U. Doanh thu hàng năm của S. đã lên tới 229 USD. 4 tỷ vào năm 2014, tăng 3,8% so với năm trước, theo Viện Bảo hiểm về Người được bảo hiểm (IRI). Những khoản đầu tư này đang tăng vọt với các nhà đầu tư không ưa rủi ro, những người đang muốn nhận được một nguồn thu nhập ổn định sau khi nghỉ hưu.

Hằng năm là một hợp đồng giữa chủ đầu tư, hoặc người thừa kế, và một công ty bảo hiểm. Bạn đóng góp quỹ vào niên kim để đổi lấy một dòng thu nhập được đảm bảo mà bạn chọn sau này trong cuộc đời. Khoảng thời gian khi bạn cấp vốn cho niên kim và trước khi trả tiền được gọi là giai đoạn tích lũy. Khi bạn bắt đầu nhận thanh toán từ niên kim, bạn đang trong giai đoạn annuitization.

Có hai loại hóa đơn khác nhau: cố định và biến. Các khoản tiền cố định không liên quan đến bất kỳ chỉ số kinh tế hoặc chỉ số thị trường nào do đó họ cung cấp tỷ suất lợi tức được đảm bảo bất kể sự biến động của thị trường chứng khoán. Mặt khác, các báo cáo biến đổi được gắn với quỹ tương hỗ và các chứng khoán dựa trên thị trường khác. Đó là lý do tại sao nhiều nhà đầu tư có nguy cơ bất lợi chọn các khoản tiền cố định. Với một khoản tiền hằng năm cố định, bạn đang chấp nhận sự tăng trưởng chậm hơn để đổi lấy mức an toàn của lãi suất cố định. Để biết thêm thông tin, xem Tại sao các khoản đóng góp quan trọng cho nghỉ hưu?

Đây là cách một niên kim cố định hoạt động sau khi nghỉ hưu, khi bạn đã sẵn sàng để bắt đầu nhận được một dòng thu nhập.

Trợ cấp tức thời và Khoản phải thu dài hạn

Khi nào bạn có thể bắt đầu nhận khoản thanh toán từ niên kim cố định? Điều đó phụ thuộc vào việc đó là một khoản nợ được hoãn lại hay là một năm.

Một khoản tiền phải trả hàng năm phải được mua với một khoản thanh toán một lần. Bạn có thể ngay lập tức bắt đầu nhận các khoản thanh toán thường xuyên, thường kéo dài trong phần còn lại của cuộc đời bạn. Kích thước thanh toán hàng tháng của bạn phụ thuộc vào số tiền bạn sử dụng để mua niên kim, tùy chọn thanh toán bạn chọn và các yếu tố cá nhân, chẳng hạn như tuổi của bạn. Những khoản tiền hưu bổng ngay lập tức phổ biến với người về hưu hoặc người sắp về hưu, những người lo lắng về khả năng tồn tại lâu hơn các nguồn lực của họ. Một khoản hưu bổng ngay lập tức cũng là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn chỉ nhận được khoản thanh toán một lần lớn, chẳng hạn như một khoản thừa kế, lợi nhuận từ việc bán một khoản doanh thu hoặc số tiền trúng xổ số. Bằng cách chuyển vốn này thành một khoản tiền hưu bổng, bạn có thể đảm bảo nguồn thu nhập hưu trí ổn định.

Mặt khác, một khoản tiền được hoãn lại cho phép bạn xây dựng giá trị tài khoản của mình theo thời gian và chuyển nó sang thu nhập trong tương lai. Với khoản tiền được hoãn lại, bạn có thể đóng góp một lần, thực hiện một loạt các khoản đóng góp theo thời gian hoặc thực hiện một số kết hợp của cả hai. Những khoản tiền này rất phổ biến với các nhà đầu tư trẻ tuổi, những người đang tìm kiếm để tiết kiệm tiền hưu trí trong khi họ vẫn làm việc.

Tiền trả sau khi nghỉ hưu

Khi bạn nghỉ hưu và sẵn sàng để bắt đầu nhận thu nhập từ khoản tiền hưu bổng của mình, chỉ cần thông báo cho công ty bảo hiểm.Các chuyên gia tính toán của công ty bảo hiểm sẽ sử dụng tính toán đặc biệt để xác định số tiền thanh toán định kỳ của bạn. Tính toán này bao gồm các yếu tố như giá trị đồng đô la của tài khoản, tuổi hiện tại của bạn, lợi nhuận kỳ vọng trong tương lai từ tài sản của tài khoản và tuổi thọ của bạn dựa trên các bảng kỳ vọng tuổi thọ chuẩn. Bất kỳ quy định phối hôn nào trong hợp đồng niên kim của bạn cũng được tính vào phương trình. Điều quan trọng cần lưu ý là bạn đợi lâu hơn trước khi nhận khoản thanh toán niên kim, số tiền thanh toán của bạn càng lớn.

