Hầu hết các nhà đầu tư đều có cùng mục tiêu về tích lũy của cải lâu dài. Một số người trong chúng ta không gặp khó khăn khi theo dõi đầu tư của chúng tôi bật lên và xuống hàng ngày, trong khi các nhà đầu tư không ưa rủi ro hoặc những người gần như nghỉ hưu nói chung không thể chịu được sự biến động ngắn hạn trong danh mục đầu tư của họ. Nếu bạn là loại nhà đầu tư này - hoặc người có mức độ chấp nhận rủi ro trung bình - tiền niên kim có thể là một công cụ đầu tư có giá trị.

- Một năm là một hợp đồng giữa bạn - người hưu trí - và một công ty bảo hiểm, người hứa trả một khoản tiền nhất định, theo định kỳ, trong một khoảng thời gian nhất định . Hàng năm cung cấp một loại bảo hiểm thu nhập hưu trí: bạn đóng góp tiền vào niên kim để đổi lấy dòng thu nhập được đảm bảo mà bạn chọn sau này trong cuộc đời. Thông thường, các nhà đầu tư muốn mua hàng năm, họ muốn đảm bảo thu nhập tối thiểu trong những năm nghỉ hưu.

Hầu hết các khoản tiền chu cấp đều cung cấp nơi trú ẩn cho thuế, có nghĩa là đóng góp của bạn làm giảm thu nhập chịu thuế cho năm hiện tại và thu nhập đầu tư của bạn tăng miễn thuế cho đến khi bạn bắt đầu thu được lợi tức từ họ. Tính năng này có thể rất hấp dẫn các nhà đầu tư trẻ tuổi, những người có thể đóng góp vào một khoản hàng năm được hoãn lại trong nhiều năm và tận dụng sự kết hợp miễn thuế trong các khoản đầu tư của họ.

Bởi vì chúng là một công cụ kế hoạch dài hạn, dài hạn, hầu hết các khoản tiền đều có các điều khoản phạt đối với các nhà đầu tư nếu họ rút tiền trước khi tích lũy trong một số năm tối thiểu. Ngoài ra, các quy tắc về thuế thường khuyến khích các nhà đầu tư kéo dài các quỹ hưu bổng rút tiền cho đến khi có độ tuổi tối thiểu. Tuy nhiên, hầu hết các khoản tiền đều có các điều khoản cho phép rút khoảng 10-15% tài khoản cho các mục đích khẩn cấp mà không bị phạt.

Nói chung, có hai cách để các nhà đầu tư được xây dựng và sử dụng là những khoản tiền chu cấp chính: các khoản tiền tức thời và các khoản tiền hằng tháng được hoãn lại.

Với một khoản tiền hằng năm, bạn đóng góp một lần vào tài khoản niên kim và ngay lập tức bắt đầu nhận khoản thanh toán thông thường, có thể là một số tiền cố định hay biến cố tùy thuộc vào lựa chọn gói niên kim và thường kéo dài trong phần còn lại của cuộc đời bạn . Thông thường, bạn sẽ chọn kiểu khoản tiền này nếu bạn đã trải qua một khoản thanh toán một lần với số vốn lớn, chẳng hạn như số tiền trúng xổ số hoặc thừa kế. Những khoản tiền hưu tức thời chuyển tiền mặt thành một dòng thu nhập suốt đời, cung cấp cho bạn một khoản trợ cấp hàng tháng được bảo đảm cho tuổi già của bạn.

Các khoản tiền được hoãn lại được sắp xếp để đáp ứng nhu cầu của một nhà đầu tư khác nhau - để góp phần và tích lũy vốn trong suốt cuộc đời làm việc của bạn để tạo ra một dòng thu nhập đáng kể cho việc nghỉ hưu của bạn. Khoản đóng góp thường xuyên bạn thực hiện vào tài khoản niên kim tăng thuế được bảo vệ cho đến khi bạn chọn để thu hút một khoản thu nhập từ tài khoản.Giai đoạn này đóng góp thường xuyên và tăng trưởng được che chở bởi thuế được gọi là giai đoạn tích lũy.

