Định nghĩa về 'Tài khoản được bảo hiểm FDIC'

Tài khoản ngân hàng hoặc tiết kiệm (tiết kiệm và khoản vay) đáp ứng các yêu cầu được bảo hiểm bởi Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Các loại tài khoản có thể được FDIC bảo hiểm bao gồm lệnh rút tiền (NOW), kiểm tra, tiết kiệm và tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ, cũng như Chứng chỉ Tiền gửi (CD). Số tiền tối đa được bảo hiểm trong một tài khoản đủ tiêu chuẩn là $ 250, 000 cho mỗi người gửi tiền, tổ chức thành viên. Điều đó có nghĩa là nếu bạn có số tiền đó trong tài khoản ngân hàng và ngân hàng không thành công, FDIC sẽ làm cho bạn toàn bộ từ những tổn thất bạn phải chịu đựng.

-1->

BREAKING DOWN 'Tài khoản bảo hiểm FDIC'

Một tài khoản đủ tiêu chuẩn phải được tổ chức tại một ngân hàng tham gia chương trình FDIC. Các ngân hàng tham gia được yêu cầu phải hiển thị một dấu hiệu chính thức tại mỗi cửa sổ của người trả tiền hoặc nơi nhận tiền gửi thường xuyên. Người gửi tiền có thể xác minh xem ngân hàng là thành viên của FDIC thông qua tìm kiếm tại FDIC hay không. gov. Thành viên với FDIC là tự nguyện, với các ngân hàng thành viên hoặc tài trợ bảo hiểm thông qua các khoản thanh toán phí bảo hiểm. Các tài khoản công đoàn tín dụng có thể được bảo hiểm lên tới $ 250,000 nếu hội tín dụng là thành viên của Cơ quan Quản lý Tín dụng Quốc gia (NCUA).

Thông thường, tất cả các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn trở thành nghĩa vụ chung của ngân hàng được FDIC bảo hiểm. Các tài khoản không hội đủ điều kiện nhận bảo hiểm FDIC bao gồm các két an toàn, tài khoản đầu tư (có chứa cổ phiếu, trái phiếu …), quỹ tương hỗ và các chính sách bảo hiểm nhân thọ. Các tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) được bảo hiểm là 250.000 đô la, cũng như các tài khoản ủy thác có thể thu hồi được, mặc dù bảo hiểm về một ủy thác có thể huỷ bỏ được mở rộng cho mỗi người thụ hưởng hợp lệ.

FDIC đảm bảo khoản tiền gửi lên đến 250.000 đô la một tài khoản / người. Đối với các tài khoản chung, mỗi đồng sở hữu sẽ nhận được toàn bộ khoản bảo vệ 250.000 đô la, vì vậy một tài khoản chung với 500.000 đô la tiền ký thác sẽ được bảo vệ đầy đủ. Nhiều tài khoản được giữ trong cùng một ngân hàng dưới cùng tên của chủ tài khoản được cộng lại với nhau nhằm mục đích xác định số tiền ký thác được bảo hiểm, vì vậy một người có hai tài khoản tại cùng một ngân hàng với số tiền $ 300,000 sẽ không được bảo vệ 50.000 đô la.

Tuy nhiên, giới hạn tiền gửi là riêng biệt cho từng ngân hàng khác nhau, thậm chí đối với cùng một chủ sở hữu. Nói John H. Doe có 200.000 đô la tại Ngân hàng A và thêm 150.000 đô la tại Ngân hàng B. Mặc dù tổng số tiền ký quỹ của ông vượt quá 250.000 đô la Mỹ, nhưng ông được coi là được bảo hiểm đầy đủ miễn là cả hai ngân hàng được FDIC bảo hiểm. Tuy nhiên, chuyển khoản $ 150,000 đến Ngân hàng A, ông mất khoản bảo hiểm 100.000 đô la Mỹ kể từ khi tổng số tiền gửi của ông tại Ngân hàng A hiện nay là 350.000 đô la.

