Thống kê cho thấy tỷ lệ cược được xếp chồng lên nhau chống lại thế hệ Millennial: Họ sẽ nghỉ hưu sau cha mẹ của họ - hoặc không phải là ở tất cả. Nhưng thời gian cung cấp hy vọng. Gen Yers có nhiều thập kỷ để sửa chữa những ảnh hưởng của một nền kinh tế xấu, thị trường lao động chậm và trì hoãn kế hoạch tài chính. Hành động ngay bây giờ và tránh những sai lầm quan trọng có thể đánh vần sự khác biệt giữa nghỉ hưu về thời gian hoặc hơn một thập kỷ trễ.

Theo dõi ngân sách hàng tháng

Bước đầu tiên trong một kế hoạch tiết kiệm được khả thi là biết bạn phải tiết kiệm bao nhiêu tiền. Cách tốt nhất để xác định số tiền đó, và để tìm cách tăng nó, là thông qua ngân sách. "Tạo và tuân thủ một ngân sách hàng tháng là vô cùng có lợi", Joe Belsterling, một Millennial và nhà kinh doanh giáo dục trực tuyến ở Williamsburg, Va nói. "Mặc dù trong trường đại học hoặc ngay sau khi vào đại học, nó có vẻ như là một sự bất tiện không cần thiết, tạo ra như vậy thói quen và sau thông qua với họ tốt hơn cho phép Millennials để sống tiết kiệm và bắt đầu tiết kiệm thu nhập dùng một lần. "

- Tiết kiệm 15% thu nhập của bạn để nghỉ hưu là lý tưởng, nhưng nếu bạn sớm trong sự nghiệp và trả nợ, chỉ cần tiết kiệm những gì bạn có thể.

Hãy thử đặt 50% thu nhập theo chi phí cố định như tiền thuê, cho vay sinh viên và hàng tạp hóa; 30% về những thứ thú vị như phim ảnh, quần áo và các chuyến đi; 20% đối với một quỹ khẩn cấp, nghỉ hưu, nhà và đám cưới của bạn, Jordan Kunz, một nhà phân tích tài chính Chartered và kế hoạch tài chính được chứng nhận với công ty quản lý đầu tư Boulder, Colo Sargent Bickham Lagudis. Ông cũng đề xuất Mint, công cụ lập ngân sách trực tuyến miễn phí.

Tiết kiệm và đầu tư sớm và thường xuyên

Khi bạn bắt đầu tiết kiệm và đầu tư sớm hơn, bạn càng có nhiều thời gian để hưởng lợi từ thị trường tăng trưởng và lợi nhuận thu được. Theo Elle Kaplan, Giám đốc điều hành và là thành viên sáng lập của Lexion Capital Management tại New York, một trong những công ty quản lý tài sản 100% phụ nữ duy nhất tại Hoa Kỳ nói: Tiết kiệm luôn và bắt đầu sớm là quan trọng. "Đối với bất kỳ thế hệ trẻ nào, điều quan trọng là bạn phải hiểu rằng mọi việc bạn tiết kiệm có thể gây ảnh hưởng lớn nếu bạn bắt đầu đủ sớm và bạn không cần đợi đến khi bạn có tiền để tiết kiệm. "Kaplan khuyến cáo danh mục đầu tư đa dạng về cổ phiếu, trái phiếu và hàng hóa từ nhiều thị trường và địa lý khác nhau.

