Trong khi thế chấp ngược lại đôi khi được quảng cáo là cung cấp một nguồn thu nhập an toàn cho phần còn lại của cuộc đời bạn - và họ có thể, trong những điều kiện hợp lý - những rủi ro chính trong việc đưa ra loại khoản vay này. Có nhiều cách khác nhau để nhận khoản tiền thế chấp ngược lại, và khoản tiền bạn chọn sẽ ảnh hưởng đến việc nhanh chóng và dễ dàng sử dụng khả năng mượn nhà của bạn như thế nào. Dưới đây là một cái nhìn vào hoàn cảnh mà bạn có thể chạy ra khỏi thế chấp thế chấp ngược quá sớm - và làm thế nào để tránh được kịch bản đó.

Các kế hoạch thanh toán cho người vay có nguy cơ

Có sáu cách bạn có thể nhận khoản tiền thế chấp ngược lại (xem

Làm thế nào để Chọn một Kế hoạch thanh toán thế chấp ngược để biết chi tiết). Các kế hoạch thanh toán này đặt ra mức độ rủi ro khác nhau cho người đi vay. ♦ Giá cước cố định

Chỉ có một kế hoạch thanh toán thế chấp ngược, đơn giải ngân một lần, có lãi suất cố định. Lấy ra một khoản tiền cố định với lãi suất cố định thường là một cách rủi ro thấp để mượn theo nghĩa bạn biết chính xác bạn phải trả bao nhiêu tiền. Nhưng với việc thế chấp ngược lại, cấu trúc cho vay này có những rủi ro duy nhất.

Các chủ sở hữu nhà ở thường mua các khoản vay thế chấp ngược lại khi vốn chủ sở hữu của họ là tài sản duy nhất của họ và họ không có các lựa chọn khác để kiếm tiền họ cần. Tuy nhiên, những người vay mượn nhưng không hay với tiền - hoặc không tinh thông về tinh thần như trước kia là do các vấn đề liên quan đến tuổi tác - có thể dễ dàng quản lý một khoản tiền lớn. Một khi họ đã sử dụng hết tiền đó, họ có thể không có nguồn tiền khác để rút ra. Trong một thế giới lý tưởng, việc tư vấn thế chấp ngược bắt buộc sẽ ngăn cản những người mạo hiểm chọn lựa phương án này, nhưng trong thế giới thực, điều đó không phải lúc nào cũng xảy ra. Để biết thêm thông tin về việc giúp đỡ trước khi đưa ra quyết định này, hãy xem

Tìm Cơ quan Tư vấn Đổi tiền Trái phiếu Ngay

. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã xác định được lựa chọn tổng hợp ngày càng phổ biến vì có khả năng rủi ro, đặc biệt đối với những người vay trẻ tuổi với tuổi thọ dài hơn không có các nguồn quỹ hưu trí khác. Họ đang có nguy cơ sử dụng vốn cổ phần sớm trong thời gian nghỉ hưu. Việc thế chấp ngược lại giúp bạn có thể ở lại nhà suốt cuộc đời ngay cả khi bạn đã hết tiền. Tuy nhiên, không còn tiền, người vay sẽ không chỉ gặp khó khăn trong việc trả chi phí sinh hoạt, mà còn bị tịch thu. Đó là bởi vì tiếp tục trả tiền bảo hiểm chủ sở hữu nhà cửa và thuế bất động sản - và giữ nhà được sửa chữa tốt - là điều kiện để có thể có một khoản thế chấp đảo ngược. CFPB đã phát hiện ra rằng những người đi vay theo lãi suất cố định thực tế đã không trả được món nợ thế chấp ngược của họ nhiều hơn những người vay có lãi suất điều chỉnh để không đáp ứng được những khoản chi tiêu này. Lấy ra một khoản tiền cũng khiến người vay thế chấp ngược lại có nguy cơ bị lừa, vì khoản tiền lớn mà họ mượn là mục tiêu hấp dẫn của kẻ trộm. (

Hãy coi chừng những lý do lừa đảo ngược này

.)

