Vì chi phí bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống (LTCI) đã tăng lên đáng kể, các chính sách bảo hiểm nhân thọ và phúc lợi được kết hợp với người đi xe đạp cho phép tiếp cận với lợi ích tử vong trong khi sinh sống đã thu được nhiều sự chú ý như chiến lược thay thế.

Không giống như bảo hiểm nhân thọ truyền thống, chỉ cung cấp trợ cấp tử tuất hoặc bảo hiểm chăm sóc dài hạn chỉ trả chi phí đủ điều kiện, chính sách phúc lợi được kết hợp có lợi ích về cái chết, duy trì giá trị tiền mặt và có thể cung cấp các khoản thanh toán miễn thuế chi phí chăm sóc dài hạn có liên quan. Tùy thuộc vào hãng bảo hiểm, chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể là phổ quát hoặc toàn bộ cuộc sống. Tuy nhiên, không giống như bảo hiểm nhân thọ truyền thống, có thể trả phí bảo hiểm trong suốt một đời, các chính sách phúc lợi được liên kết yêu cầu một khoản thanh toán phí bảo hiểm một lần hoặc một loạt tối đa 10 khoản thanh toán hàng năm. (Xem thêm: Làm thế nào để Người chăm sóc Dài hạn về Chính sách Bảo hiểm Nhân thọ làm việc .)

Chính sách phúc lợi được kết hợp có ba thành phần:

Lợi ích miễn thuế thu nhập mà chi trả cho các chi phí chăm sóc dài hạn có thể bao gồm chăm sóc tại gia, chăm sóc ban ngày dành cho người lớn, hỗ trợ chăm sóc điều dưỡng và / hoặc chăm sóc điều dưỡng lành nghề. Chính sách này được ban hành với khoản trợ cấp hàng tháng được thanh toán cho một số năm cụ thể, dựa trên thiết kế chính sách và người mua đã mua. Một số chính sách có lợi ích có thể kéo dài đến bảy năm.

• Miễn thuế thu nhập đối với người có bảo hiểm nhân thọ. Lợi ích tử vong được giảm bớt bằng các khoản vay, tiền rút và / hoặc lợi ích mà hãng bảo hiểm đã chi trả. Nhiều chính sách cũng cung cấp trợ cấp tử vong, thường là 10% hoặc 20% số tiền bảo hiểm ban đầu, nếu toàn bộ lợi ích đã được tiêu thụ bởi chi phí chăm sóc dài hạn. (Để biết thêm thông tin, xem:

• Giới thiệu về Bảo hiểm: Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn .)

  Một giá trị tiền mặt có tỷ lệ hoàn vốn. Một khi tất cả các khoản phí bảo hiểm dự kiến ​​đã được thanh toán, chính sách có thể được đầu hàng cho giá trị thực tế tiền mặt, mà thường 80% -100% phí bảo hiểm trả tiền. Việc đầu tiên của chính sách phải tuân theo bất kỳ lịch biểu quyền lợi nào và được điều chỉnh cho bất kỳ khoản bồi thường nào đã được thanh toán, cho vay hoặc rút tiền mặt.

• Số tiền tối đa của mỗi quyền lợi chính sách được ghi trong hợp đồng khi được cấp. Số tiền trợ cấp thay đổi theo thời gian và phụ thuộc vào phí bảo hiểm và cách thức thanh toán cũng như mức độ tuổi, giới tính và sức khoẻ của người được bảo hiểm. Trong suốt cuộc đời của họ, người được bảo hiểm có thể sử dụng bất cứ một hoặc một phần nào của cả ba lợi ích chính sách. Chẳng hạn, người được bảo hiểm có thể nhận được các dịch vụ chăm sóc dài hạn trong một năm, sau đó rút lại một phần giá trị tiền mặt và còn lại phần còn lại được thanh toán cho người thụ hưởng chính sách.

Yêu cầu bảo lãnh cho các sản phẩm có lợi ích liên kết khác với đời sống truyền thống hoặc LTCI và có xu hướng tự do hơn vì công ty bảo hiểm đã nhận được khoản thanh toán phí bảo hiểm trả trước và ít rủi ro hơn.Nhiều chính sách cung cấp giảm giá cho các cặp vợ chồng, cho dù một hoặc cả hai áp dụng.

