Cũng như với rất nhiều điều trong cuộc sống, trách nhiệm tối đa hóa lợi ích tiềm năng của kế hoạch 401 (k) của bạn chủ yếu là ở vai. Trong bài này, chúng tôi sẽ cung cấp cho bạn sáu mẹo để làm cho một sự lành mạnh và phát triển 401 (k) thực tế.
1) Tham gia
Nếu chủ của bạn cung cấp một kế hoạch 401 (k), bạn nên tham gia vào kế hoạch. Toán học rất đơn giản: nếu bạn không đặt bất cứ điều gì vào nó, bạn sẽ không nhận được bất cứ điều gì từ nó. Một khi bạn đã quyết định bắt đầu, đừng trì hoãn. Khi nói đến 401 (k) kế hoạch, thời gian là bạn của bạn. Bạn sớm bắt đầu đóng góp vào kế hoạch, khoảng thời gian mà tiền của bạn sẽ tăng lên. Nếu bạn trì hoãn tham gia, thời gian làm việc với bạn. Để bù đắp cho thời gian bị mất, tỷ lệ đóng góp của bạn sẽ cao hơn và / hoặc tỷ suất lợi nhuận cao hơn để đạt được cùng trứng nghỉ hưu trí có thể được xây dựng với ít đô la hơn và tỷ suất lợi nhuận thấp hơn bạn đã bắt đầu trước đó.
2) Đưa công ty khớp
Một trong những câu hỏi đầu tiên mà hầu hết 401 (k) người tham gia kế hoạch tự hỏi mình là "Tỷ lệ phần trăm tiền lương của tôi nên đóng góp gì?" Đây là một câu hỏi dễ trả lời. Đầu tư nhiều như bạn có thể đủ khả năng, nhưng không ít hơn số tiền yêu cầu, để nhận được kết hợp đầy đủ công ty. Các trận đấu công ty là tiền miễn phí. Hãy nghĩ về nó như là một sự trở lại tức thời đối với sự đầu tư của bạn, và đừng để cho một đồng xu phí. (Để biết thêm chi tiết xem Đóng góp các khoản đóng góp tiền lương <1 và Phần 2 .)
Phân bổ tài sản thích hợp chịu trách nhiệm về phần lớn lợi tức đầu tư. Đó là một nguyên tắc đã được thử nghiệm theo thời gian cung cấp một bài học quý giá cho các nhà đầu tư. Vì vậy, hãy học từ bài học này và lên kế hoạch danh mục đầu tư cho phù hợp. Nếu bạn bắt đầu đầu tư khi còn trẻ, hãy áp dụng cách tiếp cận tích cực và lựa chọn cổ phiếu trên trái phiếu. Mặc dù cổ phiếu có nguy cơ mất mát nhiều hơn trái phiếu nhưng những phần thưởng tiềm năng cũng lớn hơn.
Đạt được sự phân bổ tài sản tối ưu và Hướng dẫn xây dựng danh mục .) 4) Đa dạng hóa
Khái niệm đa dạng hóa về cơ bản đi theo câu tục ngữ , "Đừng bỏ tất cả trứng vào một cái giỏ." Nếu chúng ta cập nhật câu nói đó cho các nhà đầu tư hiện đại, nó có thể giống như thế này: "Đừng bỏ tất cả trứng của bạn vào một cái giỏ - đặc biệt nếu cái rổ đó là cổ phiếu của công ty bạn hoặc quỹ tương hỗ nóng" năm ngoái ". Việc lan rộng tài sản của bạn trong một loạt các khoản đầu tư làm giảm rủi ro. Giảm rủi ro là điều đặc biệt quan trọng khi bạn cho rằng khoản thua lỗ 50% trong một khoản đầu tư nhất định đòi hỏi khoản lợi nhuận 100% trên các tài sản còn lại chỉ để trở lại trạng thái vỡ nợ trong tài khoản của bạn.
