50 năm trước, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã được bảo đảm và được cung cấp bởi các công ty quỹ tương hỗ. Các lựa chọn được giới hạn trong các chính sách về thời hạn, sự đóng góp hoặc toàn bộ cuộc sống. Nó đơn giản, bạn đã trả phí bảo hiểm cao, và công ty bảo hiểm đảm bảo quyền lợi tử vong. Tất cả những điều đó đã thay đổi vào những năm 1980. Lãi suất tăng vọt, và các chủ sở hữu chính sách đã phủ nhận khoản đầu tư của họ để đầu tư giá trị tiền mặt vào lãi suất cao hơn thanh toán các sản phẩm không bảo hiểm. Để cạnh tranh, các công ty bảo hiểm bắt đầu đưa ra những chính sách không bảo đảm về lãi suất.

Ngày nay, các công ty cung cấp một loạt các chính sách bảo hiểm nhân thọ được đảm bảo và không bảo đảm. Chính sách bảo đảm là một trong những điều mà hãng bảo hiểm giả định tất cả các rủi ro và hợp đồng bảo đảm quyền lợi tử vong để đổi lấy một khoản thanh toán phí bảo hiểm. Nếu đầu tư kém hiệu dụng hoặc chi phí tăng lên, hãng bảo hiểm phải chịu tổn thất. Với chính sách không bảo đảm, chủ sở hữu, để đổi lấy mức phí bảo hiểm thấp hơn và có thể thu được lợi nhuận cao hơn, giả định rằng phần lớn rủi ro đầu tư cũng như đưa cho hãng bảo hiểm quyền tăng phí chính sách. Nếu mọi việc không diễn ra theo kế hoạch, chủ sở hữu chính sách phải chấp nhận chi phí và trả phí bảo hiểm cao hơn.

Chính sách Thời hạn

Bảo hiểm nhân thọ dài hạn được đảm bảo. Phí bảo hiểm được đặt ra vấn đề và được nêu rõ trong chính sách. Chính sách hạn tái tạo hàng năm có mức phí bảo hiểm tăng lên hàng năm. Chính sách hạn mức có mức phí bảo hiểm ban đầu cao hơn mà không thay đổi trong một khoảng thời gian nhất định, thường là 10, 20 hoặc 30 năm, và sau đó trở thành kỳ hạn tái tạo hàng năm với phí bảo hiểm dựa trên tuổi đã đạt được của bạn.

Chính sách vĩnh viễn

Phạm vi bảo hiểm vĩnh viễn: cuộc sống toàn bộ, toàn cầu và biến đổi trở nên khó hiểu hơn vì cùng một chính sách, tùy thuộc vào cách nó được ban hành, thường có thể được đảm bảo hoặc không bảo đảm.

Tất cả các minh hoạ chính sách bảo hiểm nhân thọ đều là giả thuyết và bao gồm các sổ cái cho thấy chính sách có thể thực hiện theo các giả định được đảm bảo và không bảo đảm. Mức chi phí trả lại và phí chính sách thường được thể hiện ở trên cùng của mỗi cột sổ cái và một số chính sách, chẳng hạn như thời gian thay đổi hoặc chỉ số, đôi khi được minh hoạ giả định rất lạc quan 7-8% lợi nhuận hàng năm.

Các chính sách không bảo đảm thường được minh hoạ bằng mức phí bảo hiểm được tính dựa trên tỷ suất lợi nhuận giả định giả định và phí chính sách có thể thay đổi. Khoản phí bảo hiểm thấp hơn là tuyệt vời miễn là hiệu suất của chính sách đáp ứng hoặc vượt quá các giả định trong minh hoạ. Tuy nhiên, nếu chính sách không đáp ứng được mong đợi thì chủ sở hữu sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn và / hoặc giảm trợ cấp tử vong, hoặc bảo hiểm có thể bị mất hiệu lực sớm. Một số chính sách vĩnh viễn cung cấp cho người lái, với chi phí bổ sung, là một phần của hợp đồng và đảm bảo chính sách sẽ không chấm dứt. Chính sách được đảm bảo, ngay cả khi giá trị tiền mặt giảm xuống còn 0, miễn là phí bảo hiểm dự kiến ​​được trả theo đúng kế hoạch. Tùy thuộc vào cách tính chính sách và phí bảo hiểm được tính toán, bảo lãnh không có hiệu lực có thể từ vài năm đến tuổi 121. Tuy nhiên, để đổi lại rủi ro cho hãng bảo hiểm, các chính sách này thường có phí bảo hiểm cao hơn và xây dựng một lượng tiền mặt nhỏ . Cách quyết định

Cho dù bạn nên mua đảm bảo bảo hiểm nhân thọ được bảo đảm hay không bảo đảm thì tùy thuộc vào nhiều yếu tố.

Dưới đây là một số yếu tố cần xem xét:

Nếu cần, bạn có thể trả phí bảo hiểm cao hơn không?

Hầu hết những người mua chính sách đời sống chung 10-20 năm trước, khi mức lãi suất cố định 5-7% là chuẩn mực, không bao giờ hình dung sự sụp đổ tài chính năm 2008 hoặc mức lãi suất thấp mà chúng ta đang trải qua. Các chính sách hiện nay chỉ có 2-3% và chủ sở hữu, thường là về hưu, đang phải đối mặt với việc trả phí bảo hiểm cao hơn đáng kể hoặc mất bảo hiểm.

Tại sao bạn mua bảo hiểm nhân thọ?

Bảo hiểm là duy nhất vì nó cho phép bạn thanh toán thời gian cho các sự kiện nhất định và chuyển các rủi ro lớn mà bạn không thể có khả năng trả tiền ra khỏi túi. Nếu, giống như hầu hết mọi người, bạn đang mua bảo hiểm nhân thọ cho đòn bẩy (lợi ích bảo hiểm nhỏ / lớn), bạn có thể không muốn phải lo lắng về chính sách vẫn còn hiệu lực.

Bạn có muốn đầu tư vào bảo hiểm và tăng giá trị tiền mặt không?

Nhiều công ty bảo hiểm phát triển 'các quyền lợi sống động' của bảo hiểm nhân thọ bao gồm sự tăng trưởng miễn thuế của giá trị tiền mặt, khả năng đầu tư vào các tài khoản phụ hoặc các sản phẩm chỉ số lẫn nhau, và vay vốn dựa trên giá trị tiền mặt hoặc đầu hàng một phần của giá trị tiền mặt. Nếu những lợi ích này là quan trọng đối với bạn, thì bảo hiểm được bảo đảm không phải là sự lựa chọn tốt nhất.
Bao lâu bạn cần bảo hiểm?

Đối với nhiều người, chính sách hạn mức 20 hoặc 30 năm có thể đủ để thanh toán khoản vay thế chấp hoặc cung cấp tiền cho việc học hành của con bạn. Và một số bảo hiểm có thể được chuyển đổi. (Xem thêm:
Chính sách Bảo hiểm Chuyển đổi là gì

) Tuy nhiên, nếu bạn cần bảo hiểm cho toàn bộ cuộc sống, ví dụ như là một phần của kế hoạch về bất động sản, thì bạn cần một chính sách sẽ giữ nguyên hiệu lực cho đến ít nhất là 95 tuổi hoặc 100 tuổi.
Dòng dưới cùng Điều quan trọng là phải nghĩ đến việc mua bảo hiểm nhân thọ và cách thức nó phù hợp với bức tranh tài chính của bạn. Nếu lý do chính để có bảo hiểm là giúp chuyển rủi ro - thì việc thêm rủi ro cho bảo hiểm có thể không hợp lý.