Nhiều nhà hoạch định tài chính và cố vấn cho khách hàng biết rằng khả năng kiếm được thu nhập của họ là tài sản lớn nhất của họ. Điều này có thể đặc biệt đúng với những người được đền bù cao như các bác sĩ, chủ doanh nghiệp và giám đốc điều hành.

Mất khả năng này do bệnh tật, thương tích hoặc bất hạnh khác có thể gây ra thiệt hại về tài chính, ngay cả khi chỉ trong vài năm. Bảo đảm chống lại sự mất mát này là một trong những yếu tố cơ bản của kế hoạch tài chính cho bất cứ ai kiếm được nhiều hơn mức lương tối thiểu. (Để biết thêm chi tiết, xem: Mức bình đẳng so với mức lương: Những gì bạn cần biết )

Một trong những sự kiện quan trọng mà nhiều người không ý thức khi nói đến tình trạng tàn tật là nó có thể xảy ra nhiều hơn so với cái chết sớm. Protectyourincome. com đã công bố một bảng cho thấy rằng nó là thống kê hơn gấp đôi so với mức trung bình 30 tuổi sẽ bị tàn tật hơn là chết ở tuổi đó. Mặc dù tỷ lệ khuyết tật giảm theo thời gian, nhưng chúng vẫn cao hơn nguy cơ tử vong sớm, ngay cả ở tuổi 55. Hậu quả về tài chính của người khuyết tật có thể lớn hơn nhiều so với người đã tử vong. (Để đọc có liên quan, hãy xem:

Loại Lợi ích An sinh Xã hội

.)

Một ví dụ nhanh: Joe đã 35 tuổi. Anh ta kiếm được 75.000 đô la một năm và bị giết trong một tai nạn xe hơi. Anh ta có $ 500,000 bảo hiểm nhân thọ. Người vợ góa của ông dùng số tiền này để thanh toán các hóa đơn y tế còn lại và trả hết tiền nhà. Cô đặt phần còn lại vào kế hoạch 529 mà họ thành lập cho hai đứa trẻ của họ.

Frank cũng 35 tuổi và kết hôn với hai đứa con. Anh ấy gặp tai nạn xe hơi nhưng vẫn sống sót. Tuy nhiên, anh ta bị mất khả năng tâm thần vĩnh viễn và sẽ không bao giờ có thể làm việc nữa.

Sự so sánh này minh hoạ sự khác biệt rất lớn giữa các hậu quả kinh tế của tử vong và tàn tật. Các hóa đơn của Joe đã kết thúc nhanh chóng, và bảo hiểm nhân thọ của anh ta cung cấp bồi thường đầy đủ. Nhưng hóa đơn y tế của Frank mới chỉ bắt đầu và có thể sẽ tiếp tục trong nhiều thập kỷ tới. Sau khi các hóa đơn bác sĩ và bệnh viện ban đầu xuất hiện, có thể cần tiếp tục chăm sóc có quản lý, có thể tốn hàng ngàn đô la mỗi tháng. Bảo hiểm nhân thọ sẽ không bao gồm các loại chi phí vì không có cái chết. Nếu Frank sống đến tuổi 70, thì tổng chi phí chăm sóc cho anh ta có thể dễ dàng chạy vào hàng triệu. (

Tất cả người tàn tật đều được đối xử như nhau đối với các ngưỡng SGA?

) May mắn thay, có một loại bảo hiểm dành cho những người không thể làm việc. Bảo hiểm người tàn tật được cung cấp bởi các hãng vận chuyển cho người khuyết tật và cả người khuyết tật. Loại bảo hiểm này trả cho người được bảo hiểm một khoản trợ cấp hàng tháng trong khi họ bị khuyết tật để thay thế khoản thu nhập bị mất của họ.Trong hầu hết các trường hợp, loại phúc lợi này sẽ chấm dứt ở tuổi 65, được xem là tuổi nghỉ hưu. Mức độ tàn tật của người tàn tật được chia thành hai loại chính. Bảo hiểm ngắn hạn dành cho các khoảng thời gian dành cho người tàn tật kéo dài dưới hai năm, trong khi bảo hiểm tàn tật dài hạn bao gồm thời gian dài hơn cho đến khi cả đời. (9) Sự khác biệt giữa Bảo hiểm Khuyết tật Xã hội (SSDI) và Thu nhập An sinh Xã hội (SSI) là gì? Đặc điểm Chính sách Khuyết tật

Các đặc điểm sau đây có thể tìm thấy ở hầu hết các khuyết tật chính sách: Capital Sum Benefit. Nhiều chính sách sẽ trả một khoản trợ cấp một lần cho người có bảo hiểm đối với các sự kiện nhất định, chẳng hạn như mất mắt hoặc một chi. Điều này có thể được thêm vào bất kỳ lợi ích hàng tháng mà bảo hiểm cũng có thể được hưởng.

Khoản tái tạo.

