trong một số trường hợp nhất định, nếu bạn có doanh nghiệp điều hành tại nhà, trong đó rủi ro là tối thiểu, người lái xe có chi phí thấp có thể được thêm vào chính sách của chủ nhà để bao gồm thiệt hại cho tài sản của doanh nghiệp bạn, nhưng một số hãng bảo hiểm sẽ không cho phép bạn trang trải kinh doanh nếu bạn có khách hàng, nhân viên hoặc khách hàng qua nhà bạn. Bảo hiểm cũng không được áp dụng đối với thiết bị đắt tiền hoặc hàng tồn kho được sử dụng hoặc lưu trữ tại cơ sở hoặc nếu các vật liệu độc hại hoặc dễ cháy được sử dụng hoặc lưu trữ tại cơ sở. (

Số tiền Bảo hiểm Đô-la Mỹ

• Mức độ bao phủ của USD đối với thiệt hại hoặc tổn thất tài sản phải phù hợp với chi phí thay thế của các tài sản được bảo hiểm, kể cả nhà của bạn.Bảo hiểm quá mức trong khu vực này có thể tránh được và thường là một khoản chi phí không cần thiết. Bảo hiểm trách nhiệm khó tính hơn vì tài sản vô hình được bảo hiểm.
• Yêu cầu bảo hiểm tối thiểu đối với một doanh nghiệp thường do nhà nước quy định tại doanh nghiệp. Đại lý hoặc hoa hồng bảo hiểm của tiểu bang có thể cung cấp những con số này.
• Thảo luận chi tiết các yêu cầu về bảo hiểm của bạn với đại lý bảo hiểm hoặc nhà môi giới của bạn và hoàn toàn sẵn sàng và thẳng thắn trong việc mô tả doanh nghiệp của bạn để đảm bảo mức độ phù hợp. Đảm bảo bạn hiểu những gì được bảo hiểm và nếu chính sách của bạn bị vô hiệu nếu bạn có nhân viên hoặc khách hàng đến nhà của bạn. Mua sắm với giá cả cạnh tranh là một ý tưởng hay, đặc biệt trong thời điểm kinh tế khó khăn, khi các công ty mong muốn doanh nghiệp của bạn sẵn sàng điều chỉnh giá của họ cho phù hợp. (Để biết thêm về tác động của suy thoái kinh tế đối với các doanh nghiệp, đọc
• Các ngành công nghiệp phát triển mạnh về suy thoái

và Tác động của suy thoái kinh doanh đối với doanh nghiệp .)

Và cuối cùng, trong ngân sách hàng năm của bạn chi phí bảo hiểm. Hy vọng rằng bạn sẽ không bao giờ nộp đơn yêu cầu bồi thường hoặc trải nghiệm khiếu nại đối với bạn hoặc doanh nghiệp của bạn, nhưng nếu và trong trường hợp nào đó xảy ra những tình huống không may đó, bạn sẽ có đủ điều kiện.