Đối với một số người, không có gì quan trọng hơn đối với kinh nghiệm của con người hơn là có con. Những người này coi nó như một nhiệm vụ thiêng liêng - để cho cha mẹ họ, truyền bá loài vật, để thưởng thức niềm vui không thể tả được của việc nuôi dạy con cái.

Sau đó có những người còn lại của chúng tôi, một thiểu số nhỏ để chắc chắn, những người nghĩ rằng thay đổi tã và trẻ sơ sinh la hét tương ứng là nhiệm vụ khó chịu nhất và âm thanh tưởng tượng được. Từ quan điểm đó, mỗi đồng đô la dành nuôi con sẽ tốt hơn ở những nơi khác. Đối với những người được đào sâu vào loại thứ hai, hoặc những người trẻ hơn nghĩ đến việc gia nhập hàng ngũ của họ, một số quy tắc chuẩn về kế hoạch nghỉ hưu không cần áp dụng.

Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ đã ước tính chi phí 233.610 USD để nuôi một đứa trẻ sinh năm 2015 - báo cáo gần đây nhất - đến 18 tuổi (284 USD, 610 USD) 570 nếu dự tính chi phí lạm phát được tính trong). Mặc dù con số này là kết quả của việc tập thể dục trong các quan hệ công cộng của chính phủ hơn là một nỗ lực khoa học để tính toán chính xác chi phí nuôi dạy con nhưng nó vẫn đủ lớn để củng cố niềm tin của những người tự nguyện không có con vì họ đã đưa ra quyết định đúng đắn. Và đó là những khoản chi cho chỉ một đứa trẻ

một

. Cấp, bạn có thể sử dụng cùng một cái bàn đánh cá và đồ chơi cho nhiều trẻ em, nhưng bạn nên lên kế hoạch tái tạo lại 2. 3 lần cần thiết để ngăn chặn sự suy giảm dân số, có vẻ như người trung bình cũng có thể coi sự giàu có như toán học không tương thích với việc nâng cao gia đình. (Ngoài ra, $ 233, 610 số không bao gồm đại học.) Vì vậy, bạn có thể làm gì với khoản chi phí thêm gần 13.000 đô la một năm mà có thể khác đi từ găng tay đến Pablum cho đến các bài học violin? Đối với DINK - nếu bạn cần làm lại từ đồng nghĩa, đó là Thu nhập đôi, Không có Trẻ em - kế hoạch nghỉ hưu không phải là dễ dàng hơn so với bố mẹ. Nó đơn giản hơn theo cấp số nhân. Nếu lệnh đầu tiên về kế hoạch nghỉ hưu là "bắt đầu sớm" thì "có ít người phụ thuộc nhất có thể" là 1A. Như ông Bob Maloney thuộc cố vấn tài chính Squam Lakes Holderness cho biết: "Đối với mỗi đồng đô la chi cho việc giáo dục trẻ em, kế hoạch nghỉ hưu bị tổn thương theo tỷ lệ."

Các quy tắc về thống kê, chi phí sinh hoạt và dữ liệu thu nhập bình quân đầu người có thể được chưng cất thành một số thuận tiện duy nhất - 4% - cho mục đích lập kế hoạch nghỉ hưu. Theo Quy tắc 4%, đây là tỷ lệ phần trăm bạn có thể rút khỏi quỹ hưu trí hàng năm mà không sợ mất tiền. Nó giả sử bạn đang rời khỏi lực lượng lao động ở tuổi nghỉ hưu truyền thống và do đó đòi hỏi một quả trứng làm tổ tổng cộng gấp 25 lần chi phí hàng năm của bạn.

Chi tiêu nhiều hơn, nghỉ hưu sớm?

Nếu bạn phải trả thêm 13.000 đô la một năm trong suốt 18 năm đầu làm việc của bạn, số tiền mà nếu không sẽ được chi cho trẻ em thì kết luận rõ ràng: Nếu bạn muốn, bạn có thể rút lại hơn 4% và chi tiêu nhiều hơn một chút trong mỗi năm nghỉ hưu của bạn, hoặc - và điều này đảm bảo một sự gián đoạn đáng kể chấm dứt bởi dấu gạch ngang - nghỉ hưu sớm hơn. Vẽ xuống 3% của 1 đô la. 5 triệu tài khoản hưu trí là tương đương với việc rút ra 4% của một tài khoản hưu trí $ 1, 125, 000. Dành thời gian làm việc của bạn để thu về khoản chênh lệch $ 375,000 và bạn có thể nghỉ hưu tám năm trước đó. Còn ba phần trăm, không chỉ là số lượng xảy ra cho phù hợp với phương trình. Nó được công nhận là ngưỡng theo đó, trong lịch sử, bạn không bao giờ cần phải lo lắng về việc rút tiền một cách không bền vững. Không bao giờ có khoảng thời gian 50 năm trong đó tỷ lệ rút tiền 3% sẽ dẫn đến việc một người nghỉ hưu hoàn toàn hết hiệu lực.

