Bảo hiểm nhân thọ nhóm là một lợi ích thường xuyên được các nhà tuyển dụng cung cấp cho nhân viên của họ. Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp cho nhân viên của họ miễn phí một lượng bảo hiểm theo nhóm cũng như khả năng mua bảo hiểm bổ sung thông qua khấu trừ lương. Kế hoạch cũng có thể cung cấp cho nhân viên quyền mua bảo hiểm, thông qua khấu trừ lương cho vợ / chồng và con của họ.

Thật ngạc nhiên là có bao nhiêu người không hiểu và không tích hợp được lợi ích nhóm do nhà tuyển dụng tài trợ vào tình hình tài chính chung của họ. Thay vì chỉ làm những điều tương tự nếu thay đổi công việc hoặc mỗi năm khi tuyển sinh mở ra, bạn nên dành thời gian để suy nghĩ thông qua các lựa chọn bảo hiểm của bạn và xác định chiến lược tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của bạn.

Để giúp đánh giá bất cứ bảo hiểm nào về bảo hiểm nhân thọ theo nhóm, trước hết cần xác định:

• Bảo hiểm nhân thọ, nếu có, bạn thực sự cần?
• Loại bảo hiểm nào (dài hạn hay vĩnh viễn) có ý nghĩa nhất
• Bạn cần bảo hiểm trong bao lâu để có hiệu lực?

Số tiền bảo hiểm của bạn được bảo hiểm như thế nào?

Nếu có, mức bảo hiểm được cung cấp thông qua kế hoạch nhóm rất khác nhau giữa các chủ nhân. Số lượng bảo hiểm có sẵn cũng có thể khác nhau tùy thuộc vào nơi bạn ở trong phân cấp tổ chức. Lợi ích cho quản lý và điều hành có thể mạnh hơn những lợi ích được cung cấp cho nhân viên cấp dưới hoặc hàng giờ.

Như một điểm khởi đầu, điều quan trọng là hãy xem tài liệu kế hoạch nhóm của nhóm để bạn hiểu số tiền và loại bồi thường thực sự được bảo hiểm là bao nhiêu. Nhiều kế hoạch nhóm chỉ bao gồm mức lương cơ bản của bạn. Các hình thức bồi thường khác, chẳng hạn như tiền thưởng, tiền hoa hồng, khoản hoàn trả hoặc ưu đãi được báo cáo là thu nhập - ví dụ như hoàn lại tiền tự động hoặc giảm giá cổ phiếu - có thể bị loại trừ.

Phí bảo hiểm

Bảo hiểm theo nhóm thường không tốn kém khi bạn còn trẻ. Tuy nhiên, tỷ lệ tăng lên rất nhanh khi bạn già đi vì những người tham gia trong kế hoạch nhóm có thể không phải trải qua bảo lãnh phát hành. Trong kế hoạch nhóm, tất cả nhân viên đủ tiêu chuẩn được tự động được bảo hiểm, do đó phí bảo hiểm dựa trên nhóm nhân viên đó, bất kể sức khoẻ của họ. Hầu hết các kế hoạch cũng có các dải giá, trong đó chi phí bảo hiểm tự động gia tăng theo từng bước, ví dụ ở độ tuổi 30, 35, 40 … Phí bảo hiểm cho mỗi băng giá sẽ được nêu trong tài liệu kế hoạch. Vì vậy, nếu bạn đang trong một phần sức khoẻ tốt của phí bảo hiểm của bạn có thể trợ cấp cho các nhân viên khác mà có thể sẽ được đánh giá hoặc không thể bảo hiểm; và ai cũng có thể nhận được một thỏa thuận tuyệt vời. (Để biết thêm chi tiết, xem: Bắt Bảo hiểm Nhân thọ trong 20 năm của Bạn Trả .)

Điều kiện hợp lệ

Thông thường trong kế hoạch nhóm tất cả nhân viên được tự động ghi danh vào cơ sở bảo hiểm khi họ đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện. Yêu cầu khác nhau và có thể bao gồm làm việc một số giờ nhất định một tuần hoặc đã được sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Tính khả dụng của bảo hiểm kết hợp nhóm bổ sung khác. Trong một số kế hoạch, nó chỉ có sẵn khi sử dụng ban đầu hoặc khi sự kiện xảy ra trong đời sống, như sự ra đời của một đứa trẻ; trong khi trong các kế hoạch bảo hiểm khác có thể được thêm vào trong thời kỳ ghi danh mở. Bảo hiểm bổ sung có thể yêu cầu bảo lãnh phát hành. Thông thường, đây là một quy trình bảo lãnh đơn giản, trong đó bạn trả lời một số câu hỏi để xác định tình trạng hội đủ điều kiện, thay vì phải trải qua kỳ thi thể lực. Người vận chuyển sau đó quyết định có hay không họ sẽ cung cấp cho bạn bảo hiểm.

