Có thể kế hoạch 401 (k) đã thất bại. Đừng tin điều đó? Hãy xem báo cáo tài khoản gần nhất của bạn. Lợi tức đầu tư giả thuyết do nhà tuyển dụng điều hành có thể gợi ý rằng lợi tức 8% / năm là trung bình để sử dụng cho mục đích lập kế hoạch. Chuẩn của Standard and Poor's 500, một chuẩn mực phản ánh hiệu quả của một số lượng đáng kể các quỹ tương hỗ thường thấy trong kế hoạch 401 (k), đã giảm trong thập kỷ qua (tháng 12 năm 2000 đến tháng 12 năm 2010) và lấy mẫu của các quỹ phổ biến được cung cấp bởi các quỹ quỹ tương hỗ lớn cho thấy rằng thậm chí tỷ suất lợi nhuận trên 6% trong 10 năm cũng không chắc. Những dự án 8% này có thể đã làm việc trên giấy, nhưng đối với bất cứ ai hy vọng nghỉ hưu trong vài năm gần đây hoặc trong nửa năm tới, 8% có thể chứng minh khó nắm bắt. Làm thế nào để chúng tôi có được như vậy phụ thuộc vào một chiếc xe tiết kiệm đã thất bại rất nhiều người trong chúng ta? Lịch sử cung cấp một cái nhìn sâu sắc.

- Giới thiệu về kế hoạch nghỉ hưu

Lịch sử 401 (k) Bắt đầu vào năm 1978, với mục 401 (k) của Bộ luật Thu thuế nội bộ, cho phép các doanh nghiệp tư nhân sử dụng lao động để cung cấp kế hoạch tiết kiệm thuế hoãn thuế tương tự như các khoản vay có sẵn cho nhân viên chính phủ. Kế hoạch 401 (k) được đẩy nhanh hơn vào năm 1986, khi Quốc hội thông qua đạo luật cho phép thay thế chương trình trợ cấp theo định nghĩa cho nhân viên chính phủ bằng một kế hoạch xác định lợi ích ít hấp dẫn hơn và một kế hoạch đóng góp được xác định hấp dẫn. Công nhân chính phủ sẽ có được một khoản tiền cấp dưỡng được bảo đảm và kế hoạch tiết kiệm được trợ cấp. Các nhà tuyển dụng trong khu vực tư nhân đã nhảy vọt lên hàng rào, nhưng đã tiến thêm một bước nữa, loại bỏ các kế hoạch lợi nhuận xác định của họ.

Chuyển đổi sang mức 401 (k) đã trở nên trội hơn khi Tổng thống George W. Bush ký Đạo luật Bảo vệ Lương hưu năm 2006. Quy định này cho phép chủ nhân tự động ghi danh nhân viên của họ trong các khoản tiết kiệm hưu trí do nhà tuyển dụng bảo trợ các kế hoạch. Nó cũng buộc các nhà tuyển dụng phải chi trả đầy đủ các khoản trợ cấp đã xác định của họ. Do đó, người đóng thuế buộc phải trả thêm tiền để đảm bảo rằng nhân viên chính phủ sẽ được nghỉ hưu an toàn về tài chính trong khi đó đồng thời các chủ sử dụng lao động trong khu vực tư nhân đã đóng các kế hoạch trợ cấp theo định nghĩa để tránh gây quỹ cho họ. Thay cho việc kiểm tra được bảo đảm theo các chương trình phúc lợi được quy định, nhiều người lao động bị buộc phải tham gia kế hoạch 401 (k) nếu họ muốn tiết kiệm để nghỉ hưu. (Để biết thêm chi tiết, xem Kế hoạch trợ cấp mất thời gian .)

AD:

Mặt tối của 401 (k) Các kế hoạch

Mặt tối của kế hoạch 401 (k) được đánh dấu trong các thị trường gấu. Thị trường giảm trong năm 2008 đã cho thấy một ví dụ đáng chú ý, khi thị trường gấu hạ mức giá trị của thị trường chứng khoán trong thập niên qua. Nếu phân bổ tài sản của danh mục đầu tư của bạn là 100% cổ phiếu trong thời kỳ suy thoái kinh tế, có thể bạn đã mất ít nhất 38% trứng làm tổ của mình.Trong số tiền còn lại là 100.000 đô la, bạn sẽ chỉ còn lại 62.000 đô la. Thật không may, tăng 38% trên thị trường sẽ không làm cho bạn trở lại hoàn toàn vì lợi nhuận 38% hiện nay dựa trên cân bằng chỉ 62.000 đô la Mỹ. Một thị trường hồi phục 38% sẽ khiến bạn chỉ có 85.560 đô la ban đầu là $ 100, 000. Dựa trên mức trung bình giả định 8% / năm, sẽ mất hơn sáu năm để làm mất đi những gì bạn mất. Nếu bạn sắp nghỉ hưu, bạn có thể gặp nhiều rắc rối vì tỷ lệ tăng trưởng 8% dựa trên danh mục tất cả cổ phiếu. Nếu khả năng chấp nhận rủi ro của bạn giảm xuống trong vòng sáu năm và bạn thêm trái phiếu vào danh mục đầu tư thì việc phân bổ tài sản bảo thủ hơn có thể sẽ phát triển chậm hơn.

