Thứ nhất, bạn cần biết điểm số bạn nhận được từ các dịch vụ tính điểm tín dụng miễn phí: Họ thường không phải là những người cho vay FICO cùng điểm. Điểm tự do đôi khi được gọi là "điểm tương đương" hoặc "điểm học vấn" (và, giễu nhạo, "FAKO" điểm). Trong bài viết này, chúng tôi sẽ kiểm tra lý do cho sự khác biệt giữa các điểm số miễn phí mà bạn có thể nhận được từ các trang web như Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit. com và một số công ty thẻ tín dụng và điểm tín dụng mà người cho vay sử dụng. (Tìm hiểu thêm về các trang web này trong Các trang web hàng đầu Để Kiểm tra Điểm tín dụng Miễn phí .)

Các chủ nợ sử dụng các khoản tín dụng đã được điều chỉnh

Trước tiên, hãy làm sáng tỏ quan niệm sai lầm. Điểm tín dụng miễn phí là trên thực tế. Nhưng vì nhiều lý do, họ chỉ có thể cung cấp cho bạn một ý tưởng chung về nơi bạn đứng với một chủ nợ cụ thể.

Những người cho vay khác nhau kéo điểm tín dụng khác nhau, và đôi khi những điểm này được thiết kế đặc biệt cho loại khoản vay mà bạn đang nộp đơn. Ví dụ: Mô hình Quản lý Tài khoản của TransUnion được thiết kế để giúp các tổ chức đánh giá tài khoản hiện tại của họ, xác định những người có tài khoản sinh lợi nhất và phân biệt những người chủ tài khoản có nhiều khả năng trở nên trễ hạn. trong khi Điểm số Tài khoản Mới của TransUnion, miễn phí từ Credit Karma, giúp các tổ chức tài chính xác định nguy cơ đặt ra bởi khách hàng tiềm năng. TransUnion thậm chí còn có mô hình điểm tín dụng cho các loại hình cho vay và chủ nợ cụ thể, như các công ty cho vay tự động và các công ty tiện ích.

Experian cũng có các mô hình điểm khác nhau. Điểm tín dụng tương đương quốc gia của Experian dành cho khách hàng của trang tín dụng Credit Sesame là điểm số của các tổ chức tài chính sử dụng để kiểm tra danh sách chào mời, đánh giá hồ sơ vay và tín dụng và xác định cơ hội bán nhiều sản phẩm tài chính hơn cho khách hàng hiện tại. Điểm số này có thể dao động từ mức thấp 360 đến cao 840, trong khi điểm FICO từ 300 đến 850. Equifax cung cấp các mô hình điểm tín dụng tùy chỉnh. Cách duy nhất để tìm ra điểm số chính xác mà một người cho vay đặc biệt thấy cho bạn là thực sự áp dụng khoản vay đó.

Mỗi Văn phòng Tín dụng có Dữ liệu khác nhau

Một hạn chế khác trong việc lấy điểm tín dụng của bạn chỉ từ một nguồn là điểm số của bạn với mỗi điểm tín dụng ba điểm thường khác nhau. Các điểm số khác nhau là do sự khác biệt trong đó các chủ nợ và người cho vay của cơ quan báo cáo hoạt động của bạn. Các nhà cho vay có thể lựa chọn để báo cáo cho một, hai hoặc cả ba trong số ba văn phòng tín dụng lớn, hoặc họ có thể chọn không báo cáo. Ngoài ra, mỗi văn phòng cân nhắc dữ liệu trong báo cáo tín dụng của bạn một cách khác nhau khi tính điểm tín dụng của bạn.Hơn nữa, một người cho vay có thể kéo điểm của bạn từ cả ba cơ quan tín dụng, hoặc nó chỉ có thể kéo một. Khi bạn chỉ biết điểm số của bạn với một phòng, bạn không nhìn thấy toàn bộ bức tranh.