Không tính các khoản hưu bổng hoặc bảo hiểm xã hội

Theo một số ước tính, Quỹ Uỷ thác An sinh Xã hội có thể sẽ hết tiền vào giữa những năm 2030, vì vậy Millennials nên mong đợi những lợi ích giảm đi. Dựa vào An Sinh Xã Hội không phải là một ý tưởng hay, dù sao - không chỉ có người nào khác kiểm soát số tiền đó, mà ngay cả các khoản thanh toán hiện nay cũng tương đương với mức lương tối thiểu. "Họ cần phải hiểu rằng thị trường chứng khoán vẫn có thể là một cách tốt để đầu tư lâu dài", Wendy Weaver, CFP, một nhà quản lý danh mục đầu tư chuyên về làm việc với các nhà đầu tư trẻ tại FBB Capital Partners ở Bethesda, Md ."Nhiều nhà đầu tư trẻ đã phát triển một sự không tin tưởng vào thị trường tài chính sau khi xem những khoản đầu tư của cha mẹ họ tạm thời mất giá trị. Nhưng các nhà đầu tư ở độ tuổi 20 và 30 của họ có một khoảng thời gian dài hơn và có thể chấp nhận rủi ro hơn nhiều so với nhiều người hiện đang sẵn sàng ", bà nói. "Nếu họ giữ tiền trong tài khoản tiết kiệm ngân hàng trong năm năm qua, không chỉ họ đã không tham gia vào thị trường chứng khoán của Ucraina phục hồi đến mức cao mới, nhưng họ đã thực sự bị mất tiền vì những ảnh hưởng của lạm phát. "

Mức lương hưu thường chỉ dành cho nhân viên chính phủ, và nhiều tiểu bang phải đối mặt với những thiếu hụt ngân quỹ hưu bổng nghiêm trọng làm cho các khoản thanh toán trong tương lai không chắc chắn. Hơn nữa, lương hưu ngày càng được định nghĩa đóng góp hơn là xác định lợi ích. Điều này làm cho chúng giống như 401 (k) s; nhân viên phải đầu tư đóng góp để nhận được khoản thanh toán cao trong tương lai, không giống như khoản thanh toán trong tương lai được bảo đảm bởi một khoản trợ cấp được xác định.

Sự lộn ngược của sự suy giảm lương hưu? Nếu không có họ, Millennials sẽ được hưởng sự linh hoạt và sự hài lòng trong công việc với sự tự do chuyển từ công việc sang công việc. "Vì các công ty không có lương hưu nữa, Millennial không có động lực để ở lại một nơi và có nhiều khả năng tìm kiếm sự nghiệp mà họ có một niềm đam mê", Millennial Neil Maxwell, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận với Button Financial, một cố vấn đầu tư đăng ký tại Lakewood, Colo "Chúng tôi di chuyển nhiều hơn trong những năm đầu trong lực lượng lao động, nhưng tôi tin tưởng rằng chúng tôi đang làm việc đó để tìm chỗ đứng của chúng tôi trên thế giới nơi chúng tôi có thể thêm nhiều nhất giá trị. "

Hãy lấy 401 (k) với bạn

Trong số những việc không hưởng lương hưu, Millennials nên theo dõi các khoản tiền nghỉ hưu mà nhà tuyển dụng của họ cung cấp: kế hoạch tiết kiệm 401 (k).

Một nghiên cứu của Fidelity Investments cho thấy rằng 41% Millennials không lăn qua 401 (k) s của họ, nhưng thanh toán cho họ khi họ rời khỏi công việc - một sự lựa chọn về mặt tài chính có hại có thể làm mất tới một nửa số tài khoản cân bằng với thuế và hình phạt, tùy thuộc vào khung thuế của bạn. Những Millennials cũng bỏ lỡ cơ hội để kiếm được lợi nhuận hợp chất. "Millennials cần phải cuộn qua 401 (k) tài khoản của họ từ công việc để làm việc và không lấy tiền ra giữa các công việc, ngay cả khi số tiền xuất hiện rất nhỏ", Jamie Hopkins, trợ lý giáo sư thuế trong thu nhập về hưu Chương trình tại Trường Cao đẳng Hoa Kỳ ở Bryn Mawr, Pa., Và phó giám đốc của Trung tâm Cuộc sống New York về Lợi tức hưu trí.

Lục cũ 401 (k) của bạn vào kế hoạch do nhà tuyển dụng mới của bạn cung cấp hoặc vào IRA sẽ giúp bạn tiết kiệm tối đa khoản tiền hưu trí.

