Các kế hoạch cẩn thận và chuẩn bị cho nghỉ hưu có thể tan rã do một cái chết bất ngờ, bệnh tật, sự sụp đổ của thị trường chứng khoán hay kế hoạch trợ cấp bị phá sản. Ngoài ra, không phải mọi người thường phải nghỉ hưu quá 30 năm, do tỷ lệ nghỉ hưu sớm và tuổi thọ tăng lên - điều đó, tự nó, có nguy cơ lớn là người nghỉ hưu sẽ sống lâu hơn tài sản của họ.

AD:

Thời gian nghỉ hưu càng dài thì khó có thể chắc chắn về kết quả tài chính của người về hưu. Trong kế hoạch nghỉ hưu - hoặc sống ở đó - bạn phải hiểu những rủi ro đang ở phía trước và làm thế nào họ có thể làm suy yếu an ninh tài chính của bạn.

Các loại rủi ro sau khi nghỉ hưu

Hiệp hội các chuyên gia tính toán (SOA) ở Hoa Kỳ xác định một số rủi ro sau khi nghỉ hưu mà có thể ảnh hưởng đến người về hưu và sự an toàn tài chính của họ. Chúng được nhóm thành bốn loại. Những người chuẩn bị nghỉ hưu hoặc đã nghỉ hưu nên cân nhắc kỹ lưỡng:

AD:

• Cá nhân và gia đình - Thay đổi trong cuộc sống của bạn hoặc cuộc sống của một người thân yêu có thể ảnh hưởng đến dòng thu nhập hưu trí của bạn.
• Chăm sóc sức khoẻ và nhà ở - Bao gồm cả nguy cơ thất bại về sức khoẻ sẽ cần phải di chuyển đến cơ sở với người chăm sóc chuyên nghiệp.
• Tài chính - Những rủi ro này xoay quanh lạm phát, đầu tư và hoạt động của thị trường chứng khoán.
• Chính sách công - Chính phủ có thể đưa ra quyết định có thể ảnh hưởng đến người về hưu.

AD:

"Có rất nhiều yêu cầu bất ngờ đối với quỹ của người về hưu. Vì lý do chính xác đó, mỗi người cần một quỹ khẩn cấp thực tế. Nếu một người về hưu cần lấy một khoản tiền thuế chậm trả thuế sớm trong thời gian nghỉ hưu, thì có thể dẫn đến việc chi tiêu vào tương lai. Nó không chỉ làm giảm số tiền lối sống có sẵn; tiền đã mất đi, cùng với khả năng kiếm được lợi tức (hiệu ứng kép) nhằm hỗ trợ cho người về hưu trong tương lai. Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, Giám đốc điều hành, Crystal Brook Advisors, Giám đốc điều hành của Crystal Brook Advisors cho biết, chi tiêu trong năm nay sẽ giúp tăng trưởng trong tương lai của số tiền đó, điều này có thể rất quan trọng để duy trì một lối sống nhất định hoặc không lâu hơn tiền của bạn. New York, NY

Rủi ro cá nhân và gia đình

Rủi ro về việc làm

Rất nhiều người về hưu dự định sẽ bổ sung thu nhập của mình bằng cách làm việc bán thời hoặc toàn thời gian trong thời gian nghỉ hưu. Trên thực tế, một số tổ chức muốn thuê người lao động lớn tuổi vì sự ổn định và kinh nghiệm cuộc sống của họ. Tuy nhiên, thành công trong thị trường lao động cũng có thể phụ thuộc vào kỹ năng kỹ thuật mà người về hưu không thể dễ dàng đạt được hay duy trì. Triển vọng nghề nghiệp giữa những người về hưu sẽ khác nhau rất nhiều vì nhu cầu về các kỹ năng khác nhau và có thể thay đổi với điều kiện sức khoẻ, gia đình hoặc kinh tế.

Chọn điểm mà bạn muốn nghỉ hưu là một phần của kế hoạch nghỉ hưu.Việc nghỉ hưu sau đó là một cách thay thế cho việc tiết kiệm được nhiều hơn, nhưng không có gì chắc chắn rằng việc tuyển dụng thích hợp sẽ có sẵn. Làm việc bán thời gian là một thay thế cho việc làm toàn thời gian, và các công việc bán thời gian có thể được dễ dàng hơn để có được. (9)> "Không có việc làm tại bất kỳ thời điểm nào có thể làm giảm thu nhập hưu trí của bạn từ An Sinh Xã Hội cũng như nếu bạn có một khoản tiền hưu trí lương hưu từ người sử dụng lao động của bạn. Allan Katz, CFP®, Chủ tịch tập đoàn quản lý tài sản toàn diện, LLC, Staten Island, NY Nguy cơ tuổi thọ

