Trong khi sở hữu ngôi nhà là Giấc Mơ Mỹ, việc thanh toán thế chấp hàng tháng cho một phần đáng kể trong cuộc sống của bạn có thể có vẻ giống như một cơn ác mộng. Đặc biệt là khi bạn xem xét thêm hàng nghìn bạn phải trả lãi trong suốt những năm.

Chẳng hạn, theo Ủy ban Dự trữ Liên bang, nếu bạn có khoản vay 200.000 đô la Mỹ với lãi suất 6% trong 30 năm, bạn sẽ phải trả $ 231, 640 cho lãi suất trong suốt thời gian cho vay. Nói cách khác, bạn đã trả tiền nhà gấp hai lần.

Mặt khác, giảm thời gian thế chấp của bạn cho phép bạn thoát khỏi quả bóng và chuỗi sớm hơn, và nó cũng giải phóng tiền của bạn để tiết kiệm, cổ phiếu, kỳ nghỉ, và bất cứ điều gì khác mà bạn muốn làm gì với nó.

Cho dù bạn đang tìm kiếm một ngôi nhà mới hoặc tìm kiếm cách để trả tiền thế chấp hiện tại, hãy đọc để khám phá 5 cách để trả tiền thế chấp của bạn nhanh hơn và bắt đầu thưởng thức một mức độ tự do tài chính mới. Không phải đề cập đến, bạn sẽ là một trong số ít chủ nhà thực sự "sở hữu" ngôi nhà của họ.

Một khoản thế chấp 15 năm sẽ yêu cầu một khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, nhưng nó rất đáng để hy sinh nếu bạn có thể đủ khả năng để làm như vậy.

"Có một số lợi thế đối với khoản vay thế chấp 15 năm. Theo ông Gibson, ông Gibson cho biết, ngay bên ngoài dơi, bạn sẽ có lãi suất thấp hơn khoản thế chấp 30 năm ", Jon Gibson, tại San Jose, California, nói. trong suốt thời gian cho vay vì kỳ hạn ngắn hơn rất nhiều. "

Chẳng hạn chủ nhà với khoản vay 30 năm với mức 3,67% sẽ phải trả 162 đô la Mỹ, 729 phiếu lãi trong suốt thời gian vay. Tuy nhiên, chủ nhà với một thế chấp 15 năm ở mức 3,67% sẽ chỉ phải trả 75 đô la Mỹ, 467 tiền lãi vay.

Mẹo # 2: Tránh các khoản cho vay có thể điều chỉnh Tỷ lệ nợ

Các khoản vay có thể điều chỉnh tỷ lệ là hấp dẫn, nhưng về lâu dài, bạn có thể chơi roulette Nga. "Các khoản vay có lãi suất điều chỉnh (ARMs) thường có lãi suất thấp hơn và thanh toán hàng tháng thấp hơn khoản thế chấp cố định 30 năm", Gibson nói. "Tuy nhiên, vì lãi suất có thể thay đổi, có nguy cơ là bạn sẽ phải thanh toán cao hơn mức dự kiến. Trong nhiều trường hợp, thế chấp bằng lãi suất cố định là một lựa chọn dài hạn tốt hơn. "

May mắn thay Gibson nói rằng hầu hết các ARM đều có giới hạn về mức độ mà họ có thể điều chỉnh, và ông kết luận," Nếu bạn quyết định tiến lên phía trước với một ARM, hãy chắc chắn rằng bạn biết nó có thể cao đến mức nào và bạn cảm thấy thoải mái thực hiện thanh toán đó. "

Vậy, có những hoàn cảnh nào mà trong đó lãi suất điều chỉnh lãi suất là tốt?

Theo Carrie Ramirez, giám đốc chi nhánh tại Castle và Cook Mortgage ở San Antonio, Texas, trong khi ARM nên tránh các khoản vay thông thường, đôi khi họ là một ý tưởng hay cho các khoản vay của chính phủ."Có những sản phẩm ARM" tốt "dành cho quân đội và những người mua nhà lần đầu tiên không có kế hoạch ở lại nhà của họ trong hơn 5 năm. "

Mẹo # 3: Xem xét việc Refinancing

Nếu bạn đã bị mắc kẹt trong tình huống thế chấp không mong muốn, việc tái cấp vốn là một cách để giảm khoản thế chấp và trả hết nợ nhanh hơn. Ông Gibson nói: "Tái cấp vốn vay thế chấp là một lựa chọn tốt nếu bạn có thể giảm lãi suất hoặc thay đổi sang các điều khoản cho vay thuận lợi hơn", ông Gibson nói. "Một số chủ nhà có thể tái tài trợ cho một lãi suất thấp hơn và chuyển sang thời hạn vay ngắn hơn để họ giữ khoản thanh toán hàng tháng như vậy, nhưng phải trả hết tiền thế chấp trong thời gian ngắn hơn ".

