Hầu hết mọi người am hiểu về tài chính xem xét cho vay tiêu đề ăn cắp. Một sản phẩm tài chính là săn bắt khi nó có một số sự kết hợp của những đặc điểm không thuận lợi này:

• Lệ phí quá mức - Chi phí khởi tạo, lệ phí muộn và phí hành chính.
• Lãi suất cao - Trường hợp một ngân hàng có thể tính bất cứ nơi nào từ 10 đến 12% lãi suất cho vay cá nhân, khoản vay tiêu đề nói chung sẽ được kết hợp với APR gấp ba, đôi khi gấp bốn lần, các chữ số. Tỷ lệ trung bình của một khoản cho vay tiêu đề là từ 200% đến 400% ở các tiểu bang không được kiểm soát và đã được được biết đến vượt qua 1, 000%.
• Thời gian hoàn vốn ngắn - Thời hạn trả nợ với khoản vay tiêu đề truyền thống chỉ là 30 ngày. Khi người vay không thể đáp ứng được khoản vay vào ngày đáo hạn, khoản vay được đổi mới - được gọi là thông báo "làm lại" - thêm một khoản phí mới và phí lãi suất. Người cho vay tiêu đề thừa nhận rằng họ phụ thuộc vào khả năng hoàn trả khoản vay của người tiêu dùng vào ngày đáo hạn vì lợi nhuận của họ. Người vay mượn tiền cho vay tiêu đề trung bình tái cấp vốn 8 lần. Kết quả là người vay có thể phải trả gấp đôi số tiền vay ban đầu hoặc nhiều hơn lãi suất và phí.
• Không bảo lãnh phát hành - Người cho vay không phải đảm bảo rằng khách hàng vay có khả năng trả nợ và thường không làm như vậy.
• Tiếp thị có vấn đề - Sản phẩm được bán cho người tiêu dùng với nguồn tài chính và lựa chọn tài chính hạn chế.

Các khoản cho vay tiêu đề có những đặc điểm đặc biệt có thể làm cho họ trở nên đáng tiếc hơn các sản phẩm tài chính khác. Ví dụ, người cho vay có thể yêu cầu quyền truy cập vào tài khoản ngân hàng của người vay để rút tiền tự động. Luật liên bang nghiêm cấm yêu cầu này, nhưng các nhà cho vay buộc người đi vay phải thực hiện "sự lựa chọn" này bằng cách tính lãi suất cao hơn và lệ phí cho các khoản vay được trả theo những cách khác.

Định nghĩa của một khoản cho vay tiêu đề là người cho vay nắm giữ quyền cầm giữ đối với xe của người đi vay cho đến khi khoản vay được thanh toán đầy đủ. Trong trường hợp vỡ nợ, điều đó có nghĩa là người cho vay có thể thu hồi xe. Nhiều nhà cho vay yêu cầu một bộ chìa khóa và thậm chí một thiết bị theo dõi GPS được cài đặt trên xe như là một điều kiện cho việc cho vay. (Để biết thêm thông tin, hãy xem Các khoản cho vay xe hơi: Lựa chọn tốt cho tiền mặt nhanh? )

Các quy định cho vay và thay đổi khoản vay

Một khoản vay tiêu đề truyền thống về cơ bản là một lưu ý kéo dài 30 ngày được thiết kế để vượt qua hầu hết các luật lệ về ăn ở. Bởi vì chúng được cấu trúc như một khoản vay 30 ngày, chúng không phải tuân theo các quy định tương tự như các khoản vay truyền thống. Nhiều người muốn thấy những thay đổi trong ngành công nghiệp cho vay tiêu đề.Các nhóm ủng hộ người tiêu dùng đẩy mạnh tỷ lệ nới lỏng theo tiểu bang và đã thành công ở một mức độ nào đó.