Chạy ra ngoài còn có thể mất nhiều thời gian hơn để kiếm tiền hưu bổng của bạn nếu cần. tiền trước khi bạn chết là một trong những mối quan tâm chính của hầu hết người về hưu. Nguy cơ tuổi thọ là một mối quan tâm lớn hơn ngày hôm nay vì kỳ vọng tuổi thọ đã tăng lên. Tuổi thọ ở tuổi nghỉ hưu chỉ là độ tuổi trung bình, với khoảng một nửa số người nghỉ hưu sống lâu hơn và một vài tuổi từ 100 trở lên. Kế hoạch chỉ có thu nhập đủ để sống đúng tuổi thọ của bạn sẽ được, hạnh phúc, không đủ cho khoảng một nửa số người về hưu. Nhưng nhược điểm của cuộc sống lâu hơn là tăng khả năng tiếp xúc với các rủi ro khác được liệt kê dưới đây.

Những người đang quản lý quỹ hưu trí của mình trong suốt cuộc đời phải thực hiện một hành động cân bằng khó khăn. Cẩn thận và chi tiêu quá ít có thể vô hạn hạn chế lối sống của bạn - đặc biệt là về nghỉ hưu sớm khi bạn khỏe mạnh và di động nhất - nhưng việc chi tiêu quá nhiều sẽ làm tăng nguy cơ mất tiền.

Hưu hay tiền hưu có thể giảm bớt rủi ro vì nó tạo ra thu nhập cho cuộc sống. Tuy nhiên, có một số bất lợi, bao gồm mất kiểm soát tài sản, mất khả năng để lại tiền cho người thừa kế và chi phí. Mặc dù không khôn ngoan đối với mọi người annuitise tất cả các tài sản của họ, annuities nên được xem xét trong kế hoạch nghỉ hưu. (Để biết thêm thông tin về việc các khoản trợ cấp có thể cung cấp thu nhập ổn định như thế nào khi nghỉ hưu, hãy đọc

Annuities được bảo vệ lạm phát: một phần của một kế hoạch tài chính vững chắc

và Hưu bổng cá nhân: Đóng gói lại niên kim .) điều tra bất kỳ công ty nào nơi bạn đặt niên kim, thận trọng về các khoản phí và xem xét các lựa chọn khác, chẳng hạn như trái phiếu bậc thang. Cũng có những mức lãi suất để xem xét khi mua hàng năm (xem bên dưới). Tử vong của người phối ngẫu Sự đau buồn về cái chết của người phối ngẫu hoặc bệnh tật giai đoạn cuối góp phần làm tỷ lệ cao trầm cảm và tự sát ở người cao tuổi. Sau đó có ảnh hưởng về mặt tài chính: cái chết của người phối ngẫu có thể dẫn đến giảm trợ cấp hưu trí hoặc gây thêm gánh nặng tài chính, bao gồm nợ y tế kéo dài. Ngoài ra, vợ / chồng còn sống có thể không có khả năng hoặc không muốn quản lý tài chính nếu họ thường bị người phối ngẫu đã chết.

Có sẵn các phương tiện tài chính để bảo vệ thu nhập và nhu cầu của những người sống sót sau khi người phối ngẫu hoặc người phối ngẫu chết, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ, tiền hưu bổng và bảo hiểm chăm sóc dài hạn.Lập kế hoạch bất động sản cũng là một khía cạnh quan trọng của việc cung cấp cho những người sống sót. (999) Sự thay đổi trong tình trạng hôn nhân

Việc ly dị hoặc chia tay một cặp vợ chồng sống thử có thể tạo ra những vấn đề tài chính lớn cho cả hai bên. Nó có thể ảnh hưởng đến quyền hưởng lợi theo kế hoạch hưu bổng công cộng và tư nhân, cũng như lợi tức dùng một lần của cá nhân. Cách chia cắt tài sản hôn nhân chắc chắn sẽ dẫn đến tổn thất tổng thể về mức sống, nhất là khi cần thiết phải bơi thu nhập và nguồn lực để duy trì mức sống mà cả hai bên đã quen. Một số chuyên gia tin rằng một cá nhân có thể cần từ 60% đến 75% thu nhập của một cặp vợ chồng sống cùng để duy trì mức sống của mình. Điều này là do một số chi phí, như tiền thuê nhà và các tiện ích, vẫn giữ nguyên, không phân biệt số người sống trong hộ gia đình.

