Thế giới đang tràn ngập trong biển nợ. Con người, công ty và thậm chí cả các quốc gia đang bị mắc kẹt trong một chu kỳ vay mượn và chi tiêu, dẫn đến tình trạng nợ nần ngày càng gia tăng. Đối với người tiêu dùng, con đường dẫn tới tình trạng mất khả năng thanh toán thường bắt đầu từ khi còn trẻ khi chúng lớn lên khi chứng kiến ​​cha mẹ mình đấu tranh với tiền bạc. Một dòng quảng cáo vô tận củng cố ý tưởng rằng mọi người đều có nợ và mua vào tín dụng là một hoạt động bình thường và chấp nhận được. Tín dụng thấp? Không có tín dụng? Không vấn đề gì? Hợp nhất nợ? Vâng!

Giáo dục Đại học, nợ cao

Đối với thanh niên, độ dốc trơn tiếp tục với các khoản vay cho giáo dục đại học. Kể từ khi trả tiền cho cao đẳng hoặc giáo dục kỹ thuật tiền mặt là không khả thi cho nhiều người, khoản vay là sự lựa chọn duy nhất. Cho vay ngay lập tức đưa bảng cân đối của bạn ở một vị trí xấu. Bạn đang tích lũy nợ tại một thời điểm khi bạn có thể không có đủ thu nhập để thực hiện ngay cả một khoản thanh toán với nỗ lực giảm nợ.

Thẻ tín dụng sớm đi vào hoạt động để giúp bạn trang trải các chi phí sinh hoạt hàng ngày. Trong khi các khoản vay của bạn đang tích lũy lãi suất và làm cho bạn nợ sâu hơn, thẻ tín dụng sẽ tăng lên bằng cách tính lãi suất cao hơn đáng kể so với những gì bạn đã nợ khoản vay của trường.

Chi tiêu nợ được củng cố thêm khi bạn hoàn thành trường học và cần một chiếc xe để bạn có thể săn lùng công việc hoặc đi làm. Điều này dẫn đến một cuộc thăm viếng đại lý ôtô, nơi bạn sẽ thấy mình phải đối mặt với một nhân viên bán hàng, người vui vẻ hỏi: "Bạn đang tìm kiếm loại thanh toán hàng tháng nào?" Đến thời điểm bạn rời khỏi đại lý, một khoản nợ khác đã được thêm vào gánh nặng của bạn. Khoản vay trường học, thẻ tín dụng và khoản vay tự động của bạn đang làm việc hết sức để lấy đi thu nhập từ công việc mới tìm được của bạn.

Thế chấp tiếp theo. Ngay sau đó, tỷ lệ phần trăm thu nhập dành cho việc thanh toán hàng tháng trở nên tràn ngập. Để giảm bớt gánh nặng, bạn hãy đưa một khoản vay khác dưới dạng hợp nhất nợ. Trong khi kết hợp nợ cùng lãi suất cao và tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn có vẻ như là một ý tưởng thông minh, thực tế là hầu hết mọi người thậm chí còn nợ sâu hơn chỉ trong vòng vài năm. Ngay sau khi khoản thanh toán hàng tháng của họ giảm, tỷ lệ chi tiêu của họ tăng lên.

Một vài lần củng cố nợ sau đó, nhiều người thấy rằng thu nhập của họ rất nhiều sẽ phải trả các khoản nợ mà họ không còn có thể ở hiện tại về các khoản chi khác. Cuối cùng, điều này dẫn đến xếp hạng tín dụng bị hư hỏng dẫn đến không có khả năng vay với lãi suất thấp. Các khoản vay lãi suất cao và thanh toán bằng thẻ tín dụng làm hạn chế dòng tiền, và có thể dẫn đến phá sản. Mặc dù phá sản có thể cung cấp phương tiện để thiết lập lại tài chính và bắt đầu lại, đôi khi nó chỉ hoạt động theo cách tương tự như hợp nhất nợ và đánh dấu sự bắt đầu của một vòng xoắn nợ khác.

Break the Cycle

Bước đầu tiên trong quá trình thoát khỏi vòng xoắn nợ là ngừng vay tiền. Thẻ tín dụng thường là thủ phạm chính trong việc tạo ra nợ tiêu dùng, do đó bỏ thẻ tín dụng là một bước đi đầu tiên. Đặt nhựa đi. Thanh toán bằng tiền mặt, viết séc hoặc sử dụng thẻ ghi nợ không tính phí để mua hàng. Bằng cách này, bạn sẽ thấy bạn chi tiêu bao nhiêu và khi nào tiền hết, bạn sẽ không thể chi tiêu nhiều hơn.

Tiếp theo, bạn nên xem xét thu nhập và chi phí của bạn. Mặc dù nhiều người hăm dọa ý tưởng sống bằng ngân sách, trừ khi bạn có thu nhập không giới hạn, thực tế là mọi người đều sống bằng một hình thức ngân sách. Nếu bạn không thể xử lý ý tưởng theo dõi từng penny mà bạn chi tiêu, bạn vẫn nên xem xét lại thu nhập của bạn theo định kỳ và so sánh nó với chi phí của bạn. Ít nhất, bạn sẽ tìm hiểu liệu bạn đang chi tiêu nhiều hơn bạn kiếm được.