Quy tắc 4% có thể làm cho lý thuyết tốt, nhưng nó có giá trị trong thế giới thực? Bill Bengen, người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận đã phổ biến quy luật vào đầu những năm 1990, thừa nhận rằng có thể 5% hoặc 5% hoặc thậm chí nhiều hơn cho các nhà đầu tư có vị trí trong chứng khoán với sự biến động cao hơn đáng kể và do đó có khả năng lợi nhuận cao hơn. Một giải thích khác là, nếu bạn muốn đầu tư vào chứng khoán bảo thủ, một cách có thể để tăng tỷ lệ rút vốn hàng năm của bạn là bắt đầu với một sai số lớn hơn.

Đơn giản hóa tất cả các biến số khác nhau, chúng ta hãy giả định rằng một công nhân vô gia cư có thể tiết kiệm thêm $ 13,000 một năm trong 18 năm. Và chúng ta hãy bắt đầu từ 25 tuổi, một độ tuổi hợp lý để có đứa con đầu lòng của mình. Với tỷ suất lợi nhuận 4% 5%, cộng dồn hàng năm, người chăm sóc trẻ không cần chăm sóc sẽ được hưởng thêm $ 393,553 mà phụ huynh không có. Hơn nữa giả định rằng tiền đó bây giờ vẫn được đầu tư ở mức 4,5% và không có khoản đóng góp nào khác qua 65 tuổi, và số tiền này tăng lên $ 1, 036, 438, một cái nồi đẹp để bắt đầu giai đoạn cuộc đời của họ được gọi là vàng năm. (Đối với một quy tắc 4% khác trong nền kinh tế hiện tại, xem

Tại sao Quy tắc 4% không còn hiệu quả đối với người về hưu

.)

Khi một cặp vợ chồng chọn không nhân lên, cặp vợ chồng đó đã tăng khả năng của mình để phát triển quỹ hưu trí. Một cặp vợ chồng ở nhà ít hơn với những đứa trẻ có nghĩa là một người nữa trong lực lượng lao động. Nếu cả hai bên nhận được một khoản tiền tương đương với 401 (k) của chủ lao động, tối đa là 25% tiền lương của vợ / chồng và $ 17, 500 mỗi năm, con đường đi nghỉ hưu trở nên rộng hơn và mượt mà hơn. Tư vấn đầu tư Dominique J. Henderson, Sr, chủ sở hữu của DJH Capital Management, LLC ở DeSoto, Texas, cho biết: "Một lời cảnh giác có lẽ sẽ là về tình hình thuế của họ". Một cặp vợ chồng điển hình mà không có trẻ em sẽ có nghĩa vụ thuế cao hơn và do đó sẽ cần phải tìm thêm cách đầu tư hiệu quả về thuế."Ông cũng chỉ ra rằng cần phải có bảo hiểm nhân thọ thấp hơn:" Người vợ còn sống sót sẽ quay trở lại làm việc vào một thời điểm nào đó và vẫn không có người phụ thuộc để cung cấp, vì vậy số này ít hơn so với gia đình điển hình ". > Đối với các cặp vợ chồng đã cam kết ích kỷ để đưa lợi ích của họ trước những đứa trẻ có giả định, không tồn tại, nhiều lời khuyên về nghỉ hưu giống nhau dành cho cha mẹ vẫn được áp dụng. lợi ích Không rút tiền 401 (k) của bạn sớm, vì điều này sẽ dẫn đến một hình phạt 10 %.Nếu có cơ hội phát sinh, refinance nhà của bạn theo cách ở một tỷ lệ hấp dẫn hơn.Đó là tương đối dễ dàng, cho rằng bạn và vợ / chồng của bạn có lẽ có điểm số tín dụng kết hợp cao hơn, do có khả năng thanh toán thế chấp cao hơn nhờ có hai khoản thu nhập và không có con.

Dòng dưới Không phải mọi thứ đều có thể định lượng, và cha mẹ sẽ người đầu tiên đến cướp điểm. Những phần thưởng tâm lý đi kèm với việc nhìn thấy một đứa trẻ tốt nghiệp đại học, nâng cao một gia đình của mình hoặc thậm chí chỉ lớn lên mà không bị bắt là khó khăn để đặt một con số đô la trên. Nhưng những người đã xem xét chi phí và lợi ích của việc nuôi dạy trẻ, và đã quyết định rằng trước đây lớn hơn những thứ hai, sẽ thấy rằng bỏ qua những thứ vô hình sẽ đặt chúng trên một con đường dễ dàng hơn để nghỉ hưu.