Bảy trong số những cách tốt nhất để thoát khỏi nợ bao gồm tạm ngưng đóng góp vào tài khoản hưu trí, củng cố nợ của bạn, mượn chính sách bảo hiểm nhân thọ và vay vốn nhà.

Tạm thời ngừng đóng góp vào tài khoản hưu trí của bạn

Một cách để thoát khỏi nợ là dừng đóng góp vào tài khoản hưu trí - ít nhất là cho đến khi bạn thoát khỏi nợ nần. Sau đó bạn có thể sử dụng thêm tiền để thanh toán một thẻ tín dụng. Lãi suất mà bạn phải trả cho nợ thẻ tín dụng nhiều hơn khả năng sẽ cao hơn bất kỳ khoản lợi tức nào bạn nhận ra từ các khoản đóng góp hưu trí hàng tháng. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải bắt đầu đóng góp vào tài khoản một lần nữa khi bạn đã thanh toán nợ.

-100-> Trả mức tối thiểu trên số dư thẻ tín dụng của bạn, thường từ 2 đến 3% số dư nợ, kéo dài nợ của bạn. Bạn mất nhiều thời gian để trả nợ cho bạn, thì công ty thẻ tín dụng sẽ thu được nhiều lợi ích hơn.

Lợi ích lớn hơn để trả số tiền tối đa là khả thi. Nếu thanh toán hàng tháng bắt buộc là 75 đô la thì gấp đôi hoặc gấp ba nếu có thể, hoặc ít nhất là phải thanh toán 100 đô la. Điều này có thể yêu cầu bạn phải cắt giảm chi phí, nhưng theo một cách nào đó, một số khoản chi tiêu đó đã đóng góp vào việc thu hồi nợ. Các khoản thanh toán hàng tháng gia tăng sẽ tiết kiệm được hàng trăm hoặc hàng nghìn đô la mà bạn phải trả lãi suất và sẽ làm giảm mức nợ của bạn ở tốc độ nhanh hơn nhiều.

Củng cố khoản thanh toán nợ

Kiểm tra tất cả các thẻ tín dụng của bạn và tập trung vào thẻ có mức lãi suất thấp nhất. Xem xét chuyển hóa đơn lãi suất cao hơn sang thẻ này. Một số thẻ tín dụng cho phép bạn thực hiện việc này. Bạn có thể chi tiêu ít hơn và trả nợ nhanh hơn bằng cách mua bán nợ với lãi suất 16% cho khoản nợ với lãi suất 11%.

Nếu toàn bộ số dư nợ không phù hợp với một thẻ lãi suất thấp, hãy trả ít nhất mức tối thiểu trên mỗi thẻ ngoại trừ một thẻ, bạn có thể tập trung thanh toán thêm. Thanh toán số dư trên thẻ này trong thời gian ít nhất có thể. Một khi bạn đã hoàn trả hết thẻ, hãy tiếp cận cùng với mỗi thẻ còn lại. Điều này được biết đến như một món nợ nô đùa.

Vay Vay Bảo hiểm Nhân thọ

Nếu bạn có chính sách bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt, bạn có thể mượn chính sách. Bạn về cơ bản chỉ vay tiền từ chính mình. Đây là một sự cân bằng lãi suất thuận lợi, vì lãi suất cho khoản vay như vậy có thể thấp hơn nhiều so với lãi suất thương mại.

Bạn có thể dành thời gian để hoàn trả khoản vay bảo hiểm, nhưng điều quan trọng là phải hoàn trả khoản vay. Nếu bạn chết trước khi trả nợ, số dư nợ cộng với lãi suất được trừ vào giá trị của chính sách, do đó giảm số tiền trả cho người thụ hưởng.Mặc dù điều này dường như không quan trọng khi bạn đang phải chịu nợ nần, nhưng có thể gây ra những vấn đề tài chính đáng kể cho người thụ hưởng của bạn sau này.

Vốn chủ sở hữu

Nếu bạn là chủ sở hữu nhà và bạn đã xây dựng được vốn chủ sở hữu bằng cách trả hết khoản vay thế chấp của bạn, thì một khoản cho vay tín dụng vốn chủ nhà là một lựa chọn khác. Sử dụng khoản vay này để trả nợ thường cho phép bạn cắt giảm lãi suất của bạn một nửa. Nếu bạn liệt kê các khoản khấu trừ vào tờ khai thuế thu nhập, lãi suất cho vay vốn chủ sở hữu nhà thường là một khoản khấu trừ, làm giảm chi phí đi vay thực tế của bạn. Sử dụng khoản vay vốn chủ sở hữu để thanh toán các thẻ tín dụng của bạn, và sau đó giữ chúng trả hết cho đến khi bạn hoàn trả khoản vay. Nếu không, bạn có thể có nguy cơ rơi vào nợ nhiều hơn.