Ở một số tiểu bang khoản vay bị cấm hoặc hạn chế, vì vậy người cho vay chủ động theo đuổi kinh doanh bằng cách hoạt động trực tuyến từ ngoài tiểu bang hoặc liên kết với một bộ tộc Ấn Độ không phải tuân theo luật của tiểu bang. Ở Oregon, nơi mà khoản cho vay tiêu đề được cho phép nhưng bị giới hạn ở mức 36%, một vụ kiện đã được đệ trình vào năm 2015 đối với một nhóm các nhà cho vay thực hiện các khoản vay tiêu đề bất hợp pháp cho người cư ngụ và một luật đã được thông qua trong tháng 6 làm mất tất cả các khoản vay từ 50.000 đô la các công ty không có giấy phép. Marc Powell, của ReCARnation, một Albuquerque, NM, chuỗi các đại lý ô tô đã qua sử dụng và các cửa hàng sửa chữa, là một phần của liên minh đang cố gắng để có được mức thuế suất 36% đã được thông qua tại tiểu bang của ông ta. Điều đó có vẻ như là một tỷ lệ thiên văn cho bất cứ ai có thể kỳ vọng hợp lý để đủ điều kiện vay ngân hàng ở mức 8% hoặc 10%, nhưng nó thấp hơn đáng kể so với định mức tỷ lệ tiêu chuẩn quốc gia. Stephen Fischmann, thuộc Liên hiệp Cho vay Hội chợ New Mexico, nói rằng Powell là ví dụ duy nhất của một người cho vay bán lẻ trong khu vực và là người cho vay duy nhất trong thị trường "ăn cắp" thúc đẩy những thay đổi thân thiện với người tiêu dùng. Fischmann nói: "Các nhà cho vay ngắn hạn địa phương khác, bao gồm cả chủ quyền, ngày trả lương và những người cho mượn tiền cho thuê," không phải là những người cho vay công bằng. Cho vay Tiêu đề Chịu trách nhiệm Powell ủng hộ cho việc cho vay thích hợp. Thứ nhất, khoản vay phải được cấu trúc phù hợp. Mỗi khoản thanh toán nên áp dụng cho gốc và lãi. Thứ hai, người cho vay phải thực hiện đúng phương tiện kiểm tra và xác định xem người đi vay có thể thực hiện thanh toán. Powell cho biết: "Các khoản vay tiêu đề truyền thống là chuyện kinh doanh tồi tệ và vô đạo đức.

Giá

-

Các khoản cho vay lại là 36% (giảm từ 54% khi bắt đầu cho vay tiêu đề, đây vẫn là mức thấp nhất trong tiểu bang). Việc tái phân phối có thể là người cho vay duy nhất trong nước áp dụng mức trần lãi suất 36% cho chính nó, và gần như chắc chắn là người cho vay duy nhất hoạt động trong một tiểu bang không được kiểm soát.

Kỳ hạn - Thời hạn cho vay tối đa của khoản vay là 15 tháng, và mục tiêu là chín tháng. "Chúng tôi có khách hàng sẽ ký hợp đồng vay 5 hoặc 6 năm cho một chiếc xe đã qua sử dụng với một tương lai đáng ngờ. Chúng tôi cung cấp cho người vay cơ hội để sửa chữa mọi thứ sai trái trên xe và được ra khỏi lưu ý trong chín tháng với một chiếc xe đáng tin cậy và an toàn. Đó là chương trình của chúng tôi ", Powell nói. Số tiền

- Phần lớn các khoản vay của các khoản vay được thực hiện với mục đích sửa chữa phương tiện của người đi vay. Số tiền vay trung bình là khoảng 2 000 đô la. Các khoản tiền này có thể được sử dụng để mua xe cố định tại ReCARnation hoặc một cửa hàng sửa chữa đủ tiêu chuẩn khác.

