Tiền lương hưu giống như trái phiếu tiết kiệm của chính phủ - một công cụ chắc chắn không có rủi ro, mang lại thu nhập đáng tin cậy. Thật không may, những ngày đó đã kết thúc trong khoảng thời gian disco mất đi sự nổi tiếng. Kể từ đó, trong khu vực tư nhân, các kế hoạch hưu bổng truyền thống đã dần dần được đưa ra cho các kế hoạch đóng góp được xác định như 401 (k) s. Và bây giờ, một đạo luật gần đây được ban hành có thể gây nguy hiểm cho các khoản trợ cấp cho nhiều người vẫn còn may mắn khi nhận được chúng.

AD:

Lịch sử ít

Để theo dõi lịch sử kế hoạch lương hưu là theo dõi các chương trình nghỉ hưu của nhân viên do các chương trình nghỉ hưu của công ty ở Hoa Kỳ. (Chỉ để xác định các điều khoản của chúng tôi: Theo kế hoạch hưu bổng, chúng tôi có nghĩa là những gì được biết đến kỹ thuật ngày nay như là một kế hoạch xác định lợi ích.Được tài trợ lớn nhất của người sử dụng lao động, nó trả cho nhân viên về hưu một số tiền định kỳ cho cuộc sống, dựa trên lương và năm của mình của dịch vụ.)

Thông lệ lương hưu của Mỹ bắt đầu từ năm 1875, khi Công ty American Express lập lịch sử lao động bằng cách thành lập kế hoạch hưu trí tư nhân đầu tiên cho nhân viên của mình. Luật Doanh thu năm 1921 đã tăng cường khuyến khích người sử dụng lao động đưa ra các kế hoạch bằng cách tạo ra thu nhập từ lãi trên quỹ tín thác đối với các khoản thưởng bằng cổ phiếu hoặc các kế hoạch chia sẻ lợi nhuận về cơ bản được miễn thuế.

Những năm bùng nổ chiến tranh thế giới thứ II sau Chiến tranh thế giới lần thứ hai chứng tỏ là một lợi ích cho các quỹ hưu trí của nhân viên: Năm 1950, 9. 8 triệu nhân viên trong khu vực tư nhân - hoặc 25% trong số tất cả nhân viên khu vực tư nhân - đã được an toàn về bảo hiểm hưu trí. Đến năm 1970, con số này đã tăng vọt lên 26. 3 triệu công nhân và 45% nhân viên khu vực tư nhân. Những con số này tiếp tục tăng lên vào đầu những năm 1980, nhưng đến năm 1990, sau 8 năm chính sách kinh tế của chính quyền Reagan, nhiều quỹ lương hưu đã bắt đầu bị giải tán.

Các thay đổi về luật hưu trí, một cơ chế pháp lý mới được gọi là quay trở lại có nghĩa là một công ty có thể chấm dứt kế hoạch của mình, phải trả bất kỳ nghĩa vụ tối thiểu nào còn lại do nhân viên nghỉ hưu, sau đó giữ lại bất kỳ khoản tiền nào trong kế hoạch. Nói cách khác, các quỹ lương hưu - một lần được dành cho công nhân - dành cho công nhân có tiềm năng trở thành một con bò sữa. Và nhiều công ty đã háo hức nhận tiền vào.

Kể từ đó, bạn có thể nói, không lương hưu hoàn toàn an toàn.

Hiện tại Nguy hiểm

Khái niệm về cắt lương hưu đã không kết thúc bằng Reaganomics. Theo Luật Bảo hiểm Trợ cấp Hưu Bổng (PBGC), một cơ quan liên bang đảm bảo quỹ hưu trí, một đạo luật gần đây đánh vần các tin xấu - có nghĩa là có thể cắt giảm - cho người thụ hưởng ở nhiều kế hoạch lương hưu trên toàn quốc.

Việc cắt giảm tiềm năng chủ yếu là do Đạo Luật Cải cách Tạm thời của Kline-Miller năm 2014, cho phép các kế hoạch trợ cấp nhất định giảm bớt khoản thanh toán. Trước đó, một quỹ có thể làm giảm các khoản thanh toán trong tương lai cho các nhân viên hoạt động, nhưng những lợi ích mà người hưu trí hiện tại nhận được là đáng kể.Bây giờ, mặc dù, mức lương hàng tháng của họ cũng là trò chơi công bằng cho cắt giảm.

Mặc dù Đạo luật đã được ký kết thành luật vào năm 2014, nhưng nó lại được công bố vào mùa thu năm ngoái, khi Quỹ Tiền lương Trung ương Hoa Kỳ (một trong những ngân hàng lớn nhất Hoa Kỳ) tuyên bố họ cần giảm các lợi ích của 273.000 hiện tại và tương lai người về hưu hoặc bị phá sản.

Luật pháp chỉ áp dụng đối với các kế hoạch nhiều chủ lao động dự kiến ​​sẽ hết tiền trong vòng hai thập kỷ tới. Kế hoạch nhiều người sử dụng lao động cung cấp lương hưu cho công nhân tại một số công ty riêng biệt, thường là trong cùng lĩnh vực hoặc do cùng một nghiệp đoàn (điển hình là các ngành công nghiệp có liên hiệp). Họ hiện có khoảng 10.4 triệu người, từ Hawaii đến Wyoming đến phía tây Pennsylvania, bao gồm các thợ mỏ, lái xe tải, công nhân nhà máy bia, thợ mộc, thợ mộc và những người bán thịt.

