OK, bạn đã quyết định mở một tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA). Nếu bạn đang làm như vậy, bạn có thể mở tài khoản tại bất kỳ ngân hàng, hiệp hội tín dụng, công ty bảo hiểm hoặc môi giới nào cung cấp các phương tiện được ưu đãi thuế để tiết kiệm chi phí y tế. Nếu bạn mở một HSA thông qua chủ của bạn, bạn có thể được tự động ghi danh với một quản lý HSA cụ thể, nhưng bạn có tùy chọn để chuyển đổi.

Các tổ chức quản lý HSA được gọi là các quản trị viên HSA hoặc các quản trị viên HSA. Cho dù bạn phải chọn một người giữ trẻ HSA hoặc bạn đang tự hỏi liệu một trong những chủ của bạn đã chọn cho bạn là bất kỳ tốt, có những tính năng chính để đánh giá. Với hàng chục lựa chọn có sẵn, làm thế nào để bạn chọn?

(999) Làm cách nào HSA làm việc

.) Phí thanh toán Giống như nhiều tài khoản tài chính, HSAs có một danh sách dài phí liên quan. Một số bạn có thể tránh, và một số bạn không thể. Điều quan trọng là phải biết làm thế nào để không phải chịu đựng những cái không cần thiết, và bao nhiêu lệ phí bắt buộc sẽ ăn vào cân bằng HSA của bạn. Dưới đây là các loại lệ phí mà bạn có thể gặp phải, dựa trên lịch trình của ba nhà lưu giữ HSA phổ biến.

Ngân hàng HSA

Loại phí

Hành chính

45 đô la / năm. ($ 3. 75 / tháng)	$ 54 / năm. ($ 4 50 / tháng)
30 đô la / năm. ($ 2.50 / tháng)
> $ 9. 625 mỗi 1.000 đô la mỗi ba tháng	n / a	n / a Rút tiền qua kiểm tra giấy	10 đô la. 00
n / a	n / a	Giảm / đóng góp quá mức	25 đô la. 00
25 đô la. 00	25 đô la. 00	Nguồn vốn không đủ (NSF)	$ 30. 00
n / a	$ 30. 00	Thấu chi	n / a
$ 25. 00	n / a	Hiệu chỉnh giao dịch	25 đô la. 00
n / a	25 đô la. 00	Chuyển khoản ngân hàng	25 đô la. 00
n / a	25 đô la. 00	Chuyển khoản / di chuyển đến một người chăm sóc khác	$ 25. 00
25 đô la. 00	n / a	Đóng tài khoản	25 đô la. 00
25 đô la. 00	25 đô la. 00	Thay thẻ nhớ bị mất hoặc bị đánh cắp	12 đô la. 00
$ 0. 00	12 đô la. 00	Dừng thanh toán	25 đô la. 00
25 đô la. 00	25 đô la. 00	Bản sao biên nhận của người bán thẻ ghi nợ	25 đô la. 00
n / a	25 đô la. 00	Bản sao kê khai thuế	4 đô la. 00
$ 5. 00	4 đô la. 00	Ngân hàng HSA cung cấp một đề cương tốt cho thấy khách hàng của mình có thể tránh được phí như thế nào.	HSA cung cấp một lựa chọn đầu tư sẽ có một khoản phí riêng. Ở đây, bạn sẽ gặp phải các khoản phí như hoa hồng giao dịch trực tuyến cho các cổ phiếu và ETFs, phí hàng năm, phí cân bằng thấp và phí của quỹ tương hỗ. Các khoản phí này tương tự như những khoản bạn phải gặp trong bất kỳ tài khoản môi giới nào. Bạn có thể tránh được chúng bằng cách chọn các khoản đầu tư không có hoa hồng và giữ số dư tài khoản của bạn trên mức tối thiểu đã nêu. (Để biết thêm thông tin, xem
Cách sử dụng hiệu quả các tài khoản tiết kiệm sức khoẻ	.Stephen D. Neeleman, MD, người sáng lập và phó chủ tịch của HealthEquity, một trong những sức khoẻ lâu đời nhất và lớn nhất cho biết: "	"	Bạn không muốn chọn người chăm sóc HSA mà bạn tính phí quá nhiều hoặc quá nhiều. người giữ tài khoản tiết kiệm. "Tìm hiểu xem lệ phí có dựa trên số tiền trong tài khoản của bạn hay số tiền bạn đóng góp hàng tháng, hay là khoản phí cố định không phụ thuộc vào số tiền bạn có trong HSA của bạn. Hỏi xem liệu các khoản phí này được miễn hay không khi số dư đạt đến một mức nhất định và người sử dụng lao động của bạn có trả phí nếu tài khoản được cung cấp thông qua họ hay không. "

