Cuộc sống của hầu hết mọi người có thể được chia thành ba giai đoạn riêng biệt: giáo dục của bạn mở rộng từ ngày đầu tiên của bạn từ mẫu giáo đến ngày bạn bước qua sân khấu để nhận được bằng tốt nghiệp đại học; sự nghiệp làm việc của bạn, trong đó bạn tích lũy hầu hết của cải của bạn; và những năm nghỉ hưu của bạn. Mỗi giai đoạn trong vòng đời của bạn đều ảnh hưởng nghiêm trọng đến các giai đoạn tiếp theo, và mỗi bước đều có những rủi ro độc đáo cần được quản lý hiệu quả. Tuy nhiên, bất kể bạn đang ở giai đoạn nào, tài sản quan trọng nhất của bạn là: vốn con người và tiềm năng thu nhập của bạn.
TUTORIAL : Tài khoản tiết kiệm giáo dục

Giai đoạn Sống
Giai đoạn giáo dục là một giai đoạn rất quan trọng đối với tất cả mọi người. Con đường chúng ta thực hiện trong giai đoạn này trong cuộc sống của chúng ta sẽ ảnh hưởng không chỉ đến thu nhập tương lai của chúng ta mà còn cho người mà chúng ta trở thành. Về thu nhập, có một số lượng đáng kể các nghiên cứu đã được thực hiện cho thấy một mối tương quan mạnh mẽ giữa mức độ giáo dục và số tiền bạn kiếm được trong suốt cuộc đời của bạn. Mặc dù đây là một giai đoạn quan trọng trong cuộc sống của bạn, những rủi ro phải đối mặt trong giai đoạn này ít quan trọng hơn những gì bạn phải đối mặt trong hai giai đoạn tiếp theo.

Sau giai đoạn giáo dục, bạn chuyển sang năm làm việc của cuộc đời. Tại thời điểm này, mức nợ của bạn thường cao, nhưng tiềm năng của bạn để kiếm được thu nhập cũng cao. Khả năng tạo thu nhập này chỉ từ khả năng của chính bạn, và điều mà nhiều người gọi là nguồn vốn con người của bạn. Khi bạn di chuyển trong giai đoạn này, bạn dần dần chuyển đổi nguồn nhân lực của bạn thành tài sản tài chính và chính tại thời điểm mà nguồn vốn con người của bạn đang ở trong tình trạng dễ bị tổn thương nhất. Nếu có sự mất mát đột ngột về khả năng tạo ra thu nhập này, bạn và gia đình bạn có thể bị ảnh hưởng bởi những rủi ro về tài chính đáng kể. (Bảo trì chuyên nghiệp có thể là một việc vặt) Tìm hiểu làm thế nào để hợp lý hóa quá trình Đọc Giữ gìn sự giáo dục liên tục của bạn .

Tiếp đó, sau nhiều thập kỷ trong lực lượng lao động và tích lũy vốn tài chính, bạn bước vào giai đoạn cuối: nghỉ hưu. Tại thời điểm này, bạn bắt đầu chi tiêu số tiền bạn đã lưu trong suốt cuộc đời của bạn, và trong tương lai gần, chi tiêu của bạn thường trở nên lớn hơn thu nhập của bạn. Bởi vì không ai có thể biết khi nào chúng sắp chết, rủi ro tài chính lớn nhất mà bạn phải đối mặt trong phần cuộc đời này là bạn sống lâu hơn tài sản tài chính của bạn.

Rủi ro cụ thể mà bạn phải đối mặt phụ thuộc phần lớn vào giai đoạn của vòng đời bạn đang sống Những nguy cơ tiềm ẩn trong cuộc đời của bạn đang trở nên vô hiệu hoặc chết chóc bất ngờ trong thời gian đầu của cuộc đời bạn, và thứ hai, năm nghỉ hưu của bạn. Bảo vệ những rủi ro này có thể giúp bạn và gia đình yên tâm.

Rủi ro Tử vong
Hầu hết những người đầu tư tiền tiết kiệm vào quỹ chỉ số hoặc có kinh phí quản lý chuyên nghiệp đều coi mình khá đa dạng và tài sản của họ khá được bảo vệ. Nhưng liệu họ có thực sự? Thật không may, câu trả lời thường là "không". Khi xem xét các cách để bảo vệ tài sản của bạn, nhiều người bỏ qua tài sản quan trọng và hiệu quả nhất của họ: bản thân họ. Lý do người dân đa dạng hóa danh mục chứng khoán của họ là bởi vì nếu một công ty thực hiện kém, nó thường chỉ có một tác động nhỏ đến tổng số danh mục của họ. Tuy nhiên, nếu bạn nghĩ đến danh mục đầu tư của mình trong tổng thể danh mục đầu tư, bao gồm cả tài sản tài chính của bạn và tiềm năng thu nhập trong tương lai như một tài sản, và sau đó đánh giá lại tác động của một điều bất lợi xảy ra với bạn, bạn sẽ nhanh chóng nhận ra rằng bạn không đa dạng thực sự là. Tình trạng tàn tật của bạn, hoặc tệ hơn, là tỷ lệ tử vong của bạn, sẽ có một ảnh hưởng tai hại đến phúc lợi tài chính của gia đình bạn, đặc biệt nếu nó xảy ra sớm trong giai đoạn làm việc của cuộc đời bạn.

