Số dư chuyển khoản trên thẻ tín dụng là gì? Đơn giản chỉ cần, nó có nghĩa là di chuyển món nợ chưa thanh toán từ một miếng plastic vào một loại thẻ khác, thường là một cái mới. Chuyển khoản số dư thẻ tín dụng thường được sử dụng bởi những người tiêu dùng muốn chuyển số tiền mà họ còn nợ vào thẻ tín dụng với lãi suất thấp hơn, hình phạt ít hơn hoặc lợi ích, chẳng hạn như phần thưởng điểm hoặc dặm đi.

Nhiều công ty thẻ tín dụng cung cấp dịch vụ chuyển khoản miễn phí nhằm lôi kéo mọi người lựa chọn sản phẩm của họ qua đối thủ cạnh tranh. Là chất làm ngọt bổ sung, chúng thường cung cấp thời gian quảng cáo hoặc giới thiệu ở bất kỳ đâu từ 6 đến 21 tháng (luật liên bang yêu cầu ít nhất sáu), trong đó không tính lãi cho khoản chuyển. Với sự siêng năng, người tiêu dùng hiểu biết có thể tận dụng các ưu đãi này và tránh lãi suất cao trong khi trả nợ. Tuy nhiên, họ cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng một cách cẩn thận, vì nhiều khoản chuyển tiền có liên quan đến những khoản phí bất ngờ và các điều kiện khác ảnh hưởng đến những điều khoản lớn.

Làm thế nào để Thực hiện Chuyển khoản Cân bằng Thẻ tín dụng

Nếu bạn đã được phê duyệt một thẻ tín dụng mới với đề nghị chuyển khoản số dư 0% (và đảm bảo rằng bất kỳ ai được chấp thuận cho thẻ sẽ có tỷ lệ 0% hoặc nếu nó phụ thuộc vào một cuộc điều tra về tín dụng) dưới đây là các bước bạn sẽ thực hiện trước khi thực hiện di chuyển và các bước để hoàn tất quá trình chuyển.

1. Xem nơi bạn đứng và chọn số dư để chuyển.

Liệt kê tất cả các thẻ tín dụng, số dư và lãi suất của họ. Chọn một hoặc nhiều thẻ với mức giá cao mà số dư bạn muốn chuyển để tiết kiệm tiền lãi. Số dư không phải là tên của bạn để đủ điều kiện để chuyển khoản, vì vậy nếu người phối ngẫu mới của bạn có số dư thẻ tín dụng cao và bạn có tín dụng xuất sắc, bạn có thể sử dụng phiếu mua hàng 0% để giúp trả hết số tiền đó cân bằng cũ và bắt đầu cùng nhau không phải trả nợ.

2. Tính khoản phí chuyển khoản số dư của bạn.

Lưu ý khoản phí chuyển khoản số dư nếu có, và tính số tiền bạn phải trả cho số tiền bạn muốn chuyển. Lệ phí thường từ 3% đến 5%, có nghĩa là bạn sẽ phải trả từ 30 đến 50 đô la hoặc mỗi 1 000 đô la bạn chuyển. Ngay cả với mức lãi suất mới, thấp hơn, liệu bạn vẫn có thể ra về sau khi khoản phí chuyển khoản? Sử dụng máy tính chuyển khoản trực tuyến để làm toán.

Đồng thời lưu ý nếu có một khoản tiền trên khoản phí. Nếu vậy, điều đó thực sự có thể làm cho việc chuyển số dư lớn hơn đáng giá. Nói ví dụ, có một khoản chuyển khoản số dư 3%, tối đa là $ 75. Bạn chuyển số dư 5 000 đô la Mỹ nhưng do giới hạn, bạn không phải trả 150 đô la (3% của 5 000 đô la) nhưng 75 đô la: mức lãi suất hiệu quả chỉ là 1,5%.