Đối với bất kỳ lệ phí nào bạn phải trả, yêu cầu người giữ thẻ HSA của bạn thanh toán bằng cách kiểm tra từ một nguồn quỹ khác thay vì khấu trừ chúng từ số dư HSA của bạn, do đó làm cạn kiệt tài khoản của bạn về các quỹ phát triển miễn thuế.

Thu nhập lãi Một số người chăm sóc HSA trả cùng một mức lãi suất, bất kể số dư tiền mặt trong tài khoản của bạn. Những người khác có tỷ lệ phân cấp, có nghĩa là bạn sẽ kiếm được lợi nhuận phụ thuộc vào số dư của bạn cao như thế nào. Bạn có thể kiếm được 0. 05% mỗi năm nếu số dư của bạn là $ 0 - $ 2, 499. 99; 0. 1% nếu số dư của bạn là $ 2, 500- $ 4, 999. 99; và 0. 2% nếu số dư của bạn là $ 5,000 trở lên. Đảm bảo rằng người giữ thẻ HSA của bạn là thành viên của Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC), do đó, khoản tiền của bạn được bảo vệ trong trường hợp không thành công của ngân hàng. Cũng giống như hầu hết các tài khoản ngân hàng và kiểm tra, bạn sẽ không thể tìm được người giữ thẻ HSA có lãi suất đủ cao để theo kịp lạm phát, ngay cả khi số dư HSA của bạn rơi vào mức cao nhất. Để kiếm được nhiều tiền hơn, bạn sẽ muốn đầu tư bất kỳ phần nào trong số dư của mình mà bạn có thể không chạm vào các hóa đơn y tế trong nhiều năm. Và điều đó đưa chúng ta đến một yếu tố khác để xem xét việc lựa chọn người giữ thẻ HSA của bạn.

Lựa chọn Đầu tư "Tôi thích các ngân hàng có tài khoản môi giới liên kết với tài khoản ngân hàng, do đó, khi bạn đã tích lũy đủ để trang trải khoản khấu trừ trong năm, bạn có thể đầu tư tiền vào bất cứ thứ gì có sẵn trên môi giới "Michael E. Chadwick, chủ sở hữu công ty tư vấn đầu tư của ông ở Unionville, Conn, nói. Bạn chỉ muốn đầu tư một phần trong số dư HSA vượt quá mức khấu trừ bảo hiểm y tế của bạn, trong trường hợp bạn phải chi phí y tế lớn một năm.

Không để ý đến bất kỳ sự cân bằng nào mà bạn đầu tư trong thời gian dài nhất có thể. "Nếu bạn không sử dụng nó, sau này trong cuộc sống bạn có thể cuộn nó vào một kế hoạch nghỉ hưu và sống trên đó," Chadwick nói. Chadwick nói: "Các loại đầu tư tốt cho HSA của bạn" phụ thuộc vào sự phức tạp về đầu tư và khả năng chịu đựng rủi ro của bạn "(Chi tiết về chủ đề này, hãy đọc

Cách sử dụng HSA của bạn để nghỉ hưu

.) . Ông gợi ý rằng hầu hết mọi người phải thận trọng và tránh các công cụ có nguy cơ cao, nhằm mục đích trả lại từ 3 đến 4% về phía bảo thủ và 6% đến 7% nếu bạn cảm thấy thoải mái với một chiến lược đầu tư cân bằng.