Lợi ích

Tùy thuộc vào công ty bảo hiểm:

Các chính sách hoặc cung cấp hoàn phí cho các chi phí chăm sóc dài hạn đủ điều kiện hoặc cung cấp một khoản tiền bồi thường cho người lao động. Trong cả hai trường hợp, số tiền trợ cấp phải chịu tối đa hàng năm và hàng tháng của IRS. Với hoàn trả, người được bảo hiểm sẽ gửi chi phí cho công ty bảo hiểm mà sau đó hoàn trả cho nhà cung cấp. Theo kế hoạch bồi thường, kiểm tra được gửi trực tiếp cho chủ sở hữu chính sách mỗi tháng cho toàn bộ khoản trợ cấp. Số tiền này có thể được sử dụng để chăm sóc hoặc các chi phí có thể không được đài thọ.

• Lợi ích cho chăm sóc tại gia và cá nhân có thể có thời gian loại bỏ trong khoảng từ 0 đến 90 ngày, trong khi lợi ích cho các dịch vụ khác thường có một khoảng thời gian loại bỏ 90 ngày. Một số công ty cung cấp một giai đoạn loại bỏ một thời gian. Lợi ích cho chi phí chăm sóc dài hạn có thể tăng lên để theo kịp lạm phát. Đối với một chi phí bổ sung, các chính sách đưa ra cả điều chỉnh lạm phát đơn giản và hợp chất trong khoảng từ 2-5%. Việc miễn lệ phí chính sách khi xin bồi thường cho các dịch vụ chăm sóc dài hạn có thể có sẵn.

• Điều kiện đủ tiêu chuẩn

• Để đủ điều kiện nhận trợ cấp:

• Người hành nghề chăm sóc sức khoẻ được cấp phép phải xác nhận người được bảo hiểm bị suy giảm nhận thức nghiêm trọng hoặc không thể thực hiện hai hoặc nhiều hoạt động sinh hoạt hằng ngày.

Người được bảo hiểm phải đáp ứng bất kỳ thời gian loại trừ nào, bắt đầu khi họ được chứng nhận đủ điều kiện và bắt đầu nhận các dịch vụ LTC đủ điều kiện. Những ngày chăm sóc hoặc dịch vụ không cần phải liên tục.

Người được bảo hiểm phải nhận dịch vụ từ nhà cung cấp dịch vụ được chấp thuận theo kế hoạch chăm sóc được quy định với hãng bảo hiểm. Trong khi nhận được lợi ích của người hành nghề chăm sóc sức khoẻ được cấp phép của bạn phải ghi nhận lại nhu cầu chăm sóc của bạn ít nhất mỗi năm một lần.

• Ưu và nhược điểm Không giống như LTCI, phí bảo hiểm cho một chương trình phúc lợi liên kết được đặt ra và sẽ không bao giờ tăng lên. Ngoài ra, các chương trình phúc lợi được kết hợp mang lại lợi ích tử vong cũng như giá trị tiền mặt để bảo hiểm không được sử dụng hoặc mất như LTCI. Tuy nhiên, chính sách phúc lợi được kết hợp không cung cấp một khoản lợi ích chia sẻ và có xu hướng cung cấp lợi ích thấp hơn (và ít đòn bẩy), vì phí bảo hiểm được trả trước. Một người có thể mua một khoản bảo hiểm lớn hơn nếu mua bảo hiểm nhân thọ và / hoặc LTCI. Dòng dưới

• Tuỳ thuộc vào mục tiêu của bạn, các chính sách lợi ích có liên quan có thể là một thay thế khả thi đối với LTCI. Tuy nhiên, nhu cầu thanh toán phí bảo hiểm lớn để mua một khoản trợ cấp thích hợp có thể làm cho phạm vi bảo hiểm không thể chấp nhận được đối với nhiều người. (Để biết thêm thông tin, xem:

• Bảo hiểm Chăm sóc Dài hạn: Ai cần?

)