Đôi khi, khi thiết lập một khoản nợ được hoãn lại, nhà đầu tư có thể chuyển một khoản lớn tài sản từ tài khoản đầu tư khác, ví dụ như một kế hoạch hưu trí. Theo cách này, nhà đầu tư bắt đầu giai đoạn tích lũy với một khoản đóng góp lớn, sau đó đóng góp định kỳ nhỏ hơn.

Các khoản Thuế Tạm hoãn Thuế

Điều quan trọng cần lưu ý là lợi ích của việc trú ẩn thuế trong giai đoạn tích luỹ của một khoản tiền được hoãn lại. Nếu bạn đóng góp quỹ vào niên kim thông qua một IRA hoặc một loại tài khoản tương tự, bạn thường có thể hoãn thu nhập chịu thuế hàng năm bằng với số tiền đóng góp của bạn, cho bạn khoản tiết kiệm thuế cho năm đóng góp của bạn. Ngoài ra, bất kỳ lợi nhuận vốn mà bạn nhận ra trong tài khoản niên kim trong suốt giai đoạn tích lũy không phải chịu thuế. Trong một thời gian dài, tiết kiệm thuế của bạn có thể hợp chất và kết quả tăng đáng kể trở lại.
Cũng cần lưu ý rằng vì bạn có thể kiếm được ít tiền nghỉ hưu hơn trong những năm làm việc của mình, có lẽ bạn sẽ rơi vào khung thuế thấp hơn khi nghỉ hưu. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải trả ít thuế hơn đối với tài sản hơn là bạn đã có thu nhập khi bạn kiếm được khoản thu nhập đó. Cuối cùng, điều này cho bạn lợi nhuận thậm chí cao hơn sau thuế về đầu tư của bạn.

Thu nhập hưu trí

Mục tiêu của bất cứ niên kim nào là cung cấp một khoản thu nhập ổn định lâu dài cho người có tiền. Một khi bạn quyết định bắt đầu giai đoạn phân phối của niên kim của bạn, bạn thông báo cho công ty bảo hiểm của bạn về mong muốn của bạn để làm như vậy. Công ty bảo hiểm sử dụng các chuyên gia tính toán sau đó xác định số tiền thanh toán định kỳ của bạn bằng một mô hình toán học.

Các yếu tố chính được tính đến trong tính toán là giá trị đồng đô la hiện tại của tài khoản, độ tuổi hiện tại của bạn (bạn đợi lâu hơn trước khi kiếm thu nhập, số tiền thanh toán của bạn sẽ cao hơn) tài sản của tài khoản và tuổi thọ của bạn (dựa trên các bảng kỳ vọng tuổi thọ chuẩn của ngành). Cuối cùng, các điều khoản phu nhan bao gồm trong hợp đồng niên kim cũng được tính vào phương trình.

Hầu hết các người trả tiền hàng tháng chọn để nhận khoản thanh toán hàng tháng cho phần còn lại của cuộc đời và cuộc sống của người phối ngẫu của họ (có nghĩa là hãng bảo hiểm ngừng phát hành thanh toán chỉ sau khi cả hai bên đã chết). Nếu bạn chọn hợp đồng phân phối này và bạn sống một cuộc đời hưu trí dài, tổng giá trị bạn nhận được từ hợp đồng niên kim của bạn sẽ cao hơn đáng kể so với số tiền mà bạn đã trả vào đó. Tuy nhiên, nếu bạn qua đời sớm, bạn có thể nhận được ít hơn những gì bạn trả cho công ty bảo hiểm. Bất kể bạn sống bao lâu, lợi ích chính bạn nhận được từ hợp đồng là sự an tâm: thu nhập được bảo đảm trong phần còn lại của cuộc đời bạn.