May mắn thay, từ quan điểm tài chính, những ảnh hưởng bất lợi của cái chết của bạn có thể được giảm nhẹ bằng chính sách bảo hiểm nhân thọ truyền thống. Chính sách bảo hiểm nhân thọ sẽ thanh toán một khoản tiền nhất định phụ thuộc vào một sự kiện nhất định xảy ra. Nó hoạt động giống như một lựa chọn cổ phiếu nào đó, nếu xảy ra một sự kiện nhất định, gia đình bạn sẽ nhận được một khoản tiền và điều này làm cho bảo hiểm nhân thọ trở nên hoàn hảo cho rủi ro này.

Một thuật ngữ bảo hiểm nhân thọ thường được mọi người muốn bảo vệ bản thân và gia đình của họ trong một "kỳ hạn" cụ thể. Điều này là do phí bảo hiểm nhỏ hơn tính cho bảo hiểm nhân thọ thời gian so với toàn bộ cuộc sống, làm cho nó nhiều hơn giá cả phải chăng cho nhiều người. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ dài hạn có thể hấp dẫn hơn bởi vì nếu bạn đã nghỉ hưu thì nhu cầu bảo vệ nguồn thu nhập của bạn ít hơn đáng kể và bạn thường dựa hoàn toàn vào khoản tiết kiệm tích lũy từ thời điểm đó. (999) Rủi ro Tuổi thọ (Longevity Risk) Nguy cơ tử vong hoặc tàn tật là rất lớn, nhưng ngay cả khi bạn đã thực hiện nó để nghỉ hưu, bạn vẫn không về nhà được nêu ra. Nỗi sợ hãi lớn nhất mà nhiều người về hưu đã ở giai đoạn này của cuộc đời họ là liệu họ có tiết kiệm đủ tiền hay không. Không ai muốn ở trong tình huống mà họ đã sống lâu hơn họ dự đoán và bây giờ họ thấy mình không thể trả tiền cho các hóa đơn cơ bản hoặc hóa đơn thực phẩm. Độ tuổi trung bình được nhiều cố vấn tài chính sử dụng để lên kế hoạch cho các nhu cầu về hưu của bạn thường là khoảng 85 tuổi. Vấn đề với tuổi mục tiêu 85 năm là nhiều người đang sống qua tuổi đó vì số đó chỉ đơn giản là trung bình. Ngoài ra, mức sống ở nhiều nước phát triển tiếp tục tăng mỗi năm, và nếu bạn đang đọc bài báo này trong tương lai, tuổi trung bình có thể đã tăng lên đáng kể.

Đảm bảo rằng bạn không bị đói nghèo bởi vì bạn đã có một phần tài sản của một cuộc sống lâu dài thực sự là khá đơn giản.Một sản phẩm tài chính được biết đến như là một khoản chi trả hàng năm có thể hoàn toàn có thể phòng ngừa nguy cơ mất tiền trong quỹ hưu trí bằng cách thanh toán cho bạn một khoản thanh toán hàng năm cho đến khi bạn hoặc người phối ngẫu của bạn chết. Đây là một sản phẩm đơn giản có thể có tác động sâu sắc đến chất lượng cuộc sống của bạn và đó là lý do tại sao, nếu bạn đang lên kế hoạch nghỉ hưu, nó sẽ đóng một vai trò quan trọng trong danh mục tổng thể của bạn. (Các tính năng bổ sung có thể làm cho một niên kim biến đổi phù hợp với các nhà đầu tư nhất định Tìm hiểu xem nó có thể làm việc cho bạn không) Xem
Biến phí hàng năm với lợi ích cuộc sống: Giá trị Phí?

)

Dòng dưới cùng cố vấn tài chính thuyết giảng đa dạng hóa như một cách để bảo vệ tài sản của bạn, nhưng nhiều người không nhận ra sự cần thiết phải đa dạng hoá và bảo vệ tài sản lớn nhất của bạn: bạn. Bằng cách nhận ra rủi ro này, bạn có thể xem xét bảo hiểm rủi ro cho họ một cách dễ dàng bằng hai sản phẩm tài chính đơn giản, bảo hiểm nhân thọ và các khoản thanh toán chi phí suốt đời, và có một danh mục đầu tư thực sự đa dạng.