Mục đích của FDIC

FDIC bảo vệ chống thất bại của ngân hàng tại Hoa Kỳ. Nó được tạo ra như là một phần của Luật Ngân hàng năm 1933 sau bốn năm có khoảng 10 000 U.S. ngân hàng thất bại hoặc đình chỉ hoạt động. Hầu hết các đóng cửa này là kết quả của việc chạy trên ngân hàng; các ngân hàng không có đủ tiền trong hầm của họ để đáp ứng nhu cầu rút tiền của người gửi tiền nên họ phải đóng cửa, khiến nhiều gia đình không có tiền tiết kiệm. Mục đích của nó là phục hồi niềm tin của những người Mỹ đang hoảng loạn sau Vụ Thị trường Chứng khoán năm 1929 và sự khởi đầu của Đại Suy thoái.

Về mặt khái niệm, FDIC đóng vai trò như một bệ đỡ chống lại các cơn hoảng loạn ngân hàng trong tương lai. FDIC bảo đảm hoặc bảo đảm giá trị của tất cả các khoản tiền gửi có kỳ hạn đến một số tiền nhất định (trong đó tăng lên kể từ khi thành lập: Tháng 10 năm 2008, Quốc hội tăng số tiền bảo hiểm tiền gửi được FDIC bảo hiểm từ 100 đô la Mỹ lên 250 đô la Mỹ , 000). Theo dõi và giải quyết các rủi ro đối với các khoản tiền gửi, FDIC ngày nay phục vụ để duy trì sự tự tin của công chúng và khuyến khích sự ổn định trong hệ thống tài chính thông qua việc thúc đẩy thực hành ngân hàng lành mạnh. Theo FDIC, không có người gửi tiền đã mất một phần trăm của các quỹ được bảo hiểm như là kết quả của sự thất bại của ngân hàng kể từ khi bảo hiểm của nó ra mắt vào ngày 1 tháng 1 năm 1934. Nếu đo lường về thành tích của việc ngăn ngừa hoảng loạn ngân hàng, FDIC đã thành công vang dội . Có những người cho rằng bắt buộc bảo hiểm tiền gửi tạo ra nguy hiểm về đạo đức trong hệ thống ngân hàng và khuyến khích người gửi tiền và các ngân hàng tham gia vào hành vi rủi ro; sau khi tất cả, khách hàng không cần phải chăm sóc mà ngân hàng làm cho khoản vay an toàn hơn nếu FDIC sẽ bảo lãnh tất cả ra anyway. Tuy nhiên, nền kinh tế Mỹ đã không bị hoảng sợ về mặt ngân hàng hợp pháp trong hơn 80 năm của FDIC.

Hiểu biết về Ngân hàng Dự trữ Thu gọn

Để hiểu cách thức, và tại sao, các chức năng của FDIC, điều quan trọng là phải hiểu cách thức hoạt động của hệ thống tiết kiệm và cho vay hiện đại. Tài khoản ngân hàng hiện đại không giống như két an toàn; tiền gửi tiền không đi vào một ngăn kéo của hầm mộ cá nhân để chờ đợi nhẫn nhục cho đến khi rút quân trong tương lai. Thay vào đó, các ngân hàng thu tiền từ tài khoản của người gửi tiền để thực hiện cho vay mới vì họ muốn tạo ra doanh thu từ lãi suất.

Chính phủ liên bang yêu cầu hầu hết các ngân hàng chỉ giữ lại 10% số tiền đặt cọc; 90% còn lại có thể được sử dụng để cho vay. Nếu bạn đã gửi khoản tiền gửi ngân hàng $ 1 000, ngân hàng của bạn có thể lấy $ 900 từ khoản tiền gửi đó và sử dụng nó để tài trợ khoản vay xe hơi hoặc thế chấp nhà. Điều này tạo ra tình huống mà một người gửi tiền có một yêu cầu bồi thường lên đến 1 000 đô la trong một tài khoản tiết kiệm, trong khi người đi vay có một khoản tiền tương đương với 900 đô la cho các quỹ tín dụng.

Đây là cơ chế tư nhân mà theo đó các ngân hàng tạo ra tiền mới trong nền kinh tế mà các nhà kinh tế đôi khi gọi là nhân tố tiền gửi. Loại hình ngân hàng này được gọi là "ngân hàng dự trữ phần nhỏ", vì chỉ một phần nhỏ trong tổng số tiền gửi được giữ như dự trữ tại ngân hàng. Ngân hàng dự trữ phân chia tạo thêm thanh khoản trên thị trường vốn và giúp giữ lãi suất thấp, nhưng nó cũng có thể tạo ra một môi trường ngân hàng không ổn định.