3. Hiểu được hình phạt.

Sau khi chuyển đổi, bạn không thể quên đi sự cân bằng và để nó ngồi đó trong một năm.Bạn vẫn phải thực hiện thanh toán hàng tháng tối thiểu trên thẻ trước ngày đáo hạn để giữ tỷ lệ 0% đó. Nếu bạn bỏ lỡ một, số dư có thể ngay lập tức bắt đầu lãi suất. Chú ý đến mức lãi suất mà bạn sẽ trả: Liệu đó có phải là tỷ lệ mặc định cao hơn mức bạn đang trả? Tương tự, nếu bạn bị vỡ nợ theo thỏa thuận của chủ thẻ, chẳng hạn như thanh toán muộn, vượt quá giới hạn của bạn, hoặc trả lại séc, lãi suất có thể nhảy đến mức phạt có thể lên tới 30%.

4. Biết khi chương trình khuyến mãi kết thúc và điều gì sẽ xảy ra khi nó kết thúc.

Tỷ lệ 0% thường có giá trị trong 12 hoặc 18 tháng. Nếu bạn dự định trả hết số dư chuyển khoản trong khoảng thời gian giới thiệu, hãy tính xem bạn có khả năng thanh toán đầy đủ trong thời gian đó hay không. Nếu không, mức lãi suất bạn sẽ phải trả là bao nhiêu khi giai đoạn giới thiệu kết thúc và liệu bạn vẫn có thể tiến lên phía trước? Đừng mong đợi lời nhắc từ công ty phát hành thẻ tín dụng rằng tỷ lệ khuyến mại của bạn đang kết thúc, bằng cách: Mong rằng bạn sẽ bỏ lỡ hạn chót và phải bắt đầu trả lãi cho số dư của mình.

5. Kiểm tra thời hạn để hoàn thành việc chuyển.

Nếu bạn nhận được tài khoản thẻ tín dụng mới, các điều khoản sẽ yêu cầu bạn phải hoàn thành việc chuyển khoản số dư trong một số ngày nhất định (thường là một đến hai tháng) để nhận được bất kỳ tỷ lệ khuyến mại nào. Đọc cẩn thận cẩn thận để xem cửa sổ thời gian lớn như thế nào. Hoàn thành chuyển khoản vào ngày sau khi cửa sổ đóng cửa và bạn sẽ trả lãi suất thông thường.

6. Đảm bảo bạn đáp ứng các yêu cầu cơ bản cho việc chuyển khoản.

Nói chung, bạn không thể chuyển khoản số dư bằng thẻ tín dụng nếu tài khoản mới của bạn ở cùng công ty với thẻ có số dư bạn muốn thanh toán - ví dụ: bạn không thể chuyển số dư từ một thẻ tín dụng Citibank sang thẻ khác. Ngoài ra, nếu bạn có khoản thanh toán quá hạn với chủ nợ mà bạn muốn chuyển số dư hoặc nếu bạn đã đệ đơn xin phá sản, yêu cầu chuyển khoản của bạn có thể bị từ chối.

7. Quyết định phải chuyển bao nhiêu.

Kiểm tra giới hạn tín dụng trên thẻ mới của bạn: Bạn không thể yêu cầu một khoản thanh toán bằng số dư vượt quá hạn mức tín dụng hiện có của bạn, và các khoản phí chuyển khoản cân bằng được tính vào giới hạn đó. Ví dụ: nếu bạn có 10 000 đô la tín dụng, bạn sẽ không thể chuyển số dư $ 10,000 bằng khoản phí chuyển khoản số dư 3%; bạn cần phải có $ 10, 300 tín dụng sẵn có để hoàn tất giao dịch. Số tiền nhiều nhất bạn có thể chuyển là khoảng $ 9, 700.

