401 (k) kế hoạch thường rất linh hoạt vì nó cung cấp một số quỹ trong một loạt các lớp học. Bí quyết là chọn đúng quỹ cho mục tiêu của bạn. Một quỹ tốt cho một người 35 tuổi có thể là thảm khốc cho một người 65 tuổi. Đây là lý do tại sao bước đầu tiên là đánh giá rủi ro của các quỹ hiện tại của bạn.

Rủi ro

Bạn còn bao nhiêu năm để nghỉ hưu? Càng nhiều năm, sự khoan dung của bạn càng tăng lên trong năm nào đó, bởi vì sự phục hồi không thể tránh khỏi và những sự điều chỉnh mang lại lợi nhuận gần hơn với mức trung bình. Đây là lý do tại sao một người trẻ tuổi nên thường đầu tư mạnh vào các quỹ tăng trưởng tích cực, trong khi một người cao niên nên lôi kéo các lựa chọn an toàn hơn.

Ngoại lệ đối với quy tắc này là nếu bạn biết mình để xử lý tình trạng xuống dốc nặng nề. Thật dễ dàng quên đi khía cạnh con người của sự vật. Một người trẻ tuổi có 30 năm nghỉ hưu có mọi lý do tài chính để đi kiếm tiền nguy hiểm nhất, nhưng không phải nếu nó có nghĩa là anh ta không thể ngủ vào ban đêm. Quay trở lại rủi ro với mức độ thoải mái của bạn nếu cần, nhưng làm như vậy với kiến ​​thức bạn đang bỏ một số tiền tiềm năng trong những năm vàng của bạn. Tuy nhiên, tài khoản hưu trí của bạn không nên cho bạn bệnh loét.

Quỹ đầu tư Vs. Quỹ trái phiếu

Quỹ chứng khoán chạy từ mức cực kỳ nguy hiểm đến tương đối an toàn. Các thị trường mới nổi, vốn nhỏ và khá nhiều từ "hung hăng" là những ứng cử viên tốt cho những người có nhiều năm nghỉ hưu. Phía ngược là đáng kể, nhưng chắc chắn sẽ có những đợt điều chỉnh giảm mạnh.

Các quỹ của ngành cũng có thể phù hợp với dự luật của nhà đầu tư trẻ, nhưng câu hỏi đặt ra là liệu bạn có tham gia tích cực hay không. Nếu bạn đọc tin tức tài chính hàng ngày và theo dõi chặt chẽ các khoản đầu tư, bạn có thể đạt được điểm số lớn bằng cách đầu tư vào các lĩnh vực như dược phẩm hoặc công nghệ. Bằng cách theo dõi chặt chẽ trên thị trường, bạn có thể nhận ra các xu hướng tăng để tận dụng, hoặc mối đe dọa hiện ra, có nghĩa là đã đến lúc phải rút ra. Nhưng một người chỉ xem xét một cách nhanh chóng bản báo cáo thường niên có lẽ tốt hơn là gắn bó với các quỹ truyền thống hơn với đa dạng hóa rộng.

Đối với những người có ít năm để nghỉ hưu, các quỹ cổ phần lớn với các tập đoàn lớn trả cổ tức đáng tin cậy là một sự đảm bảo chắc chắn. Vẫn còn một số sự biến động của thị trường, nhưng không lớn như mũ nhỏ. Nó cũng không phải là một ý tưởng tồi để giữ một số tiền trên thị trường toàn cầu. Bằng cách đó bạn không giữ tất cả trứng của bạn trong cùng một giỏ hàng, làm giảm nguy cơ tổng thể của bạn.

Các quỹ trái phiếu nói chung ít rủi ro hơn so với các cổ phiếu do IOU của các công ty và chính phủ chứ không phải là cổ phần của quyền sở hữu. Chúng dao động từ hầu như không có rủi ro, chẳng hạn như trái phiếu ngắn hạn, tương đối rủi ro, chẳng hạn như trái phiếu doanh nghiệp thị trường mới nổi.Thật không may, lãi suất thấp trong những năm gần đây đã làm cho nhiều quỹ trái phiếu không hấp dẫn. Trừ khi bạn sẵn sàng cho vay tiền cho các doanh nhân ở các nước thế giới thứ ba, bạn hầu như không theo kịp lạm phát. Năng suất thấp của các quỹ này đã biến chúng thành những điểm đỗ xe chỉ để chờ đợi các cơ hội đầu tư khác. Người sắp nghỉ hưu sớm có thể giữ được một số liên quan đến khía cạnh an toàn, mặc dù nói chung họ tốt hơn nên bỏ phần lớn tiền vào quỹ cổ phiếu vốn hóa lớn.

