Hàng năm phức tạp hơn hướng dẫn lắp ráp đồ chơi vào đêm Giáng sinh. Làm thế nào để chúng ta thực sự biết nếu chúng ta đang nhận được một thỏa thuận tốt? Và họ có bao giờ đầu tư tốt không?

Một nhân viên bán hàng trung thực sẽ nói, "Điều đó tùy thuộc vào thời điểm bạn chết. "Nếu bạn sống lâu hơn tỷ lệ tử vong tính toán, câu trả lời có lẽ là có. Cách duy nhất bạn có thể biết là khi bạn chết, và tại thời điểm đó bạn sẽ không quan tâm.

Khi mua sắm hàng năm, hãy bắt đầu với bảo hiểm cơ bản. Nó được gọi là "tiền bảo phí duy nhất, ngay lập tức, suốt đời với quyền lợi tử vong. "Phew, đó là một cái tên dài.

Tôi đã nhận được báo giá cho một người đàn ông 65 tuổi về chính sách trợ cấp 100 ngàn đô la Mỹ, ngay lập tức và suốt đời với một khoản trợ cấp tử tuất. Chính sách này cung cấp khoản thanh toán hàng tháng là $ 491. 66 - hay $ 5, 900 mỗi năm. Còn về cái chết thì sao? Nếu tổng số tiền thanh toán hàng tháng mà bạn nhận được trước khi chết ít hơn 100.000 đô la, người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được sự khác biệt.

Điều đó nghe có vẻ hay, vì vậy đâu là rủi ro của chúng ta? Nếu bạn sống 10 năm, bạn sẽ nhận được 59.000 đô la trợ cấp và người hưởng lợi của bạn sẽ nhận được 41.000 đô la còn lại. Vậy vấn đề là gì? Nếu bạn chết trước khi chết, bạn cho mượn công ty bảo hiểm tiền của bạn không lãi suất trong khoảng thời gian đó. Nếu bạn sống lâu hơn và nhận được nhiều lợi ích hơn mức phí bảo hiểm bạn đã trả, tốt cho bạn.

Các nhân viên bán hàng niên kim chỉ ra rằng lợi ích hàng năm $ 5,900 cũng tương đương với lãi suất 9%, và một số trợ cấp thuế bổ sung - không tệ trong môi trường lãi suất thấp hiện nay. Nhưng cuối cùng, tuổi thọ của bạn sẽ xác định xem đó là một đầu tư xấu. Tất nhiên, nó vẫn có thể là một ý tưởng tốt.

Mọi thứ trở nên phức tạp hơn khi một công ty bảo hiểm điều chỉnh sản phẩm theo nhu cầu của bạn. Yêu cầu báo giá tôi đã đề cập ở trên, và sau đó cho những người khác với chỉ có một người lái xe tại một thời điểm.

Mối quan tâm phổ biến nhất về niên kim là lạm phát. Tôi đã được trích dẫn cùng một chính sách với sự điều chỉnh lạm phát 3% đã được xây dựng. Bằng cách thêm người gây lạm phát, lợi ích hàng tháng đã giảm hơn 27%, xuống còn 355 đô la. 23 một tháng, hoặc $ 4, 262. 76 mỗi năm. Tôi hỏi người đại diện trong bao lâu để lợi ích hàng tháng thấp hơn để bắt kịp tổng lợi ích với chính sách đầu tiên; câu trả lời là ở đâu đó trong năm thứ 22.

Vậy bạn muốn bảo vệ bạn chống lại lạm phát: Lợi ích hàng tháng cao hơn làm lợi cho bạn trong 22 năm, hay chính sách trả cho bạn một khoản tiền thấp hơn? Tôi sẽ lựa chọn không cho số tiền lớn hơn và đưa một số sự khác biệt đi mỗi tháng trong một đầu tư năng suất cao.

Một số người chọn người lạm dụng nếu họ có tiền sử gia đình hoặc người phối ngẫu mà không có nhiều kiến ​​thức về tài chính.OK, điều đó có ý nghĩa.

Tiếp tục nhận báo giá, một lựa chọn tại một thời điểm. Luôn luôn chạy các con số cho mình để hiểu sự phân chia tài chính của mỗi lựa chọn.

