Nợ đã trở thành một cách sống cho hầu hết người Mỹ. Báo cáo hàng tháng từ các khoản vay của sinh viên, thẻ tín dụng, thanh toán bằng xe hơi, thế chấp và các ghi chú không có bảo đảm điền vào hộp thư của hàng triệu người tiêu dùng mỗi ngày. Trong nhiều trường hợp, các khoản thanh toán hàng tháng từ các khoản vay này trở nên nhiều hơn người đi vay có thể quản lý thu nhập hiện tại của họ. Một giải pháp khả thi cho tiến thoái lưỡng nan này là lộn tất cả các khoản nợ này vào một khoản vay mới duy nhất cho phép khách hàng thanh toán một khoản thanh toán mỗi tháng trên tổng số tiền họ nợ. Nhưng người tiêu dùng cần suy nghĩ cẩn thận và làm bài tập về nhà của họ trước khi sử dụng chiến lược này, bởi vì đôi khi nó có thể làm hại họ lâu dài. Đây là cách để cho biết những gì có ý nghĩa cho bạn.

Cách thức hoạt động

Hợp nhất nợ là một khái niệm khá đơn giản. Bên vay vay một khoản vay mới để trả một hoặc nhiều khoản vay hiện tại, và khoản vay mới thường đòi hỏi khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn so với tổng số nợ trước đây.

Ví dụ: John có $ 19,000 nợ thẻ tín dụng, khoản vay xe hơi 12.000 đô la và $ 5, 500 còn lại trong khoản vay của trường. Tổng số tiền thanh toán hàng tháng của ông đến $ 1, 175. Một nhà cho vay hợp nhất nợ cung cấp để cuộn các khoản vay của mình vào một lưu ý duy nhất mà mức phí thấp hơn lãi suất và giảm thanh toán hàng tháng của mình đến $ 850. Anh biết ơn chấp nhận và tiết kiệm $ 325 một tháng.

Các phương pháp hợp nhất nợ

Có một số cách để người tiêu dùng có thể thanh toán các khoản nợ vào khoản thanh toán duy nhất. Một là để củng cố tất cả các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng của mình vào một thẻ tín dụng mới - có thể là một ý tưởng hay nếu thẻ thu hút lãi suất ít hoặc không có lãi trong một khoảng thời gian. Cách thứ hai, đối với những người đủ điều kiện, là nhận khoản vay hợp nhất nợ từ ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc dịch vụ hợp nhất nợ. Các khoản cho vay về vốn chủ sở hữu là một phần ba, hình thức hợp nhất tuyệt vời đối với một số người, vì lãi suất cho khoản vay này được khấu trừ thuế cho những người đi vay khấu trừ các khoản khấu trừ. Ngoài ra còn có một số lựa chọn hợp nhất từ ​​chính phủ liên bang cho những người có khoản vay sinh viên.

Cách tiếp cận khác - đặc biệt đối với những người không đủ điều kiện cho bất kỳ khoản vay nào - đang làm việc với một tổ chức cứu trợ nợ hoặc dịch vụ tư vấn tín dụng. Các tổ chức này không thực hiện các khoản vay thực tế; Thay vào đó, họ cố gắng đàm phán lại khoản nợ hiện tại của người vay với các chủ nợ. Tuy nhiên, các nhóm này thường tính lệ phí ban đầu và phí hàng tháng mạnh mẽ, và các chiến thuật của họ có thể làm giảm điểm tín dụng của người đi vay. Một kế hoạch quản lý nợ tốt sẽ không bao giờ làm điều này ngoại trừ, có lẽ, trong một thời gian ngắn ngay từ khi bắt đầu quá trình.

Trước khi cam kết, hãy nghiên cứu kỹ tổ chức và nhận phản hồi từ khách hàng hiện tại. Tương tự như vậy, hãy tìm hiểu về những khoản vay hợp nhất tốt nhất; những người vay có tín dụng tốt có thể nhận được một số phiếu mua hàng.Các khoản vay tốt nhất sẽ tính phí thấp hơn với ít hoặc không có phí, cung cấp lịch biểu thanh toán linh hoạt và có thể bao gồm các tính năng khác như dịch vụ lập ngân sách hoặc các công cụ.

Những thuận lợi và bất lợi

Cẩn thận suy nghĩ xem liệu nên củng cố các khoản nợ và cách tiếp cận lựa chọn nào.

