Hưu trí là một dịp vui vẻ cho hầu hết mọi người. Bạn đã hoàn thành công việc và bạn có thể làm những gì bạn muốn. Ngay cả khi điều này liên quan đến một số loại công việc, đó là theo các điều khoản của bạn. Tuy nhiên, khía cạnh tài chính của nghỉ hưu có thể căng thẳng ngay cả trong những tình huống tốt nhất.

Khi thị trường chứng khoán chạm mức vá lỗi, một số người sắp nghỉ hưu có thể tự hỏi liệu chúng ta có đang xem xét lại năm 2008 tất cả các lần nữa không. Mặc dù những mối quan tâm này là có thể hiểu được, cả đầu tư và nghỉ hưu là những đề xuất dài hạn. Lý tưởng nhất là những người gần nghỉ hưu đã xây dựng được thị trường gấu không thể tránh khỏi vào dự báo và chiến lược đầu tư của họ. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Làm thế nào người về hưu cần chuẩn bị cho việc đi lang thang giá )

Sự suy giảm của thị trường như năm 2008 khi chỉ số S & P 500 giảm 37% là đáng sợ và đáng lo ngại ngay cả đối với các nhà đầu tư giàu kinh nghiệm và cố vấn tài chính. Báo chí tài chính đã lấp đầy vô số câu chuyện của các nhà đầu tư hoảng sợ và bán ra khỏi cổ phần nắm giữ của họ ở hoặc gần dưới cùng của thị trường. Nhiều người trong số những người này đã gần như nghỉ hưu.

Hãy tưởng tượng việc nhận ra những tổn thất rất lớn đối với danh mục trứng của tổ trứng của bạn và sau đó ngồi bên lề một số hoặc toàn bộ cuộc đua thị trường chứng khoán rực rỡ đã xảy ra vào cuối tháng 3 năm 2009. Không chỉ những người này nhận ra những tổn thất lớn, trong nhiều trường hợp, họ không bao giờ cho phép danh mục đầu tư của họ có cơ hội hồi phục. Họ phải đối mặt với mức sống thấp hơn hoặc ít nhất cũng bị buộc phải làm việc thêm một vài năm nữa trước khi nghỉ hưu. Sợ hãi có thể là một sức mạnh trong một thị trường gấu.

Điều này không có nghĩa là nếu danh mục đầu tư của bạn có rủi ro hơn mức bạn cảm thấy thoải mái hoặc hơn kế hoạch tài chính của bạn thì không thích hợp để điều chỉnh. Tôi đang nói về bán hoảng loạn. Rất may, vẫn chưa có nhiều báo cáo về tình hình này với tình hình bất ổn thị trường hiện nay. (Để đọc có liên quan, xem:

Mức độ nguy hiểm của đạo đức đã ảnh hưởng như thế nào đến khủng hoảng tài chính 2007-2008?

)

AD:

Chiến lược Bucket Christine Benz của Morningstar - một trong số những người khác - là người ủng hộ cách tiếp cận xô để phân bổ tài sản khi nghỉ hưu. Mặc dù điều này có thể có một số biến thể, về cơ bản theo chiến lược này những người về hưu sẽ có ba hoặc nhiều nhóm danh mục đầu tư dựa trên rủi ro.

Một cái xô sẽ chứa tiền mặt hoặc rủi ro cực kỳ thấp, đầu tư lỏng. Mục đích của nhóm này là phải giữ từ một đến ba năm (hoặc nhiều hơn) tài sản bằng với số tiền bạn cần rút khỏi các tài khoản có thể là nguồn thu nhập hưu trí. Lý do là cái xô này sẽ ở đó để ngăn bạn cần nhúng vào những khoản đầu tư có rủi ro hơn ở cuối thị trường.

Xô kế tiếp sẽ giữ các khoản đầu tư có rủi ro cao hơn nhóm đầu tiên. Điều này có thể bao gồm trái phiếu, quỹ trái phiếu, một số khoản đầu tư thay thế rủi ro thấp và thậm chí một số khoản đầu tư cổ phiếu có rủi ro thấp hơn. Đây không phải là "swing cho hàng rào" của danh mục đầu tư (tôi không chắc chắn rằng người về hưu thậm chí nên có một). Thay vào đó, đây là nơi để tăng thu nhập và tăng trưởng với mức độ ổn định. Theo thời gian, đây sẽ là nguồn để bổ sung thùng đầu tiên.

