Trong môi trường ngân hàng ngày nay, quyết định cho bạn một khoản thế chấp hoặc cấp một thẻ tín dụng đôi khi đi xuống một điều đơn giản: điểm tín dụng của bạn.

Dựa vào thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn, đánh giá số này cung cấp một cách dễ dàng để đánh giá rủi ro của bạn mặc định về khoản vay. Không có gì ngạc nhiên khi người tiêu dùng háo hức học hỏi về điểm của họ - và nếu có thể, miễn phí.

Tránh bị mắc kẹt

Trong vài năm qua, rất nhiều trang web đã bật lên tuyên bố cung cấp điểm số miễn phí. Nhưng có một vấn đề lớn với nhiều người trong số họ: Họ không thực sự miễn phí.

Khi khách truy cập đăng ký, họ thường đăng ký, vô tình, trong một dịch vụ theo dõi tín dụng mà tính phí hàng tháng. Trong năm 2010, Ủy ban Thương mại Liên bang đã cố gắng kiềm chế thực tiễn này. Nó yêu cầu các trang web "miễn phí" cung cấp cảnh báo rằng, theo luật liên bang, nguồn duy nhất được ủy quyền cho các báo cáo không tốn tiền là www. báo cáo hàng năm. com.

Tuy nhiên, các công ty theo dõi tín dụng đã khéo léo điều động xung quanh các thông báo đó. Báo cáo tín dụng miễn phí. com (xem Top Places để có được điểm báo cáo tín dụng miễn phí hoặc báo cáo ), có lẽ là nổi tiếng nhất trong số các công ty này, bắt đầu cung cấp điểm tín dụng cho $ 1 (mà nó mang lại cho tổ chức từ thiện) để tránh Quy tắc FTC. Người tiêu dùng yêu cầu số điểm của họ nhận được đăng ký dùng thử dịch vụ Theo dõi tín dụng Experian (xem Những ưu và khuyết điểm của Dịch vụ Giám sát Tín dụng ). Nếu họ không huỷ bỏ nó trong vòng bảy ngày, họ sẽ bị tính phí $ 21. 95 một tháng.

Đây chắc chắn không phải là trang web duy nhất bị cáo buộc là khách hàng gây hiểu nhầm. Trong năm 2014, công ty hoạt động FreeScoreOnline. com và FreeScore360. com đã đồng ý hoàn trả cho khách hàng 22 triệu đô la như là một phần của thỏa thuận với FTC và các nguyên đơn khác.

Nơi thật sự miễn phí

Trong khi một số trang web sử dụng thuật ngữ "tự do" miễn phí, thì có nhiều nơi hơn bao giờ hết để có được một báo cáo tín dụng thực sự không tốn kém. Credit Sesame, Credit Karma và Quizzle là một số nhà cung cấp nổi tiếng.

Thay vì kiếm tiền trực tiếp từ người tiêu dùng, các công ty như vậy hoặc thu thập doanh thu quảng cáo hoặc tính phí đối tác cho vay của họ một khoản phí khi họ có được một khách hàng mới thông qua trang web.

Nếu bạn đang chờ đón, đây là: Đánh giá số mà các trang web này cung cấp không phải là số điểm FICO mà hầu hết các ngân hàng dựa vào để đưa ra quyết định cho vay. Trong khi các công ty sử dụng cùng một thông tin cơ bản từ các báo cáo tín dụng của bạn, họ sử dụng một công thức toán học hơi khác để tính toán số điểm.

Không phải để nói điểm số của FICO không có giá trị. Chúng vẫn hữu ích cho việc theo dõi các xu hướng chung trong tín dụng của bạn và nói chung cung cấp một ước tính cho những người cho vay sử dụng.

Nếu bạn muốn xem xếp hạng FICO thực tế của mình, bạn có thể muốn kiểm tra với công ty phát hành thẻ tín dụng của mình. Số lượng ngày càng tăng của các công ty phát hành đã bắt đầu cung cấp số điểm miễn phí như một cách để thu hút khách hàng mới. Ví dụ bao gồm Discover it, Chase Slate và Barclaycard Rewards MasterCard.

Bất kỳ ai khác có thể phải trả tiền nếu họ muốn có điểm FICO thực tế của họ bằng cách truy cập myFICO. com. Trang web cung cấp ba gói - một số là hàng tháng, một số báo cáo một lần - khoảng từ $ 19. 95 đến 59 đô la. 85. Tất nhiên, bạn càng đi càng cao, bạn càng nhận được nhiều tính năng hơn. Thay vì báo cáo tín dụng từ một văn phòng, ví dụ, bạn sẽ có cả ba sản phẩm trung và cao cấp.

Chỉ muốn đọc báo cáo tín dụng của bạn mà không nhìn thấy điểm của bạn? Bạn có thể làm điều đó mỗi năm một lần, hoàn toàn miễn phí, tại www. báo cáo hàng năm. com. Điều tốt đẹp về trang web được chính phủ cho phép này là bạn có thể yêu cầu báo cáo từ cả ba văn phòng: Experian, Equifax và TransUnion. Bởi vì một số ngân hàng chỉ sử dụng một hoặc hai báo cáo để đưa ra các quyết định cho vay, nên luôn đảm bảo rằng cả ba đều có thông tin chính xác về lịch sử mượn của bạn.

Dòng dưới cùng

Trong khi FTC đã cố gắng tăng tính minh bạch, một số trang web cung cấp điểm tín dụng "miễn phí" đã tìm ra cách để vượt qua các quy tắc đó. Nếu một trang web yêu cầu thẻ tín dụng của bạn trước khi cung cấp số điểm, mong đợi để tìm một khoản phí trên hóa đơn của bạn trước khi quá dài.