Đảm bảo bạn có đủ thu nhập để hỗ trợ gia đình của bạn nếu bạn bị suy nhược về thể chất và không thể làm việc trong một thời gian dài là một phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch tài chính nào. Các nghiên cứu Quản lý An sinh Xã hội cho thấy chỉ có hơn một trong số bốn trẻ em gái 20 tuổi sẽ bị khuyết tật về thể chất trước khi nghỉ hưu. Hầu hết mọi người đều hồi phục từ người khuyết tật và trở lại làm việc, nhưng một số người buộc phải làm những công việc khác nhau với thu nhập thấp hơn hoặc không bao giờ có thể làm việc lại.

->

Nhóm so với mức độ bảo hiểm cá nhân

Để giúp cung cấp thu nhập trong trường hợp tàn tật, nhiều nhà tuyển dụng cung cấp nhân viên làm việc toàn thời gian của họ là người có khuyết tật về ngắn hạn và dài hạn như là một lợi ích. Bạn cũng có thể mua một chính sách thu nhập đối với người khuyết tật cá nhân để bổ sung một kế hoạch nhóm hoặc cung cấp bảo hiểm bổ sung nếu một kế hoạch nhóm không có sẵn.

Có nhiều sự khác nhau giữa bảo hiểm theo nhóm và cá nhân. Bảo hiểm tàn tật của nhóm được gắn với việc làm của bạn và nếu bạn thay đổi hoặc mất công việc bảo hiểm không phải là xách tay. Chi phí bảo hiểm theo nhóm cũng có thể thay đổi từ năm này sang năm khác. Các chính sách về người khuyết tật cá nhân thường có phí bảo hiểm cao hơn, nhưng mang lại lợi ích tốt hơn bởi vì các ứng viên được bảo lãnh riêng. Ngược lại, lợi ích của nhóm bao gồm tất cả nhân viên đủ điều kiện, bất kể sức khoẻ của họ. Một khi được ban hành, ngôn ngữ, lợi ích và chi phí của một chính sách khuyết tật cá nhân được đảm bảo theo hợp đồng, ngay cả khi bạn thay đổi nghề nghiệp hoặc việc làm của mình. Các chính sách cá nhân cũng được ban hành với các trường hợp loại trừ giới hạn các yêu cầu bồi thường là do các điều kiện đã có từ trước.

Định nghĩa

Các yêu cầu về người khuyết tật có thể phức tạp hơn và thường mất nhiều thời gian hơn để giải quyết hơn là bảo hiểm nhân thọ. Đặc biệt là vì hầu hết các yêu cầu về khuyết tật là do bệnh tật hoặc tình trạng không rõ ràng, chẳng hạn như các vấn đề sức khoẻ của cơ bắp, xương hoặc tâm thần, chứ không phải là một tai nạn.

Đây là lý do tại sao. Việc trả lương cao hơn, nghề nghiệp chuyên nghiệp hơn có xu hướng có những định nghĩa tốt hơn công việc cổ áo xanh. Và chính sách nhóm có xu hướng có định nghĩa yếu hơn các chính sách riêng lẻ. Định nghĩa về khuyết tật tốt nhất là khi bạn không thể thực hiện nhiệm vụ của 'nghề nghiệp của bạn'. Tuy nhiên, một số chính sách xác định khuyết tật là không có khả năng thực hiện bất kỳ nghề nghiệp nào. Định nghĩa rộng hơn này có thể khiến một số người có hợp đồng gặp khó khăn. Một số chính sách chuyển sang nghề nào đó sau khi yêu cầu bồi thường từ hai đến năm năm và nếu có ngôn ngữ cụ thể về các khiếu nại liên quan đến các điều kiện có sẵn và các vấn đề về tinh thần hoặc tình cảm .

Các chính sách cá nhân nên được ban hành dưới dạng không huỷ bỏ được và đảm bảo tái tạo, nghĩa là doanh nghiệp bảo hiểm không thể sửa đổi chính sách một khi nó được ban hành.Chính sách cũng có thể cho phép bạn trở lại làm việc dần dần, khi bạn bắt đầu đi làm bán thời gian và tiếp tục nhận được một phần phúc lợi, hoặc nếu bạn không thể thực hiện nhiệm vụ của nghề nghiệp, hãy cho phép bạn làm việc trong một nghề khác và vẫn thu được đầy đủ các quyền lợi.