8. Quyết định nơi bạn muốn chuyển khoản số dư để đi.

Bạn có muốn họ trực tiếp đến chủ nợ khác để thanh toán số dư của bạn không? Bạn có muốn các khoản tiền gửi vào tài khoản ngân hàng của bạn để bạn có thể thanh toán các khoản nợ khác không? Trong trường hợp sau, đảm bảo rằng thẻ tín dụng nêu rõ rằng việc có tiền gửi vào tài khoản ngân hàng của bạn sẽ không được coi là khoản tạm ứng tiền mặt. Nếu bạn vô tình rút tiền tạm ứng, bạn sẽ phải trả lãi cho giao dịch ngay lập tức và thường ở mức cao.

9. Yêu cầu chuyển khoản số dư với chủ nợ mới của bạn bằng cách thực hiện theo các hướng dẫn cụ thể.

Mặc dù nó được gọi là chuyển khoản thăng bằng, điều thực sự xảy ra là bạn đang sử dụng một thẻ tín dụng để thanh toán một thẻ tín dụng khác. Cơ chế nhìn giống như sau:

Kiểm tra số dư: Người phát hành thẻ mới (hoặc người phát hành thẻ bạn đang chuyển số dư) sẽ cho bạn séc. Đơn giản chỉ cần thực hiện kiểm tra ra công ty thẻ mà bạn muốn thanh toán. Một số công ty thẻ tín dụng thậm chí sẽ cho phép bạn thực hiện kiểm tra cho chính mình, nhưng một lần nữa, hãy chắc chắn điều này sẽ không được coi là một tiền mặt ứng trước.

Chuyển tiền trực tuyến hoặc điện thoại: Có tên, địa chỉ thanh toán và số tài khoản cho số dư bạn thanh toán, với số tiền bạn muốn chuyển.

Đối với tiền gửi trực tiếp: Có tài khoản ngân hàng và số định tuyến của tài khoản mà bạn muốn gửi tiền chuyển khoản.

10. Xem các tài khoản cũ và mới của bạn.

Bạn có thể hỏi, nếu nó không được nêu ở bất cứ nơi nào, về khung thời gian chuyển. Trong bất kỳ trường hợp nào, cho phép ít nhất từ ​​hai đến ba ngày và tối đa là 10 ngày để chủ nợ mới thanh toán chủ nợ cũ của bạn. Lục soát từng tài khoản cũ có số dư bạn thanh toán để xem khi nào số dư đã chuyển. Trong thời gian chờ đợi, đừng bỏ lỡ bất kỳ thời hạn thanh toán nào đối với các tài khoản đó, do đó bạn không phải trả lệ phí muộn. Hãy để mắt đến tài khoản mới của bạn để xem khi nào số dư đã chuyển qua, đặc biệt nếu bạn muốn sử dụng thẻ để mua hàng.

Chuyển số dư Toán

Không nghi ngờ gì nữa, chuyển khoản có thể giúp bạn tiết kiệm tiền. Giả sử bạn có số dư $ 5, 000 trên thẻ tín dụng với APR 20%. Thực hiện số dư đó là chi phí cho bạn $ 1, 000 một năm ở mức này. Sau đó, bạn nhận được phiếu chuyển khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng mới, với lãi suất 0% trong 12 tháng. Bạn có thể di chuyển số dư 5 000 đô la vào thẻ mới và bạn sẽ mất cả năm để trả hết số tiền mà không quan tâm. Bạn chỉ phải trả một khoản phí 3% để chuyển số dư, với số tiền là 150 đô la. Ngay cả sau khi có khoản phí, bạn sẽ đi ra hướng trước bằng cách không phải trả lãi trong một năm, miễn là bạn đặt khoảng 415 đô la một tháng cho số dư 5 000 đô la của bạn để nó được trả đầy đủ vào cuối thời gian khuyến mại.