Cuộc suy thoái kéo theo thông điệp rằng 401 (k) kế hoạch không đi kèm với bất kỳ đảm bảo. Bởi vì hàng triệu nhà đầu tư chưa có giáo dục, không tinh vi đã tự đưa ra quyết định đầu tư của họ, nhiều giấc mơ về hưu đã bị bỏ lại. Dữ liệu từ các thập kỷ của các cuộc điều tra định lượng năm 999 của Dalbar đã minh họa rõ ràng: nhiều nhà đầu tư đưa ra lựa chọn nghèo nàn. Nghiên cứu này trích dẫn dòng tiền, thể hiện rằng các nhà đầu tư theo đuổi hiệu suất, mua khi thị trường cao và bán ra khi họ ở mức thấp. Đó là một thực tế mà giữ đúng năm này qua năm khác trong cuộc khảo sát sau khi khảo sát. Xem chi tiết Làm cách nào để Chữa 401 (k) và

Gấu Xịt Đối với Bạn 401 (k)

.) > Bulls and Bears Các nhà đầu tư đưa tiền hưu trí vào thị trường chứng khoán dựa trên niềm tin rằng nó sẽ mang lại lợi nhuận tích cực trong thời gian thị trường tăng. Trong thời kỳ thị trường gấu, sự cân bằng dự kiến ​​sẽ suy giảm, nhưng trung bình dài hạn được cho là tốt cho sự cân bằng trong kế hoạch 401 (k) của bạn. Tất nhiên là tốt về mặt lý thuyết, nhưng vấn đề là hiệu suất lý thuyết và lợi nhuận trung bình mà nó tạo nên là vô nghĩa khi thị trường gấu đình công và phá hoại sự nghỉ hưu của bạn. Nếu bạn cố gắng nghỉ hưu trong một năm giảm (ví dụ năm 2002 hay 2008), bạn có thể bị buộc phải đưa ra các kế hoạch mới. Bạn có thể gặp rắc rối, nếu bạn đã nghỉ hưu và sống trong số tiền thu được trong danh mục đầu tư khi thị trường bị treo.

Chú Sam Xúc phạm, chú Sam sẽ cố gắng khắc phục Kế hoạch 401 (k) ban đầu phát triển rực rỡ như là kết quả của chính phủ. Các quan chức được bầu còn lại để dọn dẹp đống lộn xộn trên Phố Wall sau khi cuộc khủng hoảng thị trường năm 2008, và sau thảm hoạ đó, họ đã chú ý tới kế hoạch 401 (k). Trong năm 2009, các nhà lập pháp đã bắt đầu nói về cách sửa chữa hệ thống và giúp đảm bảo sự nghỉ hưu an toàn về tài chính mà các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ không thành công. Sự nghiêng về ban đầu chỉ ra rằng yêu cầu về việc tiết lộ chi phí rõ ràng là gần như chắc chắn. Vì các khoản phí làm giảm lợi tức, biết bạn đang trả bao nhiêu và ảnh hưởng như thế nào đến kết quả của bạn là một điểm dữ liệu quan trọng đối với các nhà đầu tư. Theo kế hoạch 401 (k) của các đại biểu tham gia kế hoạch, các cơ quan này sẽ đưa ra lời khuyên cho 401 (k) kế hoạch tham gia của những người tham gia cũng có thể được xem xét kỹ lưỡng. Một số nhà lãnh đạo ngành thậm chí đã đề nghị bảo đảm thu nhập suốt đời cho những người tham gia chương trình, hoặc ít nhất là một khoản giới hạn số tiền thiệt hại trong một tài khoản. Sự phát triển có nhiều khả năng hơn là việc bổ sung các sản phẩm có thu nhập được bảo đảm về thu nhập trong các khoản đầu tư sẵn có để lập kế hoạch cho các thành viên tham gia vì đường dẫn này sẽ tạo cơ hội để bán thêm đầu tư. Kế hoạch Cuối cùng 401 (k) hoạch định những người tham gia tiết kiệm của họ bị giảm sút bởi một thị trường gấu không còn lựa chọn nào khác ngoài để xem, chờ đợi và hy vọng thị trường phục hồi - và có thể mất một công việc thứ hai để tiết kiệm thêm một vài đô la hoặc trì hoãn việc nghỉ hưu ít nhất một vài năm nữa. Thực tế là các nhà đầu tư luôn cần phải học hỏi từ những sai lầm của họ và tự học về những cơ hội và rủi ro liên quan khi đầu tư vào thị trường chứng khoán. Nếu 401 (k) của bạn đã đạt được một hit, điều tốt nhất bạn có thể làm bây giờ là học hỏi từ nó và tiếp tục. (Các chuyên gia chọn các lựa chọn sẵn có cho bạn trong kế hoạch của bạn, làm cho các quyết định của bạn dễ dàng hơn, hãy đọc Chọn 401 (k) Tài sản Giống như A Pro

và Kế hoạch Hưu trí nào là Tốt nhất?

.) >