Trong 40 năm qua, 401 (k) kế hoạch đã phát triển thành kế hoạch hưu trí chi phối cho hầu hết các công nhân Hoa Kỳ. Mặc dù đã có nhiều cải tiến đối với cấu trúc và các tính năng của kế hoạch 401 (k) kể từ khi chúng được tạo ra, nhưng vẫn cần phải giải quyết các vấn đề bổ sung và cần phải cải tiến khác nữa.

Dưới đây là sáu vấn đề với cấu trúc kế hoạch 401 (k) hiện tại, cùng với cách bạn có thể giảm thiểu những hàm ý tiêu cực của những vấn đề đã biết này. (Xem hướng dẫn của chúng tôi để biết thêm: 401 (k) và Kế hoạch Đạt tiêu chuẩn .)

1. Các yếu tố cấu trúc

Có lẽ bạn đã được cho biết rằng đầu tư tiền của bạn thông qua một quá trình được gọi là trung bình-đô la cho chi phí sẽ cho phép bạn cẩn thận xây dựng trứng tổ của bạn nghỉ hưu theo thời gian. Thật không may, mặc dù khái niệm này có thể đúng khi thị trường dự kiến ​​sẽ tăng theo thời gian, điều này không đúng khi thị trường đang dao động tương đối bằng phẳng, cũng không đúng nếu thị trường đang có xu hướng giảm. Do đó, mặc dù bạn có thể mua thêm nhiều cổ phần của một tài sản đang gia tăng về giá trị, nhưng triết lý này không có ý nghĩa nếu bạn mua một tài sản có giá trị đầy đủ hoặc một tài sản đang giảm giá trị.

Đáng buồn, bạn có thể đã mua vào khái niệm về tính trung bình của đồng đô la vì nó được giải thích là một phương pháp đầu tư thận trọng. Thật không may, tính trung bình của đồng USD chỉ đơn giản là một giải pháp thuận tiện để giải quyết cách đóng góp phải được chuyển từ người sử dụng lao động của bạn tới các quỹ đầu tư của bạn trong kế hoạch 401 (k) của bạn.

Để giải thích các kế hoạch đóng góp theo định nghĩa, như kế hoạch 401 (k) của bạn, yêu cầu phải đóng góp định kỳ vào tài khoản hưu trí của bạn mỗi khi chủ nhân của bạn thực hiện biên chế thay cho bạn. Do đó, nếu không có một lý thuyết như trung bình chi phí bằng đồng đô la, khái niệm tiền kênh theo định kỳ từ chi phiếu lương cho các lựa chọn đầu tư của bạn sẽ không có ý nghĩa, đặc biệt với thực tế là các lựa chọn đầu tư của bạn có thể được định giá đầy đủ, đánh giá quá cao vào thời điểm đóng góp sẽ được thực hiện.

Bạn có thể kiểm soát quá trình đầu tư của bạn bằng cách chỉ đạo tất cả các khoản đóng góp của chương trình hưu trí vào một lựa chọn đầu tư bảo thủ được cung cấp trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Sau đó, khi thời gian là đúng, bạn có thể thực hiện phân bổ đầu tư chiến lược về tiền mặt mà bạn đã tích lũy được trong lựa chọn đó cho một hoặc nhiều quỹ ít bảo thủ hơn được cung cấp trong kế hoạch 401 (k) của bạn. Tất nhiên, bạn sẽ cần phải có thể xác định khi nào chuyển đổi trông hấp dẫn từ quan điểm đầu tư. Tuy nhiên, bạn nên mong đợi loại trách nhiệm này nếu bạn tham gia vào một kế hoạch đóng góp xác định. (Tìm hiểu thêm về 401 (k) s trong hướng dẫn của chúng tôi:

Kế hoạch Hưu trí Khái niệm cơ bản .) 2. Thời gian đầu tư dài Horizons

Bạn cũng có thể được cho biết rằng chủ nhân của bạn đã lập kế hoạch 401 (k) thay cho bạn để cung cấp cho bạn một kế hoạch tiết kiệm dài hạn để nghỉ hưu. Với giả thuyết này, bạn rất có thể dẫn đến tin rằng bạn nên phát triển một phân bổ tài sản chiến lược dài hạn dựa trên một khoảng thời gian có thể vượt quá một thập niên.