Điều gì về việc chuyển một số dư nếu không có lãi suất 0% cung cấp - liệu nó có giá trị thời gian và rắc rối không? Nó có thể được, nhưng trước hết hãy làm toán. Giả sử bạn có số dư $ 3 000 với mức lãi suất 30%. Ở mức 30% APR, bạn hiện đang trả lãi suất 900 đô la một năm. Bạn thấy một thẻ với một APR 27%, và một khoản phí chuyển 3%. Chuyển số dư của bạn có nghĩa là bạn phải trả 810 đô la lãi một năm; thêm vào khoản phí chuyển khoản số tiền 90 đô la, và nó lên đến - đoán - 900 đô la một năm. Bạn muốn phá vỡ ngay cả sau một năm. Trong ví dụ này, để đi ra phía trước, bạn cần phải tìm kiếm một thỏa thuận mà APR là ít hơn 27%. Một kế hoạch tốt hơn có thể là yêu cầu nhà phát hành thẻ của bạn giảm lãi suất xuống 27%, vì vậy bạn không phải trả khoản phí.

Sự mất mát của Grace

Mặc dù các khoản tín dụng chuyển khoản cung cấp nhìn tuyệt vời trên bề mặt, những người tận dụng lợi thế của họ có thể tìm thấy chính mình trên móc cho lãi suất bất ngờ.Vấn đề là chuyển khoản có nghĩa là mang số dư hàng tháng và mang theo số dư hàng tháng - ngay cả lãi suất 0% - có thể có nghĩa là mất thời gian ân hạn của thẻ tín dụng và trả phí lãi bất ngờ khi mua mới .

Thời gian ân hạn là khoảng thời gian giữa khi chu kỳ thanh toán thẻ tín dụng của bạn kết thúc và khi hóa đơn thanh toán bằng thẻ tín dụng của bạn, trong thời gian đó bạn không phải trả lãi cho mua hàng của mình. Theo luật pháp, phải ít nhất 21 ngày. Bạn chỉ nhận được thời gian ân hạn nếu bạn không mang theo số dư trên thẻ tín dụng. Điều mà nhiều người tiêu dùng không nhận ra là việc cân bằng giữa thực hiện chuyển khoản số dư quảng cáo ảnh hưởng đến thời gian ân hạn.

Không có thời gian ân hạn, nếu bạn thực hiện bất kỳ khoản mua hàng nào trên thẻ tín dụng mới sau khi hoàn tất việc chuyển khoản, bạn sẽ phải chịu phí lãi đối với những giao dịch đó kể từ thời điểm bạn thực hiện. Khi điều đó xảy ra, một số tiền bạn đang tiết kiệm bằng cách có một lãi suất 0% trên sự cân bằng chuyển tiền sẽ đi ngay ra khỏi túi của bạn.

Đạo Luật Cân bằng Tough (Tough Balancing Act)

Giả sử bạn cần phải tốn hơn 150 đô la cho giấy vệ sinh, giấy lau và các vật dụng cần thiết cho gia đình khác trong suốt chuyến đi mua sắm thông thường và bạn tính nó vào thẻ mới, cùng một thẻ mà bạn chuyển số dư.

Bạn cho rằng, nếu bạn thanh toán đầy đủ 150 đô la khi hóa đơn của bạn đến hạn trong ba tuần, bạn sẽ không nợ bất kỳ khoản lãi nào trong việc mua - sau khi tất cả, bạn chỉ cần thực hiện nó. Nhưng khi phát biểu thẻ tín dụng của bạn đến, bạn sẽ thấy bạn đã bị tính 15% APR - lãi suất thẻ mới của bạn đối với mua hàng - khi bạn mua 150 đô la. Đó là một khoản tiền nhỏ, nhưng có nguyên tắc: nếu bạn sẽ trả lãi suất hoặc lệ phí cho một công ty thẻ tín dụng, bạn muốn thực hiện nó một cách có ý thức chứ không phải vì công ty đã làm bạn mất cảnh giác.