Mặc dù tỷ lệ ly dị giữa các cặp vợ chồng lớn tuổi thấp hơn rất nhiều so với các cặp vợ chồng trẻ, nhưng hiếm khi một cặp vợ chồng về hưu ly dị. Các thoả thuận trước khi kết hôn có thể được sử dụng để xác định quyền của mỗi bên đối với tài sản trước khi kết hôn. (Xem thêm về các thoả thuận trước khi kết hôn trước hôn Hôn nhân, ly hôn và đường chấm chấm Hoặc có thể là một thỏa thuận sau khi sinh cho bạn - hãy đọc

Tạo một Thoả thuận Đám sau hôn

để tìm hiểu.) < Nhu cầu không mong muốn của các thành viên gia đình Nhiều người về hưu cảm thấy mình đang giúp đỡ các thành viên khác trong gia đình, bao gồm cả cha mẹ, con, cháu và anh chị em ruột. Sự thay đổi về sức khoẻ, việc làm hoặc tình trạng hôn nhân của bất kỳ người nào trong số họ có thể yêu cầu sự hỗ trợ cá nhân hoặc tài chính lớn hơn từ người về hưu cho cá nhân đó. Ví dụ về hỗ trợ tài chính bao gồm trả chi phí chăm sóc sức khoẻ cho cha / mẹ già, trả học phí cho trẻ em hoặc cung cấp hỗ trợ tài chính ngắn hạn cho trẻ em trưởng thành trong trường hợp thất nghiệp, ly dị hoặc các khó khăn về tài chính khác. "Việc bảo lãnh những đứa trẻ lớn của bạn khỏi những sai lầm tài chánh lặp đi lặp lại có thể làm trật tự sự nghỉ hưu của bạn. Đối với một số người, nó giống như tham gia một chuyến đi biển bất ngờ mỗi năm với tất cả các chi phí và không có những niềm vui. Điều quan trọng là đặt các ranh giới về quà tặng quá nhiều hoặc kiểm tra khẩn cấp khi bạn để lại tiền lương của mình ở mức ổn định. Hoặc, nếu bạn nghĩ rằng đây có thể là một vấn đề, hãy nói với cố vấn tài chính của bạn về nó để bạn có thể làm việc những khoản chi tiêu vào kế hoạch thu nhập hưu trí của bạn ", Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Kế hoạch nghỉ hưu nên công nhận khả năng cung cấp hỗ trợ tài chính cho các thành viên trong gia đình trong tương lai, ngay cả khi điều này dường như không có ở trước hoặc sau khi nghỉ hưu.

Các nguy cơ về chăm sóc sức khoẻ và nhà ở Các nhu cầu và chi phí y tế không mong muốn Đây là những mối quan tâm lớn đối với nhiều người về hưu. Thuốc theo toa là một vấn đề lớn, đặc biệt đối với người bệnh kinh niên. Người cao tuổi thường có nhu cầu chăm sóc sức khoẻ cao hơn và có thể cần điều trị thường xuyên đối với một số vấn đề liên quan đến sức khoẻ khác nhau.Medicare là nguồn bảo hiểm chính cho các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ cho nhiều người về hưu. Bảo hiểm y tế tư nhân cũng có sẵn, nhưng nó có thể tốn kém. (Đọc Tìm hiểu thông tin về Medicare Phần D Maze và

20 Cách Tiết Kiệm Hóa Y Tế

để được hướng dẫn về cách quản lý các toa thuốc và chi phí chăm sóc sức khoẻ khác)

Society of Actuaries (SOA) nói rằng chi phí chăm sóc sức khoẻ có thể được giảm nhẹ ở một mức độ nào đó bằng cách đảm bảo một lối sống lành mạnh bao gồm quyền ăn uống, tập thể dục đều đặn và sử dụng chăm sóc phòng ngừa. Ngoài ra, bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể trả chi phí chăm sóc cho người già tàn tật.

Thay đổi về nhu cầu nhà ở

Những người về hưu có thể cần phải thay đổi từ sống tự lập sang các hình thức nhà ở khác, như cuộc sống được trợ giúp, kết hợp chăm sóc với nhà ở, và cuộc sống độc lập, kết hợp sự trợ giúp với nhà ở. Nhà ở bao gồm việc chăm sóc có thể rất tốn kém, và dạng nhà ở thích hợp nhất cho một cá nhân trong một tình huống cụ thể có thể không có sẵn trong khu vực địa lý được lựa chọn hoặc có thể chờ đợi lâu để vào.