Không giống bảo hiểm nhân thọ, ở đâu nếu bạn chết, hãng bảo hiểm tự động trả tiền bồi thường, yêu cầu bồi thường tàn tật phức tạp hơn. Đó là lý do tại sao các thuật ngữ và định nghĩa trong một chính sách về người khuyết tật là rất quan trọng. Các định nghĩa chính xác hơn, nó sẽ được dễ dàng hơn để làm cho một yêu cầu bồi thường.

Lợi ích

Bảo hiểm dành cho người tàn tật của nhóm được gắn với thu nhập của bạn hoặc mức lương cơ bản của W-2. Các khoản trợ cấp, tiền thưởng, hoa hồng, đóng góp của chương trình hưu bổng và ưu đãi thường không bao gồm. Các chính sách cá nhân có tính tự do hơn và đôi khi cung cấp nhiều nguồn bồi thường. Bạn cũng mua một số tiền nhất định, chẳng hạn như $ 5,000 một tháng, và có thể không phải ghi lại thu nhập của bạn khi yêu cầu bồi thường.

Lợi ích ngắn hạn của nhóm (GSTD) khác nhau trong số tiền đã trả, một số trả 100% thu nhập, và có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc sau một giai đoạn loại bỏ ngắn. Hầu hết nhóm bảo hiểm dài hạn (GLTD) đều có thời gian loại bỏ 90 ngày, mặc dù chính sách cá nhân cho phép kéo dài thời gian loại bỏ. Phúc lợi về khuyết tật của GLTD thường được giới hạn ở mức 50-60% lương cơ bản và thường có lợi ích hàng tháng tối đa, bất kể bạn kiếm được bao nhiêu tiền. Một số nhà tuyển dụng cung cấp khả năng mua thêm bảo hiểm lên đến 70% thu nhập hoặc tiền lương. Nếu không có bảo hiểm bổ sung có sẵn, bạn có thể mua một chính sách cá nhân để bổ sung cho kế hoạch nhóm. Các chính sách cá nhân cung cấp giới hạn lợi ích hàng tháng cao hơn, có chi phí điều chỉnh cuộc sống và các lựa chọn mua hàng trong tương lai.

Tích hợp với các Phúc lợi khác

Các kế hoạch tàn tật dài hạn do người sử dụng cung cấp thường kết hợp các quyền lợi với Bảo hiểm Khuyết tật Xã hội (SSDI). Điều này có nghĩa là lợi ích khuyết tật của nhóm bạn nhận được có thể được giảm bớt đồng đô la bằng các khoản trợ cấp khác nhận được. Chính sách khuyết tật dài hạn cá nhân khác nhau tùy theo công ty và phúc lợi có thể không bị giảm nếu bạn nhận được SSDI. Phí bảo hiểm chính sách sẽ cao hơn, nhưng thu nhập kết hợp của bạn nếu bị thách thức về thể chất sẽ là lợi ích kết hợp. Thông thường, các kế hoạch cá nhân bao gồm nghề nghiệp cổ tích và rủi ro cao kết hợp với SSDI. (999) Lợi ích tối đa về an sinh xã hội Mức dưới cùng

Điều quan trọng là phải tính thu nhập bạn cần mỗi tháng để thanh toán hóa đơn và thu nhập từ đâu . Dưới đây là một số câu hỏi để suy nghĩ về:

Bạn có loại bảo hiểm nào cho nhóm và / hoặc cá nhân khuyết tật?

• Bạn có thể giảm chi phí nhanh như thế nào?
• Bạn có duy trì dự trữ tiền mặt đầy đủ không?
• Hộ bạn có một hoặc hai thu nhập không?
• Bạn có các nguồn thu nhập khác (tài sản cho thuê, đầu tư, vv)?
• Không ai thích nghĩ về việc trở thành thể chất bị thách thức. Tuy nhiên, bạn cần phải bảo vệ an ninh tài chính của gia đình bạn và dựa vào SSDI hoặc trợ cấp bồi thường cho nhân viên không phải là một chiến lược tuyệt vời vì nhiều yêu cầu bồi thường bị từ chối.Hơn nữa, ngay cả khi bạn đủ điều kiện, có thể mất vài tháng mới bắt đầu nhận trợ cấp.