Ngoài ra, bạn nên tránh bao giờ lấy một khoản vay từ tài khoản hưu trí của bạn. Thay vào đó, tăng tỷ lệ phần trăm bạn đóng góp vào tài khoản hưu trí của bạn mỗi khi bạn nhận được một khoản tăng lương, Katie Ross, giáo dục cộng đồng và quản lý tiếp thị cho các quốc gia tài chính giáo dục phi lợi nhuận Tư vấn tín dụng tiêu dùng Mỹ.Nếu bạn đã có được thu nhập hiện tại (không có tăng lương), bạn sẽ không bỏ lỡ thời gian hoãn tiết kiệm thêm nữa, nhưng bạn chắc chắn sẽ đánh giá cao sự gia tăng thu nhập hưu trí của bạn.

Tấn công những khoản cho vay sinh viên

"Thế hệ Millennial tổng thể thực sự đang phải vật lộn dưới cân nặng nợ cho vay sinh viên chưa từng có, và điều quan trọng là họ phải trả hết nợ này, cũng như nợ tiêu dùng của họ, càng sớm càng tốt để không có lãi suất ", Weaver nói.

Giả sử nợ cho vay sinh viên trung bình khi tốt nghiệp $ 23, 300 (tính theo NerdWallet), lãi suất 4% và kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn 10 năm, bạn sẽ phải trả tổng cộng 5 triệu đô la Mỹ. Thêm $ 100 vào thanh toán hàng tháng của bạn sẽ cắt giảm thời gian hoàn trả của bạn xuống 6. 7 năm và tiết kiệm cho bạn $ 1, 864 lãi.

Việc trả hết khoản nợ vay sinh viên sớm có những lợi ích bổ sung. Ví dụ, sẽ dễ dàng hơn để đủ điều kiện để được thế chấp, và bạn có thể có được thời gian trong ngôi nhà mơ ước của bạn ngay lập tức thay vì giải quyết ngôi nhà mới.

Hơn nữa, nếu khoản vay cho sinh viên của bạn được trả hết, bạn không thể trả nợ cho họ, có nghĩa là bạn sẽ không bận tâm về việc lương của bạn được trang trí hoặc chính phủ giữ hoàn thuế bạn mong đợi.

Đảm bảo sử dụng bất kỳ chương trình trợ cấp hoặc cho vay nợ nào mà bạn có thể hội đủ điều kiện để làm việc thông qua công việc, nhưng cân bằng những lợi ích đó chống lại triển vọng kiếm được công việc lương cao hơn hay thưởng hơn ở nơi khác. Nói cách khác, không dạy trong năm năm để có được $ 17,500 trong trường hợp cho vay mượn tiền của sinh viên nếu bạn hạnh phúc hơn ở một vị trí khác, đặc biệt nếu lương của công việc khác sẽ dễ dàng trả nợ hơn khoản trợ cấp.

Cuối cùng, khi bạn nộp tờ khai thuế liên bang, đừng quên yêu cầu khấu trừ lãi suất cho vay sinh viên. Khoảng 9 năm tuổi Millennials là một trong những điểm quan trọng trong cuộc đời của họ để bắt đầu thực hiện các lựa chọn tài chính phù hợp để tránh bị trì hoãn việc nghỉ hưu cho đến tuổi dự đoán là 73. Trong khi một quỹ hưu trí được tài trợ theo truyền thống có thể nằm ngoài tầm với của 20- và 30-somethings, một cách tiếp cận chủ động để tiết kiệm và đầu tư có thể làm thay đổi mạnh mẽ một tương lai ảm đạm tài chính. Với rất nhiều thời gian để tạo ra những chi tiêu quan trọng và các thói quen tiết kiệm, sự thành công của việc nghỉ hưu của Millennials nằm trong tay hơn bất kỳ thế hệ nào trước họ.