Lập kế hoạch thuế thích hợp nên làm hai việc: giảm thuế của bạn trong khi bạn còn sống, cũng như sau khi bạn chết. Bảo hiểm nhân thọ kéo dài cho bạn khả năng bao gồm hai căn cứ này cùng một lúc - bạn có thể chuyển thuế tài sản và thuế bất động sản của bạn miễn phí cho người thụ hưởng và cũng có thể xây dựng sự tăng trưởng chậm thuế trong tiền mặt trong chính sách.

Đọc tiếp để khám phá cách tận dụng tối đa công cụ lập kế hoạch thuế quan trọng này.

Khi người ta suy nghĩ về bảo hiểm nhân thọ, họ thường hình dung làm thế nào nó sẽ giúp những người mà họ để lại phía sau. Vì vậy, trước tiên chúng ta hãy nói về những gì bảo hiểm nhân thọ không cho gia đình của bạn. Nó có thể cho phép bạn trả tiền cho giáo dục đại học trong tương lai của đứa trẻ, cung cấp quỹ hưu trí cho vợ / chồng của bạn, hoặc đơn giản là đảm bảo rằng những người sống sót của bạn có tiền để sống theo cách bạn muốn cho họ.

Bảo hiểm nhân thọ mang lại cho bạn khả năng chuyển lợi ích về cái chết của chính sách sang lợi tức. Bất kể lợi ích tử vong lớn như thế nào - 50.000 đôla Mỹ hay 50 triệu đô-la - người thụ hưởng của bạn sẽ không phải trả một khoản thuế thu nhập duy nhất cho số tiền họ nhận được. Đầu tư nào khác mà không?
Ví dụ, các đối tượng thụ hưởng có thể bị IRS che khuất khi họ kế thừa IRA, các khoản đóng góp thuế hoãn lại và các kế hoạch hưu bổng đủ điều kiện. Họ có thể sẽ mất đến 35 cent trong mỗi đồng đô la bạn để lại cho thuế thu nhập liên bang.
Đây không phải là trường hợp với bảo hiểm nhân thọ. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo rằng những người thừa kế của bạn sẽ nhận được tiền đó. (Để tìm hiểu thêm, hãy kiểm tra

Mua bảo hiểm nhân thọ: Thời hạn so với Thường xuyên

)

Có gì trong đó cho bạn? Thâm hụt ngân sách liên bang gia tăng, cuộc khủng hoảng chăm sóc sức khoẻ lâu dài và tương lai không chắc chắn của Social Security và Medicare đã đặt các mạng lưới an toàn của chính phủ vào sâu trong lỗ hổng. Và có thể nó sẽ không trở nên tốt hơn trong suốt cuộc đời của bạn.

Nhưng bạn có thể thoải mái khi biết rằng sự tăng trưởng chậm của thuế trong chính sách bảo hiểm nhân thọ không phải là dễ bị tổn thương đối với những người có quyền lợi của An sinh Xã hội và Medicare. Đây là khoản tiền mà bạn có thể sử dụng để bổ sung thu nhập hưu trí, chi trả cho chăm sóc y tế, hoặc bất cứ điều gì bạn muốn - bất kể chính phủ làm gì.

Đó không phải là tất cả. Nếu bạn đang thu nhập thu nhập An Sinh Xã Hội, bạn có thể không biết rằng có thể phải nộp thuế thu nhập lên đến 85% các khoản trợ cấp đó. Ngoài ra, thu nhập chịu thuế nhiều nhất, và thậm chí là lãi suất trái phiếu đô thị miễn thuế, được tính khi xác định số tiền An Sinh Xã Hội của bạn có thể bị mất cho IRS. Đây không phải là trường hợp với bảo hiểm nhân thọ. Thu nhập phát triển trong chính sách bảo hiểm nhân thọ là một trong số ít các khoản không làm tăng thuế cho thu nhập An Sinh Xã Hội của bạn.
Các chiến lược sử dụng

Bảo hiểm nhân thọ không huỷ ngang

Nếu bạn và vợ / chồng của bạn có giá trị ròng hơn 4 triệu đô la, hãy xem qua một ủy thác bảo hiểm nhân thọ không tháo gỡ (ILIT).

