Nếu bạn cần huy động tiền - và bạn có vốn chủ sở hữu đáng kể trong nhà - khoản vay bằng vốn sở hữu nhà hoặc quỹ tín dụng gia đình (HELOC) có thể là cách hiệu quả nhất để có được nó . Vì đây là khoản vay có bảo đảm nên bạn có thể nhận được mức lãi suất ưu đãi nhất mà điểm tín dụng của bạn cho phép và bạn có thể khấu trừ lãi suất thuế của bạn, nếu bạn liệt kê các khoản khấu trừ của bạn.

Loại khoản vay

Không phải tất cả các khoản cho vay mua bán nhà đều được tạo ra như nhau. Có hai loại: vay vốn cổ phần và nợ tín dụng tại nhà (HELOC). Khoản vay chủ sở hữu nhà tương tự như thế chấp trong trường hợp bạn vay tiền và bắt đầu trả nợ ngay lập tức trong một khoảng thời gian nhất định (đọc Vốn chủ sở hữu VỚI HELOC: Sự khác biệt ). Một HELOC hoạt động giống như một thẻ tín dụng trong đó bạn có một số tiền nhất định có sẵn mà bạn có thể mượn khi bạn cần. Trên thực tế, một số người cho vay sẽ cung cấp cho bạn một thẻ ghi nợ gắn liền với HELOC của bạn.

Hầu hết mọi người sẽ sử dụng một nhà cho vay truyền thống để cho vay vốn cổ phần của họ. Tin vui: Nếu bạn đang sử dụng người cho vay truyền thống, các quy định mới sẽ có hiệu lực vào ngày 3 tháng 10 năm 2015 sẽ giúp so sánh phiếu mua hàng dễ dàng hơn. Trước đây, bạn đã nhận được một ước tính trung thành nhưng người cho vay có rất nhiều vĩ độ trong cách họ có thể chia nhỏ chi phí của khoản vay, điều này làm cho các đề xuất khó so sánh. Tài liệu "Ước tính khoản vay" mới nêu rõ chi phí của khoản vay, cho phép so sánh dễ dàng hơn theo từng bên. (Xem

Khoản vay Vốn chủ sở hữu: Chi phí

.)

Mua khoản vay từ người cho vay truyền thống - ngân hàng hoặc công ty thế chấp - phụ thuộc vào số tiền bạn đang tìm kiếm. Nói chung, đối với khoản vay dưới 100.000 đô la, một ngân hàng cộng đồng nhỏ hoặc hiệp hội tín dụng sẽ cung cấp giải pháp tốt nhất. Đối với các khoản vay lớn hơn (150.000 USD trở lên), hãy nói chuyện với các ngân hàng trong nước và quốc gia cùng với các công ty môi giới thế chấp. Giống như các khoản vay thế chấp truyền thống, các công ty môi giới thế chấp thường có thể cung cấp các khoản vay tốt nhất cho các khoản cho vay mua bán nhà do mối quan hệ của họ với nhiều nhà cho vay và các quỹ đầu tư. Casey Fleming, nhà môi giới thế chấp và là tác giả của cuốn "Hướng dẫn cho vay: Làm thế nào để có được một thế chấp có thể chấp nhận được."

Đối với các khoản cho vay "ở giữa" là 100.000 đến 150.000 đô la, "bạn phải mua sắm" Nếu bạn đã có nhiều tài khoản tại một ngân hàng, hãy hỏi về mức giá tốt hơn hoặc khuyến mãi đặc biệt cho khách hàng hiện tại.

Biết những gì bạn đang có

Trước tiên, đừng bao giờ nói chuyện với một người cho vay. Người cho vay yêu cầu mức giá khác nhau cực kỳ khác nhau để sử dụng tiền của họ. Bạn cần ít nhất ba lựa chọn, và bạn cũng có thể cần sự giúp đỡ của một chuyên gia thế chấp để giúp bạn so sánh cung cấp.

Thứ hai, đừng quên về mục tiêu số một của bạn khi mua một khoản vay: Bạn muốn trả ít nhất số tiền có thể có trong suốt thời hạn của khoản vay.Ước tính thời gian bạn sẽ giữ khoản tiền vay và tính toán số tiền bạn phải trả trong thời gian đó. Nếu bạn dự định giữ khoản vay trong 15 năm, cộng thêm chi phí đóng và thanh toán hàng tháng trong khoảng thời gian đó. Người cho vay có tổng chi phí thấp nhất có lẽ là người mà bạn nên đi cùng.