Cụ thể hơn, hãy tìm kiếm một loạt các quỹ có chi phí thấp để bạn đầu tư vào S & P 500, Kho bạc Hoa Kỳ, và các lựa chọn blue-chip khác.Chi phí đầu tư như tỷ lệ chi phí của Quỹ và chi phí đầu tư khác là chìa khóa vì họ có thể cắt giảm lợi nhuận lâu dài của bạn. Tránh đầu tư với lệ phí rút tiền sớm, trừ khi bạn chắc chắn rằng bạn sẽ giữ chúng đủ lâu để tránh phí.

Chọn một quản trị viên HSA cung cấp các tùy chọn này - và có thể nhiều hơn, trong trường hợp bạn muốn thay đổi chiến lược đầu tư của mình sau. Tương tự như bảo hiểm của FDIC, đảm bảo rằng các tài khoản đầu tư được bảo hiểm bởi SIPC, có nghĩa là nếu quản trị viên bị phá sản, bạn có thể hoàn lại khoản tiền của mình (lên đến một khoản tiền nhất định). SIPC bảo hiểm không bảo vệ bạn chống lại thiệt hại do thị trường chứng khoán sụt giảm, tất nhiên.

Các chiến lược đóng góp

Nếu bạn không thích sự lựa chọn của người sử dụng lao động cho người chăm sóc HSA, bạn có thể thay đổi. Tuy nhiên, có hai lý do chính khiến bạn có thể không muốn đóng tài khoản đó: phù hợp với đóng góp và tiết kiệm thuế. "Nếu nhà tuyển dụng của bạn phù hợp với đóng góp của HSA, tốt hơn là nên đóng góp vào tài khoản HSA mặc định của họ và mở một HSA thứ cấp với tổ chức bạn yêu thích", Neeleman nói. "Sau đó, bạn có thể lăn qua tất cả các quỹ từ chương trình HSA do HSA tuyển dụng vào HSA thứ cấp trong một lần quét hàng năm. Nhà tuyển dụng của bạn hầu như chỉ đóng góp cho HSA mà họ đã thành lập, và bạn không muốn bỏ lỡ các khoản tiền tự do. "Bạn không phải trả thuế thu nhập hoặc thuế FICA (Social Security và Medicare) cho trận đấu đó, hãy nhớ. Bạn cũng có thể kiếm tiền, theo nghĩa nào đó, nếu khoản đóng góp của HSA của bạn đến trực tiếp từ tiền lương của bạn: Chúng được coi là được làm bằng tiền đô la trước khi đóng thuế, và do đó làm giảm tổng thu nhập của bạn cho liên bang và tiểu bang thuế thu nhập và các khoản đóng góp của FICA.

Nếu bạn tự làm chủ hoặc bạn không có lựa chọn để đóng góp cho HSA của bạn thông qua khấu trừ lương, tất cả không bị mất. Bạn có thể đóng góp một mình. Bạn sẽ được đóng góp tiền thuế sau thuế, nhưng sau đó bạn sẽ yêu cầu đóng góp của bạn dưới dạng điều chỉnh ở trên cho thu nhập gộp của bạn trên biểu mẫu 1040 của tờ khai thuế và đính kèm mẫu IRS 8889, Tài khoản Tiết kiệm Y tế, cho biết cách bạn tính khoản khấu trừ của bạn. Tuy nhiên, bạn sẽ không nhận được khoản tiết kiệm thuế FICA mà bạn sẽ nhận được bằng cách đóng góp của bạn bị khấu trừ từ tiền lương của bạn.

Dòng dưới cùng

Việc chọn một người giữ thẻ HSA tương tự như việc chọn nơi mở tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản môi giới. Bạn muốn tìm một quản trị viên HSA với mức phí thấp (đặc biệt đối với các khoản chi thường xuyên tăng lên, chẳng hạn như phí bảo trì và lệ phí lưu ký), lãi suất tương đối cao đối với số dư ngắn hạn và tiền mặt, và các lựa chọn đầu tư chi phí thấp cho số dư dài hạn .

Và tất nhiên, người lưu giữ nên cung cấp một trang web dễ sử dụng và bảo vệ tài khoản cơ bản như bảo hiểm FDIC hoặc SIPC. Các công cụ trực tuyến như HSA Search có thể giúp bạn bắt đầu.