Nhiều công ty bây giờ quảng cáo tiền thưởng và tỷ suất lợi tức được đảm bảo. Nói chung, đây là một khoản tiền hằng năm xây dựng công bằng trước khi bạn rút ra lợi ích. Đây là cách bạn so sánh giá: Hãy hỏi đại lý của bạn rằng "sự tích tụ năm năm sẽ là gì. Ví dụ: nếu bạn đã đóng một khoản phí 100.000 đô la và được bảo đảm 5%, tổng số tiền tích lũy của bạn sẽ là 125.000 đô la. Sau đó, hãy hỏi bạn kiểm tra ngân sách hàng tháng bao nhiêu.

Bây giờ, hãy so sánh nó với câu trích dẫn khác: Giả sử bạn muốn có một khoản tiền $ 125,000, một khoản phí bảo hiểm đơn, ngay lập tức, suốt đời với quyền lợi tử vong, bạn sẽ rút ra bao nhiêu tiền hàng tháng? Nếu lợi ích hàng tháng đó cao hơn số tiền trong đoạn trước, đây là lựa chọn tốt hơn. Bạn có thể có được 5% buildup với trước đây, nhưng khi mua bảo hiểm, bạn phải trả quá nhiều.

Đối với những người trong ngành bảo hiểm, những người có thể gửi cho tôi thư ghét, tôi đưa ra lời cảnh báo này: Tôi không được cấp phép và cũng không đủ điều kiện để bán niên kim. Đó là giữa cố vấn niên kim đáng tin cậy và khách hàng của họ. Hiển thị cho khách hàng lịch biểu hoa hồng của bạn trên các sản phẩm bạn đang trích dẫn. Sau đó chạy các con số và chứng minh nó là một sự đầu tư tốt. Cung cấp giá tốt nhất cho phần bảo hiểm và lợi tức đầu tư tốt, và khách hàng có thể sẽ mua. Mục tiêu của tôi là đơn giản để giúp độc giả của chúng tôi mua sắm một cách khôn ngoan.

Trước khi bạn bắt đầu yêu cầu trích dẫn về các sản phẩm có niên kim, bạn sẽ muốn làm một số bài tập ở nhà. Để giúp bạn bắt đầu, chúng tôi đã tổng hợp một báo cáo dễ đọc có tên là

Annuities De-Mystified . Bạn sẽ tìm thấy danh sách kiểm tra 8 điểm của chúng tôi để tìm hiểu xem liệu niên kim có phù hợp với bạn hay không, kế hoạch 9 điểm của chúng tôi cho thấy bạn cần tìm kiếm gì khi mua hàng năm và tổng quan quan trọng về rủi ro liên quan đến các khoản tiền trong tất cả các trang của báo cáo kịp thời, phải đọc này. Nhấp vào đây để lấy bản sao miễn phí của bạn ngay hôm nay. Dennis Miller là tác giả của cuốn sách "Retirement Reboot", cuốn sách ghi lại hành trình của anh ta để tiết kiệm thời gian nghỉ hưu với năng suất thấp, môi trường đầu tư hỗn độn và cung cấp cho độc giả những ý tưởng có thể thực hiện được để có được tài chính về hưu trở lại. Ông làm việc với một số nhà quản lý đầu tư hàng đầu của đất nước, các tác giả và các nhà phân tích để giải quyết những thách thức tài chính mà những người về hưu hôm nay phải đối mặt. Làm việc với các nhà phân tích tại Casey Research, Dennis đã tạo ra "Dollar Money Forever", một bản tin cung cấp cho người về hưu, và những người sắp sửa về hưu, với những đề xuất khả thi về cách chuẩn bị và duy trì một danh mục hưu trí có lợi nhuận. Trước khi nghỉ hưu vào năm 2008, Dennis đã điều hành một công ty tư vấn thành công và sáng tác một số cuốn sách về quản lý bán hàng. Ông cũng là người đóng góp thường xuyên cho Hiệp hội Quản lý Hoa Kỳ và một giảng viên quốc tế tích cực trong 40 năm. Tìm thêm cột của Dennis và các báo cáo nghiên cứu đặc biệt mới nhất tại millersmoney. com hoặc liên hệ với anh ta tại dennis @ millersmoney.