Bạn phải trả bao nhiêu tiền thuế cho việc rút tiền của cá nhân (IRA) tùy thuộc vào ba yếu tố:

1. Loại IRA

2. Tuổi của bạn

3. Mục đích của việc thu hồi

Đôi khi câu trả lời bằng không (bạn không phải đóng thuế). Trong những trường hợp khác, quý vị nợ thuế thu nhập đối với số tiền quý vị thu hồi, và đôi khi một hình phạt bổ sung nếu quý vị rút tiền trước tuổi 59½. Mặt khác, sau một độ tuổi nhất định, bạn có thể bị buộc phải rút tiền và nộp thuế trên đó. Thông tin dưới đây có thể giúp bạn suy nghĩ trước về loại IRA có ý nghĩa nhất đối với bạn.

Có một số lựa chọn của IRA: Đối với bài viết này, chúng tôi xem xét chủ yếu ở Roth IRA và IRA truyền thống, được sử dụng rộng rãi nhất. Các quy tắc thu hồi đối với các loại IRA khác tương tự như IRA truyền thống, với một số khác biệt nhỏ duy nhất. Các loại IRA khác là SEP-IRA, IRA đơn giản hoặc SARSEP IRA. Mỗi loại có các quy tắc khác nhau về ai có thể mở một.

Rút tiền miễn thuế: Roth IRA Chỉ có

Khi bạn đầu tư bằng một Roth IRA, bạn gửi tiền sau khi nó đã được đánh thuế. Khi bạn rút tiền vào quỹ hưu trí, bạn không phải trả bất kỳ khoản thuế nào đối với số tiền mà bạn thu hồi, hoặc bất kỳ khoản lợi tức nào bạn kiếm được từ đầu tư - một lợi ích đáng kể. Để tận dụng khoản thu hồi không phải trả thuế này, số tiền phải được lưu giữ trong IRA ít nhất là năm năm và bạn phải ít nhất 59½.

Nếu bạn cần tiền trước thời điểm đó, bạn có thể lấy các khoản đóng góp của mình mà không bị phạt về thuế nếu bạn không chạm vào bất cứ lợi ích đầu tư nào. Bạn sẽ cần phải giữ lại một sổ ghi chép cẩn thận về số tiền đã thu hồi trước 59½ và phải bảo với người quản lý chỉ sử dụng các khoản đóng góp nếu rút tiền sớm. Nếu bạn không làm điều này, bạn có thể bị phạt tương tự tiền phạt rút tiền bị thu phí để lấy tiền ra khỏi một IRA truyền thống (xem bên dưới). Làm thế nào để sử dụng Roth IRA của bạn như là một Quỹ Khẩn cấp giải thích chi tiết.

Tuy nhiên, đối với một nhà đầu tư đã nghỉ hưu có 401 (k), một kỹ thuật ít được biết đến có thể cho phép rút tiền của Roth IRA không có dây ở 55 tuổi mà không có 10% hình phạt ", James B. Twining, người sáng lập kiêm Giám đốc điều hành của Financial Plan, Inc. ở Bellingham, Wash cho biết. Roth IRA" ngược lại "vào năm 401 (k) và sau đó rút lui dưới 55 tuổi." < Biết bạn có thể rút tiền ra miễn phí nếu bạn cần có thể cho bạn sự tự tin để đầu tư nhiều hơn vào Roth hơn bạn cảm thấy thoải mái khi làm. Nếu bạn thực sự muốn có đủ tiền để nghỉ hưu, tốt nhất bạn nên tránh lấy tiền ra trước đó.

Các hóa đơn thuế lớn nhất

Tiền gửi trong một IRA truyền thống được đối xử khác với tiền trong Roth. Đó là vì tiền bạn gửi là thu nhập trước thuế; mỗi đô la bạn gửi tiền làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn bằng số tiền đó.Khi bạn lấy tiền, cả khoản đầu tư ban đầu và lợi nhuận thu được đều bị đánh thuế thu nhập của bạn trong năm bạn rút lại.

Nhưng nếu bạn rút tiền trước khi bạn đạt đến độ tuổi 59½, bạn sẽ bị đánh thuế 10%

ngoài

vào thuế thu nhập thường xuyên dựa trên khung thuế của bạn. Có một số ngoại lệ đối với hình phạt này (xem bên dưới). Bạn cũng có thể bị phạt 10% nếu bạn vô tình thu hồi thu nhập đầu tư thay vì chỉ đóng góp từ Roth IRA trước khi bạn 59 tuổi. Đó là lý do tại sao bạn cần lưu giữ hồ sơ cẩn thận, như được mô tả ở trên. Cách tránh Trừng phạt Tiền Rút tiền Trước đây, có một số trường hợp ngoại lệ rất khó khăn để bị phạt tiền để rút tiền trước khi bạn đạt 59½ từ IRA truyền thống hoặc phần đầu tư của Roth IRA. Một số trường hợp ngoại lệ (đối với bạn hoặc bất động sản) bao gồm: Sau khi chủ sở hữu IRA chết

