Bạn đã đầu tư 401 (k), đóng góp nhiều thập kỷ và sẵn sàng thu hồi. Nhưng bây giờ bạn đang phải trả thuế cho những gì bạn đang đưa ra, có hiệu quả làm giảm trứng tổ của bạn. Phải làm gì? Dưới đây là một số cách để giảm thiểu thuế thu hồi.

Chuyển đổi sang một Roth

Một trong những cách đơn giản nhất để giảm số tiền thuế mà bạn sẽ phải trả khi rút tiền 401 (k) là chuyển số tiền đó sang Roth IRA hoặc Roth 401 (k). Việc rút tiền từ các tài khoản này sẽ không bị tính thuế miễn là chúng đáp ứng được các quy tắc cho việc phân phối đủ tiêu chuẩn. Lưu ý rằng bạn sẽ phải khai báo chuyển đổi khi bạn nộp thuế. (Để biết thêm, xem: Giới thiệu về Roth 401 (k) .)

Vấn đề lớn với việc chuyển đổi truyền thống 401 (k) sang Roth IRA hoặc Roth 401 (k) là thuế thu nhập bạn phải trả cho số tiền bạn rút. Nếu bạn gần gũi với việc rút tiền ra, nó sẽ không có giá trị để chuyển đổi nó. Bạn chuyển đổi nhiều tiền thuế, bạn sẽ phải trả nhiều thuế hơn. Theo Daniel Sheehan của Chương trình Kế hoạch Đời sống Sheehan, "Tiền còn nhiều hơn ở Roth trước khi bắt đầu rút tiền, thì tốt hơn".

CFP Ben Wacek của Wacek Financial Planning đề xuất tách tài sản của bạn giữa một tài khoản Roth và tài khoản hoãn thuế để chia sẻ gánh nặng. "Mặc dù bạn có thể sẽ phải trả thêm thuế ngày hôm nay, chiến lược này sẽ cho bạn sự linh hoạt để rút một số khoản tiền từ tài khoản trả chậm thuế và một số từ tài khoản Roth IRA để tăng quyền kiểm soát thuế suất cận biên của bạn khi nghỉ hưu" nói. Định dạng này đòi hỏi nhiều năm kế hoạch. Ví dụ, quy tắc 5 năm đòi hỏi bạn phải có quỹ của bạn trong Roth IRA trong năm năm trước khi bạn bắt đầu rút tiền. Điều này có thể hoặc không có hiệu quả đối với bạn nếu bạn đã 60 tuổi và đột nhiên lo lắng về việc đóng thuế cho việc rút tiền của bạn. (Để biết thêm chi tiết, xem: Thuế đối với Roth IRA .)

- Một số phương pháp cho phép bạn tiết kiệm thuế cũng yêu cầu bạn phải lấy thêm tiền từ 401 (k) của bạn hơn bạn thực sự cần. Nếu bạn có thể tin tưởng mình không chi tiêu nhiều hơn bạn cần - nói cách khác, tiết kiệm hoặc đầu tư những khoản tiền đó - đây có thể là một cách dễ dàng để trải ra nghĩa vụ thuế. Sheehan cho biết: "Nếu người dưới 59 tuổi, IRS cho phép theo quy định T phân chia đều về cuộc sống của mình từ kế hoạch đủ tiêu chuẩn mà không phải chịu hình phạt 10% thu hồi sớm. "Tuy nhiên, việc rút tiền cần kéo dài ít nhất 5 năm. Do đó, một người 56 tuổi và bắt đầu rút tiền phải tiếp tục rút tiền ít nhất là đến 61 tuổi mặc dù họ không cần tiền."

CFP và kế toán công chứng (CPA) Jamie F. Block của Wealth Design Retirement Services cho biết nếu bạn đưa ra bản phân phối trước đó khi bạn ở trong khung thuế thấp hơn, bạn có thể tiết kiệm thuế so với chờ đợi cho đến khi bạn có An sinh Xã hội và thu nhập có thể từ các xe hưu trí khác. Đối với một số người, điều này có nghĩa là tăng đột ngột số tiền họ mang về nhà. Ví dụ, nếu bạn kết hôn và vợ / chồng của bạn đang nhận Trợ cấp An sinh xã hội và có thu nhập hưu trí khác thì thu nhập của bạn có thể cao hơn. Cô nói: "Đây là khi lấy tiền từ 401 (k) trước 70 tuổi ở một khung thuế thấp hơn có lợi thế của nó. (999) Kiểm soát đối thủ trong tương lai

Nếu bạn lên kế hoạch trước và bạn từ 59 tuổi trở lên, bạn chỉ có thể lấy ra đủ số tiền từ một IRA truyền thống hoặc 401 (k) để không tăng khung thuế hiện tại của bạn nhưng giảm số tiền mà sẽ phải trả cho các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs) khi bạn 70 tuổi. Mục tiêu là giảm bớt tác động của khung thuế GTGT (dựa trên phần trăm tài khoản hưu trí của bạn) khi bạn bắt đầu nhận được chúng.

Trong khi bạn phải trả thuế cho số tiền bạn rút lại, bạn có thể tiết kiệm thêm thuế bằng cách đầu tư các khoản tiền đó vào một chiếc xe có thuế, chẳng hạn như một tài khoản môi giới. Giữ nó ở đó ít nhất là một năm và bạn chỉ phải trả thuế suất thuế lợi tức lâu dài cho những gì nó kiếm được. Việc thanh toán lợi tức vốn không giống như nhận tiền tự do từ Roth IRA, nhưng nó ít hơn phải trả thuế thu nhập thường xuyên. "Tính toán số tiền có thể được đưa ra (nếu có thể áp dụng cho số lượng phân phối tối thiểu theo yêu cầu) trong một năm cụ thể trước khi bạn phải tuân theo khung thuế cao hơn và lấy ra số tiền đó và đầu tư vào một tài khoản chịu thuế", Sheehan nói . "Hãy nhớ rằng giữ nó ở đó ít nhất là một năm trước khi đưa nó ra để tận dụng lãi suất tăng vốn dài hạn so với tỷ lệ ngắn hạn. (999). Dòng dưới cùng

Có một vài lựa chọn (phức tạp) để giảm thuế cho 401 (k) rút tiền hoặc giảm bớt chi tiêu của họ ảnh hưởng đến thuế trong tương lai. Cho dù phương pháp nào bạn chọn, nó luôn giúp bạn nói chuyện với một cố vấn để tìm ra cách nào hiệu quả nhất cho hoàn cảnh cá nhân của bạn. (Để biết thêm thông tin, xem:

Có nên cố ý rút tiền sớm từ 401 (k) của mình không?

)