Các nhóm này được trình bày trong một danh sách do Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí của Đại học Boston biên soạn, trong đó có 100 kế hoạch trợ cấp mà tương lai không chắc chắn. Theo các phát hiện của nó, các nhóm khác có thể bị ảnh hưởng bao gồm những người làm việc trong ngành công nghiệp thực phẩm và nước giải khát, chẳng hạn như công nhân nhà máy rượu ở California, công nhân lò bánh và công nhân bánh kẹo. Trong một số trường hợp, các khoản cắt giảm có thể chiếm tới 69% lợi ích của người tham gia, theo Trung tâm Quyền Hưu Bổng, một tổ chức tiêu dùng phi lợi nhuận.

The Fine Print

Khả năng xảy ra những đợt cắt giảm sắp xảy ra đối với nhiều kế hoạch của khu vực tư nhân cho thấy một tương lai đầy bão táo về lương hưu ở khắp mọi nơi? Không cần thiết.

Trước hết, luật pháp không áp dụng cho cả hai loại lương hưu của một người sử dụng lao động hoặc lương hưu khu vực công.

Thứ hai, chỉ có các khoản trợ cấp đa dụng cho người lao động mới được phép cắt giảm là những khoản nợ đã gặp rắc rối. Nếu một kế hoạch dự kiến ​​sẽ có quỹ của họ cạn kiệt trong 20 năm tới, thì chỉ khi đó mới có thể ban hành giảm lợi ích cho người hưu trí của mình. Từ quan điểm thống kê tuyệt đối, hầu hết các khoản lương hưu sẽ thoát khỏi tình trạng đổ máu sắp xảy ra. Theo Tổng công ty bảo hiểm trợ cấp hưu trí, có thể chỉ có 5% đến 10% kế hoạch của nhiều chủ lao động có đủ tiêu chuẩn để thực hiện bất kỳ cắt giảm lợi ích.

Cuối cùng, Đạo luật cho biết hành động Draconian này phải được thực hiện như là phương án cuối cùng. Sở lao động Hoa Kỳ lần đầu tiên đặt một quỹ vào thông báo, đòi hỏi nó phải thực hiện một số bước trung gian dưới sự giám sát chặt chẽ. Chúng bao gồm đóng băng bất kỳ sự gia tăng lợi ích và thanh toán một lần cho những người gần đây về hưu. Nếu những hành động này không có hiệu quả trong việc ngăn ngừa quỹ khỏi bị khô trong một khoảng thời gian 10 năm dự kiến, sau đó một công ty có thể đưa ra đề xuất hợp lý. Ngay cả khi đó, Bộ Tài chính, với sự tham khảo ý kiến ​​của PBGC và Bộ Lao động, đã phải chấp thuận việc cắt giảm.

Theo trường hợp

Nếu bạn quan ngại rằng kế hoạch trợ cấp của bạn có thể gặp nguy hiểm, bạn sẽ muốn xem xét liệu bản thân kế hoạch - cũng như lợi ích cá nhân của bạn - có đủ tiêu chuẩn để cắt giảm hay không. Hãy nhớ rằng, luật mới không chỉ ra kế hoạch nào sẽ làm giảm lợi ích. Nó đơn giản chỉ cho phép các quản trị viên kế hoạch đưa ra quyết định cuối cùng nếu họ thấy cần thiết.Nếu bạn có trợ cấp thông qua kế hoạch đa dụng, bạn có thể liên lạc với các ủy viên của chương trình để xác định kế hoạch khả năng thanh toán của bạn, đề xuất Trung tâm Quyền Hưu Bổng.

Nếu kế hoạch của bạn có vẻ như nó sẽ đủ điều kiện cho những lần cắt giảm sắp tới, hãy cân nhắc liệu tuổi của bạn có giữ các khoản thanh toán của bạn an toàn hay không. Những người giữ tiền hưu bổng trên 80 tuổi và những người tàn tật được miễn giảm lợi ích của họ. Thậm chí nếu bạn không đạt được sinh nhật 80

th khi cắt giảm thời gian có hiệu lực, bạn hãy biết rằng những người ở độ tuổi từ 75 đến 79 chỉ bị trúng một phần.

Đường đáy ^{Mức thiệt hại có thể xảy ra sau những lần cắt giảm đó có hiệu lực như thế nào? Trong khi khoảng 10.4 triệu người được bao trả bởi các quỹ của nhiều người sử dụng lao động, chỉ có một phần nhỏ sẽ tìm thấy khoản chi trả của họ trực tiếp bị ảnh hưởng bởi luật mới. Nếu bạn được bảo hiểm bởi một trong 100 quỹ trong danh sách của trường Boston College và bạn đã dọn dẹp bàn làm việc, quay thẻ ID và tham dự buổi tiệc, bạn có thể thở dễ dàng và nhận được cùng một lần kiểm tra. Ngay cả khi kế hoạch trợ cấp của bạn đề xuất giảm trợ cấp, khi trải qua tất cả các thủ tục, bạn có thể đã đủ tuổi để ở trong khu vực bị ảnh hưởng ít hơn của người về hưu khi cắt giảm.} Để đọc có liên quan, xem

Tại sao các kế hoạch trợ cấp đã xác định đang được Xóa ra

và

Sự sụp đổ của Kế hoạch Phúc lợi-Định nghĩa .