Thứ ba, đừng quá háu hờ với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). "Hãy chú ý đến APR như một điểm so sánh

chỉ

nếu bạn dự định giữ khoản vay cho toàn bộ thời hạn," Fleming nói "Nếu không, nó vô nghĩa." "Toàn bộ quan điểm của APR là để giúp bạn hiểu được sự cân bằng giữa các chi phí trả trước với lãi suất ", Fleming nói tiếp." Tuy nhiên, phân tích được thực hiện với giả định bạn sẽ giữ khoản vay cho đến khi đáo hạn, dù đó có nghĩa là cho đến khi trả hết hay cho đến khi thanh toán bằng bong bóng nhưng nếu bạn trả hết nợ sớm hơn, toán học là hoàn toàn khác nhau Bạn không có đủ thời gian để tiết kiệm lãi suất để trả tiền để có thêm chi phí trước.Trong tình hình này, tổng chi phí trong khoảng thời gian nắm giữ ước tính có ý nghĩa hơn nhiều ". Cuối cùng, đảm bảo rằng các khoản vay bạn đang so sánh có cùng điều khoản. Như Fleming chỉ ra, "Khoản vay 30 năm không giống như một khoản cho vay 15 năm trong 30, có thời gian khấu hao 30 năm, nhưng một khoản thanh toán bằng bong bóng trong vòng 15 năm. "

Các khoản cho vay khác

Nếu bạn không sao với việc theo đuổi các lựa chọn bên ngoài các thị trường cho vay thế chấp truyền thống, có một số tuyến đường để xem xét.

Mạng ngang hàng.

Mạng lưới cho vay ngang hàng tạo ra khoản cho vay bằng vốn chủ sở hữu. Một trong những người cho vay ngang hàng phổ biến nhất là LendingClub. Một số người thích các khoản vay này vì thiếu các quy trình ứng dụng phức tạp và tốn kém. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ không phải trả tiền cho một thẩm định nhà hoặc ký kết các đỉnh núi giấy tờ. (Xem

Cho vay ngang nhau phá vỡ ranh giới tài chính .) Nhược điểm của các khoản cho vay ngang hàng là khoản vay thấp hơn. LendingClub cung cấp khoản vay "cải tạo nhà" lên đến 35.000 đô la Mỹ. Prosper, một nhà cho vay ngang hàng, cũng có giá trị lên đến 35.000 đô la. Nếu bạn cần nhiều hơn, tùy chọn này có thể sẽ không làm việc cho bạn. Các nhà cho vay ngang hàng vẫn kiểm tra tính xứng đáng về tín dụng của bạn bằng cách xem xét điểm tín dụng của bạn. Điểm số của bạn càng cao, thì lãi suất của bạn càng cao.

Người cho vay trực tuyến.

Cũng có các công ty cho vay trực tuyến như LightStream. Một bộ phận của SunTrust Bank, LightStream cung cấp các khoản vay không yêu cầu giấy tờ phức tạp. Nếu bạn có tín dụng tuyệt vời, bạn có thể nhận được khoản tiền của mình nhanh như ngày bạn áp dụng. LightStream gọi nó là một AnythingLoan bởi vì bạn có thể sử dụng nó cho bất kỳ dự án cải thiện nhà bạn muốn mà không cam kết nhà của bạn như là tài sản thế chấp. Các khoản vay bắt đầu ở mức thấp là 3,99%. Không giống các nhà cung cấp dịch vụ peer-to-peer, LightStream cho phép bạn mượn số tiền cao hơn - lên đến 100.000 đô la Mỹ.

Thẻ tín dụng không phần trăm. Việc trả tiền, ví dụ, việc đổi mới với thẻ tín dụng mới với tỷ lệ giới thiệu 0% có thể sẽ hiệu quả nếu bạn cần một khoản tiền tương đối nhỏ trong một khoảng thời gian ngắn.Thông thường, bạn sẽ nhận được mức 0% chỉ trong 12 đến 18 tháng (khi đó nó sẽ tăng), và chắc chắn bạn không muốn bị mắc kẹt khi phải trả lãi suất tín dụng cao cho một sự cải thiện căn nhà. Vì vậy, khoản cho vay này chỉ phù hợp nếu bạn biết rằng bạn có thể trả nó trước khi tỷ lệ 0% hết hạn. Thậm chí sau đó, nó có thể là một phương sách cuối cùng.

Dòng dưới cùng Hầu hết mọi người sẽ sử dụng các thị trường cho vay thế chấp truyền thống để bảo đảm khoản vay hoặc dòng tín dụng trong nhà. Nếu bạn làm như vậy, hãy nhận nhiều phiếu mua hàng và cân nhắc yêu cầu sự giúp đỡ từ chuyên gia thế chấp trước khi thực hiện một sự lựa chọn. Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản tiền nhỏ hơn (ít hơn 100.000 đô la), một ngân hàng cộng đồng, hiệp hội tín dụng hoặc một người cho vay truyền thống ít có khả năng sẽ cung cấp giải pháp tốt nhất với chi phí đóng và cho vay thấp nhất. Nên nhớ rằng khoản cho vay mua nhà hoặc đường dây tín dụng sẽ khiến nhà bạn gặp rủi ro nếu bạn không thể trả hết khoản vay, vì vậy hãy sử dụng nó chỉ khi bạn tin rằng đây không phải là vấn đề.

.