Nếu bạn giống như 80% công nhân Hoa Kỳ (89% trong số những công ty có nhân viên trên 500 người), bạn có quyền truy cập vào một kế hoạch đóng góp xác định, chẳng hạn như 401 (k). Vì mỗi kế hoạch là duy nhất, điều quan trọng là phải tìm hiểu chi tiết của kế hoạch và các lựa chọn của bạn. Dưới đây là 5 câu hỏi bạn nên hỏi về kế hoạch 401 (k) của công ty bạn.

1. Công ty có khớp với Đóng góp của tôi không?

Đây có lẽ là câu hỏi quan trọng nhất để yêu cầu vì một công ty khớp có thể làm tăng đáng kể giá trị của tài khoản hưu trí của bạn. Thường thì người sử dụng lao động phải phù hợp với phần trăm đóng góp của bạn. Giả sử rằng bạn kiếm được 50.000 đô la một năm và đóng 5% mức lương của bạn ($ 2, 500). Công ty của bạn khớp với 50% đóng góp của bạn, cộng thêm $ 1, 250 vào tài khoản của bạn. Đóng góp của người sử dụng lao động có thể bị hạn chế bởi kế hoạch (ví dụ như kế hoạch có thể phù hợp với 50% đến 4% lương của bạn) hoặc theo giới hạn đóng góp hàng năm của bạn theo IRS.

Nếu công ty của bạn phù hợp, cố gắng đóng góp ít nhất lên đến mức tối đa mà họ sẵn lòng đối sánh. Nhưng bạn có thể không muốn vượt quá số tiền đó. "Nhiều công ty nhỏ có kế hoạch chi phí cao 401 (k)", Michael Zhuang, hiệu trưởng của MZ Capital Management ở Bethesda, Md nói. "Trong trường hợp này, thật sự không đáng để đóng góp nhiều hơn vào kế hoạch, vì bất cứ điều gì bạn tiết kiệm bằng đô la thuế mà bạn phải trả trong khoản phí ẩn và sau đó một số. "

2. Lựa chọn đầu tư của tôi là gì?

Các kế hoạch thường cho phép bạn lựa chọn từ nhiều loại đầu tư như quỹ tương hỗ, cổ phiếu (có thể bao gồm cổ phiếu của công ty bạn), trái phiếu và các hợp đồng đầu tư được đảm bảo (GICs). Nếu bạn không thích các lựa chọn đầu tư do nhà tuyển dụng cung cấp, bạn có thể chuyển phần trăm kế hoạch của bạn sang tài khoản hưu trí khác. Đây được gọi là rollover một phần.

Hãy chắc chắn hỏi xem 401k của bạn có tùy chọn môi giới tự định hướng hay không. Phần lớn 401 (k) kế hoạch không, nhưng một số làm. Điều này sẽ cho phép bạn có một tài khoản môi giới nơi bạn có thể làm cá nhân cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, ETFs, vv, và sẽ không giới hạn bạn đến thường xuyên 10 đến 12 quỹ tương hỗ. Dan Stewart, CFA®, chủ tịch kiêm giám đốc đầu tư của Revere Asset Management, Inc., tại Dallas, Texas cho biết: "Đây không phải là tiêu chuẩn, nhưng công ty càng lớn, thì càng có nhiều khả năng có môi giới".

Nhiều người đầu tư hăng hái hơn khi họ còn nhỏ (và có thể hồi phục sau những tổn thất), sau đó đầu tư thận trọng khi họ tiếp cận với sự nghỉ hưu. Điều này có nghĩa là bạn có thể sẽ thay đổi sự phân bổ theo thời gian. Hầu hết các kế hoạch cho phép bạn thay đổi theo ý muốn; tuy nhiên, một số hạn chế thay đổi chỉ một lần mỗi tháng hoặc quý.

