Nhiều người Mỹ đang nghỉ hưu gần với mức tiết kiệm ít hơn mức họ dự đoán và không có tiền cấp dưỡng được bảo đảm nào khác ngoài An Sinh Xã Hội. Số lượng ngày càng tăng trong số họ ngày càng trở nên quan tâm đến triển vọng kiếm sống lâu hơn, và trong nhiều trường hợp, nỗi sợ hãi này được thành lập. May mắn thay, có một loại sản phẩm tài chính có thể đảm bảo rằng nhà đầu tư sẽ tiếp tục nhận được séc hàng tháng miễn là họ sống. Các khoản thu nhập được lập chỉ mục cố định là những chiếc xe độc ​​nhất có thể cung cấp cho người nghỉ hưu thu nhập suốt cuộc đời, thậm chí nếu họ thu được nhiều hơn toàn bộ giá trị của hợp đồng trước khi họ chết.

- 9 -> Cách họ làm việc

Có ba loại hợp đồng niên kim được cung cấp bởi hãng bảo hiểm nhân thọ hiện nay. Hàng năm cố định là loại đơn giản nhất. Họ chỉ trả một khoản lãi suất cố định trong suốt thời hạn của hợp đồng. Biến niên dương phức tạp hơn. Họ đầu tư tiền của chủ hợp đồng vào tài khoản phụ của quỹ tương hỗ có thể tăng hoặc giảm giá. Các khoản tiền niên hạn được lập chỉ mục thể hiện danh mục thứ ba của các công cụ này. Họ giống như các khoản tiền thuê định kỳ mà họ đảm bảo đảm bảo hiệu trưởng, nhưng thay vì trả một khoản cố định, họ sẽ cho chủ đầu tư có lãi trong hợp đồng dựa trên việc thực hiện một chỉ số chuẩn tài chính cơ bản như Standard & Poor's 500. Khi chỉ số tăng lên, nhà đầu tư được ghi có lãi theo công thức hoặc tính toán được sử dụng bởi người vận chuyển. (Để biết thêm thông tin, xem:

Tư vấn các CHNC: Giải thích các khoản chi phí cho khách hàng .) Các nhà cung cấp dịch vụ khác nhau sử dụng các công thức, chỉ số và kỳ tín dụng khác nhau, và thường thì họ sẽ đặt các loại giới hạn khác nhau lên mức lợi nhuận mà nhà đầu tư có thể kiếm được. Chẳng hạn, một nhà cung cấp dịch vụ có thể quy định rằng các nhà đầu tư chỉ có thể kiếm được một tỷ lệ phần trăm nhất định của tất cả lợi ích trong điểm chuẩn, trong khi một nhà cung cấp khác sẽ cho phép nhà đầu tư giữ được tất cả các lợi ích chuẩn, nhưng chỉ đến một điểm. Nhưng bất kể phương pháp tín dụng, nhà đầu tư không thể bị mất tiền trong các sản phẩm này. Khi điểm chuẩn cơ bản giảm trong giai đoạn tín dụng, thì giá trị hợp đồng sẽ không thay đổi. Khi điểm chuẩn bắt đầu tăng trở lại, giá trị hợp đồng sẽ được tính lại cho phù hợp. Cũng như bất kỳ loại hình nào khác của niên kim, nhà đầu tư không thể rút tiền từ hợp đồng được lập chỉ mục trước tuổi 59 ½ mà không phải trả tiền phạt rút tiền 10% sớm. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Top 5 niên kim cố định cho rủi ro rủi ro

.) Như đã đề cập trước đây, nhiều người về hưu ngày nay đang phải đối mặt với khoảng cách ngày càng tăng giữa thu nhập và chi phí của họ trong một thời gian dài. Tuy nhiên, niên kim được thiết kế độc đáo để giúp giải quyết vấn đề này.Liên lạc chủ sở hữu người chọn annuitize hợp đồng của họ sau đó có thể nhận được một khoản bảo lãnh thời kỳ thanh toán từ niên kim của họ mà sẽ kéo dài họ cho cuộc đời còn lại của họ. Họ có nhiều lựa chọn để chọn lựa, chẳng hạn như cuộc sống thẳng, cuộc sống chung (lần đầu hoặc thứ hai) hoặc lựa chọn cuộc sống thẳng hoặc chung với thời gian thanh toán nhất định, chẳng hạn như 10 hoặc 20 năm. Cũng như bất kỳ hình thức trả lương hưu được bảo đảm nào khác, bảo lãnh càng nhiều, thì việc thanh toán càng giảm. Nhưng điều quan trọng là khách hàng phải hiểu rằng một khi họ annuitize, họ có hiệu quả mất tất cả các kiểm soát tương lai của hợp đồng của họ và đã khóa mình vào một thu nhập không thể thu hồi. Và trong khi đó có thể là quyết định đúng cho họ, khách hàng không nắm bắt sự cân bằng này trong nhiều trường hợp. Trong một số trường hợp, khách hàng chỉ đơn giản có thể lựa chọn một cuộc rút lui có hệ thống, để có thể duy trì việc kiểm soát hợp đồng. Lợi thế lớn khác mà chỉ số hóa đơn hàng năm có thể mang lại cho khách hàng là lợi nhuận cao hơn so với những gì có thể kiếm được từ các công cụ được bảo đảm khác như các khoản tiền gửi cố định hoặc giấy chứng nhận tiền gửi (CD). Hầu hết các sản phẩm được lập chỉ mục mới trên thị trường hiện nay đều có một loạt các tính năng hấp dẫn, bao gồm tiền thưởng ban đầu lên đến 10% cho tiền mới, miễn phí đầu tư cho chi phí chăm sóc y tế hoặc chăm sóc dài hạn và tổng lợi nhuận dài hạn theo thời gian có thể ở đâu đó trong phạm vi 5-7%. Nhiều người trong số họ cũng cung cấp cho các tay đua thu nhập để đảm bảo cho nhà đầu tư trả lương khi nghỉ hưu được dựa trên tỷ lệ tăng trưởng ban đầu ban đầu, để nhà đầu tư có thể đếm ít nhất số tiền đó mỗi tháng nghỉ hưu nếu giá trị hợp đồng không lớn đủ để trả nhiều hơn khi nó được annuitized. (

)

Dòng dưới cùng

Các khoản đóng góp được lập chỉ mục cố định có thể cung cấp thêm một biện pháp đảm bảo an toàn cho các nhà đầu tư hưu trí, những người đang lo lắng về sống lâu hơn thu nhập của họ. Nhà đầu tư cần chắc chắn rằng họ hiểu tất cả các quy tắc và tính năng của các hợp đồng này trước khi mua chúng vì chúng thường chứa nhiều loại phí và lệ phí đầu hàng khác nhau. Nhưng họ cũng có thể cung cấp lợi nhuận cao và kiểm tra thu nhập hàng tháng sẽ kéo dài cho phần còn lại của cuộc sống của nhà đầu tư miễn là họ đáp ứng các hướng dẫn yêu cầu. Các nhà tư vấn có thể giúp giải quyết được rủi ro tuổi thọ như thế nào (