Người cho vay thế chấp có thể được trả bằng nhiều cách. Khi người mua nhà tự học về những phương pháp này, họ có thể tiết kiệm được hàng ngàn đô la tiền thế chấp.

Phí khởi tạo

Bởi vì các nhà cho vay sử dụng các quỹ của chính mình khi mở rộng các khoản thế chấp, họ thường tính lệ phí khởi tạo là từ 5% đến 1% giá trị khoản vay. Lệ phí này làm tăng tổng số lãi suất trả cho thế chấp và tổng chi phí của ngôi nhà. Chẳng hạn, một khoản vay trị giá 200.000 USD với lãi suất 6% trong 30 năm sẽ có 2% phí phát sinh. Người mua nhà trả phí khởi tạo là $ 4,000 cùng với các khoản phí áp dụng khác khi đóng khoản vay. Tiền thế chấp hàng tháng, 6% của $ 200, 000, là $ 588. 89. Tuy nhiên, khi cộng thêm khoản phí gốc là 4 000 đô la Mỹ và chia cho khoản vay 30 năm, khoản thanh toán tăng thêm 11 đô la. 11 mỗi tháng cho tổng số tiền thanh toán hàng tháng là 600 đô la. Nhìn chung, chủ sở hữu nhà ở trả lãi suất 8% thay vì tỷ lệ nhận thức 6%. Lãi suất cao hơn dẫn đến việc nhiều tiền của chủ nhà sẽ bị thế chấp và tăng đáng kể chi phí vay vốn.

Các khoản cho vay thế chấp sử dụng tiền của người gửi tiền hoặc vay tiền từ các ngân hàng lớn hơn với mức lãi suất thấp hơn để cho vay. Sự chênh lệch giữa lãi suất mà người cho vay tính phí chủ sở hữu để mở rộng thế chấp và tỷ lệ cho vay mà người cho vay trả cho việc thay thế số tiền vay là phí bảo hiểm lợi tức (YSP). Ví dụ, người cho vay mượn tiền với lãi suất 4% và mở rộng thế chấp bằng lãi suất 6%, lãi suất cho vay là 2%.

AD:

Điểm chiết khấu

Một phần của khoản vay, được biết đến như là một điểm chiết khấu, có thể sẽ đến hạn để giúp mua lãi suất thế chấp. Một điểm chiết khấu bằng 1% số tiền thế chấp và có thể làm giảm số tiền vay 125% xuống 0. 25%. Ví dụ, hai điểm trên một khoản thế chấp $ 200,000 là 2% của khoản tiền vay, hoặc $ 4, 000. Trả trước các điểm trả trước thường giảm bớt khoản tiền vay hàng tháng, tiết kiệm tiền nhà của chủ nhà qua thời hạn của khoản vay. Mức độ giảm lãi suất phụ thuộc vào người cho vay được lựa chọn, loại hình thế chấp và điều kiện thị trường. Người mua nhà nên chắc chắn có người cho vay giải thích cách thức thanh toán điểm chiết khấu ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp của họ.

Chi phí kết thúc

Chi phí đóng cửa

Ngoài lệ phí phát sinh khoản vay, lệ phí nộp đơn, lệ phí xử lý, lệ phí bảo lãnh, phí khóa khoản vay và các khoản phí khác do bên cho vay thanh toán được thanh toán trong thời gian đóng. Bởi vì các chi phí bế mạc có thể thay đổi theo người cho vay, lệ phí được giải thích trước trong Ước tính đức tin tốt. Người mua nhà cần đọc cẩn thận danh sách các khoản phí và nói chuyện với người cho vay trước khi quyết định thế chấp để xác định xem người mua nhà có thể thương lượng một số khoản phí hoặc tiết kiệm tiền bằng cách làm ăn với một người cho vay khác.

Chứng khoán thế chấp

Sau khi kết thúc các hình thức thế chấp khác nhau, các nhà cho vay nhóm các khoản cho vay có mức lợi nhuận khác nhau vào chứng khoán được hỗ trợ thế chấp (MBS) và bán chúng để kiếm lợi nhuận. Điều này giải phóng tiền cho các chủ nợ để mở rộng thế chấp và kiếm thêm thu nhập. Các quỹ hưu bổng, công ty bảo hiểm và các nhà đầu tư tổ chức khác mua MBS cho thu nhập dài hạn.

Cho vay

Bên cho vay có thể tiếp tục kiếm được doanh thu bằng cách phục vụ các khoản vay có trong MBS mà họ bán. Nếu người mua MBS không thể xử lý khoản thanh toán thế chấp và xử lý các công việc hành chính liên quan đến dịch vụ cho vay, thì người cho vay có thể thực hiện các công việc này với tỷ lệ phần trăm nhỏ của giá trị thế chấp hoặc một khoản phí đã xác định trước.

Dòng dưới

Vì người mua nhà phải đối mặt với chi phí đáng kể khi đảm bảo thế chấp, điều quan trọng là họ hiểu cách thức các chủ nợ thế chấp được trả tiền và kiếm tiền. Khi một người mua nhà tự học về quá trình này, anh ta có thể tiết kiệm hàng ngàn đô la tiền mua nhà của mình và cảm thấy an toàn hơn về việc mua hàng.