Bảo lãnh phát hành - "Trách nhiệm của chúng tôi là giúp họ có được nguồn tài chính rẻ nhất", Powell nói. Chuyên gia tư vấn của ReCARnation gặp người vay để phân tích thu nhập, chi phí và tín dụng. Nếu khách hàng có thể hội đủ điều kiện cho một khoản vay với chi phí thấp từ một hiệp hội tín dụng địa phương thì ReCARnation sẽ giúp làm đơn xin.Nếu điểm tín dụng của khách hàng vay được cải thiện trong thời gian hoàn vốn, Việc phân bổ lại sẽ giúp người vay tái cấp vốn với một khoản vay tín dụng công bằng với chi phí thấp hơn.

Kết quả - "Sạc ít hơn không làm hại chúng ta. Tỷ lệ mặc định của chúng tôi là ở một số. Chúng tôi có một số rủi ro nhưng vẫn có thể sinh lợi ở mức 36% ", Powell nói.

Người đi vay được sửa chữa cần thiết với khoản thanh toán hợp lý hàng tháng và tránh được hàng loạt các hậu quả tiêu cực có thể xảy ra do sự mất mát đột ngột của giao thông như thất nghiệp, giảm thu nhập và cuộc đấu tranh về tài chính. Powell cho biết: "Giao thông vận tải là chìa khóa để thoát nghèo. "Hàng năm, hơn 400 triệu đô la từ người tiêu dùng New Mexico đến các ngân hàng của các công ty cho vay tiêu đề quốc gia. Số tiền đó được đánh cắp từ các công dân nghèo nhất của chúng ta. Đó là một sự phẫn nộ. " Powell không phải là động lực hoàn toàn bằng một mục đích đạo đức cao hơn. Mặc dù đó là một yếu tố mạnh mẽ trong chiến lược của ông, nhưng cho vay có trách nhiệm cũng tốt cho kinh doanh. Nếu anh ta thắng khoản vay, anh ta cũng là cơ hội tốt để có được kinh doanh sửa chữa của người đi vay. Tiếp theo những khoản cho vay tiêu đề ở New Mexico là gì?

Những khoản thu hồi nào cung cấp chủ yếu là khoản vay sửa chữa xe. Vì đó không phải là loại khoản vay được quảng cáo ở góc đường phố, và vì chiếc xe được đề cập là được sử dụng làm tài sản thế chấp, "khoản vay tiêu đề" là nhãn có ý nghĩa. Nhãn hiệu đó lần lượt cho phép người tiêu dùng biết rằng họ có các lựa chọn. Người vay ngắn hạn nói chung đang cố gắng giải quyết nhu cầu cấp bách và cấp bách về tiền, và họ không được coi là người mua sắm so sánh. Họ không biết và không nghiên cứu các lựa chọn của họ. "Mọi người nghi ngờ bất cứ điều gì mới mẻ," Fischmann nói, "vì vậy điều quan trọng là phải nói theo những điều quen thuộc với họ. "

ReCARnation quảng cáo các lựa chọn cho vay thông qua các nhân viên tư vấn tín dụng, các tổ chức cộng đồng (như YMCA hay United Way) và thông qua các kênh tiếp thị truyền thống. Báo cáo lại chưa báo cáo với các cơ quan tín dụng, nhưng nó sẽ trong tương lai. Bây giờ nó viết lá thư cho các cơ quan tín dụng hoặc các nhà cho vay khác theo yêu cầu khi một khoản vay được thanh toán thành công.

Dòng dưới cùng

Một khoản vay ngắn hạn chất lượng tốt đi kèm với khoản thanh toán hàng tháng phải trả và cho thấy ánh sáng ở cuối đường hầm: một khoảng thời gian hoàn trả hợp lý cho phép người đi vay thoát khỏi khoản nợ. Mặc dù những người vay ngắn hạn không phải là những người thường xuyên học hỏi về những lựa chọn cho vay có trách nhiệm, nhưng một cầu thủ mạnh mẽ trên thị trường trực tiếp cạnh tranh với những người cho vay ăn cắp trong sân chơi của họ có thể thúc đẩy những thay đổi mang lại lợi ích cho những người đi vay đó. Đọc

Nhận được khoản vay của chủ xe để tìm hiểu thêm về cách thức hoạt động của chúng.