3. Lựa chọn đầu tư nào có Tỷ lệ Chi phí thấp nhất?

Nhiều khoản đầu tư, bao gồm quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch (ETFs), thu phí cho cổ đông một tỷ lệ chi phí để trang trải cho tổng chi phí hoạt động hàng năm của quỹ. (Xem Quỹ tương hỗ hoặc Quỹ ETF: Có phù hợp với bạn không? ) Tỷ lệ phần trăm của tài sản ròng trung bình của quỹ, tỷ lệ chi phí bao gồm quản lý, tuân thủ, phân phối, quản lý, tiếp thị, dịch vụ của cổ đông và lệ phí ghi chép , cũng như các chi phí hoạt động khác. Tỷ lệ chi phí trực tiếp làm giảm lợi nhuận của cổ đông, do đó làm giảm giá trị đầu tư của bạn. Đừng cho rằng đầu tư có lợi nhuận cao nhất sẽ tự động lựa chọn tốt nhất. Một khoản đầu tư thấp hơn với một tỷ lệ chi phí nhỏ hơn có thể làm cho bạn nhiều tiền hơn trong thời gian dài.

4. Khi nào tôi trở thành bị bắt giữ?

Phần quyền lợi của bạn 401 (k) là một phần của bạn để giữ, ngay cả khi bạn rời khỏi công việc. Bất kỳ khoản tiền nào mà bạn đóng góp luôn được 100% được giao. Tuy nhiên, đóng góp của công ty bạn sẽ phải tuân theo một yêu cầu về quyền lợi. Có hai loại lịch hoa hồng: xếp loại và vách đá. Với quyền được phân loại, các khoản tiền được sử dụng theo thời gian. Ví dụ: bạn có thể được giao 25% sau năm đầu tiên của mình, 50% được giao cho năm sau, vân vân cho đến khi bạn được giao đầy đủ. Với giấy phép vách đá, khoản đóng góp của chủ lao động là 0% được giao cho đến khi bạn dành một khoảng thời gian nhất định trong công việc (chẳng hạn như sau hai năm), tại thời điểm đó nó sẽ trở thành 100% vest. Dù bằng cách nào, một khi bạn đã hoàn toàn được giao, tất cả số tiền trong kế hoạch (đóng góp của bạn cộng với chủ của bạn) là của bạn và bạn có thể mang nó với bạn nếu bạn thay đổi công việc hoặc nghỉ hưu.

5. Khi nào tôi có thể rút tiền của mình?

Nói chung, nếu bạn rút tiền trước khi bạn đủ 59 tuổi, bạn phải nộp 10% thuế phạt đối với việc phân phối. Trong trường hợp khó khăn, bạn có thể không phải trả tiền phạt. Những khoản miễn trừ khó khăn này có thể bao gồm:

• Đau khổ
• Tử vong, và phân phối cho người hưởng lợi
• Chi phí y tế nhất định
• Mua nhà lần đầu tiên của bạn
• Trả tiền học đại học (cho bạn, hoặc Các chi phí sửa chữa nhà cửa
• Một số sửa chữa nhà cửa
• Một khi bạn chuyển sang 70½, bạn cần phải thực hiện các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs) từ tất cả 401 (k) s của bạn . (Nếu bạn vẫn đang làm việc cho công ty nơi bạn có một trong số 401 (k) của bạn, bạn sẽ không phải lấy RMD từ khoản đó.) Nói chung, bạn phải bắt đầu rút tiền vào ngày 1 tháng 4 của năm sau năm mà bạn chuyển sang 70½. Tuổi của bạn (và tuổi thọ) và giá trị tài khoản xác định phân bố tối thiểu bắt buộc.
• Dãi dưới cùng

Chọn một kế hoạch 401 (k) có thể có vẻ áp đảo. Do đó, nhiều người lao động đủ điều kiện để tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu do người chủ lao động tài trợ trì hoãn - hoặc tránh - đăng ký. Hiểu được năm câu hỏi này sẽ giúp làm rõ chi tiết kế hoạch và các lựa chọn của bạn.

Nếu tài liệu bạn nhận được không rõ ràng, hãy yêu cầu nhân viên điều hành nguồn nhân lực hoặc điều phối viên trả lời bất kỳ câu hỏi nào bạn có về kế hoạch 401 (k) của công ty bạn.Marguerita Cheng, CFP®, Giám đốc điều hành của Blue Ocean Global Rockville, Md nói: "Các nguồn lực sẵn có để hỗ trợ những người tham gia, chẳng hạn như các công cụ và ứng dụng trực tuyến, giáo dục, tư vấn và nhiều hơn nữa" > Nếu bạn đã đăng ký, hãy chắc chắn theo dõi các lựa chọn đầu tư của bạn và phân bổ lại nếu cần.