Nó tệ hơn. Trong tâm trí của bạn, số tiền bạn nợ để chuyển khoản số dư và số tiền bạn nợ mua là riêng biệt. Chỉ cần gửi khoản thanh toán của bạn với $ 150 cộng với $ 1. 25 hay như vậy trong lãi suất, và bạn đã có thời gian của bạn trở lại grace và tất cả mọi thứ là tốt, bạn nghĩ. Nhưng nếu công ty thẻ tín dụng của bạn áp dụng các khoản thanh toán cho số dư thấp nhất trước tiên, thì bạn phải trả 151 đô la. 25 sẽ đi về số tiền chuyển số dư của bạn và mua 150 đô la của bạn sẽ tiếp tục ngồi ở đó thu lãi 15% cho đến khi bạn thanh toán hết toàn bộ khoản chuyển khoản, mua hàng của bạn và tất cả lợi ích bạn đã tích luỹ. Thêm vào đó, bất kỳ chi phí mới nào sẽ bắt đầu có lãi từ ngày bạn thực hiện chúng.

Cách duy nhất để có được thời gian ân hạn trên thẻ của bạn và ngừng trả lãi suất là thanh toán hết toàn bộ số dư chuyển khoản, cũng như tất cả các lần mua hàng mới của bạn. Và nếu bạn có đủ tiền tiết kiệm được để làm điều đó, có lẽ bạn sẽ không thực hiện việc chuyển khoản số dư ở nơi đầu tiên.

Chuyển Số dư sang Thẻ Hiện tại

Bạn không phải mở một tài khoản mới để thực hiện chuyển khoản số dư trên thẻ tín dụng; bạn có thể làm điều đó với một thẻ hiện có, đặc biệt là nếu người phát hành đang chạy chương trình khuyến mãi đặc biệt. Chuyển một số dư sang thẻ lãi suất thấp thường là một ý tưởng hay; ngay cả khi số dư của bạn không được thanh toán hết trước khi lãi suất khuyến mại hết hạn trên việc chuyển khoản số dư, phần còn lại sẽ được thanh toán với lãi suất thấp hơn.

Tuy nhiên, có thể rất khôn lanh nếu bạn đã có số dư trên thẻ mà bạn đang chuyển nợ nhiều hơn. Giả sử rằng bạn nợ $ 2,000 trên thẻ tín dụng của bạn với tỷ lệ phần trăm hàng năm 15% (APR) trước khi bạn chuyển số dư $ 1 000 từ thẻ thứ hai của bạn. Tỷ lệ chuyển số dư bạn được cung cấp là 0% trong sáu tháng. Bạn trả hết $ 1,000 trong sáu tháng, nhưng do phần nợ 0% bằng thẻ tín dụng được thanh toán đầu tiên, bạn sẽ bị tính phí ở mức APR 15% trong sáu tháng với số tiền $ 2.000 mà không bị ảnh hưởng bởi thanh toán. Trong khi đó, thẻ mà bạn đã chuyển $ 1,000 từ có tỷ lệ APR 12%, đại diện cho tổn thất 3% cho bạn. Bạn có thể tự chi phí cho mình bằng các khoản thanh toán lãi và chuyển khoản bằng cách sử dụng phiếu chuyển khoản trong những trường hợp này.

Bạn cũng cần xem xét việc thêm một khoản tiền lớn vào một thẻ sẽ làm cho tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn - nghĩa là tỷ lệ tín dụng sẵn có của người tiêu dùng mà họ đã sử dụng - đây là một yếu tố chính của điểm tín dụng của bạn . Giả sử bạn có thẻ có giới hạn $ 10,000 với số dư $ 1, 250. Bạn đang sử dụng 12,5% giới hạn tín dụng của bạn. Sau đó, bạn chuyển $ 5, 000, tạo ra một số dư tổng cộng là $ 6, 250. Bạn đang sử dụng 62,5% giới hạn tín dụng của bạn. Việc tăng 50% số dư trên một thẻ có thể làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn, và cuối cùng làm cho lãi suất tăng lên trên thẻ này và các thẻ khác.

Chuyển khoản Số dư Vs. Khoản vay cá nhân

Một số cố vấn tài chính cảm thấy việc chuyển khoản bằng thẻ tín dụng chỉ có ý nghĩa nếu bạn có thể thanh toán tất cả hoặc phần lớn nợ trong khoảng thời gian khuyến mại. Sau khi thời gian quảng cáo kết thúc, bạn có thể sẽ phải đối mặt với một khoản lãi suất cao khác trên số dư của mình, trong trường hợp đó khoản vay cá nhân - có tỷ lệ thấp hơn, và / hoặc cố định - có lẽ là lựa chọn rẻ hơn.