Xô rủi ro nhiều nhất sẽ chứa các cổ phiếu và có lẽ chiến lược thu nhập cố định tích cực như trái phiếu rác. Mục tiêu ở đây là tăng trưởng dài hạn và phần danh mục đầu tư này sẽ cần được cân bằng lại, đặc biệt là sau khi thị trường bắt đầu đảm bảo rằng nó không quá trọng lượng. (999) Các kế hoạch cho sự biến động

Các thị trường gấu đang ở mức bình thường và sự biến động của thị trường đang ở đây để tồn tại. Không có cách nào xung quanh việc này, vì vậy những người sắp nghỉ hưu - và chắc chắn các nhà đầu tư đã nghỉ hưu - cần phải lên kế hoạch cho việc này. Các cố vấn tài chính có thể đóng vai trò quan trọng đối với khách hàng của họ bằng cách thiết kế danh mục đầu tư và chiến lược nhằm phản ánh sự khoan dung và mục tiêu của khách hàng trong giai đoạn này. Hơn nữa, tập trung vào các danh mục "thời tiết" tất cả có thể được duy trì với điều chỉnh ít hoặc không có thông qua tất cả các thời kỳ thị trường.

Từ năm 1900, chỉ số S & P 500 đã giảm 35 điểm xuống 10% hoặc hơn. Thời gian phục hồi trung bình từ những lần giảm này đã là 10 tháng. Đây là điều bình thường - đừng hoảng sợ.

Sử dụng giá cổ phiếu thấp để lợi thế của bạn Sự suy giảm của thị trường chứng khoán gần đây có thể làm giá trị tài khoản như IRA truyền thống của khách hàng giảm xuống. Đối với khách hàng có quan tâm đến việc chuyển đổi một số hoặc tất cả IRA truyền thống của họ sang Roth, giá trị giảm xuống của các tài khoản này tạo cơ hội để chuyển đổi với số tiền thấp hơn và chịu trách nhiệm thuế thu nhập thấp hơn khi giá trị cao hơn. Thị trường thời gian hiếm khi là một ý tưởng tốt và nó chắc chắn không phải là khi thực hiện chuyển đổi Roth. Tuy nhiên, các quy tắc cho phép thực hiện nếu thị trường tiếp tục giảm. IRS cho phép bạn mô tả lại chuyển đổi Roth cho đến ngày 15 tháng 10 của năm sau chuyển đổi. Vì vậy, nếu thị trường rơi, bạn có thể làm điều này và sau đó thực hiện lại việc chuyển đổi ở mức định giá thấp hơn, thậm chí còn tăng thuế nhỏ hơn. Thực hiện chuyển đổi Roth cũng giúp giảm bớt hoặc loại bỏ số lượng phân bổ tối thiểu bắt buộc hàng năm trong tài khoản IRA truyền thống. Điều này có thể có giá trị từ góc độ lập kế hoạch trong nhiều năm theo con đường dành cho những người nghỉ hưu.

Cơ hội khác đi kèm với giá cổ phiếu thấp hơn là thu hoạch mất mát thuế. Việc giảm giá cổ phiếu có thể đã tạo ra một số khoản lỗ trong các tài khoản chịu thuế của bạn và đây là thời điểm tốt để bạn và nhà tư vấn tài chính của bạn xem lại danh mục đầu tư của bạn và xác định xem việc nhận ra một số tổn thất này có ý nghĩa trong bối cảnh hoàn cảnh chung của bạn hay không.

Với tư cách là cố vấn đáng tin cậy, khách hàng của bạn không chỉ hướng dẫn bạn mà còn là tiếng nói của lý do. Khách hàng của bạn gần nghỉ hưu đặc biệt lo lắng. Kế hoạch của họ sẽ bị hủy hoại bởi sự sụt giảm thị trường tiếp theo? Giải thích với họ rằng điều này là bình thường và kế hoạch của họ giả định sự suy giảm của thị trường sẽ xảy ra theo thời gian.

Dòng dưới cùng

Sự suy giảm của thị trường là điều bình thường. Khách hàng sắp nghỉ hưu cần sự hướng dẫn của cố vấn tài chính của họ hầu hết trong những giai đoạn bất ổn của thị trường. Bây giờ là thời gian để cho họ thấy giá trị của bạn lời khuyên cho họ và tương lai của họ. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

3 lý do để bỏ qua sự biến động của thị trường

)