Bạn phải trả lãi nhiều hơn. Ví dụ trước cho thấy cách John cải thiện dòng tiền mặt hàng tháng của mình bằng cách lăn tất cả các khoản nợ của mình thành một khoản vay duy nhất. Những gì nó không thảo luận là tổng số tiền mà John sẽ trả trong suốt khoản vay mới. Hầu hết các chủ nợ cho vay hợp nhất tạo ra tiền của họ bằng cách kéo dài thời hạn của khoản vay qua ít nhất là trung bình, nếu không phải là dài nhất, khoản nợ của người vay trước đó. Ví dụ, nếu kỳ hạn dài nhất của khoản vay trước đây của John là năm năm, khoản vay mới có thể có thời hạn 90 tháng (bảy năm rưỡi). Điều này cho phép người cho vay thực hiện một khoản lợi nhuận gọn gàng ngay cả khi nó tính lãi suất thấp hơn bất kỳ khoản nợ trước của mình. Các hình thức hợp nhất khác nêu ra các vấn đề khác. Mặc dù người đi vay có thể khấu trừ lãi suất cho vay vốn cổ phần tại nhà, nhưng họ có nguy cơ tịch biên nếu họ trở nên không thể thanh toán hàng tháng. Những người mặc định cho các khoản vay hợp nhất của trường thường sẽ được hoàn thuế và có thể có tiền lương kèm theo.

Phù hợp với giải pháp cho tâm lý chi tiêu của bạn . Các yếu tố quyết định liệu khoản vay hợp nhất nợ có phù hợp hay không điển hình tập trung vào thói quen và hoàn cảnh của người đi vay. Những người đang phải vật lộn để trả nợ hiện tại có thể cải thiện điểm tín dụng bằng khoản vay hợp nhất nếu họ có thể thoải mái thực hiện thanh toán thấp hơn và loại bỏ các khoản thanh toán muộn và lệ phí. Những người không thể kiểm soát chi tiêu của họ, tuy nhiên, sẽ chỉ đào sâu mình vào nợ. Nếu có nhiều tiền hơn khiến họ phải trả giá quá cao, thay vì tiết kiệm, họ có thể thấy mình thậm chí còn sâu hơn - đến mức phá sản hoặc hành động quyết liệt khác có thể là cách duy nhất của họ.

Tận dụng thêm tiền mặt. Những người trả thêm khoản nợ gốc vượt quá khoản thanh toán tối thiểu đối với khoản vay mới có thể giảm nhanh số dư của họ. Nếu John trong ví dụ trên trả thêm $ 200 một tháng cho khoản vay của mình, anh ta có thể trả nợ nhanh hơn đáng kể và tiết kiệm một khoản tiền tương xứng. Một cách khác để sử dụng một khoản vay hợp nhất nợ là để tiết kiệm tiền cho một căn nhà; nó giải phóng dòng tiền cho một khoản thanh toán xuống mà sẽ cho phép người đi vay để bắt đầu xây dựng vốn chủ sở hữu.

Theo dõi tỉ lệ sử dụng nợ của bạn. Việc củng cố nợ sẽ ảnh hưởng đến bảng cân đối kế toán của người vay và tỷ lệ sử dụng nợ-cho-vay, bất kể loại khoản vay. Các cơ quan tín dụng giám sát chặt chẽ tỷ lệ này. Họ muốn thấy người tiêu dùng sử dụng tín dụng ít hơn nhiều so với họ có sẵn, vì nó được coi là một dấu hiệu của sự ổn định tài chính. Vì vậy, mặc dù nó có vẻ hợp lý, những người mượn đóng thẻ tín dụng cũ của họ sau khi di chuyển số dư vào khoản vay hợp nhất có thể làm hỏng tín dụng của họ.

Ví dụ: Sally cuộn $ 16,000 khoản nợ thẻ tín dụng vào một khoản vay mới. Cô ấy cắt thẻ tín dụng của mình, nhưng để mở tài khoản. Nếu cô ấy không có khoản nợ nào khác, cô ấy đã cắt giảm đáng kể tỷ lệ nợ xuống còn một nửa, vì bây giờ cô ấy đã có 16.000 đô la tín dụng không sử dụng có sẵn trên các tài khoản thẻ tín dụng của cô ấy cộng với khoản vay hợp nhất trị giá 16.000 đô la. Tuy nhiên, nếu cô ấy đóng tài khoản cũ, cô ấy sẽ sử dụng 100% khoản tín dụng mà cô ấy có được từ khoản vay mới của cô ấy, điều này sẽ ảnh hưởng xấu đến điểm số của cô.

Các khoản nợ dưới đây

Các khoản vay hợp nhất nợ có thể là một công cụ hữu ích cho những người chi tiêu có trách nhiệm, những người có một kế hoạch tốt để thoát khỏi nợ nần và có thể dự đoán hợp lý rằng thu nhập của họ sẽ tăng lên trong tương lai. Nhưng nó sẽ chỉ che giấu vấn đề cho những người không thay đổi thói quen chi tiêu của họ. Các khoản vay này là một giải pháp ngắn hạn có thể biến thành một vấn đề lâu dài trừ khi người vay có thể sử dụng số tiền tiết kiệm được mỗi tháng theo một cách xây dựng. Để biết thêm thông tin về các khoản vay hợp nhất nợ, hãy truy cập dịch vụ tư vấn khách hàng địa phương hoặc cố vấn tài chính của bạn.