Đã có một sự thay đổi đáng kể trong cách phá sản được nhìn nhận ở Mỹ. Trong các thế hệ trước, những người tuyên bố phá sản thường được đánh dấu là những thất bại - những người không thể kéo được trọng lượng của mình trên thế giới. Dần dần, sự kỳ thị này bắt đầu biến mất vì số người bị buộc phải nộp vì các tình huống ngoài khả năng kiểm soát của họ nhân lên. Thật không may, xu hướng này cũng đã trở thành một con đường thuận lợi cho những ai tìm kiếm một cách nhanh chóng thoát khỏi nợ của mình tự trả tiền.

Quốc hội, với hy vọng ngăn chặn trào lưu phá sản ở Mỹ, đã đưa ra đạo luật Bảo vệ và Ngừa Ngừa Phá sản năm 2005, mà đã trở thành luật vào ngày 20 tháng 4 năm 2005. Hành động này làm cho nó khó khăn hơn nhiều - và đắt tiền - tuyên bố phá sản. Bài viết này sẽ tìm hiểu các quy tắc phá sản ngày nay khó khăn hơn và mối liên hệ của họ đối với cả những người bị xuống dốc và chết chóc.

Quy định về phá sản hiện hành
Các quy định về phá sản hiện nay đã được thiết kế để giảm đáng kể số người có thể nộp đơn xin phá sản, đặc biệt là theo chương 7. Các tiêu chí khắt khe hơn bây giờ phải được đáp ứng trước khi phá sản trở thành một lựa chọn để cho phép những người thực sự không có tài chính thay thế để thu lợi từ các chủ nợ trong khi cố gắng để ngăn chặn những người không trung thực, thiếu trách nhiệm và lười biếng trốn tránh trách nhiệm của mình để đáp ứng các chủ nợ mà họ có thể có khả năng thanh toán. (Để tìm hiểu thêm về phá sản, xem Điều bạn cần biết về Phá sản và Cuộc sống sau khi Phá sản .)

Người nộp đơn phải xuất trình giấy chứng nhận chứng minh rằng họ đang nhận tư vấn tín dụng và đã lập kế hoạch hoàn trả (chi phí của chính họ) trong vòng 180 ngày trước khi nộp giấy tờ về phá sản. Những thay đổi khác cũng cho thấy rằng để hội đủ điều kiện cho chương 7, thu nhập của người nợ trong sáu tháng cuối cùng phải thấp hơn thu nhập trung bình trong tiểu bang gia đình của họ. Nếu các tiêu chí này không được đáp ứng thì sẽ áp dụng một bài kiểm tra về phương tiện để kiểm tra các khoản thuế và thu nhập của người đòi nợ để xác định xem người nợ có thể trả hết số tiền nợ ít hơn là $ 10, 000 hay 25% trong lần kế tiếp năm năm.

Nếu thử nghiệm cho thấy rằng con nợ sẽ có đủ thu nhập sau khi chi phí sinh hoạt căn bản để đáp ứng nghĩa vụ này, thì phải được sự chấp thuận của thẩm phán trước khi phá sản theo chương 7. Tuy nhiên, chỉ có những người trong tình huống bất thường hoặc bất thường sẽ được cấp ngoại lệ này. Hầu hết những người có thu nhập cao hơn sẽ bị giới hạn trong chương 13, điều này không cho phép họ thoát khỏi nợ của mình thông qua việc bán tài sản mà chỉ thực hiện một kế hoạch thanh toán dài hạn, thường là từ ba đến năm năm.

Hành động hiện nay làm cho việc đệ trình hàng loạt và đệ trình yêu cầu phá sản không theo quy định của chương 20 là không công bằng, trong đó người cho vay tuyên bố phá sản theo chương 13 sau khi nộp đơn xin cứu trợ chương 7 để trang trải cả khoản nợ có bảo đảm và không có bảo đảm .Cả hai kịch bản này đều khó thực hiện hơn bằng cách tăng thời gian giữa các hồ sơ; từ 6 đến 8 năm để phá vỡ chương 7 và lên đến hai hoặc ba năm cho chương 13. Chẳng hạn, một cá nhân phá sản theo chương 7 sẽ không thể tuyên bố chương 13 để đảm bảo an toàn cho khoản nợ này trong ba năm.

Để hạn chế việc sử dụng phá sản vì các mục đích lạm dụng, phạm vi nợ không thể phóng được mở rộng bao gồm:

Các khoản nợ vượt quá $ 500 cho một chủ nợ đối với hàng xa xỉ trong vòng 60 ngày kể từ ngày

• Các khoản nợ tạm thời vượt quá $ 750 trong vòng 70 ngày kể từ ngày nộp hồ sơ
• Nhiều khoản nợ quá hạn
• Ly hôn, ly thân và các nghĩa vụ hỗ trợ trong nước
• Các khoản nợ phải trả để trả tiền phạt và hình phạt
• Các khoản nợ của chương trình hưu trí, chẳng hạn như khoản vay 401 (k)
• Giảm nơi trú ẩn của tài sản bất động sản
• Nó có hiệu quả không?

Một trong những lập luận chính để duy trì một số khả năng tiếp cận để nộp đơn xin phá sản là những người đã bị sa thải hoặc đã có các hóa đơn y tế hoặc tang lễ đáng kể thường không có hình thức khác của nền kinh tế quy y. Do đó, những người mắc nợ ở giai cấp lao động có thu nhập cao hơn mức nghèo khổ phải chịu chi phí vượt quá khả năng của họ có thể có đủ thu nhập để ngăn họ không đủ điều kiện để phá sản, làm cho họ không có hình thức cứu trợ nào khác.
Thật thú vị, khi những thông tin về Đạo luật Bảo vệ người tiêu dùng và Bảo vệ Bị phá sản đã trở thành công chúng, đã có một làn sóng gần như triều dạt của những người đòi xin phá sản trước khi luật mới có hiệu lực. Theo số liệu thống kê từ Văn phòng Hành chính của Toà án, trong năm 2005 đã có hơn 2 triệu hồ sơ khai phá sản phi kinh doanh trước khi đạo luật mới có hiệu lực vào năm 2006 (trong khi đó chỉ có khoảng 1.600.000 hồ sơ nộp trong mỗi ba năm).
Kết luận

Cuối cùng, không có cách nào có thể đánh lừa được tất cả những người lạm dụng các quy tắc trong khi vẫn cung cấp cho những người thực sự cần nó. Trong khi những ảnh hưởng lâu dài của luật phá sản mới có thể không trở nên rõ ràng trong một khoảng thời gian nào đó, luật pháp đã làm giảm số lượng người đăng ký chung, đó là mục tiêu chính của nó. Người tiêu dùng tìm cách tránh phải trả nợ cá nhân phải hiểu rằng tuyên bố phá sản đã trở nên khó khăn hơn và tốn kém. Trong nhiều trường hợp, hợp nhất nợ tư nhân hoặc độc lập có thể là cứu trợ duy nhất mà họ đủ điều kiện.
Tìm hiểu thêm về củng cố nợ, xem

Năm bước Để Một Cuộc sống Không có nợ , Đào tạo nợ nần cá nhân và Một Lifeline Đối với những Người Đuống trong nợ >.