Hơn nữa, công ty bảo hiểm của bạn - trong khi bạn không thể dự đoán được tuổi thọ của bạn - chỉ cần quan tâm đến thời gian nghỉ hưu trung bình của tất cả khách hàng, điều này tương đối dễ dự đoán.Do đó, hãng bảo hiểm hoạt động chính xác, định giá hàng năm để có thể duy trì được ít quỹ hơn tổng số tiền thanh toán cho khách hàng. Đồng thời, mỗi khách hàng nhận được sự chắc chắn của một thu nhập hưu trí đảm bảo.

Hàng tháng có thể có các điều khoản khác, ví dụ như số năm thanh toán được bảo lãnh. Nếu bạn (và vợ / chồng của bạn, nếu có) chết trước khi thời hạn thanh toán được bảo đảm kết thúc, hãng bảo hiểm trả các khoản tiền còn lại cho tài sản của người thừa kế. Thông thường, đảm bảo thêm vào một hợp đồng niên kim, các khoản thanh toán nhỏ hơn hàng tháng sẽ được.

Các khoản đóng góp cố định và biến động

Các nhà đầu tư khác nhau đặt các giá trị khác nhau vào thu nhập hưu trí được đảm bảo. Đối với một số người, điều quan trọng là phải đảm bảo thu nhập không có rủi ro cho việc nghỉ hưu. Các nhà đầu tư khác không quan tâm đến việc nhận được khoản thu nhập cố định từ khoản đầu tư hằng năm của họ so với việc tiếp tục hưởng lợi từ vốn của họ. Nhu cầu và ưu tiên bạn có sẽ quyết định xem bạn có chọn một khoản tiền cố định hay có thể thay đổi.

Một niên kim cố định cung cấp cho bạn một kỳ nghỉ có nguy cơ rất thấp - bạn nhận được một khoản tiền cố định mỗi tháng cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Tuy nhiên, giá để loại bỏ rủi ro là mất đi trong cơ hội tăng trưởng. Nếu các thị trường tài chính hưởng các điều kiện thị trường bull trong thời gian nghỉ hưu của bạn, bạn không phải trả thêm lợi nhuận cho các quỹ hưu bổng của bạn.

Biến phí hàng năm cho phép bạn tham gia vào việc đánh giá cao tài sản của bạn trong khi vẫn thu được lợi tức từ khoản tiền hưu bổng của bạn. Với kiểu khoản tiền này, công ty bảo hiểm thường đảm bảo thu nhập tối thiểu thông qua những gì được gọi là quyền lợi thu nhập được đảm bảo và cung cấp số tiền thanh toán vượt trội thay đổi với hiệu quả đầu tư của niên kim. Bạn được hưởng các khoản thanh toán lớn hơn khi danh mục đầu tư được quản lý của bạn mang lại lợi nhuận cao và thanh toán nhỏ hơn khi không có. Biến phí có thể mang lại sự cân bằng giữa thu nhập hưu trí được đảm bảo và tiếp tục tăng trưởng.

Dãi dưới cùng

Hàng năm cung cấp sự tăng trưởng được che chở bởi thuế, có thể mang lại lợi nhuận lâu dài đáng kể cho bạn nếu bạn đóng góp vào niên kim trong một thời gian dài và chờ đợi để rút tiền cho đến khi nghỉ hưu. Bạn sẽ có được sự an tâm từ dòng thu nhập được đảm bảo của năm, và các lợi ích về thuế của các khoản tiền được hoãn lại có thể là khoản tiết kiệm đáng kể. Cuối cùng, các khoản tiết kiệm hàng năm cho phép những người nghỉ hưu ít rủi ro ít rủi ro tiếp tục kéo dài trong thị trường tài chính. Hãy chắc chắn xem xét các khoản tiền niên kim như một phần của chiến lược đầu tư tổng thể của bạn, vì chúng có thể làm gia tăng giá trị cho việc nghỉ hưu của bạn bằng nhiều cách hơn bạn nghĩ.