5) Tránh vay nợ Trong một thế giới lý tưởng, các kế hoạch 401 (k) có trách nhiệm sẽ không cho vay. Thật không may, sự thật về 401 (k) kế hoạch là đóng góp của CEO của một công ty được giới hạn bởi những đóng góp của người lao động, miễn là các công nhân đóng góp (ngay cả khi họ lấy nó ra khỏi) công ty là hạnh phúc. Là một nhà đầu tư hiểu biết, bạn cần phải nhớ rằng một kế hoạch 401 (k) không phải là một ngân hàng heo con, và mỗi đồng đô la bạn mượn là một đồng đô la hiện đang làm việc chống lại bạn. Một số người vay cho rằng trả tiền cho mình trở lại với lãi suất là một cách tốt để xây dựng danh mục đầu tư của bạn, nhưng một chiến lược tốt hơn là đưa tiền của bạn vào kế hoạch và để cho nó đi làm việc. Đây là chiếc xe tiết kiệm dài hạn của bạn. Tương lai của bạn phụ thuộc vào thành công của nó, và vay mượn tiền tiến bộ. ( Mượn từ Kế hoạch của bạn
.)
6) Mang nó với bạn khi bạn thay đổi việc làm Hầu hết mọi người sẽ thay đổi công việc hơn nửa tá lần trong suốt cuộc đời. Quá nhiều người trong số họ sẽ rút ra khỏi kế hoạch 401 (k) mỗi khi họ di chuyển. Đây là một chiến lược tồi. Nếu bạn rút tiền ra mỗi lần, bạn sẽ không có gì còn lại khi bạn cần nó. Ngay cả khi số dư của bạn quá thấp để giữ kế hoạch, bạn có thể chuyển tiền đó sang IRA và để nó tiếp tục phát triển. (Xem Tài sản di chuyển của kế hoạch: Làm thế nào để tránh sai lầm
.)
Kết luận Công thức để tăng tỷ lệ hưu trí hạnh phúc của bạn dễ hiểu và dễ thực hiện. Nó bắt đầu với sự tham gia vào kế hoạch, bao gồm việc thực hiện một chiến lược phân bổ tài sản lành mạnh. Tiếp theo, bạn cần theo dõi đầu tư và cân bằng lại định kỳ. Để tránh những nỗ lực của bạn, hãy sử dụng chiến lược "mua và giữ" thật sự và cố gắng để một khi tiền của bạn đã có trong kế hoạch, nó sẽ ở lại đó và kết hợp theo thời gian vào một trứng làm tổ trưởng nghỉ hưu.
Mẹ tôi thừa hưởng cha IRA của bố tôi. Khi cô qua đời, tôi nhận được một đơn đăng ký tài khoản liệt kê tôi là người hưởng lợi, cũng như thông báo rằng anh trai tôi và tôi sẽ phải phân phối theo yêu cầu của mẹ tôi. Anh tôi chẳng có nơi nào tìm thấy. Tôi nên làm thế nào để
Nếu anh trai của bạn không thể tìm được, bạn có thể muốn kiểm tra với cơ quan giám sát của IRA và / hoặc cố vấn tài chính để tìm hiểu xem tài liệu kế hoạch IRA có bao gồm bất kỳ điều khoản nào cho tình huống như vậy. Ví dụ, một số tài liệu của IRA nói rằng nếu không thể tìm được người hưởng lợi thì người hưởng lợi đó sẽ được đối xử như thể anh / chị ta không phải là người thụ hưởng IRA.
Người phối ngẫu của tôi là người thụ hưởng chính của IRA của tôi. Tôi cũng có một người thụ hưởng ngẫu nhiên. Người phối ngẫu của tôi có thể chuyển IRA tài sản của tôi cho IRA của chính mình không?
Một người phối ngẫu duy nhất được hưởng lợi từ IRA có thể luôn luôn coi IRA là của chính mình. Người thụ hưởng ngẫu nhiên trên IRA không bao giờ được xem xét trừ khi người thụ hưởng chính chấp nhận chủ sở hữu IRA, hoặc người thụ hưởng chính từ chối tài sản đó.
Tôi là người về hưu, lấy từ niên kim 403 (b) của tôi. Tôi là nhân viên duy nhất trong kinh doanh của riêng tôi. Tôi có hội đủ điều kiện cho một tài khoản IRA SIMPLE? Tôi muốn hoãn một số thu nhập của tôi từ thuế.
Nó phụ thuộc. Nếu doanh nghiệp của bạn không có tư cách pháp nhân, và bạn có thu nhập thuần từ việc làm tự, bạn có đủ điều kiện để thành lập và tài trợ một kế hoạch nghỉ hưu, bao gồm một SIMRA IRA, dựa trên thu nhập đó. IRS định nghĩa thu nhập thuần từ việc làm tự do là thu nhập gộp từ hoạt động kinh doanh của bạn trừ đi khấu trừ cho phép kinh doanh.