Tổng số và tàn tật vĩnh viễn của chủ sở hữu IRA

Yêu cầu phân phối như một phần của án lệnh quan hệ gia đình (ly dị) > Chi phí giáo dục có chứng nhận

• Tiền mua nhà lần đầu tiên đủ tiêu chuẩn
• Tiền IRA của chương trình
• Chi phí y tế không hoàn trả
• Một cách khác để thoát khỏi hình phạt thuế : Nếu bạn đặt cọc IRA và thay đổi ý định theo ngày đến hạn nộp thuế của năm đó, bạn có thể rút lại khoản tiền đó mà không bị phạt. (Tất nhiên, khoản tiền đó sẽ được cộng vào khoản thu nhập chịu thuế của năm)
• Lần khác khi bạn bị phạt tiền về việc rút tiền sớm là khi bạn chuyển tiền từ IRA sang IRA đủ tiêu chuẩn khác. Cách an toàn nhất để hoàn thành mục tiêu này là làm việc với người quản lý IRA của bạn để sắp xếp một rollover ủy thác tới người quản lý. Nếu bạn mắc phải một sai sót khi cố gắng lướt qua tiền mà không có sự giúp đỡ của một người được ủy thác, bạn có thể sẽ phải chịu thuế ". Hầu hết các kế hoạch cho phép bạn đặt tên, địa chỉ và số tài khoản của tổ chức nhận vào các hình thức di chuyển. "Bạn không bao giờ phải chạm vào tiền hoặc có nguy cơ phải trả thuế cho việc phân phối sớm tình cờ", Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo cho biết. "Về mặt IRA rollovers, bạn chỉ có thể làm mỗi năm một lần, trong trường hợp bạn bỏ ra tiền từ IRA, nhận tiền thu được và sau đó trong vòng 60 ngày bạn sẽ đặt tiền vào một IRA khác. Nếu bạn làm một lần thứ hai, nó phải chịu thuế đầy đủ ", Morris Armstrong, cố vấn đầu tư đăng ký , Chiến lược Tài chính Armstrong, Cheshire, Conn.
• Bạn không nên kết hợp quỹ Roth IRA với các loại IRA khác. Nếu bạn làm vậy, quỹ Roth IRA sẽ bị đánh thuế.
• Thuế thu nhập thường xuyên
• Khi bạn đạt đến tuổi 59½, bạn có thể rút tiền mà không bị phạt 10% từ bất kỳ loại IRA nào. Nếu đó là Roth IRA, bạn sẽ không nợ thuế thu nhập. Nếu không, bạn sẽ.

Nếu tiền được gửi trong một IRA truyền thống, SEP IRA, IRA đơn giản hoặc SARSEP IRA, bạn sẽ nợ thuế theo thuế suất hiện tại của bạn với số tiền bạn đưa ra. Ví dụ: nếu bạn ở trong khung thuế 15%, khoản thu hồi của bạn sẽ bị đánh thuế 15%.Bạn sẽ không nợ bất kỳ khoản thuế thu nhập nào miễn là bạn để lại tiền trong một Roth không phải của IRA - cho đến khi bạn đạt đến một cột mốc quan trọng tuổi tác.

Các phân phối tối thiểu bắt buộc

Khi bạn đạt đến 70½, bạn sẽ được yêu cầu phân phối tối thiểu từ IRA truyền thống. IRS có các quy tắc rất cụ thể về số tiền bạn phải đưa ra mỗi năm. Đây được gọi là phân bố tối thiểu bắt buộc (RMD). Nếu bạn không đưa ra số tiền yêu cầu bạn có thể bị socked với thuế 50% trên số tiền không phân phối theo yêu cầu.

Bạn có thể tránh RMD hoàn toàn nếu bạn có một Roth IRA. Không có yêu cầu RMD cho Roth IRA của bạn, nhưng nếu tiền còn lại sau khi chết, người thụ hưởng của bạn có thể phải nộp thuế. Có nhiều cách khác nhau mà người thụ hưởng của bạn có thể rút vốn, và họ nên tìm lời khuyên từ một cố vấn tài chính hoặc người quản lý Roth.

Để biết thêm thông tin, xem

Các quy định về RMDs cho các Người hưởng lợi IRA

Dòng dưới cùng

Tiền bạn nạp vào IRA nên là số tiền mà bạn dự định dành cho nghỉ hưu, nhưng đôi khi những trường hợp bất ngờ lại gặp trở ngại. Nếu bạn đang cân nhắc rút tiền trước khi nghỉ hưu, hãy chắc chắn bạn hiểu các quy tắc liên quan đến hình phạt IRA và cố gắng tránh khoản thanh toán thêm 10% cho IRS. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể cần quỹ hưu trí trước khi nghỉ hưu, hãy sử dụng Roth IRA cho những quỹ đó chứ không phải là một IRA truyền thống.