Ramirez đồng ý rằng việc tái cấp vốn là một lựa chọn tốt, nhưng chỉ khi tiết kiệm lớn hơn lệ phí. "Ý tưởng hạ thấp tỷ lệ có thể là tốt nhưng nếu phải mất 4 năm để bù đắp các khoản phí mà họ phải trả để tái tài trợ thế chấp thì đây không phải là một quyết định hay". Theo Cục Dự trữ Liên bang, phí tái cấp vốn có thể bao gồm cả việc áp dụng lệ phí từ $ 75 đến $ 300, lệ phí cho vay vốn có thể dao động từ 0% đến 1% 5% của khoản vay, điểm, từ 0% đến 3% của khoản vay và phí thẩm định dao động từ $ 300 đến $ 700 Các chi phí khác bao gồm phí kiểm tra, dao động từ $ 175 đến $ 350; chi phí rà soát của luật sư / đóng cửa, với chi phí từ $ 500 đến $ 1, 000; bảo hiểm của chủ nhà, từ $ 300 đến $ 1, 000; và tìm kiếm tiêu đề và bảo hiểm quyền sở hữu, có thể có giá từ $ 700 đến $ 900.

Mẹo số 4: Tăng Thanh toán hàng tháng

Việc thanh toán nhiều hơn số tiền tối thiểu phải trả hàng tháng do thế chấp của bạn có thể giúp bạn trả dứt khoản vay thế chấp nhanh hơn. Gibson nói: "Miễn là thế chấp của bạn không bị phạt tiền thanh toán sớm, việc thanh toán thêm cho nhà đầu tư của bạn là một cách tuyệt vời để giảm tổng chi phí thế chấp của bạn", ông Gibson giải thích. bạn sẽ giảm số tiền lãi và bạn sẽ trả hết nợ vay trong thời gian ngắn hơn, tương tự như các khoản vay thế chấp 15 năm nhưng không cam kết chi trả cao hơn mỗi tháng ".

Ramirez đồng ý, và nói rằng, hoặc trả thêm một ít mỗi tháng, hoặc thực hiện thêm 1 đến 2 lần thanh toán một năm chắc chắn sẽ đặt một số tiền thế chấp trong số tiền thế chấp

Tuy nhiên, Gibson khuyên các chủ sở hữu phải ghi nhớ rằng lãi suất thực tế sẽ giữ nguyên mức lãi suất, nhưng lãi suất sẽ giảm xuống khi bạn trả nợ gốc

Như vậy, bạn tiết kiệm được bao nhiêu bằng cách trả nhiều hơn số tiền tối thiểu? Cục dự trữ Liên bang ghi nhận rằng phải trả thêm $ 50 một tháng vào 30 cho vay 6 tháng với lãi suất 6 phần trăm sẽ làm giảm thời gian khoản vay bằng 3 năm, và tiết kiệm cho bạn nhiều hơn $ 27,000 chi phí lãi.

Mẹo # 5: Thanh toán hàng tuần>

Ngay cả khi bạn không thể vay lại và bạn không thể trả nhiều hơn số tiền tối thiểu mỗi tháng, bạn vẫn có thể giảm khoản thế chấp bằng cách chia tách các khoản thanh toán. Theo Gibson, "Thanh toán hàng tuần sẽ làm giảm tổng thời gian mà bạn sẽ phải trả khoản tiền thế chấp của bạn - lên đến vài năm trước đó để thế chấp 30 năm."Điều này cũng có nghĩa là tổng chi phí thế chấp sẽ bị giảm xuống vì số tiền lãi bạn phải trả sẽ nhỏ hơn, và Gibson cho biết điều này mang lại lợi ích tương tự như việc trả thêm khoản tiền chính mỗi tháng hoặc có khoản thế chấp 15 năm.

Vậy làm thế nào để làm việc này? Nếu bạn trả một nửa khoản thanh toán thế chấp hàng tuần mỗi tuần, bạn sẽ phải thanh toán 26 nửa hoặc 13 lần thanh toán hàng tháng đầy đủ vào cuối mỗi năm. Đây là số tiền tương đương để thanh toán thêm mỗi năm.

Dòng dưới

Có một số cách để trả nợ một cách khôn ngoan để giúp bạn tiết kiệm được hàng ngàn đô la lãi suất.