401 (k) Khoản vay

Vay từ 401 (k) cũng là một lựa chọn, với điều kiện là nó đủ tiêu chuẩn. Hầu hết các kế hoạch 401 (k) được trang bị một tính năng cho phép bạn mượn tối đa 50% giá trị được hưởng của tài khoản của bạn, hoặc 50.000 đô la Mỹ, bất kể giá trị nào thấp hơn. Với lãi suất có thể chỉ cao hơn một chút so với lãi suất cơ bản, điều này làm cho khoản vay 401 (k) rẻ hơn lãi suất của thẻ tín dụng. Khoản tiền thưởng khác cho tùy chọn này là mỗi penny mà bạn phải trả lãi suất đều được chuyển trực tiếp vào tài khoản 401 (k) của bạn. Có hiệu lực, bạn đang trả tiền cho mình trở lại lãi suất tính tiền vay.

Tuy nhiên, có một số tiêu cực để sử dụng tùy chọn này. Bạn đang hoàn trả khoản vay và lãi cho khoản thu nhập sau thuế, và khoản lãi lại bị đánh thuế lại khi bạn thanh toán số 401 (k) khi nghỉ hưu. Ngoài ra, bạn phải hoàn trả khoản vay trong vòng năm năm. Nếu bạn rời khỏi nơi làm việc trước khi hoàn trả đầy đủ khoản vay, số dư còn lại sẽ đến hạn ngay lập tức. Nếu bạn không hoàn trả nó trong vòng 60 ngày kể từ thời điểm đó, số tiền này được coi là một khoản phân phối cho bạn và được đánh thuế theo mức giá thông thường. Ngoài ra, nếu bạn dưới 59. 5, một thuế tiêu thụ đặc biệt 10% cũng được thực hiện như một hình phạt cho việc thu hồi sớm.

Phá sản

Nếu khoản nợ của bạn đã đạt đến mức hoàn toàn không quản lý được và bạn chỉ đơn giản là không thể trả hết nợ thì phương sách cuối cùng của bạn là nộp đơn xin phá sản. Có hai loại phá sản cá nhân: Chương 7 và Chương 13. <799> Chương 7 là phá sản thẳng thắn làm giảm hầu hết các khoản nợ của bạn. Một số hình thức nợ không được giải tỏa bao gồm hỗ trợ nuôi con, thuế và khoản vay của sinh viên. Chương 7 cũng yêu cầu bạn phải đầu hàng một phần lớn tài sản của bạn để đáp ứng các khoản nợ; các tiểu bang có luật khác nhau cung cấp các ngoại lệ, bao gồm các phương tiện có giá trị thấp, các công cụ được sử dụng cho kinh doanh và một số vốn chủ sở hữu nhất định trong nhà.

Chương 13 cho phép bạn giữ tài sản của mình, nhưng nó yêu cầu bạn phải đầu hàng tất cả các kiểm soát tài chính của bạn cho tòa án. Toà án về phá sản phê duyệt kế hoạch trả nợ dựa trên các nguồn lực của bạn, cho phép hoàn trả một phần hay toàn bộ nợ của bạn trong thời gian từ ba đến năm năm. Các chủ nợ bị cấm quấy rối bạn trong thời gian này. Ngoài ra, khoản nợ không thu được lãi suất trong thời gian này.

Phá sản là một phương sách cuối cùng vì những hạn chế nghiêm trọng liên quan. Bạn phải trả phí tòa án và phí luật sư để nộp đơn xin phá sản. Luật pháp đã trở nên cứng nhắc hơn, vì vậy bạn có thể không đủ điều kiện để được giải tỏa hoàn toàn các khoản nợ của bạn. Hồ sơ tín dụng của bạn sẽ hiển thị thông tin về phá sản trong 10 năm, có thể làm tổn hại đến cơ hội việc làm tiềm ẩn và gần như hoàn toàn đảm bảo rằng bạn không thể có được tín dụng giá cả phải chăng trong khoảng thời gian đó.