Thật không may, điều bạn không được biết là những nhà quản lý danh mục đầu tư hiện đang quản lý các lựa chọn đầu tư của bạn sẽ không thể quản lý được chúng từ 10 năm trở lên. Do đó, nếu bạn định phát triển phân bổ chiến lược với sự tập trung dài hạn, bạn có thể cần phải sử dụng các quỹ chỉ số để giảm thiểu sự không phù hợp có thể xảy ra giữa nhiệm kỳ ngắn hạn của các nhà quản lý quỹ và dài hạn của bạn thời gian đầu tư nắm giữ.

"Vì hầu hết các quỹ đầu tư tích cực không vượt trội so với chỉ số hoặc chỉ số chuẩn, một nhà đầu tư sẽ kiểm soát được chi phí tốt hơn bằng cách bỏ tiền vào quỹ chỉ số. Patrick Traverse, người sáng lập MoneyCoach, Charleston, SC cho biết. Nếu một loạt các quỹ chỉ số không được đưa ra trong kế hoạch 401 (k) của bạn, bạn sẽ phải giả định rằng các nhà quản lý quỹ hiện tại của bạn sẽ quản lý tiền của bạn trong nhiều năm tới hoặc các nhà quản lý tương lai của bạn sẽ quản lý tiền của bạn theo cách thức mà nó đang được quản lý ngày hôm nay. Tất nhiên, những giả định này là rất khó xảy ra. Điều đó nói rằng, bạn có một vài lựa chọn để giải quyết vấn đề này. Thứ nhất, bạn có thể phát triển kế hoạch dự phòng về tài sản chiến thuật để chuẩn bị cho bạn thực hiện hành động trong trường hợp một trong các nhà quản lý danh mục đầu tư của bạn từ bỏ trách nhiệm. Ngoài ra, bạn có thể mở một IRA truyền thống hoặc IRA Roth và đóng góp vào giới hạn pháp lý của bạn thông qua các loại chiến lược quỹ chỉ số không có sẵn trong kế hoạch 401 (k) của bạn.

3. Chi phí hành chính

Không nghi ngờ gì về nó, kế hoạch 401 (k) đủ điều kiện là một khoản trợ cấp của nhân viên. Đó là bởi vì các kế hoạch 401 (k) đòi hỏi nhiều vấn đề tuân thủ phải được giám sát và các chức năng dịch vụ và quản lý liên tục phải được cung cấp. Hơn nữa, một số dịch vụ giáo dục và truyền thông được yêu cầu phải được cung cấp để lên kế hoạch cho những người tham gia.

Nhờ những nhiệm vụ này, rất có thể bạn đang trả tiền cho họ thông qua lệ phí tham gia; chi phí bổ sung tài sản; chi tiết các khoản chi phí cho các dịch vụ như cho vay, rút ​​vốn khó khăn và các đơn đặt hàng hợp lý trong nước; và, có lẽ quan trọng hơn, chi phí quỹ cao hơn. Chi phí đặc biệt cao trong lĩnh vực kế hoạch nhỏ, khi thiếu các nền kinh tế theo quy mô sẽ làm tăng chi phí.

May mắn thay, bạn có thể giảm thiểu chi phí tiêu cực của kế hoạch 401 (k) bằng cách phát triển một chiến lược kế hoạch nghỉ hưu phù hợp. Để hoàn thành mục tiêu này, bạn nên luôn luôn đầu tư vào kế hoạch 401 (k) của bạn đến mức bạn nhận được 100% đóng góp phù hợp của chủ nhân.Sau đó, bạn nên mở một IRA truyền thống hoặc Roth IRA, và góp phần vào giới hạn pháp lý của bạn. Sau khi bạn đã rút hết số tiền mà bạn có thể đóng góp cho IRA, bạn nên tăng tỷ lệ đóng góp của bạn trong kế hoạch 401 (k) để đạt được mức tiết kiệm mong muốn của bạn.