♦ Dòng tín dụng Bạn có cơ hội bỏ ra tiền với một kế hoạch thanh toán tín dụng - dù được sử dụng một mình hoặc kết hợp với một kế hoạch dài như mô tả trong phần tiếp theo - phụ thuộc vào cách bạn sử dụng nó. Không giống như một dòng vốn tín dụng thông thường, dòng tín dụng thế chấp ngược không thể hủy ngang, có nghĩa là nó không thể bị hủy hoặc giảm do những thay đổi về tài chính hay giá trị gia đình của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn không có nguy cơ mất quyền truy cập vào tiền. Ngoài ra, đường dây tín dụng sẵn có của bạn chỉ đi xuống khi bạn vẽ nó, và bạn chỉ phải trả phí bảo hiểm tiền lời và thế chấp cho số tiền bạn mượn. Hơn nữa, với một dòng tín dụng, bạn có thể tiếp cận với các quỹ bổ sung theo thời gian vì phần không sử dụng tăng lên mỗi năm cho dù giá trị gia tăng của nhà bạn có tăng hay không. Phần không sử dụng của dòng tín dụng thế chấp ngược của bạn phát triển với cùng một mức lãi suất mà bạn phải trả cho số tiền bạn đã mượn. Bạn có thể truy cập tới 60% giới hạn số tiền gốc của mình trong năm đầu tiên bạn có tín chỉ. Bắt đầu từ năm thứ hai, bạn có thể rút ra 40% còn lại, cộng với bất cứ điều gì bạn không sử dụng trong năm đầu tiên. Tất nhiên, nếu bạn sử dụng toàn bộ hạn mức tín dụng sẵn có từ đầu, bạn sẽ không còn gì để sử dụng nữa trong những năm tới trừ khi bạn trả một phần hoặc toàn bộ số nợ mà bạn mượn, điều đó sẽ làm tăng giới hạn chính của bạn. Vâng, bạn có thể thanh toán khoản thế chấp ngược lại để giảm dư nợ cho vay trong suốt cuộc đời của bạn, và không có hình phạt trả trước để làm như vậy. Người cho vay của bạn bắt buộc phải áp dụng bất cứ khoản hoàn trả nào trước tiên cho khoản lãi mà bạn nợ, sau đó đến bất kỳ khoản phí vay nào và cuối cùng với hiệu trưởng của bạn.

♦ Thời hạn và điều chỉnh kỳ hạn

Trong năm kế hoạch thanh toán với lãi suất điều chỉnh, thuật ngữ và kế hoạch sửa đổi hạn cũng làm bạn có nguy cơ sống lâu hơn khoản vay thế chấp ngược của bạn. Các kế hoạch thanh toán theo hạn cung cấp thanh toán hàng tháng bằng một ngày dừng định trước. Các kế hoạch hạn định cho bạn một khoản thanh toán hàng tháng cố định cho một số tháng định trước, cộng với quyền truy cập vào một dòng tín dụng. Khoản thanh toán hàng tháng sẽ nhỏ hơn nếu bạn chọn một kế hoạch dài hạn và dòng tín dụng sẽ nhỏ hơn nếu bạn chọn một kế hoạch tín dụng thẳng.

Với kế hoạch thanh toán hạn, bạn sẽ đạt đến giới hạn chính của khoản vay - mức tối đa bạn có thể mượn - vào cuối kỳ hạn. Sau đó, bạn sẽ không thể nhận được thêm tiền thu được từ thế chấp ngược lại. Bạn sẽ có thể ở lại trong nhà, với những gợi ý đã đề cập trước đó trong phần tổng hợp. Với kế hoạch hạn sửa đổi, bạn sẽ chỉ nhận được khoản thanh toán hàng tháng trong một khoảng thời gian xác định trước, nhưng dòng tín dụng sẽ vẫn có sẵn cho đến khi bạn hết hạn. Bạn có thể tránh chạy ra khỏi tiền với kế hoạch này nếu bạn sử dụng tín dụng của bạn cẩn thận.Bạn cũng có thể chạy ra khỏi tiền một cách nhanh chóng nếu bạn tận dụng dòng tín dụng sớm. Lựa chọn an toàn hơn là dựa chủ yếu vào các khoản thanh toán dài hạn cho đến khi kết thúc kỳ hạn, để cho dòng tín dụng của bạn phát triển, và sau đó dựa vào dòng tín dụng của bạn sau đó. Nếu bạn không bao giờ sử dụng dòng tín dụng, bạn có thể có đủ vốn cổ phần để cung cấp cho bạn sự linh hoạt trong tương lai để bán nhà của bạn, trả hết nợ và di chuyển.

Làm thế nào để tránh chạy ra khỏi thu nhập

Chờ đợi bao lâu bạn có thể để đưa ra một thế chấp đảo ngược là một cách để hạn chế cơ hội của bạn outliving số tiền thu được. CFPB cảnh báo rằng những người vay trẻ tuổi có kỳ vọng dài hơn sẽ có cơ hội lớn hơn để sử dụng toàn bộ vốn chủ sở hữu của họ bằng cách thế chấp ngược lại. Đây không phải là vấn đề nếu họ có thể ở cùng tuổi - ở lại nhà của họ suốt cuộc đời - nhưng đó là một vấn đề nếu họ muốn hoặc cần phải di chuyển sau này. Sau khi bán nhà và thanh toán những gì họ nợ trên thế chấp ngược, họ có thể không có đủ tiền để di chuyển hoặc để trả chi phí sinh hoạt và y tế đang diễn ra.

Điều đó đang được nói, lãi suất đã ở mức thấp lịch sử trong nhiều năm. Tương lai tăng lãi suất có thể làm giảm bao nhiêu bạn có thể mượn dù bạn đã lớn hơn. Jack M. Guttentag, giáo sư danh dự tài chính tại trường Wharton thuộc Đại học Pennsylvania, đã nghiên cứu vấn đề này và nhận thấy rằng một người 62 tuổi chờ đợi đến tuổi 72 để có được một khoản thế chấp ngược và người đã chọn phương án thanh toán tín dụng có thể tăng mức tín dụng của mình lên 17% nếu chờ 10 năm nếu lãi suất giữ nguyên. Nếu lãi suất tăng gấp đôi, tuy nhiên, cùng một người đi vay sẽ có thể tiếp cận với một đường nhỏ hơn 69%.