Danh mục đầu tư của Quỹ

Sau đây là danh mục đầu tư mẫu cho ba lứa tuổi, cho biết ý tưởng sơ bộ về loại quỹ nào phù hợp.

50% Quỹ phát triển nhỏ trong nước

50% Quỹ phát triển toàn cầu

Quỹ 45 năm tuổi:

50% quỹ chỉ số S & P 500 > 30% Quỹ phát triển toàn cầu

20% Thị trường mới nổi Quỹ trái phiếu có lãi suất cao

Quỹ 60%:

50% Quỹ đầu tư mạo hiểm trong nước

30% Quỹ đầu tư mạo hiểm toàn cầu > 20% Chứng chỉ quỹ trái phiếu kỳ hạn trung hạn

Hiệu suất

Bây giờ bạn đã có ý tưởng chung về thành phần danh mục đầu tư phù hợp, đã đến lúc thu hẹp tìm kiếm của bạn cho các khoản quỹ tốt nhất trong kế hoạch 401 (k) cụ thể của bạn. Hoạt động của quỹ có thể được nghiên cứu trên các trang đánh giá có uy tín như Morningstar, Inc. hoặc Lipper. Tìm ngân sách được đánh giá từ bốn sao đến năm sao từ Morningstar hoặc Lipper Leaders để được hướng dẫn. Để xem xét kỹ hơn, cả hai đều cung cấp công cụ miễn phí để so sánh hiệu suất quỹ theo thời gian so với chỉ mục. Xem xét ngắn hạn, trong năm qua, và hiệu suất theo thời gian, trong 10 đến 15 năm qua. Cũng chú ý đến thông tin quản lý quỹ; nếu một chàng trai mới nắm quyền điều khiển hồi đầu năm, bất kỳ thành công nào mà người tiền nhiệm của anh ta đã đạt được cũng là một vấn đề.

Tỷ lệ chi tiêu

Một điểm quan trọng là tỷ lệ chi phí của quỹ. Nó có thể không có vẻ như là một sự khác biệt lớn cho dù một khoản phí quỹ 0. 5% hoặc 0. 8%, nhưng nhớ rằng đây là một khoản phí cạo khỏi đầu trứng tổ của bạn, năm này qua năm khác. Với một tài khoản sáu con số, bạn đang tìm kiếm hàng ngàn đô la ít hơn vào thời điểm bạn bật thẻ doanh nghiệp, và nghiên cứu cho thấy các quỹ có mức phí cao không vượt trội hơn so với các giải pháp tiết kiệm hơn.

Tránh doanh thu cao

Các quỹ nên có doanh thu khá thấp, có nghĩa là không quá lớn đối với một tỷ lệ phần trăm tài sản trong quỹ đã được bán hoặc mua trong bất kỳ năm trước. Thương mại điên cuồng chi phí giao dịch cao và có thể cho thấy quản lý thiếu thận trọng. Các chi phí giao dịch này không được tính vào tỷ lệ chi phí chính thức, do đó về cơ bản nó là chi phí ẩn đi trong hoạt động của quỹ ròng. Một số quỹ quá lớn, việc bán tháo ảnh hưởng đến giá cổ phiếu của những tài sản đang bán, làm cho nó trở thành một tác động tiêu cực gấp đôi đối với các nhà đầu tư của quỹ.

Cẩn thận với các quỹ đầu tư mục tiêu

Có một xu hướng không may khi các quỹ mục tiêu được đề nghị là "sự lựa chọn dễ dàng" của các công ty quỹ. Đây là các quỹ được tạo thành từ các quỹ khác trong danh mục đầu tư của công ty quỹ, có thể là cung cấp các khoản đầu tư phù hợp với độ tuổi của bạn.Bằng cách này, bạn không phải thực hiện bất kỳ điều chỉnh nào khi bạn lớn hơn. Mặc dù điều này là thuận tiện, nó đi kèm với một mức giá. Quỹ mục tiêu nhắm mục tiêu tính lệ phí hàng năm, nhưng vì nó chỉ chuyển tiền vào các quỹ khác, bạn cũng phải trả các khoản phí đó. Nếu quỹ đầu tư nhắm mục tiêu vào khoảng 5% và sau đó đưa tiền của bạn vào quỹ phát triển trong nước với mức phí 5% thì bạn phải trả gấp đôi khoản phí nếu bạn chỉ bỏ tiền vào quỹ phát triển trong nước.

Nếu bạn đang tìm kiếm thêm thông tin về các khoản đầu tư 401K, Investopedia's Ask Advisor sẽ giải quyết vấn đề bằng cách trả lời một trong những câu hỏi của chúng tôi.