Khả năng yêu cầu hỗ trợ hằng ngày hoặc chăm sóc tăng lên đáng kể theo độ tuổi. Khi điều này cần phải xảy ra thường khó dự đoán vì nó phụ thuộc vào khả năng về thể chất và tinh thần của con người, mà chúng thay đổi theo độ tuổi. Thay đổi có thể xảy ra đột ngột, do bệnh tật hoặc tai nạn, hoặc dần dần, có thể là do bệnh mãn tính. (999) Thiếu các thiết bị hiện có hoặc người chăm sóc

Cơ sở vật chất hoặc người chăm sóc đôi khi không sẵn sàng cho các trường hợp cấp tính hoặc lâu dài, chăm sóc lâu dài, thậm chí cho những cá nhân có thể trả tiền cho nó. Các cặp vợ chồng có thể không thể sống chung với nhau khi một trong số họ cần được chăm sóc ở mức cao hơn. Đối với những người sống chung với nhau trong nhiều thập kỷ, điều này có thể gây ra không chỉ trong chi phí gia tăng, mà còn trong những căng thẳng tinh thần. Nhìn chung, từ tiểu bang hoặc ngành dịch vụ tài chính nói chung có rất ít lời khuyên về lập kế hoạch chi phí chăm sóc dài hạn. Điều này có thể dẫn đến việc người tiêu dùng đưa ra những quyết định thiếu thông tin hoặc trì hoãn họ và hy vọng điều tốt nhất. Rủi ro Tài chính Rủi ro Lạm phát Lạm phát nên là mối quan tâm đang diễn ra đối với bất cứ ai sống trên một khoản thu nhập cố định. Thậm chí tỷ lệ lạm phát thấp có thể làm suy giảm nghiêm trọng phúc lợi của người về hưu, những người sống trong nhiều năm. Một thời kỳ lạm phát cao bất ngờ có thể gây thiệt hại cho những người sống trên một khoản thu nhập cố định.

Theo kế hoạch của SOA, người về hưu và sẽ về hưu nên xem xét đầu tư vào cổ phiếu, nhà và các tài sản khác, chẳng hạn như chứng khoán được bảo vệ bởi lạm phát (TIPS) và các sản phẩm có niên kim với chi phí điều chỉnh chi phí sinh hoạt. Những loại sản phẩm này giúp bù đắp lạm phát. Ngoài ra, những người về hưu có thể chọn để tiếp tục làm việc - ngay cả khi nó chỉ làm việc bán thời gian.

Rủi ro lãi suất

Lãi suất thấp làm giảm thu nhập hưu trí bằng cách hạ thấp tỷ lệ tăng trưởng cho các tài khoản tiết kiệm và tài sản tiết kiệm.Kết quả là, các cá nhân có thể cần phải tiết kiệm nhiều hơn để tích lũy quỹ hưu trí đầy đủ. Lợi tức sinh lợi ít hơn khi lãi suất dài hạn tại thời điểm mua hàng thấp. Lãi suất thực thấp cũng sẽ làm cho sức mua bị ăn mòn nhanh hơn.

"Trong môi trường lãi suất hiện nay, một người niên nợ đang khóa một khoản thanh toán dựa trên lãi suất hiện tại cho phần còn lại của cuộc đời họ. Lãi suất được sử dụng để tính khoản thanh toán của bạn sẽ ở mức 2%. Câu hỏi đặt ra là, 'Bạn có thực sự sẵn lòng khóa lãi suất thấp cho phần còn lại của cuộc đời bạn? William DeShurko, giám đốc đầu tư của Quỹ Trader Pro, LLC, Centerville, Ohio cho biết. Lãi suất thấp hơn có thể làm giảm thu nhập hưu trí và có thể đặc biệt nguy hiểm khi người dân phụ thuộc vào việc rút tiền từ tiết kiệm để tài trợ cho việc nghỉ hưu. Mặt khác, một vấn đề cũng tồn tại nếu lãi suất tăng, khi giá trị thị trường của trái phiếu giảm. "Với lãi suất quá thấp, người về hưu cần hiểu được tác động của lạm phát và tỷ lệ lạm phát sẽ cao hơn đối với đầu tư trái phiếu của họ. Giá trái phiếu chuyển động nghịch với lãi suất. Dan Timotic, CFA, quản lý hiệu trưởng của T2 Asset Management ở Oakbrook Terrace, cho biết: "Nếu trái phiếu có thời hạn bảy năm và lãi suất tăng 1% thì họ có thể thấy giá trị của trái phiếu giảm khoảng 7% Ill.