Một số nhà cho vay sử dụng VantageScore chứ không phải FICO

VantageScore, có sẵn cho khách hàng của trang Credit Karma miễn phí, là một mô hình tính điểm mới được tạo ra bởi sự hợp tác giữa ba văn phòng tín dụng lớn. Họ muốn tạo ra một điểm số nhất quán hơn từ văn phòng này tới văn phòng kế tiếp và chính xác hơn so với các điểm FICO truyền thống. Trong khi VantageScore gần như không được sử dụng rộng rãi như là điểm số FICO truyền thống, mà 90% người cho vay sử dụng, nó có thể bắt kịp vì những cách thức mà nó bù đắp cho những thiếu sót trong các mô hình truyền thống. Theo công ty VantageScore, 7 trong số 10 tổ chức tài chính hàng đầu, 8 trong số 10 công ty phát hành thẻ tín dụng hàng đầu, sáu trong số 10 công ty cho vay tự động hàng đầu và tất cả 5 nhà cung cấp cho vay thế chấp hàng đầu sử dụng điểm này cho một số mục đích. Một cách quan trọng trong đó điểm số này khác với điểm FICO truyền thống là nó bao gồm những người tiêu dùng nếu không sẽ không có điểm tín dụng vì lịch sử tín dụng của họ quá mới hoặc vì họ sử dụng tín dụng quá thường xuyên. Nó cũng loại trừ các tài khoản thu đã được trả hết.

VantageScore ban đầu dao động từ 501 đến 990 và cũng cho người tiêu dùng một mức chữ cái từ A đến F. Phiên bản mới nhất, VantageScore 3. 0, điểm số người tiêu dùng sử dụng khoảng từ 300 đến 850, giống như điểm FICO. VantageScore 3. 0 có sẵn cho khách hàng của trang điểm số tín dụng miễn phí Quizzle. Cả hai VantageScores đều gán các trọng số khác nhau cho năm yếu tố xác định điểm tín dụng của bạn, so với điểm FICO truyền thống.

VantageScore và VantageScore 3. 0 tiêu chuẩn, xếp hạng

Lịch sử thanh toán (32%)

Sử dụng tín dụng (23%)

Các phương pháp tính điểm khác nhau chỉ định các trọng số khác nhau cho các yếu tố xác định điểm tín dụng của bạn: > Số dư tín dụng (15%)

Mức dư nợ tín dụng (13%)

Tín dụng gần đây (10%)

Có tín dụng (7%)

FICO Tiêu chí đánh giá, xếp hạng

%)

Số tiền nợ (30%)

Chiều dài lịch sử tín dụng (15%)

Tín dụng mới (10%)

Các loại tín dụng đang sử dụng (10%)

ba văn phòng tín dụng lớn đưa ra điểm FICO riêng dựa trên thông tin của người tiêu dùng với văn phòng đó, mỗi trong ba văn phòng tín dụng chính đều đưa ra VantageScore dựa trên thông tin của người tiêu dùng với văn phòng đó. Một VantageScore từ TransUnion sẽ giống như một VantageScore từ Equifax nếu cả TransUnion và Equifax đều có thông tin giống nhau về người tiêu dùng. Vì thường có sự khác nhau về thông tin báo cáo với từng văn phòng, người tiêu dùng vẫn có thể có các VantageScores khác nhau, cũng giống như họ có thể có điểm số FICO khác nhau.

Điểm cuối cùng

Với bất kỳ điểm tín dụng miễn phí nào, điều quan trọng là phải hiểu được những hạn chế của những gì bạn nhận được - quan trọng nhất là điểm số mà bạn thấy có thể không giống người cho vay hoặc chủ nợ sẽ sử dụng khi quyết định liệu có nên đưa bạn trở thành khách hàng hay không.Loại điểm tín dụng tốt nhất để có được là một điểm FICO thực tế từ Experian, Equifax hoặc TransUnion, bởi vì đây là những điểm mà phần lớn các nhà cho vay sử dụng. Tuy nhiên, bạn sẽ không biết chính xác số điểm mà một người cho vay đặc biệt sử dụng trừ khi bạn xin một khoản vay cụ thể.

Tiết lộ: Tác giả không có cổ phần tại bất kỳ công ty nào được đề cập trong bài viết này.