Bạn có thể mở một IRA chi phí thấp với một công ty môi giới hoặc thông qua một ngân hàng địa phương. Sau khi xem xét các lựa chọn của bạn, bạn có thể thấy rằng sự lựa chọn chiều sâu và chiều sâu của các lựa chọn đầu tư có sẵn cho bạn thông qua IRA sẽ lớn hơn nhiều và ít tốn kém hơn so với các lựa chọn đầu tư sẵn có cho bạn thông qua kế hoạch 401 (k) do chủ nhân tài trợ. Với ý nghĩ đó, điều quan trọng là phải hiểu rằng những khoản tiết kiệm mà bạn sẽ trải qua thông qua IRA là kết quả trực tiếp của trách nhiệm tuân thủ kém, trách nhiệm về dịch vụ và hành chính thấp hơn, và ít dịch vụ giáo dục và truyền thông sẽ được cung cấp cho bạn. Tuy nhiên, nếu bạn không cần bất kỳ dịch vụ nào trong số các dịch vụ này, đầu tư vào IRA là một cách lý tưởng để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu dài hạn của bạn.

Một lý do khác để có IRA: "401 (k) của bạn đôi khi có thể bị đóng băng nếu bạn di chuyển ra nước ngoài. Vì bạn không làm việc ở Hoa Kỳ, hoặc cho cùng một công ty thành lập 401 (k) có thể là không thể chuyển nó cho một nhà tuyển dụng nước ngoài và / hoặc đóng góp vào nó.Nắm IRA là tốt hơn cho những người di chuyển ở nước ngoài, và may mắn một số 401 (k) s có thể được chuyển đổi thành IRAs nếu bạn thấy mình làm việc ở một quốc gia khác , "ông Trey Archer, cố vấn tài chính nước ngoài, Infinity Financial Solutions Ltd., Thượng Hải, Trung Quốc.

4. Ghi chép không hiệu quả

Thật an toàn khi nói rằng bạn có thể không hiểu những phức tạp liên quan đến việc ghi lại tài sản mà bạn đã tích lũy được trong kế hoạch 401 (k) của mình. Trớ trêu thay, ngay cả trong kỷ nguyên hiện nay của công nghệ, lưu trữ hồ sơ vẫn là một nỗ lực nhiều lao động, đặc biệt nếu hồ sơ của bạn phải được tạo ra trong nhiều năm. Để làm cho vấn đề tồi tệ hơn, ngay cả khi nhân viên làm hồ sơ của bạn làm một công việc hoàn hảo cho bạn, có lẽ bạn sẽ chỉ cung cấp cho người giữ hồ sơ một mức trung bình cho các dịch vụ được cung cấp bởi vì bạn chắc chắn sẽ mong đợi hồ sơ và báo cáo của bạn được sản xuất một cách kịp thời, và không có bất kỳ sai sót và thiếu sót nào.

Với các tiêu chuẩn và kỳ vọng cao, các nhà cung cấp kế hoạch nghỉ hưu hầu như không cung cấp các thông báo thân thiện với nhà đầu tư. Thay vào đó, họ chỉ có xu hướng tạo ra những gì mà luật yêu cầu. Thật không may, điều luật pháp luật yêu cầu không nhất thiết là những gì bạn cần để đánh giá tài chính hữu ích về chiến lược đầu tư của bạn.

Để có kế hoạch nghỉ hưu thành công, bạn cần biết hàng tháng số dư tài khoản ban đầu là bao nhiêu, số tiền bạn và chủ nhân của bạn đóng góp vào tài khoản kế hoạch nghỉ hưu của bạn, số lần chuyển tiền hay rút tiền bạn đã thực hiện trong thời gian đó, số tiền của bất kỳ lợi nhuận hoặc tổn thất nào mà bạn đã trải qua và số dư cuối kỳ. Thật không may, người ghi chép của bạn có thể không cung cấp thông tin này cho bạn theo cách thân thiện với người dùng.Để có được nó, bạn rất có thể sẽ phải lấy thông tin từ báo cáo hàng tháng hoặc hàng quý của bạn, và xây dựng một bảng tính bạn có thể sử dụng để theo dõi thông tin của bạn.