Bạn tặng một món quà bằng tiền mặt cho ILIT để mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. ILIT là chủ sở hữu và người thụ hưởng chính sách. Khi người sống sót qua đời, người thừa kế của bạn sẽ không phải trả tiền thuế bất động sản và thuế thu nhập đối với các khoản trợ cấp cái chết. Nếu bạn có nhiều phương tiện khiêm tốn hơn và muốn thấy tiền của bạn làm việc cho người thừa kế trong khi bạn vẫn còn sống, cũng như tăng số tiền họ sẽ nhận được khi bạn chết, sau đó bạn có thể muốn xem xét cho tiền mặt cho họ ngày hôm nay.

• Vì lợi ích lớn nhất, người thừa kế của bạn có thể sử dụng một phần của món quà để mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ cho cuộc sống của bạn. Trong khi đó, bạn sẽ có thể xem những người thân yêu của bạn tận hưởng phần còn lại của tiền - ngay bây giờ.
  Hơn nữa, bạn sẽ giảm bất động sản chịu thuế của mình theo số tiền của món quà của bạn. Và bởi vì người thân của bạn là chủ sở hữu và người hưởng lợi của chính sách, họ sẽ không phải lo lắng về thuế bất động sản hoặc thuế thu nhập đối với lợi ích tử tế khi bạn chết. Họ cũng sẽ không phải lo lắng về việc trả thuế thu nhập cho sự phát triển của giá trị tiền mặt của chính sách trong khi bạn đang sống.
  

  Bảo hiểm nhân thọ giải quyết các vấn đề thuế khác
  

• Phân bổ tài sản
  Có một số bảo hiểm nhân thọ kéo dài. Một số, chẳng hạn như cuộc sống phổ quát (UL), trả lãi suất cố định trên tiền mặt trong chính sách. Tuy nhiên, những người khác, chẳng hạn như cuộc sống phổ biến biến đổi (VUL), cung cấp hàng tá lựa chọn đầu tư. Các quỹ này có thể bao gồm quỹ cổ phần lớn, quỹ cổ phiếu quốc tế, quỹ trái phiếu, hoặc thậm chí quỹ bất động sản. Danh sách gần như vô tận.
  

  Mức tăng trưởng của giá trị tiền mặt trong VUL được xác định bởi hiệu suất của (các) danh mục đầu tư tiềm ẩn bạn. Điều này trở thành một phần của tổng danh mục đầu tư của bạn. Sự phân bổ lại trong chính sách không phải chịu thuế. Vì vậy, khi đến thời điểm để cân bằng đầu tư của bạn, bạn sẽ không phải lo lắng về việc đóng thuế thu nhập cho lợi nhuận mà bạn nhận khi bạn thực hiện thay đổi trong VUL.
  

  Các kế hoạch nghỉ hưu tối đa Nếu bạn đóng góp số tiền tối đa cho 401 (k) và IRA trong năm nay, điều quan trọng là biết rằng không có hạn chế về số tiền bạn có thể đặt vào bảo hiểm nhân thọ. Thêm vào đó, ít nhất bạn cũng sẽ có được lợi thế về tăng trưởng chậm thuế và bạn sẽ tận dụng giá trị bất động sản của mình. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nếu sau này bạn lấy ra tiền mặt của chính sách, bạn sẽ phải nộp thuế theo mức thuế bình thường của bạn. Vì vậy, đừng nhìn vào điều này như là một thay thế cho một quỹ khẩn cấp tiền mặt. Điều đó nói rằng, chính sách có thể có một khoản cho vay mà cho phép bạn mượn từ giá trị tiền mặt của bạn và do đó tránh thuế.
  

Shelter From High Taxs Nếu bạn cho rằng thuế thu nhập và thuế bất động sản sẽ tăng vọt, bảo hiểm nhân thọ lâu dài có thể giúp bạn chuyển sự giàu có sang nơi trú ẩn bảo vệ tài sản của bạn khỏi bị đánh thuế cao hơn.
Tỷ đồng trên đô la

Nếu thu nhập và thuế bất động sản làm bạn tỉnh táo vào ban đêm, bảo hiểm nhân thọ có thể là câu trả lời. Bảo hiểm nhân thọ thường trực là một trong những công cụ lập kế hoạch thuế mạnh nhất mà bạn có thể tìm thấy.Nó cung cấp một số cách độc đáo để giải quyết thuế bất động sản và thuế nợ thu nhập của bạn trong khi giải quyết những vấn đề thuế cho đồng xu trên đồng đô la.

Nếu bạn sử dụng chiến lược này, ngày 15 tháng 4 tới có vẻ như chỉ là một ngày mùa xuân dễ chịu.
Để tiếp tục đọc về chủ đề này, xem

Chính sách cuộc sống thường trực: Whole Vs. Universal

.