Lần cuối bạn kiểm tra bản báo cáo tín dụng của bạn là lần cuối? Rất có thể bạn đã không làm như vậy trong một thời gian. Quỹ Khảo sát Tài chính Quốc gia cho Tư vấn Tín dụng năm 2014 cho thấy mặc dù có thể nhận được bản sao miễn phí hàng năm về báo cáo tín dụng của họ từ AnnualCreditReport. com, 65% người Mỹ đã không ra lệnh báo cáo tín dụng của họ trong 12 tháng qua.

Đó là rủi ro, bởi vì những sai sót không phát hiện trong báo cáo tín dụng của bạn có thể có điểm số điểm tín dụng có giá trị và đóng góp vào việc từ chối khoản vay - và lãi suất cao hơn nếu bạn được chấp thuận cho thẻ tín dụng hoặc khoản vay.

Có một số cách người tiêu dùng có thể xem lại báo cáo tín dụng của họ - hoặc các phiên bản điểm tín dụng khác nhau - miễn phí. Nhưng bước đầu tiên để có cái nhìn rất cần thiết là hiểu chính xác những gì bạn đang nhìn. Gail Cunningham, người phát ngôn của Quỹ Cố vấn Tín dụng Quốc gia, nói rằng báo cáo tín dụng và điểm tín dụng có những mục tiêu rất khác nhau. "Một báo cáo tín dụng là một hồ sơ theo dõi hoạt động tài chính của một người, cả trong quá khứ và hiện tại. Nó cung cấp một cái nhìn nhanh về người mà người đó đang tài trợ ", cô nói. Nó bao gồm thông tin về nơi ở của bạn (quá khứ và hiện tại); lịch sử hóa đơn thanh toán; bất kỳ việc phá sản, tịch thu nhà, thế chấp thuế hoặc các bản án tài chính khác chống lại bạn; và số dư và thanh toán hàng tháng của bất kỳ tài khoản tín dụng nào cũng như độ tuổi của mỗi tài khoản.

"Một điểm số tín dụng là sự phản ánh số liệu của thông tin trong báo cáo tín dụng của một người", Cunningham nói. "Nó được các nhà cho vay sử dụng để đánh giá rủi ro và đóng một vai trò mạnh mẽ trong việc xác định liệu một người sẽ được tăng tín dụng "

Điểm tín dụng của một người là một con số toán học từ 300 đến 850, được tạo ra bởi Fair Icons Corporation (FICO) để xác định khả năng người tiêu dùng sẽ thanh toán hóa đơn của mình đúng thời hạn. có hai điểm tín dụng - điểm FICO và điểm FICO về giáo dục, còn được gọi là điểm số của người tiêu dùng

"Điểm số FICO là điểm mà các chủ nợ và người cho vay sử dụng" Harrine Freeman, Giám đốc điều hành và chủ sở hữu của HE Freeman Enterprises, một dịch vụ tư vấn và sửa chữa tín dụng tại Bethesda, MD, và là tác giả của cuốn "Làm thế nào để thoát khỏi nợ nần". Điểm số giáo dục của FICO là một trong những cách cho người tiêu dùng.

Điểm số của bạn được tính toán dựa trên thông tin được rút ra từ báo cáo tín dụng của bạn bao gồm thông tin tín dụng nợ, tổng nợ nợ, thời hạn của lịch sử tín dụng, loại tài khoản và tài khoản mới. Lịch sử thu nhập và việc làm cũng được đưa vào một điểm FICO, nhưng không nhất thiết phải là một phiên bản giáo dục hay tiêu dùng của số điểm, Freeman nói.

Điều khoản Miễn phí, Có Không

Đạo luật Giao dịch Tín dụng Chính xác và Chính xác đã được thông qua năm 2003 yêu cầu tất cả người Mỹ phải có quyền truy cập miễn phí vào từng báo cáo tín dụng của ba văn phòng (Experian, Equifax và TransUnion) mỗi 12 tháng một lần. AnnualCreditReport. com, một trang web được tài trợ bởi ba văn phòng tín dụng, là trang web dễ dàng và toàn diện nhất sử dụng để có được những báo cáo miễn phí.

Bạn cũng có thể nhận được một báo cáo tín dụng miễn phí nếu bạn là nạn nhân của gian lận hoặc đánh cắp nhận dạng, đã bị từ chối tín dụng hoặc đã có thay đổi về tín dụng hiện tại của bạn (lãi suất, hạn mức tín dụng, vv) tín dụng của bạn - hoặc nếu bạn được cung cấp mức lãi suất cao hơn người tiêu dùng khác nhận được từ chủ nợ. "Một người đã từ chối tín dụng hoặc người có một thay đổi bất lợi cho các điều khoản của thỏa thuận của họ sẽ được gửi thông báo hành động bất lợi thông báo cho họ về sự từ chối hoặc thay đổi", Cunningham nói. "Lý do thay đổi sẽ được bao gồm trong tài liệu, cùng với tên và địa chỉ của phòng tín dụng cung cấp thông tin. Trong trường hợp đó, người tiêu dùng có thể lấy báo cáo tín dụng miễn phí trong vòng 60 ngày kể từ ngày bị từ chối. "

Tuy nhiên, luật pháp không cung cấp một cái nhìn miễn phí hàng năm ở điểm tín dụng của bạn

điểm

. Và bạn không thể có được một điểm tín dụng miễn phí thông qua AnnualCreditReport. com. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể thấy được ba số miễn phí này. Từ năm 2011, các hành động bất lợi liên quan đến tín dụng như thay đổi giới hạn tín dụng hoặc lãi suất dựa trên điểm tín dụng cho người tiêu dùng quyền xem điểm tín dụng được sử dụng trong việc xác định.