Trong trường hợp kế hoạch thanh toán bằng tín dụng, có thể thực hiện việc thế chấp ngược lại càng sớm càng tốt, sau đó để dòng này không bị ảnh hưởng càng lâu càng tốt để tăng tối đa tiềm năng tăng trưởng.

Xem xét kế hoạch thanh toán sở hữu

Người vay thế chấp ngược cũng có thể tránh chạy ra khỏi khoản tiền vay bằng cách chọn một hợp đồng sở hữu hoặc kế hoạch thanh toán quyền sở hữu sửa đổi miễn là họ giữ được bảo hiểm chủ sở hữu nhà, thuế bất động sản và sửa chữa nhà cửa. Không thực hiện bất kỳ điều này có nghĩa là khoản vay sẽ đến hạn và phải trả. Kế hoạch thanh toán sở hữu có lãi suất điều chỉnh được và cung cấp các khoản thanh toán tiền hàng tháng bằng nhau, miễn là có ít nhất một người đi vay vẫn sống trong nhà là nơi cư ngụ chính của họ. Điều khoản được sửa đổi cung cấp cả hai khoản thanh toán hàng tháng cố định cho cuộc sống và một dòng tín dụng. Nó cho bạn một khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn nếu bạn chọn một kế hoạch cho thuê trực tiếp, và dòng tín dụng của bạn sẽ nhỏ hơn nếu bạn chọn một kế hoạch tín dụng thẳng. Nếu bạn không bao giờ sử dụng dòng tín dụng, bạn sẽ nợ ít hơn, do đó, lựa chọn kết hợp này là một sự lựa chọn tốt nếu bạn muốn đảm bảo thu nhập cho cuộc sống ít rủi ro hơn bằng cách sử dụng tất cả vốn chủ sở hữu của bạn và không có khả năng di chuyển.

Nếu bạn đã vay thế chấp ngược lại và nghĩ rằng bạn có thể có nguy cơ hết tiền, hãy nói chuyện với người cho vay về việc thay đổi kế hoạch thanh toán của bạn.Miễn là bạn không chọn kế hoạch thanh toán một lần theo tỷ lệ cố định, bạn có thể thay đổi kế hoạch thanh toán của mình - miễn là bạn có thể ở trong giới hạn chính của khoản vay. Câu hỏi lớn là liệu bạn đã đạt hoặc đã đạt đến giới hạn chính. Thay đổi kế hoạch thanh toán của bạn đơn giản hơn nhiều so với việc tái cấp vốn và chỉ cần một khoản phí hành chính là $ 20.

Tình trạng tiến thoái của vợ / chồng không vay vốn

Bất kể kế hoạch thanh toán nào bạn chọn, nếu bạn có vợ / chồng không vay tiền, người đó có nguy cơ sống lâu hơn số tiền thế chấp ngược lại nếu bạn qua đời trước. Luật bắt đầu có hiệu lực vào năm 2015 bảo vệ người phối ngẫu không vay tiền có đủ điều kiện khỏi phải di chuyển ra nếu vợ / chồng vay tiền của họ sắp xếp nợ họ, nhưng vợ / chồng không vay tiền không được nhận thêm khoản thanh toán sau khi người vay chết. Quy tắc này làm cho một người sống sót, không mượn tiền dễ dàng sống lâu hơn khoản vay thế chấp.

Người phối ngẫu còn sống có thể bán nhà và trả khoản thế chấp ngược lại. Tùy thuộc vào số tiền nhà có giá trị và số dư nợ vay cao như thế nào, việc bán có thể hoặc không thể để người vợ còn sống sót có đủ số trứng tổ để sinh sống. Nếu người phối ngẫu còn sống có đủ thu nhập để đủ điều kiện nhận khoản vay thế chấp định kỳ, thì có thể được tái tài trợ trong trường hợp thế chấp ngược lại. Nếu sự cân bằng thế chấp ngược lại cao hơn giá trị của ngôi nhà, lựa chọn tốt nhất là sống trong nhà, vì việc bán hoặc cho phép người cho vay tịch thu sẽ để lại người phối ngẫu còn sống không có chỗ ở và không có tiền mặt từ nhà. (

Ngược lại thế chấp: Liệu vợ góa của bạn (er) Lose the House?

)

Dòng dưới Mặc dù những người lãnh đạo cao tuổi có quyền đòi nợ thế chấp ngược lại tin rằng có nhiều cách để sống lâu hơn khoản tiền vay của một thế chấp đảo ngược. Trước khi bạn hoặc một người thân yêu đưa ra khoản vay này, điều quan trọng là phải hiểu được hoàn cảnh mà theo đó khoản thế chấp ngược có thể không cung cấp an ninh tài chính cho cuộc sống.