Khi bạn đã biên soạn đúng thông tin, sau đó bạn sẽ cần tính toán tỷ suất lợi nhuận hàng năm theo cách thủ công để tiến hành phân tích và xem xét kỹ lưỡng. Như bạn có thể nói, loại công việc này có thể trở nên rất tốn thời gian và có thể đòi hỏi nhiều kỹ năng tài chính hơn bạn hiện có. Tuy nhiên, nếu bạn không biên dịch loại thông tin này, sẽ rất khó để bạn xác định xem mình có phù hợp với mục tiêu tài chính dài hạn hay không. Để giải quyết vấn đề này, hãy xem lại Tiêu chuẩn Hiệu suất đầu tư toàn cầu để tìm hiểu làm thế nào để hoàn thành nỗ lực quan trọng này. Để biết thêm thông tin, xem

Có phải Quản trị viên 401 (k) của bạn có năng lực không?

) "Thông thường, rất khó để đi qua báo cáo hàng quý và giải mã chiến lược đầu tư của bạn đang hoạt động tốt như thế nào. với tư cách cố vấn bên ngoài chỉ có khoản phí, bạn có thể thấy khoản đầu tư 401 (k) của bạn thực sự hoạt động và những sửa đổi có thể được thực hiện mà không cần chuyển sang IRA ", Carlos Dias Jr., quản lý tài sản, Excel Tax & Wealth Group , Hồ Mary, Fla. 5. Các thiết kế kế hoạch đầu tư và quyết định đầu tư chất lượng thấp hơn

Về kế hoạch nghỉ hưu, sự khôn ngoan thông thường trong kế hoạch đầu tư của ngành công nghiệp 401 (k) là "ít hơn là nhiều hơn". Ý nghĩa của khái niệm này là thiết kế kế hoạch nghỉ hưu toàn diện có thể được phát triển bằng cách đưa ra một nhóm các lựa chọn đầu tư bao gồm khoảng năm loại tài sản. Các loại này theo thứ tự nguy cơ lý thuyết là các quỹ thị trường tiền tệ hoặc các quỹ giá trị ổn định, các quỹ trái phiếu chính, các quỹ vốn hóa lớn, các quỹ nhỏ và các quỹ quốc tế.

Khái niệm phía sau ít hơn là một nỗ lực của cộng đồng đầu tư để tinh giản trách nhiệm ra quyết định đầu tư của bạn để giảm thiểu sự phức tạp của sự lựa chọn đầu tư của bạn. Thật không may, trong khi bạn có thể phát triển một danh mục đầu tư đa dạng bằng cách đầu tư vào các quỹ nằm trong năm loại tài sản này, rất có thể bạn cũng cần truy cập vào các quỹ TIPS, các quỹ có năng suất cao, các quỹ REIT, các quỹ cổ phần hoá vốn hóa trung bình , quỹ thị trường mới nổi và các quỹ hàng hóa để xây dựng một danh mục đầu tư toàn diện có khả năng đáp ứng nhu cầu tài chính dài hạn của bạn.

"Khi tôi tìm thấy 401 (k) của khách hàng có các lựa chọn đầu tư hạn chế (hoặc nhỏ hơn), tôi luôn nhìn xem họ có một cửa sổ môi giới tự định hướng cho họ hay không.Điều này cho phép họ mở một tài khoản trên trang ' "Bên cạnh đó, khách hàng có đóng góp thường xuyên của họ vào tài khoản này so với lựa chọn 401 (k) thường lệ", Carol Berger, CFP, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga nói. .

Ngoài các vấn đề tiềm ẩn với thiết kế kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) của bạn, chất lượng của các lựa chọn đầu tư được cung cấp trong kế hoạch của bạn có thể thấp hơn mức trung bình, đặc biệt nếu bạn là người tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu nhỏ.Do đó, bạn nên đánh giá thiết kế kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) của mình như thế nào và tiến hành phân tích kỹ lưỡng về các khoản tiền được cung cấp trong kế hoạch của bạn trước khi thực hiện bất kỳ hình thức đầu tư nào. Một khi đánh giá này đã được hoàn thành, hoạt động tốt nhất của bạn sẽ được thông báo cho bộ phận nhân sự của bạn về bất kỳ cải tiến cần được thực hiện. Ngoài ra, bạn nên bù đắp bất kỳ khoản thiếu hụt 401 (k) kế hoạch của bạn bằng cách đầu tư vào một loạt các quỹ chỉ số thông qua một cá nhân IRA. (999) Người quản lý đầu tư của bạn có đo lường được hay không?