Tăng lãi suất cũng có thể ảnh hưởng xấu đến thị trường chứng khoán và thị trường nhà ở, do đó ảnh hưởng đến thu nhập khả dụng của người nghỉ hưu. Như vậy, lãi suất thực cao, vượt mức lạm phát, làm cho việc nghỉ hưu trở nên hợp lý hơn. (999) Rủi ro thị trường chứng khoán

Các khoản lỗ của thị trường chứng khoán có thể làm giảm tiết kiệm về hưu. Cổ phiếu thường có hiệu quả tốt hơn các khoản đầu tư khác theo thời gian, và do đó thường được khuyến cáo cho người về hưu là một phần trong chiến lược phân bổ tài sản cân bằng. Tuy nhiên, tỷ lệ lợi nhuận mà bạn kiếm được từ danh mục chứng khoán có thể thấp hơn đáng kể so với xu hướng dài hạn. Các khoản lỗ của thị trường chứng khoán có thể giảm đáng kể tiết kiệm hưu trí nếu giá trị thị trường của danh mục đầu tư của bạn giảm.

Sự trở lại của thị trường chứng khoán tốt và kém cũng có thể ảnh hưởng đến số tiền tiết kiệm trong thời gian nghỉ hưu của bạn, bất kể tỷ suất lợi nhuận dài hạn. Một người về hưu có kinh nghiệm về lợi nhuận thị trường thấp trong vài năm đầu tiên về hưu, ví dụ, sẽ có kết quả khác với người về hưu, những người có lợi tức thị trường tốt trong hai năm đầu hưu trí, mặc dù tỷ lệ hoàn vốn dài hạn có thể là tương tự. Mất sớm có thể có nghĩa là ít thu nhập hơn trong thời gian nghỉ hưu. Những tổn thất sau này có thể có tác động tiêu cực hơn bởi vì mỗi cá nhân có thể có thời gian ngắn hơn nhiều so với tài sản đó.

Rủi ro về kinh doanh

Mất quỹ hưu trí có thể xảy ra nếu người sử dụng lao động tài trợ kế hoạch lương hưu bị phá sản hoặc công ty bảo hiểm đang cung cấp niên kim trở nên mất khả năng thanh toán.

Các tài khoản kế hoạch đóng góp đã xác định không được đảm bảo và người tham gia kế hoạch phải chịu tổn thất trực tiếp. Tuy nhiên, không giống như kế hoạch hưu bổng, số dư trong các tài khoản này thường không phụ thuộc vào an ninh tài chính của người sử dụng lao động, ngoại trừ khả năng đóng góp của người sử dụng lao động trong tương lai và trong trường hợp số dư kế hoạch bao gồm cổ phần của chủ lao động. Tùy thuộc vào sự phân bổ của cá nhân, nguy cơ tổn thất đó dựa trên hiệu suất thị trường của các khoản đầu tư hoặc về sự thất bại của hoạt động kinh doanh của người sử dụng lao động nếu tài khoản tập trung vào cổ phần của chủ lao động. Cuối cùng, hầu hết các khoản đầu tư sẽ luôn phải chịu rủi ro kinh doanh.

Rủi ro Chính sách công Các chính sách của Chính phủ ảnh hưởng đến nhiều mặt của đời sống chúng ta, bao gồm cả tình trạng tài chính của người về hưu. Các chính sách này thường thay đổi theo thời gian cùng với chính sách của chính phủ. Rủi ro chính sách bao gồm việc tăng thuế hoặc giảm trợ cấp hưởng quyền lợi từ Medicare hoặc An Sinh Xã Hội. Lập kế hoạch nghỉ hưu không nên dựa trên giả định rằng chính sách của chính phủ sẽ không thay đổi mãi mãi. Điều quan trọng là phải biết các quyền của bạn và phải biết các quyền lợi của bạn đối với các quyền lợi của chính quyền tiểu bang và địa phương.

Dãi dưới cùng

Ngay cả những kế hoạch nghỉ hưu tốt nhất có thể thất bại do sự kiện bất ngờ. Mặc dù một số rủi ro có thể được giảm thiểu thông qua quy hoạch cẩn thận, nhiều rủi ro tiềm ẩn là hoàn toàn ngoài tầm kiểm soát của chúng tôi. Tuy nhiên, hiểu được những rủi ro tiềm ẩn sau nghỉ hưu là gì và xem xét họ trong giai đoạn lập kế hoạch nghỉ hưu có thể giúp đảm bảo họ được giảm nhẹ và quản lý hợp lý.

"Nguy cơ số một là thiếu kế hoạch cho giai đoạn nghỉ hưu. Kimberly J. Howard, CFP®, người sáng lập dịch vụ tài chính KJH, Newton, Mass.