Hầu hết những người niên nợ chọn để nhận khoản thanh toán hàng tháng cho phần còn lại của cuộc đời và cuộc sống của người phối ngẫu của họ. Nếu điều khoản này được đưa vào niên kim của bạn, bạn và người hôn phối của bạn sẽ tiếp tục nhận khoản thanh toán cho phần còn lại của đời bạn. Khi cả hai người đã chết, hãng bảo hiểm sẽ ngừng thanh toán. Vì vậy, nếu bạn sống lâu sau khi nghỉ hưu, tổng giá trị bạn nhận được từ hợp đồng niên kim của bạn có thể là đáng kể hơn số tiền bạn đã trả vào. Tuy nhiên, nếu bạn qua đời khá sớm, bạn có thể nhận được ít hơn những gì bạn trả vào niên kim. Dù bằng cách nào, điểm của một niên kim là để cung cấp cho sự an tâm mà bạn sẽ nhận được thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời bạn.

Tuy nhiên, một số khoản tiền hưu bổng có thể bao gồm các điều khoản bổ sung, chẳng hạn như số năm thanh toán được bảo lãnh. Với lựa chọn này, nếu bạn và người phối ngẫu của bạn chết trước khi thời hạn thanh toán được bảo đảm kết thúc, hãng bảo hiểm trả các khoản tiền còn lại cho bất động sản của bạn. Đối với hầu hết các phần, càng có nhiều điều khoản trong hợp đồng niên kim của bạn thì khoản thanh toán hàng tháng càng nhỏ.

Với nhiều năm hoãn lại, bạn có thể phải trả một khoản phí phạt nếu bạn rút tiền trước khi tích lũy trong một số năm tối thiểu. Phân phối sớm cũng có thể phải chịu thuế trước khi bạn đạt đến độ tuổi tối thiểu nhất định. Tuy nhiên, hầu hết các khoản tiền đều có các điều khoản cho phép bạn rút 10-15% tài khoản cho mục đích khẩn cấp mà không bị phạt. Điều quan trọng là phải đọc cẩn thận qua hợp đồng niên kim của bạn và hỏi chuyên gia về thuế trước khi bạn rút bất kỳ khoản tiền nào từ niên kim của bạn.

Bao thanh toán thuế

Hầu hết các khoản tiền hưu bổng cung cấp nơi trú ẩn thuế, có nghĩa là đóng góp của bạn cho niên kim giảm thu nhập chịu thuế cho năm hiện tại và thu nhập đầu tư của bạn tăng miễn thuế cho đến khi bạn bắt đầu thu được lợi tức từ họ. Trong một thời gian dài, tiết kiệm thuế của bạn có thể hợp chất và kết quả tăng đáng kể trở lại.

Một khi bạn bắt đầu nhận khoản thanh toán từ niên kim, bạn sẽ phải đóng thuế thu nhập đó. Tuy nhiên, vì bạn có thể rơi vào khung thuế thấp hơn sau khi nghỉ hưu, bạn có thể sẽ phải trả thuế thấp hơn đáng kể so với các khoản thanh toán hơn nếu bạn đã xác nhận thu nhập khi bạn kiếm được khoản thu nhập đó. Cuối cùng, điều này mang lại cho bạn một lợi nhuận thậm chí cao hơn sau thuế về đầu tư của bạn.

Dòng dưới cùng

Cách mà niên kim của bạn hoạt động sau khi về hưu sẽ khác nhau rất nhiều tùy thuộc vào một số yếu tố, bao gồm cả việc bạn có khoản trợ cấp hằng tháng hoặc ngay lập tức, những điều khoản nào trong hợp đồng, tuổi hiện tại của bạn nhiều tiền trong tài khoản.Tuy nhiên, có một điều chắc chắn: Tất cả các khoản tiền chuộc đều cung cấp sự yên tâm sau khi nghỉ hưu vì chúng cung cấp một dòng thu nhập được đảm bảo trong suốt cuộc đời của bạn. Để biết thêm thông tin, xem Tổng quan về các khoản đóng góp và Giới thiệu về các khoản tiết kiệm: Ưu và nhược điểm .