Ngoài ra, một số kế hoạch đưa ra lựa chọn mua bảo hiểm vĩnh viễn với đơn bảo hiểm đơn giản và có thể cho phép nhân viên mua bảo hiểm theo nhóm cho vợ / chồng và con của họ một cách hạn chế (đủ điều kiện cho trẻ em thay đổi). Bảo lãnh phát hành thường không bắt buộc.

Khả năng di chuyển của Bảo hiểm

Vì thuật ngữ nhóm được liên kết với việc bạn đang làm việc, bảo hiểm sẽ tự động kết thúc khi công việc của bạn chấm dứt. Một số hãng bảo hiểm cung cấp tùy chọn để tiếp tục bảo hiểm bằng cách chuyển đổi thuật ngữ nhóm thành chính sách vĩnh viễn cá nhân. Các tùy chọn chuyển đổi khác nhau có thể không được tự động và có thể yêu cầu bảo lãnh phát hành. Do đó, bạn có thể được đánh giá và đưa ra chính sách với phí bảo hiểm cao hơn nhiều. Ngoài ra, các chính sách hiện có khi chuyển đổi có thể bị hạn chế và không phải lúc nào cũng là sản phẩm cạnh tranh nhất.

Thuế lợi tức

Như một người sử dụng lao động được hưởng lợi, người sử dụng lao động được phép cung cấp cho người lao động 50.000.000 đồng tiền bảo hiểm nhân thọ có thời hạn miễn thuế. Theo mục mã số IRS 79, bất kỳ khoản bảo hiểm nào trên 50.000 đô la mà chủ nhân của bạn phải trả sẽ được công nhận là một khoản lợi ích phải chịu thuế và được bao gồm trong khoản thu nhập W-2 của bạn. Khoản tiền chịu thuế được tính bằng Bảng phí bảo hiểm của IRS và phải chịu thuế an sinh xã hội và Medicare. Nếu người sử dụng lao động phân biệt đối xử, được cho phép, bằng cách cung cấp số tiền bảo hiểm khác nhau cho các nhóm nhân viên được lựa chọn trong lần đầu tiên $ 50, 000 khoản bảo hiểm có thể trở thành một khoản lợi ích phải chịu thuế cho một số nhân viên (cán bộ công ty, cá nhân có mức đền bù cao hoặc chủ sở hữu có tỷ lệ cổ phần 5% trở lên trong kinh doanh). Ngoài ra, cách tổ chức kinh doanh có thể ảnh hưởng đến việc đánh thuế lợi ích. Người tham gia kế hoạch sở hữu hơn 2% cổ phần của một công ty S, là đối tác hoặc là một chủ sở hữu duy nhất và không được coi là nhân viên. Phí bảo hiểm trả cho bảo hiểm theo nhóm của họ thường không được khấu trừ thuế. Trong một công ty C, phí bảo hiểm trả cho tất cả nhân viên, kể cả chủ sở hữu, thường được khấu trừ thuế. (Xem thêm:

Khởi sự doanh nghiệp nhỏ: Các cấu trúc kinh doanh

.) Mức đóng góp dưới mức Mức độ bao phủ của nhóm liên quan đến việc bạn đang làm việc.Nếu bạn thay đổi công việc, quyết định ngừng làm việc trong một khoảng thời gian, để lại để mở kinh doanh của riêng bạn hoặc nghỉ hưu, bảo hiểm sẽ dừng lại. Điều này đặt bạn vào nguy cơ nếu bạn có vấn đề về sức khoẻ và một chủ nhân mới cung cấp các lợi ích khác nhau hoặc nếu bạn không làm việc. Nếu bạn cần duy trì phạm vi bảo hiểm, bạn có thể bị buộc phải chuyển đổi thuật ngữ nhóm thành chính sách vĩnh viễn. Hoặc bạn có thể để lại mà không có bất kỳ bảo hiểm.

Mức độ bao phủ của nhóm cũng trở nên đắt hơn khi bạn già đi. Nếu bạn khỏe mạnh, bạn có thể mua một chính sách hạn mức 20 hoặc 30 năm ngày hôm nay mà khóa trong phạm vi bảo hiểm với chi phí tích lũy thấp hơn. Ngoài ra, sở hữu một chính sách cá nhân đảm bảo rằng bạn sẽ không bao giờ được bảo hiểm hoặc buộc phải mua một chính sách tốn kém hơn sau này trong cuộc sống. Nếu bạn mua một chính sách cá nhân chắc chắn để mua một trong những cung cấp một lựa chọn chuyển đổi.

Có nhiều ưu và khuyết điểm để bảo hiểm theo nhóm. Hiểu được nhu cầu và mục đích bảo hiểm của bạn trong cuộc sống có thể giúp bạn đưa ra một quyết định đúng đắn về giáo dục và tài chính.