Tuy nhiên, nếu khoản vay cá nhân phải được bảo đảm, bạn có thể không thoải mái khi cầm cố tài sản làm tài sản thế chấp. Nợ thẻ tín dụng không có bảo đảm, và nếu bạn không trả được nợ, nó không chắc là người phát hành thẻ sẽ kiện bạn và đến sau tài sản của bạn. Điều đó thay đổi khi bạn mở một khoản vay cá nhân bảo đảm; công ty có thể lấy tài sản để thu hồi khoản vay nếu bạn không thể thực hiện thanh toán.

Nơi cần ở đâu

Nếu bạn muốn nghiên cứu thêm, có một số trang web so sánh thẻ tín dụng có thể giúp bạn tìm được thẻ tín dụng cân bằng tốt nhất cho tình huống của bạn:

• CreditCards. com
• CardHub. com
• Ngân hàng. com
• NerdWallet. com
• CreditKarma. com

Khuyến mãi hiện tại

Biểu đồ dưới đây phác thảo chương trình khuyến mại chuyển khoản cao nhất được cung cấp bởi các công ty thẻ, dựa trên khoảng thời gian cung cấp APR 0% và kích cỡ của phí chuyển tiền và sau khi chuyển khoản APR chuyển.

Cung cấp thẻ tín dụng cân bằng tốt nhất | Credio

[Lưu ý: Đây là biểu đồ tương tác, do đó bạn có thể nhấp vào một thẻ riêng lẻ để biết thêm chi tiết. Hoặc <8099> Khi tham khảo bất kỳ trang web so sánh thẻ tín dụng nào, hãy lưu ý rằng các trang web này thường nhận được lệ phí giới thiệu từ các công ty thẻ tín dụng khi khách hàng áp dụng cho một thẻ thông qua liên kết liên kết của trang web và được chấp thuận.Lấy bất kỳ bảng xếp hạng nào với một muối muối. Ngoài ra, một số công ty thẻ tín dụng đã ảnh hưởng đến thông tin mà các trang web đăng lên về thẻ của họ theo cách có nghĩa là bạn có thể không nhận được hình ảnh chính xác về chi phí của thẻ. Hãy chắc chắn đọc bản in phạt tiền tại trang web của chủ nợ trước khi bạn nộp đơn cho bất kỳ thẻ nào.

Dòng dưới

Việc chuyển số dư thẻ tín dụng là một công cụ giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn và chi tiêu ít tiền hơn cho lãi suất mà không phải chịu chi phí hoặc làm hỏng báo cáo tín dụng của bạn. Nếu bạn hiểu bản in tiền phạt nêu rõ các điều khoản (đôi khi những tuyên bố này thậm chí không nằm trong chính bản chào của thẻ tín dụng, nhưng ở nơi khác trên trang web của nhà phát hành thẻ tín dụng, chẳng hạn như trợ giúp, FAQ hoặc khu vực dịch vụ khách hàng), hãy làm toán trước áp dụng để đảm bảo bạn sẽ đi ra phía trước, và tạo ra một kế hoạch trả nợ bạn có thể dính với, grabbing một lãi suất 0% cung cấp trên một thẻ mới có thể là một di chuyển tháo vát. Tuy nhiên, bạn có thể cân nhắc điều trị chuyển khoản đó như một khoản vay: Không sử dụng thẻ cho bất kỳ khoản mua hàng nào cho đến khi bạn hoàn toàn thanh toán số dư. Nếu bạn muốn có thể chi tiêu với nó, sau đó cố gắng tìm một thẻ tín dụng cung cấp APR giới thiệu 0% cho cùng số tháng trên cả số dư chuyển và mua hàng mới.