"Một lựa chọn thường bị bỏ qua đối với một nhà đầu tư có lựa chọn quỹ nghèo nàn là nói chuyện với nhà tuyển dụng của bạn. , chủ lao động không cố tình cố gắng cung cấp cho bạn những lựa chọn nghèo nàn, nhiều lần họ được các nhà tư vấn lựa chọn nếu kế hoạch này có sự lựa chọn Nếu bạn yêu cầu các lựa chọn khác nhau hoặc bổ sung, có thể chủ nhân của bạn sẽ nói Có Nhiều nhà tuyển dụng đang tìm kiếm điều này loại phản hồi ", Kirk Chisholm, quản lý tài sản tại Innovative Advisory Group tại Lexington, Mass. 6. Những ý nghĩa về thuế phức tạp Có thể nói thuộc tính kế hoạch 401 (k) được đánh giá cao nhất là việc xử lý tiền mặt trước khi có thuế. Tính năng này rất quan trọng, bởi vì nếu bạn có nhiều tiền hơn để đầu tư lên phía trước, bạn sẽ có cơ hội lớn hơn để nâng cao lợi nhuận của bạn xuống đường. Tuy nhiên, trước khi mù quáng chấp nhận tiền đề cho rằng đầu tư trước thuế là một lợi thế đầu tư lớn cho bạn, hãy nhớ rằng khi bạn rút tiền từ kế hoạch 401 (k), toàn bộ số tiền bị thu hồi sẽ bị đánh thuế thu nhập cá nhân mức thuế. Nhìn lại, điều này có thể là một bất lợi lớn đối với bạn bởi vì rất có thể chiến lược đầu tư dài hạn của bạn sẽ đạt được những lợi ích đáng kể trong dài hạn nên đã bị đánh thuế ở mức thuế suất thuế thu nhập thấp hơn nhiều. Do những lợi ích này sẽ được đánh thuế dưới dạng thu nhập theo cấu trúc kế hoạch 401 (k), lợi ích trước thuế của bạn ở phần đầu sẽ được bù đắp ở một mức độ nhất định do những bất lợi về thuế trên mặt sau.

Đánh giá những hàm ý về thuế là một nỗ lực rất khó khăn vì tình trạng thuế của bạn có thể thay đổi theo thời gian, và luật thuế cũng có thể thay đổi theo thời gian. Ngoài ra, kế hoạch hưu trí mới sẽ liên tục được phát triển trong tương lai. Do đó, những gì giống như một thỏa thuận tốt ngày hôm nay có thể tốt là một thỏa thuận xấu vào ngày mai. Với tất cả những điều không chắc chắn liên quan đến thuế, bạn có lẽ không nên dựa vào quyết định đóng góp vào kế hoạch 401 (K) của mình bằng cách tính đến bất kỳ hình thức trợ cấp thuế nào.

Dòng dưới

Trong khi kế hoạch 401 (k) là một phần quan trọng trong gói trợ cấp nhân viên của bạn, những vấn đề liên quan đến một số điều khoản của họ rất là vấn đề.

"Vấn đề cuối cùng là tài sản 401 (k) của bạn không phải là chất lỏng.Những tin tốt lành là về lâu dài.Những tin xấu là về lâu dài và không có sẵn. rằng bạn vẫn tiết kiệm đủ ở bên ngoài cho các trường hợp khẩn cấp và chi phí bạn có thể có trước khi nghỉ hưu.Đừng để tất cả các khoản tiết kiệm của bạn vào 401 (k) của bạn, nơi bạn không thể dễ dàng truy cập nó, nếu cần thiết ", Dan Stewart, CFA®, chủ tịch của Revere Asset Management, Inc., Dallas, Texas, nói.

Nếu bạn trả tiền chú ý đến vấn đề này và các vấn đề khác đã thảo luận trước đây và đóng vai trò tích cực trong việc chuẩn bị cho tương lai tài chính của bạn, bạn sẽ có thể giảm thiểu các tính năng tiêu cực của kế hoạch 401 (k) của mình và điều hướng theo cách của bạn theo cách sẽ cho phép bạn để đạt được mục tiêu kế hoạch nghỉ hưu của bạn

Để đọc thêm liên quan, hãy kiểm tra

401 (k) Phí bạn cần biết

và

Nhìn Gần hơn Roth 401 (k) .