Các chính sách về người khuyết tật có thể cung cấp các mức đảm bảo khác nhau về khả năng tái tạo cho phạm vi bảo hiểm của họ theo cách thức tương tự như bảo hiểm nhân thọ. Các chính sách tái tạo đảm bảo là tốn kém nhất. Các chính sách không hủy ngang cũng hứa hẹn rằng các khoản dự phòng và phí bảo hiểm trong chính sách sẽ không bao giờ thay đổi khi nó được ban hành nếu phí bảo hiểm được thanh toán. (Để đọc có liên quan, hãy xem:

• Chọn Bảo hiểm Tàn tật Tồi tệ nhất )

• Thời gian Loại bỏ. Hầu hết các chính sách về người khuyết tật sẽ không thanh toán cho đến một thời gian nhất định, chẳng hạn như 90 ngày. Thời gian chờ đợi này tương đương với khoản khấu trừ cho các chính sách này. Miễn Bảo hiểm. Lợi ích này về cơ bản cũng giống như đối với các chính sách bảo hiểm nhân thọ, trong đó người được bảo hiểm có thể trả thêm cho người lái xe khác mà không phải trả phí bảo hiểm chính sách trong khi họ bị tàn tật.

• Tất cả các chính sách về người khuyết tật sẽ xác định mức độ tàn tật mà họ cung cấp. Tổng số tàn tật sẽ mang lại lợi ích cao hơn cho những người hoàn toàn không thể làm việc, trong khi tàn tật còn lại sẽ trả một phần lợi ích cho những người vẫn có khả năng đạt được một số việc làm có thu nhập. Tàn tật do sở hữu nghề nghiệp đắt hơn và sẽ thay thế thu nhập mà người được bảo hiểm thu được trong các công việc tương ứng. Mọi bảo hiểm nghề nghiệp chỉ trả một khoản trợ cấp nếu người được bảo hiểm không có khả năng làm việc bất lợi cho công việc mà họ được đào tạo, giáo dục hoặc kinh nghiệm. Bảo hiểm Sở hữu Công bằng Tự do là loại bảo hiểm tốt nhất và đắt nhất. Loại bảo hiểm này sẽ trả khoản chênh lệch giữa thu nhập thực tế của người được bảo hiểm và bất kỳ khoản thu nhập nào mà họ có thể kiếm được trong một công việc có thu nhập thấp hơn nếu họ bị tàn tật một phần. (999) Thuế bảo hiểm người khuyết tật Các quy định về thuế đối với người tàn tật được hiểu là khá đơn giản. Tất cả các khoản trợ cấp được trả từ các chính sách này là vô điều kiện miễn thuế miễn là chủ sở hữu chính sách đã không khấu trừ chi phí bảo hiểm trả cho chi phí y tế. Nếu phí bảo hiểm được khấu trừ thì lợi ích được đánh thuế là thu nhập thông thường miễn là họ được thanh toán.Vì lý do này, hầu hết các nhà quy hoạch sẽ đề nghị rằng chủ sở hữu chính sách không được khấu trừ thuế vì phải đóng thuế cho hình thức thu nhập này có thể trở nên nặng nề trong suốt giai đoạn tàn tật.

• Chủ doanh nghiệp nhỏ cùng sở hữu doanh nghiệp thường mua các chính sách về người khuyết tật với nhau để đảm bảo sự tiếp tục kinh doanh nếu một hoặc nhiều người trở nên mất năng lực. Các kế hoạch này thường được cung cấp bởi các hợp đồng mua bán được tài trợ bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ hiện đang cung cấp một hình thức bảo vệ người khuyết tật dưới hình thức trợ cấp nhanh chóng người lái. Người lái xe này sẽ trả một khoản trợ cấp hàng tháng trong trường hợp người được bảo hiểm bị bệnh kinh niên. Lợi ích này thường được kích hoạt khi người được bảo hiểm không thể thực hiện được hai trong sáu hoạt động của cuộc sống hàng ngày (ADLs). Mặc dù hình thức bảo hiểm này không liên quan thực sự với bảo hiểm tàn tật thực sự, nhưng nó đang trở thành một lựa chọn phổ biến bởi vì nó cung cấp một số loại phúc lợi trong một gói thuận tiện và lợi ích này có thể vượt quá tuổi 65 trong một chính sách lâu dài được thanh toán. Dòng dưới

Bảo hiểm tàn tật có thể bảo vệ bạn khỏi bị mất thu nhập của bạn nếu bạn bị tàn tật. Hình thức bảo hiểm này trở nên quan trọng hơn khi thu nhập của bạn tăng lên, và những người có thu nhập cao thực sự không thể không có nó. Để biết thêm thông tin về tình trạng khuyết tật và loại nào bạn nên mang, hãy truy cập www. bảo vệ thực sự. com hoặc tham khảo ý kiến ​​cố vấn tài chính của bạn. (Để đọc có liên quan, hãy xem: Hưu bổng có phù hợp với bạn không? )