"Bạn cũng có thể mua điểm FICO của bạn," Cunningham nói.

MyFICO. com cho phép người tiêu dùng mua điểm FICO của họ từ bất kỳ ba cơ quan tín dụng với giá 19 USD. 95 cho mỗi báo cáo điểm FICO. Bạn cũng có thể mua phiên bản điểm tín dụng của người tiêu dùng trực tiếp từ một trong các văn phòng tín dụng hoặc các trang web khác, nhưng hãy cẩn thận: Con số này có thể khác biệt (thường cao hơn) so với điểm FICO của bạn. MyFICO cho biết điểm số người tiêu dùng của một người có thể cao hơn 40 điểm so với điểm FICO của họ. "Đó là lý do tại sao quá trình cho vay là khó hiểu", Cunningham nói. "Số ba chữ số mà người cho vay sử dụng có thể không phải là con số mà người mượn xem. Đó là lý do tại sao - mặc dù các trang web cung cấp số điểm miễn phí-nó là giá trị nó để mua điểm FICO, vì đó là những gì được sử dụng bởi 90% các chủ nợ và cho vay. " A

Snapshot

Mặc dù có sự khác biệt, nếu bạn muốn xem phiên bản tiêu dùng FICO của mình, các trang web có uy tín nhất bao gồm:

Creditkarma. com CreditSesame. com

Tín dụng. com Quizzle. com

"Người tiêu dùng cần hiểu những điều này không liên kết với trang web AnnualCreditReport của chính phủ. com, và điểm tín dụng cung cấp không phải là một điểm tín dụng FICO, được sử dụng bởi phần lớn các nhà cho vay tiềm năng ", Freeman cảnh báo.

Các trang web này không yêu cầu bạn cung cấp thẻ tín dụng của bạn để kiểm tra điểm số của bạn, có nghĩa là bạn có thể kiểm tra nó thường xuyên như bạn muốn mà không mất chi phí.Pamela Capalad, một nhà lập kế hoạch tài chính và cố vấn tài chính tại thành phố New York, cho biết: "Điều đáng chú ý là, tôi đã nhìn thấy những điểm số này được thổi phồng cao hơn 60 đến 70 điểm so với các ngân hàng điểm FICO và các nhà cho vay khác sẽ thấy". "Bạn cũng có thể có được một bản sao miễn phí của FICO điểm cho vay và các ngân hàng xem bằng cách yêu cầu điểm số từ một chủ nợ hoặc người cho vay nếu gần đây bạn đã nộp đơn xin tín dụng," Freeman nói. Một số nhà cho vay sẽ chia sẻ thông tin đó ngay cả khi bạn không bị từ chối tín dụng.

Mặc dù điểm tín dụng tiêu dùng miễn phí không phải là điểm số của FICO, có một trường hợp tốt để được thực hiện để xem xét chúng. Thomas Nitzsche, điều phối viên quan hệ truyền thông cao cấp, giải pháp Tư vấn tín dụng ClearPoint cho biết: "Chúng có thể là các chỉ số tốt về sức khoẻ tín dụng tổng thể, cảnh báo người tiêu dùng về các vấn đề gian lận tiềm năng …"

Và kiểm tra ví tiền của bạn để xem miễn phí số điểm tín dụng của bạn. Một số thẻ tín dụng, chẳng hạn như Thẻ Discover it®, cung cấp cho bạn một điểm FICO miễn phí (phiên bản chính thức của ngân hàng và người cho vay) dựa trên báo cáo tín dụng TransUnion của bạn mỗi tháng một lần với bản tuyên bố của bạn.

Dòng dưới

Điểm tín dụng của bạn phụ thuộc phần nào vào báo cáo tín dụng của bạn. Và các chủ nợ tiềm năng muốn xem lại báo cáo tín dụng và điểm số của bạn trước khi quyết định cho bạn vay, tăng tín dụng hoặc thẻ tín dụng. Để đảm bảo bạn được chấp thuận cho một khoản vay, hoặc nhận được mức lãi suất hấp dẫn nhất, tốt nhất nên kéo một trong những báo cáo tín dụng miễn phí của bạn tối thiểu bốn tháng một lần để duy trì số điểm tín dụng cao nhất có thể.

Bạn cũng nên xem lại điểm số của mình mỗi ba tháng một lần. Ngay cả khi điểm số miễn phí không chính xác, nó sẽ cho biết điểm số của bạn đang tăng hay giảm.