Con đường Phục hồi

Một khi bạn đã cam kết khắc phục các vấn đề tài chính và dành thời gian để đánh giá thu nhập và dòng tiền ra của bạn, đây là lúc bạn hãy xem lối sống của bạn. Thực hiện các điều chỉnh trong lối sống của bạn sẽ cho bạn cơ hội để thực hiện một kế hoạch để đặt mình vào một nền tảng tài chính vững chắc.

Nếu đánh giá tài chính của bạn tiết lộ rằng bạn thực sự chi tiêu nhiều hơn bạn kiếm được, bạn sẽ cần phải tìm ra một cách để thay đổi phương trình đó. Trong khi nhận được dòng tiền mặt và dòng tiền vào trạng thái cân bằng là một điều cần thiết tuyệt đối, nó không đủ để giải quyết vấn đề của bạn.

Bạn cần giảm chi phí cho đến khi bạn tạo ra thặng dư. Ngoài ra, bạn có thể tăng thu nhập của bạn. Nói chung, hầu hết mọi người sẵn sàng và có thể cắt giảm chi phí hơn là tăng thu nhập của họ, vì vậy chúng tôi sẽ tập trung vào con đường đó. Chỉ cần ghi nhớ rằng việc thay đổi công việc hoặc làm một công việc thứ hai có thể là lựa chọn khả thi có thể giúp đẩy nhanh thời gian biểu để đạt được mục tiêu của bạn.

Giảm chi phí của bạn bằng một khoản tiền có ý nghĩa có thể yêu cầu một số thay đổi lối sống nghiêm trọng. Nhà ở và phương tiện giao thông là hai trong số những chi phí lớn nhất đối với hầu hết mọi người. Chuyển đến một ngôi nhà hoặc căn hộ rẻ tiền thường là một cách để giảm đáng kể và dài hạn đáng kể chi phí của bạn. Có thể tốn vài đô la để thực hiện thay đổi, nhưng những lợi ích lâu dài thường lớn hơn các chi phí ngắn hạn.

Tương tự như vậy, kinh doanh xe hơi của bạn cho một chiếc xe ít tốn kém có thể dẫn đến hàng trăm đô la mỗi tháng tiết kiệm khi thanh toán xe, thanh toán bảo hiểm và hóa đơn xăng mỗi tháng đều giảm.

Việc cắt giảm chi tiêu tùy ý là bước tiếp theo trong tiến trình. Bước này thường là thách thức nhất đối với những người không muốn theo dõi xem tiền của mình đi đâu và mỗi ngày. Ngay cả khi bạn không muốn đưa ra một quyết định có ý thức để đánh giá chặt chẽ thói quen tiêu dùng của bạn và cắt giảm một số chi phí, hành động đơn giản thanh toán bằng tiền chứ không phải bằng tín dụng có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về số tiền bạn chi tiêu và số tiền bạn có để lại trong túi của bạn.

Các bước tiếp theo

Sau khi bạn đã tìm ra một phương pháp giảm chi phí hoặc tăng thu nhập của bạn đến mức bạn có thặng dư mỗi tháng, đó là thời gian để thặng dư đó để làm việc. Bắt đầu bằng cách cho một số tiền đó cho chính mình. Thay vì sử dụng số tiền dư thừa đó, hãy tạm giữ một số tiền trong một ngày mưa. Đó là khái niệm 'trả tiền cho mình trước'. Thay vì sử dụng tiền để mua thêm công cụ, thiết lập số tiền đó sang một bên tạo ra một quỹ khẩn cấp mà bạn có thể gõ vào khi bạn cần tiền vội vàng. Nếu một ngày mưa đến và bạn phải tiêu tiền, thay thế nó càng sớm càng tốt. Lý tưởng nhất là bạn cần phải có đủ tiền để dành ít nhất vài tháng để chi phí. Nếu điều đó có vẻ như là một con số lớn, đừng nản chí. Có thêm $ 50 để dành riêng là một nơi tuyệt vời để bắt đầu.

Ngoài việc bỏ một ít tiền cho chính mình, bạn cũng sẽ muốn bắt đầu trả nợ. Đây là hai con đường mà bạn có thể xem xét. Thứ nhất, và theo logic toán học nhất là trả hết nợ lãi suất cao nhất của bạn trước tiên. Điều này sẽ dẫn đến tiết kiệm tài chính nhất, nhưng nếu bạn có số dư lớn trong tài khoản của mình thì có thể mất một thời gian dài trước khi bạn cảm thấy mình đã đạt được bất kỳ tiến bộ nào.

Nếu cách tiếp cận đó đơn giản là quá chán nản đối với bạn, hãy xem xét hãy trả hết số dư nợ thấp nhất trước tiên. Mặc dù hiệu quả về tài chính ít hơn, kế hoạch này có thể mang lại nhiều cảm xúc hơn. Một khi bạn đã trả một khoản nợ, bạn sẽ có nhiều khả năng trả hết số nợ tiếp theo và số nợ đó sau đó. Mặc dù cách tiếp cận này không hợp lý nhưng nó cung cấp tiến bộ nhanh có thể khuyến khích thói quen mới của bạn.

Dòng dưới

Để phá vỡ vòng xoắn nợ, sự kiên nhẫn là một đức tính. Bất cứ điều gì thúc đẩy bạn thực hiện hành động và tuân theo kế hoạch của bạn đều đáng giá. Hãy nhớ rằng, phải mất nhiều năm (có thể là hàng chục năm) để chấm dứt tình trạng nợ nần. Phục hồi sẽ là một quá trình tương tự chậm.