Sự thất bại của Ngân hàng

Ngân hàng dự trữ phần uốn tóe dễ bị tổn thương khi có quá nhiều người gửi tiền yêu cầu tiền của họ trở lại cùng một lúc.Ngân hàng dự trữ phân đoạn chỉ có thể giữ lại 10% tiền gửi có sẵn, nhưng có thể khách hàng của ngân hàng có thể yêu cầu đồng thời hơn 10% tiền của họ vào bất kỳ thời điểm nào. Khi quá nhiều người gửi tiền yêu cầu tiền của họ trở lại, gọi là "ngân hàng chạy", ngân hàng phải quay lưng một số khách hàng không có tay. Những người gửi tiền khác mất tự tin và yêu cầu tiền của họ trở lại quá, sợ rằng họ sẽ không thể bù đắp một số tiền tiết kiệm của họ.

Về mặt lịch sử, hoạt động của ngân hàng đã tạo ra tác động lan truyền đến các ngân hàng khác. Nếu không, các ngân hàng lành mạnh có thể thấy người gửi tiền đang chạy, dẫn đến hoảng loạn ngân hàng. Hoa Kỳ đã trải qua nhiều cơn hoảng loạn của ngân hàng, đặc biệt là vào năm 1907, là động lực đằng sau việc thành lập Cục Dự trữ Liên bang năm 1913, và một lần nữa vào lúc khởi đầu Đại Suy thoái.

Trong thuật ngữ pháp lý, ngân hàng chỉ "không thành công" khi nó đóng cửa bởi cơ quan quản lý nhà nước hoặc liên bang. Bên ngoài hoảng loạn, điều này rất có thể xảy ra vì ngân hàng vi phạm luật ngân hàng hoặc đưa ra các quyết định tài chính sai lầm, chẳng hạn như các khoản cho vay xấu hoặc đầu tư, và không thể đáp ứng được nhu cầu tiền gửi.

Nếu một ngân hàng được FDIC bảo hiểm không thể đáp ứng các nghĩa vụ tiền gửi, FDIC sẽ tiến hành và thanh toán tiền bảo hiểm cho người gửi tiền trong tài khoản của họ. Sau khi tuyên bố "thất bại", ngân hàng này sẽ được FDIC cho phép, bán tài sản của ngân hàng và thanh toán mọi khoản nợ. Khi một ngân hàng thất bại, chủ tài khoản nhận được tiền của họ trở lại gần như ngay lập tức lên đến số tiền bảo hiểm. Nếu tiền gửi của họ vượt quá giới hạn đó, họ sẽ phải chờ cho đến khi FDIC bán tài sản của ngân hàng để thu hồi bất kỳ khoản dư thừa nào.

Quỹ Dự trữ FDIC

Trước năm 2006, FDIC tài trợ thông qua Quỹ Bảo hiểm Ngân hàng và Quỹ Bảo hiểm Hiệp hội Tiết kiệm. Các cơ bản này bao gồm phí bảo hiểm mà FDIC tính cho các ngân hàng thành viên về nhà ở và giữ an toàn quỹ của họ.

Tổng thống George W. Bush đã ký Đạo luật Cải cách Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang năm 2005 để hợp nhất các quỹ cạnh tranh. Tính đến năm 2015, tất cả phí bảo hiểm còn lại trong Quỹ Bảo hiểm Tiền gửi (DIF), từ đó tất cả các khoản tiền gửi được FDIC bảo hiểm đều được bảo hiểm.

Hệ thống chưa bao giờ được tài trợ đầy đủ; trên thực tế, FDIC thường thiếu khả năng tiếp cận bảo hiểm toàn bộ hơn 99%. Quốc hội đã cho phép FDIC vay tới 500 tỷ đô la từ Bộ Tài chính, làm cho hệ thống này được Cục dự trữ Liên bang hỗ trợ. Nói cách khác. nếu FDIC cạn kiệt các lựa chọn khác, chính phủ sẽ tiến hành để cung cấp thêm tài chính ủng hộ.

FDIC cũng có thể vay tiền từ Kho bạc dưới hình thức cho vay ngắn hạn. Điều này xảy ra trong cuộc khủng hoảng tiết kiệm và cho vay vào năm 1991, khi FDIC buộc phải vay mượn vài tỷ đô la để trang trải các khoản nợ của chương trình tiết kiệm.